余方玉

摘 要：基于當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題，提出了商業(yè)銀行小微企業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)該采取的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；問題；對策

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.065

小微企業(yè)在我國企業(yè)隊(duì)伍中數(shù)量眾多，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的輕騎兵，在利稅、銷售收入以及工業(yè)總產(chǎn)值上分別達(dá)到了我國經(jīng)濟(jì)總量的40%、57%以及60%，并提供了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，為我國1.5億人口解決了就業(yè)問題。一直以來，小微企業(yè)的信貸需求都十分的旺盛，然而各個(gè)商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和成本較高，收益不確定等因素的存在，給其提供的貸款很少，甚至還不到20%。面臨小微企業(yè)的強(qiáng)大需求，商業(yè)銀行如何對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使其可以更好更多的扶持小微企業(yè)的發(fā)展是值得深入探討和研究的問題。

1 當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

1.1 缺少為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力

對于商業(yè)銀行而言，其最為重要的目的在確保銀行運(yùn)行安全的基礎(chǔ)上得到更多的利潤，進(jìn)而使銀行可以更好的提升。然而，由于小微企業(yè)的規(guī)模不大，涉及的行業(yè)十分分散，且業(yè)務(wù)十分繁雜，對于商業(yè)銀行的集中管理非常不利。而想要適應(yīng)小微企業(yè)的融資需要，銀行就要增添服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，投入更多的人力和軟件資源，提升運(yùn)行的成本。另外，由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在，銀行為了提高經(jīng)濟(jì)利潤，自然對大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為傾向，而對小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展則缺少內(nèi)在的動(dòng)力。

1.2 對小微企業(yè)資金回收的風(fēng)險(xiǎn)較大

和大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的貸款具有的風(fēng)險(xiǎn)性較高。由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機(jī)制和財(cái)務(wù)制度，資金賬目的透明度不高，使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，在對信息的采集上也存在較大的難度，存在的違約風(fēng)險(xiǎn)很高。而就目前來看，商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對待小微企業(yè)，而不能使得小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況得意體現(xiàn)，加大了銀行對資金進(jìn)行回收的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 金融服務(wù)創(chuàng)新性不高

從市場定位來看，大型商業(yè)銀行通常都在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大中型城市中尋找機(jī)遇和獲取利潤，以便占有更大的市場率。而在經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū)或是中西部區(qū)域，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)則相對缺乏，對于該地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展十分的不利，而導(dǎo)致金融資源分布相對不均衡。盡管在結(jié)合自身實(shí)力的基礎(chǔ)上，各家商業(yè)銀行都拓展了對小微企業(yè)進(jìn)行支持的金融業(yè)務(wù)，然而由于業(yè)務(wù)間的相似性，大部分業(yè)務(wù)都是進(jìn)行銀行承兌匯票和抵押貸款，在對小微企業(yè)產(chǎn)品的服務(wù)上也是基于促進(jìn)自身的發(fā)展，缺少產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。這就導(dǎo)致銀行的金融服務(wù)無法滿足不同領(lǐng)域小微企業(yè)的差異性需求。

1.4 缺少多樣性的貸款擔(dān)保方式

從小微企業(yè)的貸款擔(dān)保方式來看，大部分都是將固定資產(chǎn)等實(shí)物作為資產(chǎn)抵押進(jìn)而從商業(yè)銀行中借貸周轉(zhuǎn)資金。但在貸款的實(shí)際應(yīng)用保證以及信用貸款上則相對不高，擔(dān)保的方式十分的單一，這些都對其自身的發(fā)展不利，特別是成立時(shí)間較短的企業(yè)由于缺少實(shí)物資產(chǎn)，又不能用保證或是信用等方式作為擔(dān)保的條件而時(shí)期貸款的難度更為增大。

2 商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展對策

2.1 拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道

作為商業(yè)銀行來說，如果可以對平臺進(jìn)行拓展，為小微企業(yè)的人脈發(fā)展和專業(yè)培訓(xùn)提供幫助和支持，就會(huì)使其所具有的銀行服務(wù)價(jià)值得意體現(xiàn)和凸顯，進(jìn)而使得更多的高價(jià)值客戶得以維系。因此，各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道，為小微企業(yè)搭建信息分享平臺，減少信息不完備以及機(jī)會(huì)主義而帶來的交易成本，從而促進(jìn)全面服務(wù)客戶能力的提升。例如，銀行可以給小微企業(yè)提供較多的服務(wù)，和發(fā)展較好的優(yōu)秀小微企業(yè)共同搭建電子商務(wù)平臺，幫助小微企業(yè)更好的發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò)，拓寬業(yè)務(wù)思路。

2.2 創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)

對小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行支持過程中，商業(yè)銀行要做到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。第一，因?yàn)樵诋a(chǎn)品方面的創(chuàng)新，小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間存在較大的差距，因此銀行對小微企業(yè)的服務(wù)也應(yīng)進(jìn)行差異性創(chuàng)新，從而滿足小微企業(yè)貸款的差異性需求。第二，商業(yè)英航要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式，積極拓寬融資的渠道，使得小微企業(yè)的多層次金融服務(wù)需求得以滿足。第三，要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款常常存在急、小和頻的特征，但銀行的貸款審批則需要很多的流程，所以對于商業(yè)銀行而言要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行不斷的優(yōu)化。

2.3 對擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新

擔(dān)保方式不同，對于銀行而言所存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)則就存在不同的差異。在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率，而在質(zhì)押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率。同時(shí)，擔(dān)保的強(qiáng)度越小則所帶來的風(fēng)險(xiǎn)就越大；相反風(fēng)險(xiǎn)就越小。運(yùn)用擔(dān)保的模式，其作為主要的目的是要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)在不同參與主體間還貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。因此可以將企業(yè)、擔(dān)保公司以及銀行都成為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主體。

參考文獻(xiàn)

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