◎高藝欣

商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能與社會(huì)責(zé)任

◎高藝欣

通過對(duì)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展過程了解，充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)中的重要意義。以及維護(hù)人類生存需要的保障功能，擔(dān)負(fù)的社會(huì)義務(wù)和責(zé)任。

“未雨綢繆”的道理人人知曉，可真正落實(shí)到行動(dòng)上的人卻少之又少。談起保險(xiǎn)，人們的評(píng)價(jià)普遍不高，各有一套看法，而在中國人均保單持有量不足一件，在美國和日本人均持有量是七件！究竟是什么原因造就如此大的差距呢？保險(xiǎn)真的有存在的必要嗎？保險(xiǎn)果真能實(shí)實(shí)在在幫到我們嗎？所以正確且深刻的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是當(dāng)下每一個(gè)人都需要迫切做到的。

據(jù)古巴比倫“漢謨拉比法典”中記載，遠(yuǎn)在公元前2000多年，航行在地中海的商人遭遇海難時(shí)，為避免船只和貨物同歸于盡，便往海里拋棄一部分貨物，損失由各方分?jǐn)?，形成“一人為大家，大家為一人”的共同海損分?jǐn)傇瓌t，于是就有了海上保險(xiǎn)的萌芽。英國學(xué)者托蘭納利也曾論證：“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)）西傳入希臘。古羅馬歷史上出現(xiàn)的互葬互助會(huì)——繳付會(huì)費(fèi)的士兵團(tuán)體，在士兵調(diào)職或退役時(shí)發(fā)給旅費(fèi)，在死亡時(shí)發(fā)給繼承人撫恤金（人身保險(xiǎn)的原始形態(tài)）。中世紀(jì)盛行的行會(huì)或基爾特制度，具有互助性質(zhì)，其共同出資救活的范圍包括死亡，疾病，傷戰(zhàn)，年老，火災(zāi)，盜竊，沉船，監(jiān)禁，訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故，在此基礎(chǔ)上形成了相互合作的保險(xiǎn)組織。到了19世紀(jì)，保險(xiǎn)進(jìn)入現(xiàn)代時(shí)期，種類增加，對(duì)象和范圍不僅包括傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，而且擴(kuò)展到生存保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。不僅僅是西方國家，我國古代很早便產(chǎn)生保險(xiǎn)意識(shí)，公元前2500年《禮記·禮運(yùn)》中記載：“故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，動(dòng)有所長；鰥寡孤獨(dú)，廢疾者皆有所養(yǎng)。”像那些救濟(jì)后備制度：春秋戰(zhàn)國的“委積”制度；漢朝的“常平倉”制度——實(shí)物形式，政府統(tǒng)籌，儲(chǔ)糧備荒的賑濟(jì)災(zāi)民等中也體現(xiàn)保險(xiǎn)的思想。孔老夫子的“耕三余一”的口號(hào)，號(hào)召軍民積極生產(chǎn)，厲行節(jié)約，做到每家一年有四個(gè)月的余糧。幾世紀(jì)以來的國內(nèi)外，保險(xiǎn)便一直存在于人們心中，遺憾的是，保險(xiǎn)后來卻從西方國家發(fā)展起來且日益壯大?，F(xiàn)世界上發(fā)現(xiàn)最古老的保單是一張1347年10月23日出立的承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，而在1994年大陸才有了第一份個(gè)人保險(xiǎn)單，是當(dāng)時(shí)深圳平安人壽業(yè)務(wù)員黃艾艾與客戶楊建同簽訂的。

保險(xiǎn)是什么呢？從經(jīng)濟(jì)角度看，作為一種經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)是指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類保險(xiǎn)需求的個(gè)體集中起來，通過合理的計(jì)算建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排。從法律角度看，保險(xiǎn)是指當(dāng)事人雙方通過訂合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)，以此建立起風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制。胡適的一句話則道出保險(xiǎn)的真諦：保險(xiǎn)的意義只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已，今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死亡，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人。風(fēng)險(xiǎn)如今無處不在，我們時(shí)刻離不開的空氣關(guān)系著肺的命運(yùn)，離不開的飲用水關(guān)乎著肝的命運(yùn)，離不開的食物關(guān)系胃的命運(yùn)。阿里巴巴馬云曾言：癌癥會(huì)光臨中國的每個(gè)家庭，最后所有掙的錢都是醫(yī)藥費(fèi)。這樣看來，買保險(xiǎn)則是對(duì)生命的尊重?。]有這樣一份對(duì)生命的保障如何能安心的生活？愉快的去工作呢？

