鄭佳能　曹無瑕

摘 要 我國(guó)居民歷來習(xí)慣于用精打細(xì)算來為家庭積攢財(cái)富，浙江地區(qū)的人民當(dāng)然也不例外。得益于改革開放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提高，浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也更是盛況空前，因此浙江地區(qū)居民的個(gè)人收入也變得愈發(fā)的可觀，從而使得不少居民開始意識(shí)到傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)無法滿足他們對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的增值規(guī)劃。因此為了滿足居民對(duì)財(cái)產(chǎn)的保值和增值需求，近年來浙江省個(gè)人理財(cái)行業(yè)十分活躍，而理財(cái)產(chǎn)品也更是層出不窮。然則，因?yàn)槊總€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好存在差異，導(dǎo)致同一種理財(cái)產(chǎn)品所能滿足的人群也各有差別。所以對(duì)于浙江地區(qū)的居民而言，選擇適合自身的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品就顯得非常必要。本文重點(diǎn)以浙江地區(qū)為例，簡(jiǎn)要分析該地區(qū)居民如何適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行個(gè)人理財(cái)。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 工具 策略

一、個(gè)人理財(cái)概述

個(gè)人理財(cái)是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評(píng)估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個(gè)自身的財(cái)產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，結(jié)合個(gè)人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運(yùn)用譬如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券等多種投資手段或投資組合對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資效益最大化的過程。

而現(xiàn)在人們口中的個(gè)人理財(cái)，不再是純粹的儲(chǔ)蓄存款或自身投資。它不單單包含了財(cái)產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財(cái)產(chǎn)的保值和保障。財(cái)產(chǎn)保障的中心是對(duì)損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時(shí)，不會(huì)導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。

二、浙江地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征就是起步相對(duì)較晚，但隨著改革開放的深化和落實(shí)，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也正在迅速的發(fā)展壯大。

目前我國(guó)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額接近70%，說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)居民的選擇是以短期理財(cái)產(chǎn)品為主，2014年短期理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占到了63.18%，而中長(zhǎng)期的則為22.84%，其余為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得投資者的財(cái)產(chǎn)累積額越來越多，投資者的理財(cái)欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的成長(zhǎng)和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。

如表1所示，浙江省作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，其銀行理財(cái)能力更是位于全國(guó)各省之首，這也充分表明浙江的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，此市場(chǎng)在未來可能將會(huì)有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財(cái)概念還不太成熟，同時(shí)也缺乏一定的專業(yè)理財(cái)能力，并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場(chǎng)供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個(gè)人理財(cái)投資市場(chǎng)到目前為止還只處于剛剛起步的階段。

三、個(gè)人理財(cái)工具分析

（一）傳統(tǒng)理財(cái)工具

個(gè)人理財(cái)在品種上基本可以簡(jiǎn)單地分成個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。其中個(gè)人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個(gè)人負(fù)債品種則包括個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸等。

近幾年隨著人們對(duì)股票、債券和基金等個(gè)人理財(cái)品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時(shí)也經(jīng)歷了國(guó)際性的金融危機(jī)等個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中可能發(fā)生各種情況。在這個(gè)過程中我省居民開始逐步走入了個(gè)人理財(cái)投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財(cái)產(chǎn)物，給人們理財(cái)提供了便利的渠道和方法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。

截至2015年底我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險(xiǎn)是最大的理財(cái)機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險(xiǎn)占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)占1.21%。其中除了P2P理財(cái)規(guī)模瘋狂增長(zhǎng)近400%以外，基金下屬的資管子公司理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張最快，同比增長(zhǎng)率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。

就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)的保守型理財(cái)工具，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財(cái)活動(dòng)，并且由于浙江省各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財(cái)工具一定會(huì)更趨多樣化！

四、浙江地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)策略

對(duì)于浙江居民而言，個(gè)人理財(cái)能夠使自身積累更加豐富的財(cái)產(chǎn)，并且能夠讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個(gè)人投資理財(cái)收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個(gè)人理財(cái)策略就顯得尤為重要。

（一）設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)

進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的前提就是要設(shè)定好一個(gè)適合自身的目標(biāo)。由于每個(gè)人的收入、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都各不相同，所以個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際生活。同時(shí)這個(gè)目標(biāo)最好具有可度量性和時(shí)間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图?lì)作用。一旦設(shè)定好了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，就可以按照這個(gè)目標(biāo)來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃了。

（二）每月強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄

對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，養(yǎng)成良好的個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個(gè)專屬于自己的儲(chǔ)蓄賬戶，然后每個(gè)月堅(jiān)持存儲(chǔ)一定金額的資金，通過對(duì)自己每個(gè)月的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄來提高收入的留存比例。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄一來可以減少個(gè)人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時(shí)也可以從容應(yīng)對(duì)。如果能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，那么未來一定會(huì)有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個(gè)人理財(cái)方式，并且這種個(gè)人理財(cái)方式的所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分的小。

（三）學(xué)習(xí)金融知識(shí)，適當(dāng)投資

學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財(cái)知識(shí)后，適當(dāng)嘗試?yán)碡?cái)投資，不僅能有效地降低個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，還而且能讓自己在個(gè)人理財(cái)投資過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對(duì)于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領(lǐng)域時(shí)事先設(shè)置好止損點(diǎn)位也非常重要；而對(duì)于另外一些對(duì)投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時(shí)間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡?cái)?shù)木用駚碚f，選擇一些信譽(yù)良好的P2P理財(cái)平臺(tái)也不失為是一種好的理財(cái)方式，比如平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的陸金所、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所等等，其理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！

（四）增長(zhǎng)個(gè)人技能以及素質(zhì)

收入是個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的基本來源，而進(jìn)行正確的個(gè)人理財(cái)操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個(gè)人理財(cái)技能和個(gè)人理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)和增長(zhǎng)?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報(bào)名參加一些個(gè)人理財(cái)職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個(gè)人的收入和將來的財(cái)富也會(huì)隨之增加。

五、結(jié)語(yǔ)

有投資就意味著會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財(cái)產(chǎn)，其次，居民個(gè)人必須要清楚市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品和其走勢(shì)，合理的分配好理財(cái)金額，謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽(yù)比較良好、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐坏┰谕顿Y這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生意外后果可能會(huì)非常嚴(yán)重。

總之，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個(gè)在全國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識(shí)到我國(guó)和浙江地區(qū)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做到明確自身的理財(cái)投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出適合自身的理財(cái)投資規(guī)劃，并找到適合自己理財(cái)投資方法，同時(shí)又能做到合理地去規(guī)避理財(cái)投資過程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，那么必將成功地在理財(cái)投資的過程中收獲相應(yīng)的財(cái)富！

（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：鄭佳能（1994—），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財(cái)。]

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