祁 琪

（北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100876）

引言

商業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著不可替代的作用。目前，國內(nèi)對商業(yè)保險影響因素的研究主要有以下幾個方面。孫祁祥和王向楠（2013）在對人身保險的研究中，發(fā)現(xiàn)壽險的購買受到家庭財務(wù)相對脆弱程度的影響，資產(chǎn)越多的家庭越容易購買壽險[1]。秦芳、王文春、何金財（2016）等從微觀層面上實(shí)證研究了金融知識對居民商業(yè)保險購買行為的影響，得出了金融知識的增加提高了我國居民家庭參與商業(yè)保險的可能性的結(jié)論[2]。

在現(xiàn)有關(guān)于保險學(xué)的研究中，很少有將關(guān)注點(diǎn)放在教育水平上的，本文創(chuàng)新性地將關(guān)注點(diǎn)放在教育水平對居民是否購買商業(yè)保險的影響上，為商業(yè)保險的發(fā)展提出了新的建議。

一、模型方法與數(shù)據(jù)說明

（一）模型方法

本文選用了Probit模型進(jìn)行實(shí)證分析，在控制一些會對商業(yè)保險購買產(chǎn)生影響的變量的基礎(chǔ)上，估計教育水平對我國居民是否購買商業(yè)保險產(chǎn)生的影響，模型設(shè)計如下。

其中，ins表示中國居民是否購買商業(yè)保險，ins=0表示購買了商業(yè)保險，ins=1表示沒有購買商業(yè)保險，educ表示教育水平，personal_factor表示影響商業(yè)保險購買的個人因素，family_factor表示家庭因素，economic_factor表示經(jīng)濟(jì)因素，social_factor表示社會因素。

（二）數(shù)據(jù)說明及描述性統(tǒng)計

本文選用的是西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心進(jìn)行的一項(xiàng)全國性的調(diào)查，中國家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey）CHFS2012。

1.變量說明

是否購買商業(yè)保險：作為模型的因變量，是一個二分變量，只有是和否兩種選擇，當(dāng)ins=1時，表示購買商業(yè)保險，當(dāng)ins=0時，表示不購買商業(yè)保險。

教育水平：1—9分別表示沒上過學(xué)、小學(xué)、初中、高中、中專/職高、大專/高職、大學(xué)本科、碩士、博士。

性別：男性=1，女性=2。

政治面貌：共青團(tuán)員=1，中共黨員（包括預(yù)備黨員）=2，民主黨派或其他黨派=3，群眾=4。

職業(yè)：根據(jù)穩(wěn)定程度將職業(yè)劃分為非常穩(wěn)定的職業(yè)、較為穩(wěn)定的職業(yè)和不穩(wěn)定的職業(yè)3種。

風(fēng)險態(tài)度：分為5個程度，由高風(fēng)險、高回報的項(xiàng)目至不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險的項(xiàng)目。

幸福感：將幸福程度劃分為5檔，即1=非常幸福，2=幸福，3=一般，4=不幸福，5=非常不幸福。

家庭成員數(shù)：個數(shù)。

婚姻狀況：單身=1，已婚=2。

收入：為了便于計算，我們將收入取對數(shù)后再納入模型進(jìn)行計算。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期：分為非常好、較好、幾乎不變、較差、非常差。

戶籍：1=農(nóng)業(yè)，2=非農(nóng)業(yè)。

是否長期居住于本地：是否居住于本地6個月以上，1=是，2=不是。

治安情況：將本地治安情況劃分為5個層次，依次是非常好、好、一般、不太好、很差。

2.描述性統(tǒng)計結(jié)果

二、實(shí)證分析過程及模型估計結(jié)果

（一）模型估計過程

本文采用Probit模型逐步回歸分析，將居民是否購買商業(yè)保險作為因變量，教育水平作為自變量，另外有多個控制變量，根據(jù)這些控制變量的性質(zhì)，將其分為個人因素、家庭因素、經(jīng)濟(jì)因素、社會因素，分別建立4個模型，逐步回歸分析。

