【摘 要】隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也逐漸興起。我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與歐美地區(qū)相比，發(fā)展相對較晚，但是其發(fā)展的趨勢卻比較迅猛，是金融行業(yè)中的新生力量。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風險問題作為切入點，探討構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的方法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融市場；信用風險管理體系；構(gòu)建

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的始于20世紀90年代，與歐美地區(qū)相比，起步相對較晚，但發(fā)展速度比較迅猛，特別是近幾年，隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立，帶動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。在2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行了爆發(fā)式的增長，被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模比較大，發(fā)展速度比較快。互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性的特點，正是因為這些特點，給互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用帶來很大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用風險很大程度上會影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易，所以必須對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險加強管理，減少信用缺失事件的發(fā)生，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風險問題

1.信貸信息缺乏審查，容易引起金融信用風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易平臺中，對于客戶信用借貸的資質(zhì)審查過于表明化，只注重書面審核，缺乏實體審核。對于客戶是否是自己親自注冊的考證，基本是處于無審核狀態(tài)，只是簡單的短信驗證。這種情況下，難免會發(fā)生客戶信貸業(yè)務信息不對稱，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體的信用風險系數(shù)的發(fā)生。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身是處于虛擬狀態(tài)或者空殼狀態(tài)，對于客戶而言，無法全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸信息。

2.不存在實物抵押和擔保的信貸

互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易，不注重實體交易，而是為虛擬貨幣交易為主。針對抵押物而言，不具備以實物進行抵押的條件和平臺，也往往會導致交易出現(xiàn)違約狀況時，其擔保物價值不足以達到貸款標準，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風險。

3.沒有管理和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易的相關(guān)法律法規(guī)

在當下而言，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督都比較薄弱，還未制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用的相關(guān)法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督的法律法規(guī)的缺失，導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于隨意化，沒有相應的法定程序，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易毫無規(guī)范可言。在沒有法律法規(guī)的維護下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在很大的信用風險，也非常不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行系統(tǒng)化的信用風險管理。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是針對互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡的，這就導致在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系

1.建立健全法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理監(jiān)督

針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信用風險問題，需要制定相應的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)作為支撐，構(gòu)建相應的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和金融體系，來有效引導互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展和進行。因而，相關(guān)部門應該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的實際情況，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的問題，把握互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展規(guī)律，制定相關(guān)法律體系和法律程序，便于互聯(lián)網(wǎng)金融交易正常健康的發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務往來的法律標準，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場中金融犯罪的幾率。構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架，在整體方向上有效引導互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作程序，有關(guān)部門應該制定相應的監(jiān)管機制，可以運用法律監(jiān)督、媒體監(jiān)督、大眾監(jiān)督等方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作合法合理科學。

2.建立健全相應的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風險管理預案

針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風險，有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)管部門，應該制定相應的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風險管理預案。通過制定相應的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風險管理預案，構(gòu)建更為完善和全面的信用風險機制，加大對信用風險管理的力度。首先要形成職能性更強、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實監(jiān)督者的角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)業(yè)務進行實時性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標準，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務的開展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場的發(fā)展，同時也達到科學規(guī)避信用風險和緩沖風險的效果。

四、結(jié)語

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系，就必須先要分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風險問題和引起的因素，進而建立健全相應的管理和監(jiān)督體系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全和可靠。

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作者簡介：

楊燕（1989—），女，蒙古族，籍貫：河南省，戶口所在地上海，學位：碩士，畢業(yè)于香港大學。