李朋　王曉光

摘要：農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，支撐著整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。所以農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響關(guān)系著國家整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。十八屆三中全會將金融改革提上重要議程，這將為農(nóng)村金融的發(fā)展提供契機(jī)，同時也將為農(nóng)村居民收入帶來有益的影響。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展； 農(nóng)村居民收入；關(guān)系

中圖分類號： F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.23.040

近些年來，隨著國家政策的不斷傾斜和扶持，農(nóng)村居民收入不斷上漲，收入來源也呈現(xiàn)多元化的趨勢。農(nóng)村居民收入受到多種因素的影響，例如農(nóng)村的教育程度、城鎮(zhèn)化建設(shè)的水平等。另外，農(nóng)村金融的發(fā)展也對農(nóng)村居民收入產(chǎn)生不可估量的影響，特別是隨著金融改革的大力推進(jìn)，其對農(nóng)村居民收入的影響越來越大。

1農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展的條件日漸寬松，各種創(chuàng)新型的農(nóng)村金融形式層出不窮。但是我國早期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是農(nóng)村支持城市、農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，導(dǎo)致盡管農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出迅速的態(tài)勢，但相對于城市來說依舊落后，且對增加農(nóng)村居民收入方面作用有限。當(dāng)下，我國農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.1金融組織形式單一，數(shù)量有限

雖然農(nóng)村地區(qū)的金融組織日漸增多，但是總體看形式單一、數(shù)量有限。當(dāng)下在農(nóng)村地區(qū)普遍存在的為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行以及正在探索試點(diǎn)階段的村鎮(zhèn)銀行，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等在農(nóng)村地區(qū)難覓蹤跡。即便是以上提到的三種銀行，在農(nóng)村地區(qū)也僅存在于村鎮(zhèn)上，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少之又少。因網(wǎng)點(diǎn)路途較遠(yuǎn)，增加了農(nóng)民利用成本，在一定程度上降低了農(nóng)村居民對銀行的利用率。

1.2農(nóng)村金融發(fā)展存在不足，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用滯后

由于我國城鄉(xiāng)之間普遍存在的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”，使得城鄉(xiāng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，例如信用、產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)方面嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致農(nóng)村的金融業(yè)同城市的金融業(yè)相比顯現(xiàn)先天不足，不但業(yè)務(wù)發(fā)展滯后、職能弱化，而且連基本的金融機(jī)構(gòu)都較為缺乏，無法完全覆蓋，因此導(dǎo)致信貸對農(nóng)村發(fā)展的支持力度不足，農(nóng)村剩余資金大量外流。

2農(nóng)村金融發(fā)展同農(nóng)民收入的關(guān)系

農(nóng)村人口占比重非常大，因此其收入的增加對解決三農(nóng)問題至關(guān)重要。改革開放后，隨著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展和政策的放開，農(nóng)民的收入有了很大提高，但其增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期城市居民的收入增長速度，由此導(dǎo)致城市居民和農(nóng)民收入水平的差距不斷拉大。收入差距的拉大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比城市速度緩慢、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡日益明顯，以致形成目前較為嚴(yán)重的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”，制約著農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增加的促進(jìn)作用。

2.1農(nóng)民收入的組成部分

農(nóng)民收入主要由四大部分組成：經(jīng)營性收入、財(cái)產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入和工資性收入。最主要的組成要素是經(jīng)營性收入、工資性收入，二者構(gòu)成絕大多數(shù)農(nóng)民收入的絕大部分。

2.2農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響途徑

農(nóng)村金融對農(nóng)民收入發(fā)揮影響主要是通過信貸來對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，而農(nóng)民通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的工作獲得工資性收入來進(jìn)而影響農(nóng)民收入；其次，農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響使通過向農(nóng)民提供家庭貸款，以幫助農(nóng)民發(fā)展經(jīng)營性農(nóng)業(yè)投資來增加農(nóng)民的經(jīng)營性收入；再次，農(nóng)村金融通過向農(nóng)村居民提供儲蓄利息等增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入；農(nóng)民收入的轉(zhuǎn)移性收入部分依賴于國家政策，屬于轉(zhuǎn)移支付范疇，跟農(nóng)村金融基本無關(guān)。

2.3農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的具體影響

由于農(nóng)村金融作用發(fā)揮比較滯后，農(nóng)民由于沒有充足的抵押等原因無法充分大量獲得農(nóng)業(yè)貸款，導(dǎo)致農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的程度有限。由于農(nóng)民擴(kuò)大經(jīng)營主要是中低端的種植、養(yǎng)殖業(yè)，附加值低，經(jīng)營方式比較單一，無法調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)周期長，且受自然災(zāi)害等外在因素的影響較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村金融對農(nóng)民經(jīng)營性收入的增加作用不明顯，部分貸款甚至成為農(nóng)民的債務(wù)，制約了農(nóng)民收入的提高。

農(nóng)民工資性收入是指農(nóng)民被企業(yè)或個人雇傭，為雇傭者提供勞動而獲得的收入，如外出務(wù)工、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中務(wù)工的所得。隨著當(dāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和中小城鎮(zhèn)的建設(shè)，農(nóng)民更多地參與第二或者第三產(chǎn)業(yè)獲得工資性收入。農(nóng)村金融的發(fā)展有助于增加農(nóng)民工資性收入，因?yàn)檗r(nóng)村金融通過加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的貸款，促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展壯大，為農(nóng)民提供更多務(wù)工機(jī)會；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村金融貸款的支持下，一方面會吸收大量農(nóng)民來務(wù)工；另一方面，會促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?，從而增加農(nóng)民的工資性收入。農(nóng)村金融的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，也有助于農(nóng)產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，促使農(nóng)民從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)向高附加值及高收入的工業(yè)、服務(wù)業(yè)等轉(zhuǎn)移，增加了農(nóng)民單位勞動時間的產(chǎn)出和工資水平，增加了其工資性收入。

我國農(nóng)民的轉(zhuǎn)移性收入和財(cái)產(chǎn)性收入在農(nóng)民總收入中所占的比重都較小，同時各地區(qū)由于發(fā)展程度、財(cái)產(chǎn)狀況的不同，二者占總收入的比例也不同。當(dāng)前我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要以信用合作社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，金融機(jī)構(gòu)的種類單一、數(shù)量少，為農(nóng)民提供的金融服務(wù)也有限。主要集中于存取款、貸款，極少有投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保值增值服務(wù)。農(nóng)民由于知識有限又缺乏投資渠道，因此更愿意將錢存放于金融機(jī)構(gòu)獲得微薄的利息收入，無法獲得證券、基金等投資理財(cái)帶來的財(cái)產(chǎn)性收入的增加。農(nóng)民轉(zhuǎn)移性收入主要取決于政府的政策，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多地承擔(dān)代政府發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼、救濟(jì)金等政策性資金，因此金融機(jī)構(gòu)本身對農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入的影響幾乎可以忽略不計(jì)。

3結(jié)語

通過以上分析，我們得出結(jié)論，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)民收入的增加是有促進(jìn)作用的，主要通過增加農(nóng)民的經(jīng)營性收入和工資性收入來實(shí)現(xiàn)。同時，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融本身不足等原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增加的促進(jìn)作用并不顯著，因此要大力促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]盧立香.中國金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長影響的理論與實(shí)證研究[D].山東大學(xué)博士論文，2011.

作者簡介：李朋，滿族，長春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。

通訊作者：王曉光，長春科技學(xué)院， 教授， 研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)。