沈劍鋒

（福建省廈門市集美大學(xué)財經(jīng)學(xué)院，福建 廈門 361021）

引言

社會保險是指為暫時失去勞動崗位或喪失勞動能力的人口提供一定收入或補(bǔ)償?shù)谋ｋU制度，主要包含醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、生育等層面的保險，而商業(yè)保險是指以盈利為目的保險形式，由保險企業(yè)進(jìn)行專門的運(yùn)營，二者在社會各項(xiàng)意外事件、事故等處理中發(fā)揮著重要的作用。

一、社會保險是對購買商業(yè)保險公民的基礎(chǔ)保障

自1951年起我國正式提出社會保險，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會保險中存在的弊端逐漸受到人們的關(guān)注，經(jīng)過多年的發(fā)展與完善，我國提出了更多的社會保障制度，促使社會保險呈現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展，同時也為商業(yè)保險帶來了發(fā)展的契機(jī)，由于社會保險隸屬于國家政府的管制范圍，國家對社會保險發(fā)展的規(guī)范與制約，使得社會保險能夠更加高效地為我國人民提供保障，而社會保險規(guī)范化的發(fā)展，也為商業(yè)保險做出了具體的指示與發(fā)展規(guī)劃，社會保險是國家宏觀調(diào)控保險行業(yè)發(fā)展的結(jié)果，在保險的普及上更加具有優(yōu)勢性，現(xiàn)階段國家規(guī)定在購買一定的社會保險之后，公民才被允許購買商業(yè)保險，可以說社會保險是當(dāng)前公民購買保險體系的基礎(chǔ)，同時也是對購買商業(yè)保險人員的基礎(chǔ)保障，能夠有效降低公民在購買保險產(chǎn)品之后的風(fēng)險，為公民生活提供更加充分的保障。2011年7月1日頒布的《中華人民共和國社會保險法》規(guī)定，公司必須給員工購買社會保險，個人也必須繳納社會保險，缺少該項(xiàng)行為的公司與個人，皆屬于違法行為，在人們確切受到社會保險的補(bǔ)償或獲得一定收入后，人們逐漸意識到社會保險的益處，現(xiàn)階段越來越多的人為自身購買保險，對自身的人身安全提供保障。商業(yè)保險在眾多的法律機(jī)制推動下，也越來越受到人們的重視[1]。

二、商業(yè)保險發(fā)展推動了社會保險的轉(zhuǎn)型

社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人們的生活需求不斷提升，推動了社會保險的轉(zhuǎn)型，但與此同時，商業(yè)保險的活躍發(fā)展同樣是推動社會保險轉(zhuǎn)型的重要因素，商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別性，為社會保險發(fā)展帶來了許多新的思路，有助于社會保險機(jī)制的完善，商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別有：其一，商業(yè)保險保障范圍的靈活性，現(xiàn)階段商業(yè)保險除了對人身進(jìn)行保險外，還包括車險、健康險等，投保人、被保險人可與保險公司協(xié)商具體的保險事物，保險公司會根據(jù)實(shí)際的保險物品推出具體的保險方案，使得被保險人員在其中獲取一定的保障，二者相互協(xié)調(diào)后達(dá)成一致的保險協(xié)議，而社會保險在保險范圍上有所限制，無法根據(jù)人們的需求進(jìn)行合理的保險方案調(diào)試，制定性與規(guī)范性較強(qiáng)；其二，商業(yè)保險對象與作用的不同，社會保險主要以勞動者和其供養(yǎng)的直系親屬為保險對象，確定勞動者失去勞動能力后基于相關(guān)人等一定的補(bǔ)償，而商業(yè)保險則以個人為保險對象，需要根據(jù)意外發(fā)生時所繳納保費(fèi)的多少、事故的具體類型來決定具體的補(bǔ)償金額；其三，商業(yè)保險的管理制度是在金融制度的管理范圍內(nèi)，商業(yè)保險的購買與賠償都應(yīng)規(guī)范在商業(yè)范疇之內(nèi)，而社會保險是由國家機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理與領(lǐng)導(dǎo)的體制，在管理上更具有完善的保障性，商業(yè)保險的機(jī)制管理彈性較大，而社會保險的管理機(jī)制較為單一，規(guī)范性較強(qiáng)，在實(shí)際的保險工作中，許多特殊事故無法得到妥善的處理，如此，商業(yè)保險在保險范圍、對象、作用、管理機(jī)制等方面的靈活性，使得商業(yè)保險越來越受到人們的青睞，商業(yè)保險的快速發(fā)展是因?yàn)樯虡I(yè)保險更能充分的滿足人們的需求，由此，推動社會保險發(fā)展的轉(zhuǎn)型方向?yàn)樽畲蠡瘽M足人們的社會需求，使得社會保險轉(zhuǎn)型更加受到人們的歡迎。

