錢衛(wèi)軍

摘 要：為了更好的服務(wù)小微企業(yè)，近年來中國工商銀行根據(jù)小微企業(yè)融資“短、頻、急、少”的特點，不斷開發(fā)小微企業(yè)的專屬信貸產(chǎn)品。本文著重分析小微企業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀，介紹了中國工商銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品開發(fā)模式和創(chuàng)新經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：工商銀行；小微企業(yè)；創(chuàng)新實踐

一、中國工商銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的狀況

為滿足小微企業(yè)短期資金缺口，工商銀行先后推出了小企業(yè)循環(huán)貸款、小額便利貸、小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款 等信貸產(chǎn)品；為滿足小微企業(yè)中長期融資需求，工商銀行又先后推出科技通、棉貿(mào)通、置業(yè)通、工商物業(yè)通、增信通、展翼通、信融通等多種信貸品種；為滿足小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)的融資需求，工商銀行推出了設(shè)備按揭貸款、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款和經(jīng)營型物業(yè)貸款等多種產(chǎn)品；為滿足貿(mào)易融資缺口，盤活微小企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和擴大融資來源，工商銀行結(jié)合小微企業(yè)資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈等特點，推出了以應(yīng)收賬款、商品存貨或金融票證等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為還款來源的預(yù)付款融資、發(fā)票融資以及訂單融資等貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品。

為滿足小微企業(yè)融資需求的多元化，工商銀行依托強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+小微金融模式，為小微企業(yè)提供包括網(wǎng)上質(zhì)押貸款、電子供應(yīng)鏈、財智賬戶透支和融e聯(lián)等多款系列信貸產(chǎn)品。小微企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行自助申請、自主提款和還款，實現(xiàn)了小微企業(yè)申請、借款和歸還的網(wǎng)絡(luò)自主化，銀行對企業(yè)的承諾貸款和額度保障等便利條件保障了小微企業(yè)融資需要的可得性，不僅降低了小微企業(yè)的融資成本，也擴大了銀行的業(yè)務(wù)收入。

二、中國工商銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品開發(fā)模式

近年來，工商銀行始終秉持“無小不穩(wěn)”的經(jīng)營理念，把小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略性高度來重視，不斷探索適合小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的開發(fā)模式，力求在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上實現(xiàn)小微企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展和銀行信貸增長的雙贏。目前，工商銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品開發(fā)模式主要有以下四種：

（一）商戶聯(lián)保貸款模式

中國工商銀行商戶聯(lián)保貸款的種類是中國工商銀行在濟南地區(qū)推行的一種擔(dān)保類企業(yè)經(jīng)營信貸產(chǎn)品，它要求至少有一名聯(lián)保人，且必須是同行業(yè)同市場的商戶，當(dāng)聯(lián)保貸款無法歸還時，相應(yīng)的聯(lián)保商戶應(yīng)替欠債企業(yè)償還本息。中國工商銀行商戶聯(lián)保貸款無需提供抵押物，最高授信貸款額度可達(dá)到500萬，屬于一種短期信貸，貸款期限為一年。申請商戶聯(lián)保貸款的小微企業(yè)需要滿足一定的條件，小微企業(yè)的經(jīng)營年限需要在兩年以上，在本商品交易市場中連續(xù)經(jīng)營一年以上。這種模式避免了單個小微企業(yè)因規(guī)模小、信用不足和擔(dān)保抵押物不足等因素的制約，降低了小微企業(yè)違約的風(fēng)險，使得小微企業(yè)的資金需求得到滿足。

（二）小額便利貸模式

小額便利貸是工商銀行針對中小微企業(yè)客戶推出的一種小微企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的擔(dān)保抵押貸款不同，小額便利貸的特點是無需抵押或其他擔(dān)保，工商銀行主要依據(jù)企業(yè)及其業(yè)主的信用狀況辦理，對符合相應(yīng)條件的小微企業(yè)在3至5個工作日內(nèi)完成審批發(fā)放，簡化申請流程，加快審批速度，貸款金額最高可達(dá)200萬元人民幣，貸款期限最長達(dá)7個月，適合小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。工商銀行推出的小額便利貸有效破解了長期困擾小微企業(yè)無擔(dān)保的問題，有效緩解了小微企業(yè)資金缺乏的問題，而且還為小微企業(yè)節(jié)省了抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)的一系列費用，降低了融資成本。

（三）信貸工廠模式

2015年工商銀行已完成對原有小企業(yè)中心的升級改造，將原有的小微金融業(yè)務(wù)中心作為二級分行的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)，專營小微業(yè)務(wù)，通過集中化、批量化的方式對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)。工商銀行信貸工廠模式的主打產(chǎn)品主要有財智融通和在線管理軟件兩種，這種標(biāo)準(zhǔn)化的信貸業(yè)務(wù)流程，提高了工商銀行為小微企業(yè)服務(wù)的效率，不僅滿足了小微企業(yè)客戶的融資需要，也達(dá)到了銀行控制風(fēng)險的要求。

