趙 恒

(中安金控有限公司，浙江 杭州 310000)

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互聯網金融對中國商業(yè)銀行經營業(yè)務的影響分析

趙 恒

(中安金控有限公司，浙江 杭州 310000)

互聯網金融的快速發(fā)展對我國商業(yè)銀行的經營業(yè)務產生了嚴重的影響。在互聯網金融時代，商業(yè)銀行必須要審視自己目前在金融市場中的競爭實力和地位，并轉變自己的經營觀念，創(chuàng)新經營模式，提高銀行的經營管理水平。本文就互聯網金融的發(fā)展現狀先進行了簡要分析，然后簡要概述了互聯網金融的特征，最后對互聯網金融在中國商業(yè)銀行經營業(yè)務中的影響和對策提出了若干看法和意見。

互聯網金融；商業(yè)銀行；經營業(yè)務；影響

1.引言

近年來，隨著科學技術的不斷發(fā)展和金融發(fā)展與科學技術的融合，互聯網金融發(fā)展態(tài)勢較為迅猛?；ヂ摼W金融的出現一方面為我國的金融市場提供了更多的技術支持，拓寬了我國金融投資和貸款渠道，但是另一方面卻也給商業(yè)銀行的發(fā)展和經營業(yè)務帶來了一定的不良影響。以下文章就互聯網金融相關內容以及互聯網金融對中國商業(yè)銀行經營業(yè)務的影響進行了簡要的分析。

2.互聯網金融的發(fā)展概況分析

互聯網金融是以互聯網技術為核心而發(fā)展形成的現代化金融發(fā)展模式，目前我國互聯網金融的主要發(fā)展形式為三種：第一，第三方支付模式。第三方支付是一種電子支付模式，金融機構通過與其他銀行的簽約和合作，用戶可以在結算過程中直接進行銀行卡電子支付。第三方支付能夠給用戶帶來不小的便利，因此我們現在經?？梢钥匆娛褂眯庞每ā⒅Ц秾毜冗M行線上和線下支付的現象，就屬于互聯網金融的第三方支付模式[1]。當然，第三方支付平臺的出現不僅可以為用戶在消費時提供便利，還能夠幫助讓用戶通過電子平臺進行貸款。當然，用戶在貸款過程中，金融機構必須要結合對用戶消費資料和行為的綜合分析，確定用戶的借貸款能力才能夠予以通過。但是，這樣的金融支付模式很顯然受到了大家的廣泛喜愛，吸引了很多的客戶；第二，P2P模式。P2P模式主要的優(yōu)點在于，首先P2P模式下借款人和貸款人可以通過互聯網平臺自己自主尋找，其次貸款人可以與其他同樣想要貸款的人一起進行貸款，以此來降低自己所面臨的借貸風險。借款人和貸款人在P2P模式下均有較多的選擇，這樣可以方便雙方尋找適合自己的對象，以獲得更好的利率條件；第三，眾籌模式。眾籌模式指的是利用互聯網平臺向大眾籌集資金的金融模式，也較為受大家歡迎。

3.互聯網金融的優(yōu)勢和特征

3.1 交易信息更加公開

與傳統的商業(yè)銀行發(fā)展模式相比，互聯網金融的發(fā)展優(yōu)勢之一在于，金融交易信息更加公開化和透明化，用戶的交易更加有安全保障[2]。例如，貸款人員或者企業(yè)在向金融機構進行貸款前就可以通過互聯網平臺了解相關的一些信息，如貸款的條件、貸款的手續(xù)、要求等。然后在結合自己的借貸能力進行綜合分析，確定之后再進行貸款申請，進行貸款。因為貸款人能夠通過互聯網平臺了解到貸款的詳細信息，因此貸款人可以自己通過計算掌握實際的貸款數額，這樣可以較好地避免因為金融交易信息的模糊化而造成不必要的經濟損失。

3.2 交易更加簡單、便捷

互聯網金融的出現還能夠實現交易的便捷化和合理化。在傳統的金融發(fā)展中，借貸雙方如果要進行交易則必須要通過到銀行辦理相關的手續(xù)，這種借貸交易形式往往需要花費大量的時間和金錢，導致交易的效率較低。互聯網金融的出現則能夠省略銀行這一步驟，只需金融機構與銀行進行簽約和合作，那么交易雙方就可以直接在互聯網平臺中進行直接交易。這種交易形式不僅能夠節(jié)省交易的時間和成本，還能夠實現資源的優(yōu)勢配置，極大地提高互聯網金融的效率和效益。但是從這一方面來講，互聯網金融受到了人們越來越多的肯定，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展自然就會受到較大地影響。

3.3 交易成本明顯降低

互聯網金融是以信息技術為核心的，將信息技術和金融發(fā)展相結合的新型金融發(fā)展模式。在這種金融發(fā)展模式下，人們的所有金融交易行為均可以利用計算機平臺完成，這樣可以實現時間和地域的跨越，節(jié)省人們因為地區(qū)不同而花費的路費以及時間[3]。因此，互聯網金融模式可以更好地降低金融交易的成本，使金融交易更加快速、便捷。相對于傳統的商業(yè)銀行經營發(fā)展模式，這種新型的互聯網金融必然會更受大家歡迎。

