宣曼陽(yáng)　吳淑芳

[摘要]近年來(lái)，浙江省的中小企業(yè)數(shù)量在逐年增加，不僅為浙江省的GDP做貢獻(xiàn)，還解決了很大一部分的就業(yè)問(wèn)題。目前，中小企業(yè)正處于發(fā)展階段，內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)制度正在逐步完善中，非常需要政府的援助。由于政府政策扶持不到位，金融機(jī)構(gòu)借貸困難，中小企業(yè)自身制度不完善，信用體系缺失，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，阻礙了發(fā)展。政府應(yīng)加快完善民間融資機(jī)制，建立相關(guān)的法律法規(guī)；銀行應(yīng)拓寬金融產(chǎn)品種類；企業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制。政府在多方面還應(yīng)為中小企業(yè)的融資提供幫助，促進(jìn)浙江省中小企業(yè)更好更快發(fā)展，也為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。

[關(guān)鍵詞]浙江省；中小企業(yè)；融資需求；融資模式；創(chuàng)新研究

[中圖分類號(hào)]F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B

隨著浙江省的經(jīng)濟(jì)體制改革以及國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，最近幾年，浙江省中小企業(yè)的數(shù)量在不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中小企業(yè)的融資問(wèn)題也是一直困擾著企業(yè)發(fā)展的一大難題，因此更導(dǎo)致了中小企業(yè)的生存困難，面對(duì)這一困境，我們需要全面了解中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及需求，并提供多種渠道，充分利用社會(huì)資源，在多方面為中小企業(yè)的融資提供幫助，促進(jìn)浙江省中小企業(yè)更好更快發(fā)展，也為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。

一、中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位

經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展至今，我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提高，推動(dòng)著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。浙江省作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)市，近年來(lái)中小企業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越龐大，為浙江省的GDlP創(chuàng)造了很大的份額，還為浙江省解決了很大一部分的就業(yè)難題。中小企業(yè)憑借在經(jīng)營(yíng)方式、生產(chǎn)運(yùn)作結(jié)構(gòu)上等方面的獨(dú)特性和創(chuàng)造性以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的活躍程度給浙江省帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間。在21世紀(jì)之前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)界一直重視發(fā)展大企業(yè)，然而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐過(guò)程中證明這樣是不全面的，這些年中小企業(yè)的發(fā)展所作的貢獻(xiàn)是全社會(huì)有目共睹的，由此可見(jiàn)，中小企業(yè)在浙江省乃至我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都具有十分關(guān)鍵的作用。

二、浙江省中小企業(yè)融資需求及存在的問(wèn)題

（一）浙江省中小企業(yè)的融資需求

1.內(nèi)部需求

中小企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)全面的發(fā)展，在設(shè)立企業(yè)時(shí)就要嚴(yán)格遵守市場(chǎng)準(zhǔn)則，不能存在僥幸心理，存在制度缺失行為，需要建立全面的內(nèi)部控制制度以及財(cái)務(wù)監(jiān)管制度，在籌集自有資金時(shí)全面規(guī)劃企業(yè)的發(fā)展前景并合理得預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展的需求，尤其是在國(guó)家政策扶持不足的情況下要懂得尋求多方面的融資途徑來(lái)推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)應(yīng)重視員工素質(zhì)建設(shè)，并且需要培養(yǎng)一批管理型人才來(lái)籌劃企業(yè)未來(lái)，合理安排企業(yè)的資金收支，更重要的是要加強(qiáng)自身的信用體系建設(shè)，為中小企業(yè)自身實(shí)現(xiàn)融資奠定良好的基礎(chǔ)。

2.外部需求

許多中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足，信用額度不夠，因此就非常需要政府的援助，需要政府提供擔(dān)保來(lái)幫助中小企業(yè)獲得貸款，浙江省政府對(duì)于這一方面缺少政策扶持，需要出臺(tái)更全面更有針對(duì)性的優(yōu)惠政策來(lái)減少企業(yè)的壓力和負(fù)擔(dān)，而且政府對(duì)于中小企業(yè)的財(cái)政投資也比較匱乏，財(cái)政支出也存在不合理性，在這一方面仍舊要依靠政府多做努力，許多機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要政府為企業(yè)建立一個(gè)良好的融資平臺(tái)，為中小企業(yè)融資問(wèn)題建立保障服務(wù)機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和補(bǔ)償，通過(guò)社會(huì)各界的共同努力和扶持才能幫助中小企業(yè)早日走出困境。

（二）浙江省中小企業(yè)的融資困境

1.宏觀層面原因

（1）政府政策扶持不足

浙江省的中小企業(yè)日益成為促進(jìn)省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，雖然政府近些年有出臺(tái)一些扶持中小企業(yè)發(fā)展的規(guī)章政策，但是針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展依舊十分不足，而且力度不足，廣度不夠，缺乏有針對(duì)性的扶持政策以及減免措施，這必將加重企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，在中小企業(yè)本就資金不足的情況下造成了更大壓力，導(dǎo)致了企業(yè)融資的困難。浙江省政府對(duì)于中小企業(yè)沒(méi)有建立全面的有針對(duì)性的法律法規(guī)或其他政策，多年來(lái)表明要實(shí)施的扶持項(xiàng)目也并未得到有效成果，并且沒(méi)有為中小企業(yè)拓寬融資渠道提供幫助，例如在鼓勵(lì)民間融資和建立專門的金融機(jī)構(gòu)方面的工作做得還不夠，以致于中小企業(yè)所能實(shí)現(xiàn)的融資渠道單一并且較難實(shí)現(xiàn)，為中小企業(yè)的建設(shè)造成了很大程度的困難。

