朱麗媛

[提要] 小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體中的重要組成部分，也制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景，但是現(xiàn)今小微企業(yè)面臨的融資問(wèn)題大大限制了自身的發(fā)展。隨著科技的進(jìn)步，“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出為解決小微企業(yè)融資問(wèn)題提供了多樣的渠道。本文通過(guò)分析小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及成因，并舉例具體說(shuō)明“互聯(lián)網(wǎng)+”一些融資平臺(tái)如何改善小微企業(yè)融資問(wèn)題，同時(shí)也對(duì)小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求更高。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；小微企業(yè)；融資

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年12月23日

進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)從最初的知之甚少到如今的家喻戶曉，每個(gè)人基本都具備了電子產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)也得到了快速發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下展露新的發(fā)展模式。小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)主體中的重要組成部分，它的發(fā)展也影響著整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。但是，目前小微企業(yè)在融資方面存在的各方面問(wèn)題阻礙了它的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式剛好為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題提供了一種新的途徑。本文主要通過(guò)分析小微企業(yè)在傳統(tǒng)模式下資金借貸困難的原因及發(fā)展現(xiàn)狀，并探討在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下如何改善小微企業(yè)的融資問(wèn)題，并對(duì)發(fā)展中可能存在的問(wèn)題給予討論和分析，以挖掘小微企業(yè)能夠帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)概述

國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”最早是由于揚(yáng)在2012年易觀第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)上提出的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它是一種互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的相互結(jié)合，是一種線上與線下相結(jié)合的模式。“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)在創(chuàng)新2.0下的一種新的發(fā)展方向，通過(guò)借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，結(jié)合云技術(shù)等，建立數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合和運(yùn)用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式較傳統(tǒng)金融發(fā)展模式而言，更為開(kāi)放、平等、覆蓋范圍更全面。其中，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的理解應(yīng)該將“互聯(lián)網(wǎng)”和“+”分開(kāi)理解。通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以和不同行業(yè)，如工業(yè)、服務(wù)業(yè)等相結(jié)合，例如阿里巴巴就是與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的模式；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以和不同的社會(huì)形態(tài)相結(jié)合，例如與經(jīng)濟(jì)的結(jié)合、與文化的結(jié)合等等。近年來(lái)，我國(guó)也明確指出了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，也明確了相關(guān)重點(diǎn)行動(dòng)，如“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融。

二、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其融資難成因

（一）小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的統(tǒng)稱，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體中重要的組成部分。由于小微企業(yè)的組建和生產(chǎn)成本低，也不需要大量的生產(chǎn)設(shè)備做支撐，有的甚至是手工類作坊，交易數(shù)量多、企業(yè)總資產(chǎn)較低，所以我國(guó)登記注冊(cè)的企業(yè)中有90%以上都是小微企業(yè)。但是，小微企業(yè)又發(fā)揮著自身不可替代的作用。小微企業(yè)的崛起不僅可以增加就業(yè)崗位、帶動(dòng)就業(yè)率、緩解我國(guó)的就業(yè)壓力，還能夠促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)；同時(shí)，小微企業(yè)的創(chuàng)立也意味著創(chuàng)新的機(jī)會(huì)增加，“十三五”期間強(qiáng)調(diào)了目前我國(guó)的發(fā)展理念之一就是要把創(chuàng)新放在首位，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)新是民族的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)展的動(dòng)力；除此之外，建立小微企業(yè)還是能夠?qū)崿F(xiàn)人們自主創(chuàng)業(yè)方面的需求。雖然目前小微企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)較為良好，但小微企業(yè)在融資方面仍然存在問(wèn)題，很多小微企業(yè)依然面臨著資金不足，卻沒(méi)有途徑可以獲取的現(xiàn)狀。很多小微企業(yè)通過(guò)民間高額借貸的方式獲取資金，可這樣的方式不是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，而且小微企業(yè)面臨的壓力較大，也不利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的平衡穩(wěn)定。

（二）小微企業(yè)融資難的原因

1、從銀行角度出發(fā)。銀行作為一種重要的融資方式，是很多企業(yè)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)時(shí)的首選方式，但大多小微企業(yè)不能成功地從銀行進(jìn)行借貸獲取資金。主要原因是小微企業(yè)自身沒(méi)有足夠的擔(dān)保抵押品，無(wú)法滿足銀行發(fā)放貸款的條件。而且小微企業(yè)的盈利有限，風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行出于資金運(yùn)用的情況和預(yù)估資金的回收情況，會(huì)選擇有利于銀行發(fā)展的方案，大多會(huì)將資金貸給大型企業(yè)，而不是資產(chǎn)不易清算的小微企業(yè)。