4.互聯網金融對中國商業(yè)銀行經營業(yè)務的影響

4.1 弱化了商業(yè)銀行的中介功能

商業(yè)銀行在傳統的金融業(yè)務中占據著重要的地位，人們的金融活動基本都需要通過商業(yè)銀行發(fā)揮作用。也就是說，商業(yè)銀行在金融行業(yè)發(fā)展充當著重要的中介作用。但是互聯網金融的出現卻弱化了商業(yè)銀行的這一項功能[4]?；ヂ摼W金融出現之后，融資方和需求方只需要通過網絡平臺進行操作，就可以免去商業(yè)銀行的中介股過程，直接進行金融交易。這樣，商業(yè)銀行就不再能夠通過利用中介功能獲取商業(yè)利潤，損失較為嚴重。

4.2 經營業(yè)務受到了一定的影響

中小企業(yè)在貸款過程中，一般不會選擇與商業(yè)銀行合作。一方面是由于商業(yè)銀行出于本銀行的經營風險考慮，不愿意給償還能力較差的中小企業(yè)貸款，另一方面是由于中小企業(yè)在很多貸款要求上無法達到標準。而互聯網金融的出現正好針對這一點進行改良?；ヂ摼W金融模式中的眾籌模式、P2P模式等面對的群體均是中小企業(yè)甚至是個人，這樣中小企業(yè)和個人需要貸款的就會傾向于在互聯網金融中進行金融貸款[5]。而事實上，我國中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模雖然較小，但是發(fā)展數量卻較多，已經成為了我國國民經濟的重要組成部分?；ヂ摼W金融將金融投資對象由商業(yè)銀行的大型企業(yè)延伸到中小企業(yè)和個人，在業(yè)務能力方面有了較大的提高，業(yè)務范圍更加廣泛。此外，雖然借款給這些中小企業(yè)和個人有可能面臨較大的借貸風險，但是事實證明，這種風險仍然在可控范圍內。同時，互聯網金融利用信息技術在網絡平臺中進行實時貸款，貸款的過程一般只需要幾分鐘，既快捷又方便，因此深受中小企業(yè)和個人的喜愛。而相對地，無論是中小企業(yè)還是大型企業(yè)，商業(yè)銀行在這些方面就明顯更加滯后，因而業(yè)務量也受到了一定的影響。

4.3 支付功能進一步削弱

互聯網金融最大的優(yōu)點在于，人們可以利用計算機終端或者手機客戶端進行網上金融交易操作，消除因為時間和地區(qū)的差距帶來的不良影響。在互聯網金融模式的幫助下，人們的金融交易更加及時而且有效，極大地改善了人們的日常生活。就支付寶來說，目前我國支付寶客戶的數量已經超過了10億，用戶通過支付寶可以完成大部分生活中的難題，如購物、繳水電費、購買電影票、交保險費用以及買飛機票和火車票等等。可以說，支付寶已經成為了人們日常生活中不可缺少的部分。而正是由于互聯網金融這些功能優(yōu)勢的存在，商業(yè)銀行的支付功能進一步被削弱，現代社會已經很少有人通過銀行卡來進行支付，對商業(yè)銀行的經營和發(fā)展影響較為嚴重。

5.互聯網金融模式下商業(yè)銀行的經營發(fā)展對策

互聯網金融模式下商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展首先需要轉變自己的營銷管理理念。商業(yè)銀行必須要認識到，隨著時代的不斷發(fā)展，傳統的營銷策略和理念已經不能夠適用于當前，銀行必須要堅持從客戶的角度出發(fā)，調整營銷方案，促進銀行的長遠發(fā)展。具體來說，商業(yè)銀行必須要做到的是：第一，要加強與互聯網金融的合作。這是時代發(fā)展的趨勢，也是促進商業(yè)銀行發(fā)展不得不進行的戰(zhàn)略調整；第二，銀行必須要轉變服務模式[6]。新時期下銀行必須要堅持以客戶為中心，為客戶提供更加優(yōu)質的服務，開發(fā)安撫和客戶需求的產品，這樣才能夠吸引更多新客戶；第三，加強對銀行的信息管理和全面管理。要實現銀行和互聯網金融的融合必然要求銀行要加強計算機管理，同時在客戶關系、人力資源、風險管理等方面也需要進一步加大力度，以確保銀行的更好發(fā)展。

6.結語

綜上，互聯網金融對中國商業(yè)銀行經營業(yè)務的影響主要在于弱化了商業(yè)銀行的中介功能，銀行的經營業(yè)務受到了一定的影響以及支付功能進一步削弱。因此要求我國商業(yè)銀行能夠轉變經營觀念，加強與互聯網金融的融合，并加強管理，以此來應對新形勢的變化，促進銀行的發(fā)展。

[1] 李毅，尹笑怡. 互聯網金融對三四線城市商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響機制分析——以湘潭為例[J]. 金融會計，2015，01:67-70.

[2] 王錦虹. 互聯網金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J]. 財經理論與實踐，2015，01:7-12.

[3] 牛華勇，閔德寅. 互聯網金融對商業(yè)銀行的影響機制研究——基于新實證產業(yè)組織視角[J]. 河北經貿大學學報，2015，03:66-71.

[4] 鄭志來. 互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯網+”對零售業(yè)的影響視角[J]. 財經科學，2015，05:34-43.

[5] 陳嘉欣，王健康. 互聯網金融理財產品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務的影響——基于事件分析法的研究[J]. 經濟問題探索，2016，01:167-173.

[6] 吳成頌，周煒，張鵬. 互聯網金融對銀行創(chuàng)新能力的影響研究——來自62家城商行的經驗證據[J]. 貴州財經大學學報，2016，03:54-65.