孫子怡

摘要：本文從農(nóng)村金融存在的問(wèn)題出發(fā)，提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)具有的重要意義。在此基礎(chǔ)上分析了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)劣勢(shì)，并給出了相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 支農(nóng)

每年的中央一號(hào)文件，都會(huì)將焦點(diǎn)放在“三農(nóng)”問(wèn)題上。與城市的金融服務(wù)日益便捷、高效，金融理財(cái)觀念日益普及的現(xiàn)象相對(duì)，農(nóng)村地區(qū)多年存在資金缺乏、金融網(wǎng)點(diǎn)少、融資理財(cái)產(chǎn)品單一的問(wèn)題，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很大的制約。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的布局比重偏小，而農(nóng)村地區(qū)民間融資存在著利率高、風(fēng)險(xiǎn)大、規(guī)范化程度低的弊端。因此，農(nóng)村金融的供給與需求之間存在著很大的不平衡問(wèn)題，這表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)、融資的種類和數(shù)量等多個(gè)領(lǐng)域。這種不平衡是由多種原因造成的，例如農(nóng)村地區(qū)交通不便帶來(lái)的交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性高帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村群體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差帶來(lái)的信用問(wèn)題等。這些都限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展。

“普惠金融”的發(fā)展目標(biāo)，正將焦點(diǎn)轉(zhuǎn)入傳統(tǒng)金融服務(wù)較為薄弱的領(lǐng)域，農(nóng)村金融便是其中的重點(diǎn)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的典型形式，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村金融有很重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯聚了更多的金融資源、交易成本相對(duì)較低、交易渠道更加多元，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)解決了資源、時(shí)間、空間等問(wèn)題，不僅能夠集合社會(huì)資金用于農(nóng)村金融領(lǐng)域，也是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)充。借助互聯(lián)網(wǎng)金融，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有非常重要的意義。

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)勢(shì)分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)

一是可以有效解決農(nóng)村融資難問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)籌集資金供給方的資金，在資金來(lái)源上從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展到更廣泛的領(lǐng)域，而且由于基于網(wǎng)絡(luò)，可以不受空間、時(shí)間等因素的限制，縮小城鄉(xiāng)差別，促進(jìn)各類資金向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)，支持農(nóng)村的建設(shè)，例如城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等，這些都能在一定程度上解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

二是可以有效降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能有效降低成本，主要基于其技術(shù)的不斷創(chuàng)新。支付結(jié)算能夠使用戶通過(guò)客戶端實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、付款、賬戶管理等功能，使農(nóng)戶足不出戶完成支付，減低了結(jié)算的成本；交易的流程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，因此節(jié)省了實(shí)體金融機(jī)構(gòu)用于實(shí)現(xiàn)交易功能所需的成本；借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)能夠匯集用戶過(guò)去的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，還可以對(duì)融資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，因此能夠在對(duì)客戶開(kāi)展調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

三是可以提高農(nóng)村金融的服務(wù)體驗(yàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大部分的交易、支付、融資等流程都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，使農(nóng)村金融的便捷度大大提升。而且互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多都是為小微群體服務(wù)，這對(duì)于由于規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，融資的可獲得性大大提高，資金難題的解決大大提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的外部?jī)?yōu)勢(shì)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融得到了宏觀政策的支持，無(wú)論是政府關(guān)于發(fā)展普惠金融，還是發(fā)展農(nóng)村金融的政策，都在為加快農(nóng)村金融發(fā)展鋪平道路。例如“三網(wǎng)融合”、“寬帶進(jìn)村”等行動(dòng)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的需要。目前金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村市場(chǎng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“藍(lán)?！薄＠缣詫?、京東等正在積極拓展金融業(yè)務(wù)的電商企業(yè)，正在加快在農(nóng)村地區(qū)的布局。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的劣勢(shì)分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的劣勢(shì)

一是風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)建立起了相對(duì)科學(xué)的風(fēng)控體系，例如客戶評(píng)級(jí)、調(diào)查評(píng)估、貸后管理等，且能夠針對(duì)農(nóng)村群體的特點(diǎn)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在融資決策、貸款約束等領(lǐng)域機(jī)制尚不健全，從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)較為欠缺，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。而網(wǎng)絡(luò)安全水平在技術(shù)的更新下雖然逐步提升，但網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客入侵等也會(huì)給客戶的資金帶來(lái)一定的安全威脅。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融中，面向農(nóng)村的產(chǎn)品和渠道并不多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融過(guò)去的發(fā)展主要基于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)所需的農(nóng)戶貸款等品種還較為欠缺，還不能滿足農(nóng)村金融的需求。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的劣勢(shì)

一是農(nóng)村地區(qū)信用體系缺失。農(nóng)村地區(qū)由于金融的普及率低，這使得農(nóng)民群體的信用意識(shí)較為欠缺。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的互保小額農(nóng)戶貸款品種，出現(xiàn)違約、逾期的情況非常普遍。

二是農(nóng)民群體的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算體系、交易流程等，都是新興事物，多數(shù)農(nóng)民還未掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)律。而且金融行業(yè)需要用戶具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而農(nóng)民群體在理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等知識(shí)積累上還較為欠缺。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的建議

（一）開(kāi)發(fā)面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融要從農(nóng)村生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民需求出發(fā)，在融資和理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶數(shù)據(jù)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，加快對(duì)農(nóng)村群體互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，幫助農(nóng)民了解、使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）加快農(nóng)村地區(qū)征信體系的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融要逐步將農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用情況納入到自身的信用評(píng)估體系中，同時(shí)宣傳和推廣互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的產(chǎn)品，通過(guò)加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的覆蓋度，提高大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的精準(zhǔn)度。

（三）加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著市場(chǎng)環(huán)境不完善、市場(chǎng)規(guī)范化程度低、風(fēng)險(xiǎn)防控能力低的特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也較弱，這使得農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在發(fā)展的同時(shí)，要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，防范各類風(fēng)險(xiǎn)，尤其注意網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等事件的發(fā)生。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文首先從農(nóng)村金融現(xiàn)狀不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的重要意義。之后從優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)維度，對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出了互聯(lián)網(wǎng)支農(nóng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、征信體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理提升上的對(duì)策建議，具有一定的理論意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]史繼飛，劉秉蘭.P2B網(wǎng)貸行業(yè)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].青海金融，2016

[2]王澤天.互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融發(fā)展策略調(diào)整[J].金融市場(chǎng)，2015

[3]張航，李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究[J].財(cái)務(wù)·金融，2015

[4]楊雪我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)既然弄在農(nóng)村金融建設(shè)中的應(yīng)用[J].金融視線，2015