三、社會保險始終影響著商業(yè)保險的發(fā)展

現(xiàn)階段太平洋保險公司、平安保險公司等發(fā)展較為快速，由于其提出的各種保險理念與產(chǎn)品更加受到人們的歡迎，保險公司的發(fā)展趨勢越來越客觀，但社會保險在人們的保險活動中，始終影響著商業(yè)保險的發(fā)展，社會保險的基本特征為保障性、普遍性、互助性、強(qiáng)制性與福利性，決定了社會保險本身具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，且隨著社會保險的發(fā)展，社會保險的相關(guān)機(jī)制的出臺也對商業(yè)保險產(chǎn)生了制約，隨著社會保險機(jī)制的不斷完善，商業(yè)保險中存在的弊端也逐漸顯現(xiàn)出來，商業(yè)保險內(nèi)容的規(guī)劃存在較多的漏洞，無法給予保險對象充分的社會保障，保險制度的不完善與商業(yè)性機(jī)制的發(fā)展，使得商業(yè)保險的風(fēng)險性不斷提升，公民對社會保險與商業(yè)保險進(jìn)行綜合考量后，商業(yè)保險的發(fā)展也受到了一定的影響與制約[2]。

四、社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展

社會保險機(jī)制隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化、我國人們社會需求的變化等發(fā)生著轉(zhuǎn)變，致力于為我國公民提供更加完善的保險機(jī)制，為我國公民提供生活保障，商業(yè)保險的運(yùn)作在總結(jié)多年的經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律后，也逐漸總結(jié)了商業(yè)保險的具體發(fā)展策略，在保險機(jī)制上為人們提供了更加多元化的保障服務(wù)，一方面，社會保險體系對具體的社會保障進(jìn)行了責(zé)任劃分，使得社會保險的消費(fèi)保障能夠適應(yīng)各個消費(fèi)水平的人群，商業(yè)保險從中受到了一定的啟發(fā)，政府機(jī)關(guān)推出的養(yǎng)老保險改革與職業(yè)年金等發(fā)展模式，商業(yè)保險業(yè)推出了一定的養(yǎng)老保險方案，對我國老齡化人員實(shí)施了多重保障。另一方面，隨著社會保險的轉(zhuǎn)型，國家也意識到商業(yè)保險對社會發(fā)展的重要性，在相關(guān)的政府補(bǔ)貼、委托上，實(shí)施了支持商業(yè)保險辦理社會保險的工作機(jī)制，使得商業(yè)保險與社會保險能夠相互融合，達(dá)成了商業(yè)保險與社會保險的合作，二者在保險工作上相互促進(jìn)發(fā)展、相互制約轉(zhuǎn)型，促進(jìn)未來保險事務(wù)的管理與發(fā)展更加趨于高效率性。

結(jié)束語

總而言之，社會保險轉(zhuǎn)型商業(yè)保險的關(guān)系主要表現(xiàn)為社會保險是對購買商業(yè)保險公民的基礎(chǔ)保障、商業(yè)保險發(fā)展推動了社會保險的轉(zhuǎn)型、社會保險始終影響著商業(yè)保險的發(fā)展以及未來需要社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展，相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充、相互制約的為我國公民提供全面的、完善的安全保障。