（2）金融機(jī)構(gòu)借貸困難

金融機(jī)構(gòu)的信用政策條件高也是中小企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)融資的一大重要原因。浙江省許多金融機(jī)構(gòu)的信用條件都是一般只是適用于國(guó)有或大型企業(yè)的政策，而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)很實(shí)現(xiàn)如此高的信用標(biāo)準(zhǔn)，而且大部分銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基本也都沒(méi)有為中小企業(yè)專門設(shè)立一些具有針對(duì)性的優(yōu)惠政策和扶持項(xiàng)目，因此中小企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)向金融機(jī)構(gòu)的信貸融資還是存在較大問(wèn)題。浙江省的金融體系結(jié)構(gòu)也普遍存在著不完善的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上占有較大的優(yōu)勢(shì)，而中小企業(yè)勢(shì)力比較弱，因此所能獲得資金非常有限，想要支撐企業(yè)的生存與發(fā)展還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。

2.企業(yè)自身原因

（1）中小企業(yè)自身制度不完善

中小企業(yè)具有規(guī)模小、資產(chǎn)少等特點(diǎn)，與一些國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)相比較設(shè)立的條件比較低，因此近年來(lái)浙江省有許多商人選擇建立中小企業(yè)，中小企業(yè)的數(shù)量在不斷增加，這也就導(dǎo)致了一些企業(yè)存在濫竿充數(shù)的現(xiàn)象，在制度的漏洞下渾水摸魚(yú)，忽視企業(yè)自身的建設(shè)，甚至不了解中小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，比如內(nèi)部控制制度不健全、財(cái)務(wù)信息不全面等問(wèn)題層出不窮，企業(yè)不重視自身的制度建設(shè)，必然導(dǎo)致企業(yè)的融資困難，因此，浙江省的中小企業(yè)必須重視到建設(shè)全面的內(nèi)部制度的重要性，以促進(jìn)企業(yè)獲得融資。

（2）中小企業(yè)信用體系缺失

浙江省許多中小企業(yè)存在信用制度缺失的現(xiàn)象，有些企業(yè)甚至從思想上忽視信勇體系的重要性。中小企業(yè)不重視自身的信用體系的建設(shè)，造成失信行為嚴(yán)重，甚至還有虛假披露，抽逃資金等惡劣的行為，如此存在的這些行為非常不利于企業(yè)自身發(fā)展，因此也在國(guó)家政策扶持以及信貸等融資渠道中就很難達(dá)到融資要求，在目前融資渠道還沒(méi)有充分拓寬的情況下更將會(huì)給企業(yè)帶來(lái)非常嚴(yán)重的影響，對(duì)企業(yè)融資的問(wèn)題帶來(lái)不利因素。

三、中小企業(yè)融資方式的創(chuàng)新

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

浙江省的金融政策中缺乏針對(duì)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的措施，政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)不應(yīng)該局限以前的思想，墨守成規(guī)，應(yīng)該要根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的時(shí)事變化，充分了解浙江省市場(chǎng)的變化和目前企業(yè)的需要，積極建立公正合理的法律條例，改革規(guī)范模式，針對(duì)此難題進(jìn)行改善和解決，例如利用浙江省財(cái)政支出推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，獎(jiǎng)勵(lì)為中小企業(yè)提供扶持的機(jī)構(gòu)，可以對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資采取補(bǔ)償機(jī)制，浙江省政府也可以建立具有專項(xiàng)扶持作用的銀行或其他的一些金融機(jī)構(gòu)，尤其是對(duì)于發(fā)展前期的企業(yè)，建立若干條對(duì)于融資的優(yōu)惠條款將對(duì)中小企業(yè)帶來(lái)很大的推進(jìn)作用。

（二）促進(jìn)金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展

對(duì)于浙江省中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)融資首先選擇的就是向銀行貸款以及金融產(chǎn)品。然而浙江省大部分金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品基本都是面向發(fā)展較大的公司，而面向中小企業(yè)的信貸服務(wù)卻是十分稀缺，甚至還有些產(chǎn)品所要求的條件比較高或者因?yàn)槌杀締?wèn)題不重視中小企業(yè)這方面的需求，因此企業(yè)所能選擇空間非常小，但是面對(duì)中小企業(yè)的融資需求，金融機(jī)構(gòu)需要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化建設(shè)，不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，積極地為浙江省的中小企業(yè)提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品服務(wù)，為中小企業(yè)提供多方面的幫助和扶持，依據(jù)中小企業(yè)所具有的獨(dú)特的特點(diǎn)來(lái)幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)，例如全面開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)低投入的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)省去一些不必要的費(fèi)用，并做到盡力為中小企業(yè)節(jié)約繁瑣的審核步驟，幫助企業(yè)免去投入資金過(guò)多和等候時(shí)間較長(zhǎng)等困難，而且對(duì)于金融產(chǎn)品需要保證產(chǎn)品的豐富性，以便提供給不同發(fā)展階段以及不同層次需求的企業(yè)，大范圍的幫助企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