2、從小微企業(yè)自身角度出發(fā)。小微企業(yè)自身對(duì)資金的使用效率不高，管理不當(dāng)，例如在財(cái)務(wù)方面的管理制度不健全，存在賬務(wù)混亂不清晰的狀況，無(wú)法全面披露信息，使人們對(duì)其信任度不會(huì)很高，同時(shí)也無(wú)法準(zhǔn)確了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。除了向銀行借貸的方式外，還有其他的融資方式，例如可以向證券市場(chǎng)投資，買股票或基金等，可是小微企業(yè)自身資金不足，資金回籠的速度也不夠快，還存在著資金無(wú)法回籠的情況，導(dǎo)致小微企業(yè)沒(méi)有足夠的資金通過(guò)其他途徑進(jìn)行資金融資。

3、從國(guó)家政策方面。目前，我國(guó)雖然已經(jīng)在扶持小微企業(yè)的發(fā)展，但政策的落實(shí)還不夠到位，政策所發(fā)揮的效果甚微。還需要更長(zhǎng)時(shí)間的落實(shí)和監(jiān)督，才能真正實(shí)現(xiàn)有利于小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”如何改善小微企業(yè)融資問(wèn)題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)。首先，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸，門檻低、成本也不高，不需要像向銀行借貸那樣需要考察消耗很長(zhǎng)時(shí)間查驗(yàn)個(gè)人資信狀況，人人都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行借貸。例如支付寶的螞蟻花唄借貸，不限制地域和資金，使資金借貸更平民化；其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理借貸，其辦理手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高、資金到位的速度更快?？蛻糁恍杼峁┗ヂ?lián)網(wǎng)要求的材料完成簡(jiǎn)便的程序即可實(shí)現(xiàn)資金的借貸，有助于滿足小微企業(yè)對(duì)資金需求小且急的現(xiàn)狀；最后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸，小微企業(yè)的融資渠道較為多樣。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)所提供的融資平臺(tái)和產(chǎn)品多樣且靈活，客戶可以任意選擇自己所傾向的或更適合自己的方式，也有助于市場(chǎng)資源的合理分配。

（二）通過(guò)以下幾種具體的融資方式解釋“互聯(lián)網(wǎng)+”改善小微企業(yè)的融資問(wèn)題

1、現(xiàn)在較為普遍的是電商融資模式，其中阿里巴巴和京東就是典型的電商融資模式。通過(guò)運(yùn)用云技術(shù)，整合互聯(lián)網(wǎng)中收集到的大量數(shù)據(jù)，為客戶提供有價(jià)值的金融數(shù)據(jù)。電商融資平臺(tái)中的小額貸款是其吸引客戶的重要手段之一，為其創(chuàng)造了大量的利潤(rùn)。電商融資平臺(tái)集合了小微企業(yè)和客戶從而將客戶分類，為不同類別的客戶提供不同的借貸服務(wù)，使金融服務(wù)更細(xì)致高效。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也是目前互聯(lián)網(wǎng)融資方式中較為大眾所接受的一種。P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)借貸的模式。手里資金充裕的客戶可以直接通過(guò)P2P平臺(tái)將資金借給有資金需求的客戶，并收取一定的利息費(fèi)用，這筆利息費(fèi)用就是債券人所收取的利潤(rùn)，也是債務(wù)人使用資金所付出的成本。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要的地域分布以廣東省、浙江省、上海市和北京市較為聚集。和傳統(tǒng)銀行借貸方式相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式顯示了其門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、審核時(shí)間短的優(yōu)勢(shì)。但是，這種互聯(lián)網(wǎng)融資方式仍然存在因法律制度不健全產(chǎn)生的一些如“跑路”等問(wèn)題。

3、B2C融資平臺(tái)是對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸的一種補(bǔ)充。其本質(zhì)就是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上銀行資助借貸系統(tǒng)發(fā)放貸款的一種方式。小微企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)辦理網(wǎng)絡(luò)貸款、轉(zhuǎn)賬、償還貸款等項(xiàng)目。金融機(jī)構(gòu)的B2C網(wǎng)絡(luò)借貸也簡(jiǎn)便了客戶到銀行辦理借貸業(yè)務(wù)的手續(xù)，有效解決小微企業(yè)貸款急的特點(diǎn)，還通過(guò)改善計(jì)息和還款方式，不僅有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的靈活管理，還有助于小微企業(yè)降低融資成本。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”提出的更高要求

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下改善的途徑還不成熟，有很多需要不斷調(diào)整規(guī)劃的地方。首先，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就要求安全技術(shù)更嚴(yán)密，防止個(gè)人信息的泄露，也應(yīng)保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的穩(wěn)定性；其次，國(guó)家可出臺(tái)相關(guān)的法律政策，工商管理局可加強(qiáng)審查相關(guān)平臺(tái)的許可資格，加大監(jiān)管力度，以達(dá)到大力打擊或杜絕“跑路”現(xiàn)象；最后，小微企業(yè)自身也需要改進(jìn)，改善管理機(jī)制，加強(qiáng)管理力度，采用適宜自身企業(yè)發(fā)展的財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格進(jìn)行信息披露。只有多方的共同努力，才能讓小微企業(yè)得到更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，從而帶動(dòng)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)建更繁榮的新中國(guó)。

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