有這樣一則發(fā)人深省的故事，30歲的張女士2000年與丈夫離婚時(shí)身邊還有一個(gè)年僅三歲的女兒，并且還沒有工作，生活十分艱難，但是通過十年的努力打拼到現(xiàn)在，女兒已經(jīng)13歲了，健康活潑，張女士苦心經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)也有數(shù)百萬了，一個(gè)單親家庭從絕望轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的富裕生活是多么不易。一個(gè)令人祝福的家庭在2010年9月的一天再次面臨重大轉(zhuǎn)折！張女士生意應(yīng)酬回家的路上，由于勞累把車交給一起同行的朋友駕駛，一個(gè)很平常的急剎車，張女士在睡夢(mèng)中頸部磕在座椅背上，頸椎斷裂當(dāng)場死亡。在清理遺物時(shí)，僅找到一張存有八萬的銀行卡，據(jù)其好友分析，存款應(yīng)該不下幾百萬，但是沒有任何憑據(jù)，13歲的女兒緊靠這八萬該如何生活？據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行無人認(rèn)領(lǐng)賬戶有款已達(dá)數(shù)千億，此類事情不勝枚舉。若張女士為自己或女兒在保險(xiǎn)公司上有一筆保險(xiǎn)費(fèi)，既能給予生存保險(xiǎn)金，又能保障財(cái)產(chǎn)安全，意外的發(fā)生，終極高額賠償?shù)?。即使家人不知，保險(xiǎn)公司在得知后會(huì)主動(dòng)聯(lián)系受益人，故事的結(jié)局就會(huì)逆轉(zhuǎn)。

有人是在沒有全面了解的情況下買入保險(xiǎn)，事后因合同條例原因得不到賠償而抵觸保險(xiǎn)的例子也不少，于是一串十十傳百，因此，針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，理智的買入不在于多而在于適合，要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和需要進(jìn)行合理配置，既不能造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又要買到保障的幸福，一般保險(xiǎn)資金不能超過家庭收入的30%。2015年5月一日出臺(tái)的《銀行存款保險(xiǎn)法》允許節(jié)目銀行倒閉引起廣大人民的重視，大家不把錢存入銀行，大量閑錢該置于何處？買保險(xiǎn)便是一個(gè)把右口袋的錢轉(zhuǎn)移到左口袋的過程，買對(duì)保險(xiǎn)不發(fā)家也可能致富，不改變生活也可以防止生活被改變！無論窮富，人人都需要一份乃至多份保險(xiǎn)為我們保駕護(hù)航駛向幸?？鞓返谋税?。

國家正在大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，除了強(qiáng)制人們擁有社會(huì)保險(xiǎn)，也在政策上支持商業(yè)保險(xiǎn)。7月8日是保險(xiǎn)公眾宣傳日。中央臺(tái)也播放過“保險(xiǎn)讓生活更美好”的宣傳片，為社會(huì)公眾做正面宣導(dǎo)，為行業(yè)發(fā)展加油助力?！侗ｋU(xiǎn)伴我一生》被列入初高中課本，由此看出培養(yǎng)保險(xiǎn)意識(shí)已從娃娃抓起！人吃五谷雜糧哪有不生??？人一生中罹患疾病的概率高達(dá)7%，一家三口中患重疾概率為92%，如有僥幸心理，受苦的會(huì)是誰？在暑假，我有幸參加了保險(xiǎn)公司員工的崗前培訓(xùn)，學(xué)習(xí)后我感受到業(yè)界人士對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的熱情與信心。保險(xiǎn)行業(yè)是21世紀(jì)最具發(fā)展?jié)摿Γ砷L最快的朝陽行業(yè)，因?yàn)殡S著改革開放的進(jìn)程不斷加快，人們由最初的衣食住行等生活最基本的需求，逐步轉(zhuǎn)化為對(duì)醫(yī)療，養(yǎng)老，子女教育及家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃等更高層次的追求。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的人了解和接觸保險(xiǎn)，廣大客戶購買保險(xiǎn)是更加理性。相比以前，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求愈高。作為一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，需要加強(qiáng)基礎(chǔ)專業(yè)知識(shí)而且能夠使客戶認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性以及熟知客戶需求，可以盡心竭力的為客戶挑選一款合適的產(chǎn)品。在此，我向廣大的保險(xiǎn)工作者致敬，感謝你們?yōu)樯鐣?huì)灌注的愛與希望！