（三）拓展民間融資渠道

近年來(lái)，在發(fā)展基本的金融銀行方面融資渠道的同時(shí)，浙江省的中小企業(yè)也將更多的目光放到了民間融資的這一方面，而且依據(jù)近幾年的融資過(guò)程，我們也看到民間融資作為中小企業(yè)融資的新渠道，如今也起到了越來(lái)越重要的作用。

與傳統(tǒng)的融資渠道相比較來(lái)看，民間借貸可以大大降低中小企業(yè)的融資成本，這也是吸引浙江省中小企業(yè)進(jìn)行民間融資的一大重要因素，并且可以免去許多復(fù)雜的流程和一些不必要的時(shí)間，還可以在保證雙方利益的同時(shí)有協(xié)商條件的權(quán)利和余地，而不是一味被沉重的規(guī)范拘束行為，因此，保障民間借貸的融資渠道將會(huì)對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)融資問(wèn)題帶來(lái)很大的幫助。我國(guó)對(duì)于民間融資的扶持和引導(dǎo)政策還是有些欠缺的，我國(guó)需要建立對(duì)民間融資渠道的規(guī)范以及保護(hù)政策，完善民間融資的機(jī)制，保證過(guò)程的合法性以及融資的有效性，規(guī)范信用制度，完善這一渠道的長(zhǎng)期順利有效實(shí)施，將中小企業(yè)帶出困境，實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

（四）充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)具有便捷、快速、儲(chǔ)存量大等特點(diǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式也在各方面越來(lái)越得到認(rèn)可。如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)在我們的生活中如影隨形，貫穿著我們的學(xué)習(xí)和生活，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)盛的浙江省，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也是非常迅猛的，互聯(lián)網(wǎng)也將不斷融入浙江省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)之中。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資中作用不斷增加，因此可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等模式對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)、需求及前景進(jìn)行數(shù)據(jù)化的分析和研究?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠準(zhǔn)確反映企業(yè)目前的狀況，體現(xiàn)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，可以對(duì)企業(yè)所講面臨的融資機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并提出合理的建議，以便高效完成企業(yè)融資，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中小企業(yè)提供的融資模式，能夠大大為企業(yè)減少融資時(shí)間，也可以為企業(yè)免去一些繁瑣的步驟。

對(duì)于浙江省金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)可以開(kāi)發(fā)軟件研究技術(shù)，還可以通過(guò)給予小額利息的方式快速籌集更多的資金，然后再通過(guò)較低的利率提供給中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，并且也可以用這種方式實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化和推廣，如今也有越來(lái)越多的人和企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資理財(cái)和資金管理，因此，浙江省政府和企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)模式在中小企業(yè)融資問(wèn)題中將承擔(dān)越來(lái)越重要的作用。

（五）推廣風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制

浙江省的許多大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)會(huì)采取上市的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)融資，因?yàn)檫@樣的模式可以使得企業(yè)較快獲得比較多的收益。但對(duì)于許多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，吸引風(fēng)險(xiǎn)投資也是一條可以實(shí)現(xiàn)融資的新渠道。在政府合理的保障政策支持下，中小企業(yè)也可以利用現(xiàn)有的資源來(lái)發(fā)行債券和股票，現(xiàn)在在股票市場(chǎng)的中小板塊和創(chuàng)業(yè)板塊就為中小企業(yè)提供了一個(gè)上市融資的平臺(tái)。對(duì)于發(fā)展較好的浙江省中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)投資渠道也可以快速幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，獲得一部分資金，可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)投資可以充分挖掘企業(yè)的內(nèi)在潛力，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的加入和參與，可以促使企業(yè)完善自身機(jī)制，改進(jìn)自己所存在的不足之處，提升自己的信用體系，還可以全面分析企業(yè)的發(fā)展前景，為企業(yè)未來(lái)的前進(jìn)方向出謀劃策，起到推進(jìn)作用，尤其是對(duì)于一些發(fā)展?jié)M足國(guó)家需要以及發(fā)展高科技新興產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)投資是一項(xiàng)不錯(cuò)的融資選擇，高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也能獲得高收益，能為企業(yè)解決燃眉之急。而像浙江省的一些風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)投資家，也不能保守思想，一味得把資金投入給大企業(yè)大集團(tuán)，也要跟隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化，將目光匯聚到有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)身上，充分發(fā)揮作用，與此同時(shí)，政府也需要健全相關(guān)法規(guī)，保障機(jī)制，支持風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)挖掘中小企業(yè)的內(nèi)涵，幫助浙江省中小企業(yè)走上正軌。