表1 變量總體描述性統(tǒng)計表

（二）模型估計結(jié)果分析

使用stata軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析，將4個模型的估計結(jié)果整理如表2。第1個模型中首先考慮的是影響商業(yè)保險購買的個人因素，但事實(shí)上除了教育水平外，其他個人因素都統(tǒng)計不顯著，p值均大于0.1，這說明個人因素并沒有對商業(yè)保險購買行為產(chǎn)生顯著的影響。模型2中增加了家庭成員數(shù)和婚姻狀況兩個家庭因素，模擬后發(fā)現(xiàn)家庭成員數(shù)對商業(yè)保險購買的影響統(tǒng)計顯著，p值小于0.05。模型3中增加了經(jīng)濟(jì)因素，選擇了收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期這兩個變量，通過模擬發(fā)現(xiàn)，收入的p值為0.000，在5%的顯著性水平上統(tǒng)計顯著，可以認(rèn)為收入的多少將會顯著影響居民是否購買商業(yè)保險。在此基礎(chǔ)上，在模型4中加入了戶籍、是否長期居住于本地、治安情況三個社會因素，但是模擬結(jié)果顯示，這三個變量都統(tǒng)計不顯著。綜合上文，對是否購買商業(yè)保險有顯著影響的變量為教育水平、家庭成員數(shù)和收入。

回歸系數(shù)是分析自變量對因變量作用的方向和程度的重要度量因素。從模型中可以看出，教育水平的系數(shù)為正，說明教育水平越高，居民越傾向于購買商業(yè)保險。首先，個人因素中性別因素的系數(shù)為正，說明女性比男性更愿意購買商業(yè)保險。同理，幸福感因素也為正，說明越不幸福的居民越愿意購買商業(yè)保險來防范未知的風(fēng)險；職業(yè)因素的系數(shù)為負(fù)，而根據(jù)職業(yè)變量中對職業(yè)的分類，數(shù)字越大表示職業(yè)越不穩(wěn)定，這表明職業(yè)越不穩(wěn)定的居民越傾向于購買商業(yè)保險；風(fēng)險偏好因素的系數(shù)也為負(fù)，從風(fēng)險偏好來看，越是喜歡投資低風(fēng)險的居民越不愿意購買商業(yè)保險。接下來分析家庭因素，家庭因素中家庭成員數(shù)因素系數(shù)為正，即家庭成員數(shù)越多越傾向于購買商業(yè)保險；而婚姻狀況因素為負(fù)，說明單身的人更傾向購買商業(yè)保險。然后分析經(jīng)濟(jì)因素，在所建模型中收入因素的系數(shù)為正，表明收入越高的人越愿意購買商業(yè)保險。經(jīng)濟(jì)預(yù)期因素的系數(shù)為正，表明對經(jīng)濟(jì)發(fā)展越不看好的人越傾向于購買商業(yè)保險來防范未知風(fēng)險。最后來分析社會因素，在社會因素中戶籍因素與治安狀況因素均為正，這表明非農(nóng)業(yè)戶口的人比農(nóng)業(yè)戶口的人更傾向于購買商業(yè)保險，以及認(rèn)為本地治安狀況不太好的人更愿意購買商業(yè)保險。而社會因素中是否長期居住于本地因素的系數(shù)為負(fù)，即不是長期居住于本地的人更愿意購買商業(yè)保險。

三、研究結(jié)論及建議

（一）研究結(jié)論

通過對中國家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey）CHFS2012數(shù)據(jù)的分析，我們可以得出基本結(jié)論：教育水平會對中國居民購買商業(yè)保險產(chǎn)生正向影響。通過建立逐步回歸分析的Probit模型，可以得到教育水平對中國居民是否購買商業(yè)保險有正向影響的結(jié)論。教育水平是影響人們意識產(chǎn)生的重要因素之一，意識決定著居民的購買行為，教育水平越高的人對風(fēng)險管理和商業(yè)保險的理解也就更為深刻，能夠意識到購買商業(yè)保險的重要意義，因此更愿意購買商業(yè)保險。即教育水平越高，居民越傾向于購買商業(yè)保險。

表2 Probit模型估計結(jié)果表

（二）建議

通過本文的分析，我們可以看出，教育水平對中國居民是否購買商業(yè)保險有很大的正向影響，教育水平越高的人購買商業(yè)保險的意識越強(qiáng)，也越傾向于選擇購買商業(yè)保險。這說明我們可以通過提高居民的教育水平來增加居民購買保險的意識，從而增加對商業(yè)保險的需求，擴(kuò)大商業(yè)保險市場。保險公司可以針對受過高等教育的知識型人群開發(fā)新的保險產(chǎn)品，并制訂合理的、有針對性的銷售計劃來擴(kuò)大自己的銷量，同時滿足不同層次人群的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫祁祥，王向楠.家庭財務(wù)脆弱性，資產(chǎn)組合與人壽保險需求：指標(biāo)改進(jìn)和兩部回歸分析[J].保險研究，2013，（6）：23-34.

[2]秦芳，王文春，何金財.金融知識對商業(yè)保險參與的影響[J].金融研究，2016，（10）：143-158.