摘 要： 隨著“三權(quán)”抵押貸款在全國部分地區(qū)試點(diǎn)，在這一大背景下如何設(shè)計(jì)金融支農(nóng)服務(wù)模式，充分盤活和利用農(nóng)村資源， 切實(shí)提升金融支農(nóng)的高效性和長效性。

關(guān)鍵詞：“三權(quán)” 金融支農(nóng) 服務(wù)模式

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2016）10-0080-01

一、“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)存在的問題

農(nóng)業(yè)作為一個(gè)受自然環(huán)境影響較大的行業(yè)，受資金回報(bào)率難以預(yù)期、貸款風(fēng)險(xiǎn)較其他行業(yè)更高和金融機(jī)構(gòu)的趨利性的影響，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展金融需求遠(yuǎn)沒有得到滿足，金融支農(nóng)工作存在很多問題與不足，主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)：

1.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)都比較匱乏，對(duì)信用的認(rèn)識(shí)也了解較少，使得農(nóng)村村民法律意識(shí)淡薄，信用意識(shí)普遍不強(qiáng)，存在惡意逃避金融債務(wù)的現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然災(zāi)害、市場行情等因素，不能保證按時(shí)按量償還貸款本息，這就使得農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境一直比較惡劣。

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展不規(guī)范

雖然近年來我國家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到了快速發(fā)展，但同其他產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體相比，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身發(fā)展仍不規(guī)范，普遍存在經(jīng)營證照不全現(xiàn)象，沒有辦理工商登記、稅務(wù)登記和法人登記等必要手續(xù)。

3.評(píng)估價(jià)值難以確定

“三權(quán)”抵押作為一種新近推出的抵押擔(dān)保方式，由于推出時(shí)間相對(duì)較短，導(dǎo)致具有專業(yè)評(píng)估資歷的從業(yè)人員和相應(yīng)評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)相對(duì)缺少，加上評(píng)估機(jī)構(gòu)“誰委托、誰付費(fèi)、對(duì)誰負(fù)責(zé)”的行規(guī)業(yè)律，易造成估值偏離抵押資產(chǎn)真實(shí)值，評(píng)估結(jié)論可信度不足，難以得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

4.抵押資產(chǎn)處置難度大

隨之“三權(quán)”抵押方式的陸續(xù)試點(diǎn)，“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)和“三權(quán)”交易中心缺失這一問題也日益凸顯，嚴(yán)重限制了“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致“三權(quán)”抵押物難以順利流轉(zhuǎn)，且抵押物處置成本相對(duì)較高。

二、“三權(quán)”抵押背景下金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計(jì)

結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和金融支農(nóng)服務(wù)存在的問題，在三權(quán)抵押和市場利率化的大背景下，探索建立具有普遍適用性的金融支農(nóng)模式，推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.模式設(shè)計(jì)原則

為更好提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性和支農(nóng)效率，我國金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計(jì)應(yīng)遵循以下原則。

2.充分發(fā)揮政府支農(nóng)關(guān)鍵作用

從以上發(fā)達(dá)國家成功的金融支農(nóng)模式來看，除去發(fā)達(dá)國家健全的社會(huì)信用體系的因素外，其金融支農(nóng)模式和農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功，關(guān)鍵在于充分發(fā)揮政府機(jī)構(gòu)的作用，對(duì)金融支農(nóng)相關(guān)政策用法律和制度的形式予以了明確規(guī)定，充分利用財(cái)政資金財(cái)務(wù)杠桿作用和央行支農(nóng)導(dǎo)向作用，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大金融支農(nóng)力度，進(jìn)而推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

3.全力解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保問題

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)正處于由分散化向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的時(shí)期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模普遍偏少，除農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)外，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大都缺少符合金融機(jī)構(gòu)的合格抵押物，而大都銀行機(jī)構(gòu)推出的信用貸款和公務(wù)員擔(dān)保貸款金額偏低，也無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

三、金融支農(nóng)服務(wù)模式設(shè)計(jì)

根據(jù)“三權(quán)”抵押背景下我國金融支農(nóng)存在的問題和現(xiàn)有模式的不足，本文提出建立政府主導(dǎo)型金融支農(nóng)服務(wù)模式，以提供快捷高效的金融支農(nóng)服務(wù)模式，進(jìn)一步推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

1.政府主導(dǎo)型金融支農(nóng)服務(wù)模式簡介

該模式為政府主導(dǎo)型“1+3+1”金融支農(nóng)服務(wù)模式（政府+銀行+擔(dān)保公司+保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶），由政府主導(dǎo)設(shè)計(jì)和運(yùn)行，將銀行、擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司三個(gè)經(jīng)濟(jì)主體組織起來，共同加大金融支農(nóng)力度，提升金融支農(nóng)效率。

在此模式中，國家政府運(yùn)用法政策、金融機(jī)構(gòu)契約等方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大金融支農(nóng)力度，并以法律和文件的形式對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)貸款及保險(xiǎn)方面給予的稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼等優(yōu)惠條件予以明確。加快推進(jìn)農(nóng)村資源的確權(quán)頒證工作，建立統(tǒng)一的農(nóng)村抵押品信息登記系統(tǒng)和多層次的農(nóng)村專業(yè)流轉(zhuǎn)市場，大力發(fā)展評(píng)估、信用增級(jí)和抵押品管理等中介機(jī)構(gòu)，降低金融機(jī)構(gòu)金融支農(nóng)信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。

地方政府負(fù)責(zé)組建非贏利性擔(dān)保公司為大額農(nóng)戶貸款、抵押不足等農(nóng)戶提供補(bǔ)充性擔(dān)保，以及發(fā)揮村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府作用，在加快培育農(nóng)場社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步收集匯總轄內(nèi)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)經(jīng)營主體信息和當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)信息，及時(shí)了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況和金融需求，并定期向轄內(nèi)涉農(nóng)金融予以通報(bào)，協(xié)調(diào)解決金融支農(nóng)工作中貸款投向、不良資產(chǎn)處置等方面上存在的一些問題和難題。

銀行機(jī)構(gòu)在政府部門給予的優(yōu)惠和補(bǔ)貼下，按照當(dāng)?shù)氐胤秸▓?bào)的轄內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況和金融需求信息，有針對(duì)性的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供低息或利息補(bǔ)貼貸款。而保險(xiǎn)公司則要在政府部門的支持和引導(dǎo)下，建立和推出支持適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的多品種、低價(jià)位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參保率，有效降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.模式運(yùn)作流程

第一階段：政府相關(guān)部門制定明確相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策支持，籌資建立政府控股的非盈利性擔(dān)保公司，收集匯總農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和特色農(nóng)業(yè)金融需求信息通報(bào)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)，并促成銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。

第二階段：銀行機(jī)構(gòu)在政府部門的政策支持下，按照當(dāng)?shù)卣块T通報(bào)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求信息，有針對(duì)性的為當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。擔(dān)保公司則在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行達(dá)成貸款意向時(shí)，根據(jù)銀行推薦和農(nóng)戶申請(qǐng)，依據(jù)合作協(xié)議與銀行機(jī)構(gòu)共同參與抵押物不足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸前調(diào)查，了解生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)狀況和信用程度，確定擔(dān)保額度、貸款金額和期限。最后，保險(xiǎn)公司則按照農(nóng)戶申請(qǐng)及銀行和擔(dān)保公司要求為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：黃新愛，女（1978.4-），漢族，籍貫 湖南邵東，碩士，講師，研究方向：保險(xiǎn)、銀行和市場營銷。