（四）網(wǎng)商貸款模式

近年來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)商戶群體的迅速發(fā)展，工商銀行依托強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，工行將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，積極打造互聯(lián)網(wǎng)+小微金融戰(zhàn)略，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。工商銀行的網(wǎng)商微型企業(yè)貸款模式在系統(tǒng)設(shè)計理念和業(yè)務(wù)流程處理上做了一系列的創(chuàng)新改革，實現(xiàn)了小微客戶融資的便利化。目前，工商銀行的小微網(wǎng)商貸款業(yè)務(wù)的主要有融e聯(lián)、融e行、融e購、網(wǎng)貸通和易融通等，小微企業(yè)的貸款需求全部在網(wǎng)上完成，有效滿足了小微企業(yè)資金需求的實時性，突破了時間和空間的限制。

上述的信貸產(chǎn)品開發(fā)模式盡管在管理體制和運作方式上有所不同，但是有效的滿足了小微企業(yè)融資需要的實時性，提高了小微企業(yè)的資金使用效率，降低了小微企業(yè)的融資成本。

三、中國工商銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新經(jīng)驗

近年來，為向小微企業(yè)提供更加全面和專業(yè)的金融服務(wù)，工商銀行不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，先后推出了不同種類的信貸產(chǎn)品，形成了健全的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，工商銀行現(xiàn)有的小微企業(yè)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品主要有法人客戶通用產(chǎn)品、貿(mào)易融資產(chǎn)品、小微企業(yè)專屬產(chǎn)品和小微業(yè)主信貸產(chǎn)品四類：

（一）法人客戶通用信貸產(chǎn)品

法人客戶通用信貸產(chǎn)品是工商銀行最初推出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，滿足廣大小微企業(yè)一般性資金需要。法人客戶通用產(chǎn)品主要包括流動資金貸款、非融資類保函、銀行承兌匯票和票據(jù)貼現(xiàn)等。

流動資金貸款主要分為流動資金循環(huán)貸款、流動資金整貸零償貸款、法人賬戶透支和中期流動資金貸款。非融資類保函主要用于滿足工程承包方自工程項目招標(biāo)開始，至工程結(jié)束整個活動過程中的擔(dān)保需要，主要包括：投標(biāo)保函﹑履約保函﹑預(yù)付款保函﹑海事保函﹑即期付款保函﹑關(guān)稅保付保函﹑訴訟保函等。

（二）貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品

工商銀行結(jié)合小微企業(yè)資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈等特點，推出了貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品。貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品主要有采購便利融資、商品存貨貸、收款便利融資和組合產(chǎn)品等。

采購便利融資包括預(yù)付款融資、訂單融資、國內(nèi)信用證和打包貸款等；商品存貨貸包括存貨質(zhì)押貸款、商品融資和標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款等；收款便利融資包括國內(nèi)保理、發(fā)票融資、應(yīng)付款池融資和國內(nèi)信用證議付等；組合產(chǎn)品包括預(yù)付款融資/信用證+商品融資，國內(nèi)保理+商品融資等。

（三）小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品

近年來，工商銀行結(jié)合小微企業(yè)自身特點，先后推出多款小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。為滿足小微企業(yè)短期資金缺口，工商銀行先后推出了小企業(yè)網(wǎng)貸通、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款等；為滿足小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)的融資需求，工商銀行推出設(shè)備按揭貸款、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款和賬戶卡循環(huán)貸款等多種產(chǎn)品；為滿足中小企業(yè)和個人為主體的網(wǎng)絡(luò)商戶群體的融資需求，工商銀行依托強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，工行將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，積極打造適合小微企業(yè)的網(wǎng)商微貸金融產(chǎn)品服務(wù)。

（四）小微業(yè)主信貸產(chǎn)品

為了更好的服務(wù)小微企業(yè)，擴大收入來源，工商銀行針對小微企業(yè)主和個體工商戶，推出了小微業(yè)主信貸產(chǎn)品。小微業(yè)主信貸產(chǎn)品主要包括個人經(jīng)營貸款、個人助業(yè)貸款、個人商用房貸款、個人商用車貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等多種產(chǎn)品。通過持續(xù)不斷小微業(yè)主信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，該行找到了與廣大小微企業(yè)主和個體工商戶對接的契合點，有效提升了工商銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。

近年來中國工商銀行大力開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了重要成果，充分展現(xiàn)了該行大力支持小微企業(yè)發(fā)展的決心，有效服務(wù)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的實施。

（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）