回到家我向媽媽要來家里買的全部保險(xiǎn)，仔細(xì)盤點(diǎn)總結(jié)發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)買的并不很合理，有份竟然逾期未領(lǐng)。由此得出，不僅要買保險(xiǎn)還應(yīng)發(fā)揮出它真正的保障作用，提高重視程度。商業(yè)保險(xiǎn)還承擔(dān)著社會(huì)福祉的職責(zé)。保險(xiǎn)資金是國家金融的重要組成部分。它是一種長期的融資方式，幾年，幾十年至終生。這正是不同于其他金融機(jī)構(gòu)的主要特征。正是如此，保險(xiǎn)資金在國家長期的基本建設(shè)中，社會(huì)公共建設(shè)中，發(fā)揮著投資的重要作用。保險(xiǎn)資金又是國家社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。隨著社會(huì)逐漸老齡化，人民生活質(zhì)量提高，社會(huì)醫(yī)療保障條件下的人們壽命的延長，這些都給國家社保資金支出帶來嚴(yán)重不足和沉重負(fù)擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)資金的出馬，像雪中送炭，給社保一個(gè)有力地補(bǔ)充。 <一>商業(yè)保險(xiǎn)出臺(tái)了企業(yè)年金（補(bǔ)充養(yǎng)老險(xiǎn)），退休人員可以拿到社保和商保的兩份養(yǎng)老金，大大提高退休人員的生活質(zhì)量，對(duì)年老體弱無勞動(dòng)能力的人來說，無疑是一種實(shí)實(shí)在在的幸福獲得感。<二>商業(yè)保險(xiǎn)的大病險(xiǎn)和住院險(xiǎn)，解決了當(dāng)前國家醫(yī)療費(fèi)用緊張和住院報(bào)銷困難的問題，不至于使老百姓因重疾而致貧。為鞏固我國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（職工居民保險(xiǎn)，新農(nóng)合醫(yī)保）基本全覆蓋，是強(qiáng)大的后盾和有力的補(bǔ)充。<三>政府和保險(xiǎn)公司共同打造的銀齡工程（在某些省老年意外傷害險(xiǎn)至80多歲以上）。交付少，保障高，小磕小傷門診報(bào)，大傷大害住院報(bào)，致殘死亡也給報(bào)，使晚年無 憂，夕陽無限的老年人一致點(diǎn)贊。<四>保險(xiǎn)資金還義務(wù)承擔(dān)著社會(huì)的公益責(zé)任。在我國抗洪抗震救災(zāi)，助殘敬老，支教辦學(xué)，克難扶貧……都有保險(xiǎn)資金愛心捐獻(xiàn)，志愿幫扶的正能量的光芒，輻射到社會(huì)的邊角旮旯，與弱勢群體共享社會(huì)主義大家庭的溫暖，為國家排憂解難。

綜上所述，保險(xiǎn)，這個(gè)早就被我們祖先發(fā)現(xiàn)而看好的融資保障行業(yè)，坎坎坷坷的走到今天，仍舊有著強(qiáng)大的生命力。它將與高速發(fā)展的時(shí)代和新型生產(chǎn)力與寶貴的人類生命和美滿生活，一路同行，保駕護(hù)航！

（作者單位：鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院）