張淑芳

摘 要 首先闡述種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險在保農(nóng)實踐中存在的三方面的問題：保險宣傳不到位、保險政策還需要調(diào)整、涉險處置環(huán)節(jié)矛盾突出。在此基礎上提出了進一步改進種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險保農(nóng)實踐的三項對策：做好宣傳工作、調(diào)整政策、對理賠環(huán)節(jié)進行規(guī)范化管理。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；保農(nóng)實踐；存在問題；改進對策

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2016.18.076

1 種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險在保農(nóng)實踐中存在的問題

一年又一年，農(nóng)民在忙于辛勞耕種的同時，也期盼著一個豐收年。種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險最近幾年在保農(nóng)實現(xiàn)穩(wěn)增收方面發(fā)揮了積極作用，但在實踐中也反映出一些在政策調(diào)整和保險理賠操作中應亟待改進的問題。

1.1 保險宣傳不到位

通過對遼北某縣近百名農(nóng)戶的現(xiàn)場調(diào)查及電話調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有70%左右的農(nóng)戶不知道種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險還有國家政策性補貼這項優(yōu)惠待遇。農(nóng)戶們普遍認為，保險宣傳只是一帶而過，蜻蜓點水，有些村鎮(zhèn)甚至根本就沒有開展過任何形式的保險宣傳。多數(shù)農(nóng)民不知道哪家保險公司為自己承保，更弄不清楚什么是低保障、廣覆蓋的原則。農(nóng)民多數(shù)通過相互詢問和主動打聽才知道農(nóng)業(yè)保險是保自然災害，而到底保什么自然災害、哪些自然災害不屬于本地區(qū)保險的應保范圍也只是知道個大概，特別是當發(fā)生災害時，應如何申報險情及獲得應得理賠一般不是很清楚。不少農(nóng)民因為申報保險理賠造成誤工停工，獲得的理賠有時不及因打工誤工而造成的成本增加，部分群眾保險情緒不高，個別農(nóng)戶甚至退出了保險。

1.2 保險政策需進一步調(diào)整

種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險一般是根據(jù)本區(qū)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)氣候條件和歷年自然災害的發(fā)生情況，由各地政府及相關(guān)部門來確定保險的細化類別，在應對自然災害的大原則下小處方的種類較多。2012年8月初，受天氣因素影響，三代黏蟲在東北局部地區(qū)發(fā)生。遼北某縣三代黏蟲在禾谷類作物上普遍發(fā)生，局部地塊嚴重發(fā)生，部分地塊處于絕產(chǎn)狀態(tài)。不少群眾電話咨詢保險公司，得到的答復是黏蟲災害可以人為預防不屬于應保范圍。然而，分析本次三代黏蟲發(fā)生的具體情況，一是受天氣影響，二是具有大面積突發(fā)和難以人為預防及有效控制的特點，因此，將本次黏蟲災害納入到種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險應保范圍之內(nèi)，雖然與承保保險公司自身的盈利性要求相沖突，但卻也符合小處方因時因地應用的政策性保險方向。大多數(shù)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險的最高賠付金額實際上是種植業(yè)的直接物化成本，而直接物化成本往往只占到種植業(yè)未來收成的15%～25%，并且在理賠免計責任下又要扣除一定比例的承?；举M用，有時低保障的賠付沒有達到農(nóng)民的保險意愿。

1.3 涉險處置環(huán)節(jié)矛盾突出

一是信息反饋和溝通渠道不暢通。不少群眾遇險時不知道直接向哪一個部門報告險情，發(fā)生災害時往往手足無措，經(jīng)常在村委會、保險公司和保險鄉(xiāng)鎮(zhèn)的協(xié)保員之間往來奔波，影響了第一時間對險情發(fā)生真實狀況特別是發(fā)生程度的有效判斷，在農(nóng)作物生產(chǎn)交替的關(guān)鍵環(huán)節(jié)也極易影響換品種保生產(chǎn)情況的發(fā)生。農(nóng)業(yè)災害預防及災情通報管理部門對災情信息通報的局限性加上保險人員對險情信息掌握滯后，也極大地影響了對險情調(diào)查的時效性。與其他保險有很大不同的是，在大面積發(fā)生險情的情況下，保險一線人員的嚴重不足也使保險人員無法保證第一時間到達現(xiàn)場進行相關(guān)處置，難以實現(xiàn)查勘到戶、定損到戶。二是涉險勘察不盡規(guī)范，理賠補償定損復雜。農(nóng)業(yè)險尤其是種植業(yè)險種既有因地形復雜、面積較大的統(tǒng)計因素制約，同時種植業(yè)作物自我恢復能力也難以評定損失，有些涉險需要二次甚至多次評估才能定損。在勘察定損過程中，由于保險理賠在理賠免計和全額理賠之間存在著定損百分比的要求，在兩個理賠責任中如何定比是一個利益的迂回。有時即使確定了涉險損失程度，農(nóng)戶也很難獲得規(guī)定比例的合理補償。三是理賠資金下擺還需要明確。理賠資金往往是保險公司或是保險代理員一個錢已經(jīng)到卡上的簡單電話通知，農(nóng)戶對于自己最終核定損失面積的大小、按照什么標準核定、應該理賠的錢款數(shù)額不能全面知曉。缺少保險理賠公示、資金到位慢也是農(nóng)民十分關(guān)注的一個問題。

2 進一步改進種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險保農(nóng)實踐的對策

如何實現(xiàn)種植業(yè)政策保險保農(nóng)惠農(nóng)而又不傷農(nóng)，需要我們從政策和實踐兩個層面進行深一步探索。

2.1 要在基礎的宣傳引導上做足功課

要遠離“農(nóng)民知道的越多事情就越難辦”的宣傳誤區(qū)。承保公司既有自身經(jīng)濟利益的考慮，更要通過承保工作體現(xiàn)國家對農(nóng)民的基本扶持，這是一個社會責任問題。農(nóng)戶不知情才會有誤解，只有政策講透了才能爭取更多的支持。在宣傳引導上要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民的保險意識做到有針對性，既可以通過電視、報紙等傳統(tǒng)媒體開展宣傳，也可以在小保單收據(jù)上附上涉及農(nóng)民直接關(guān)心話題的政策解讀簡易宣傳單。既可以在一年一度的保險簽約前以村屯為單位進行集體宣傳，也可以通過現(xiàn)場評估核損開展一對一或是一對幾的針對性政策解讀。在涉險電話咨詢時，耐心細致回復也是宣傳保險政策的好方法。有些地方針對保險協(xié)保員的知識答題也可以延展到農(nóng)戶進行有獎宣傳。

2.2 在政策上適時預調(diào)微調(diào)，體現(xiàn)對農(nóng)保的情感化

要認真分析災害發(fā)生的自然屬性，確屬突發(fā)性農(nóng)民無法有效預防和控制的自然災害，探索性實行科學的開放式管理模式，把不在本地區(qū)保單明確的種植業(yè)保險類別納入到承保范圍內(nèi)；同時，由財政對保險承保單位進行相應的資金補貼，強化保險渠道應對自然災害的政策性和持續(xù)性。保險政策也應快速做出反饋，在下一年的保險條款中對未列入應保災害的保險項目進行有序補充。在農(nóng)民參保意識不斷強化的形勢下，依據(jù)農(nóng)民自愿，通過適當提高保費等形式，試點開展對區(qū)域種植總收成的保險，改變小災少補、大災不能全補的保險現(xiàn)狀。此外，在保險政策上也要不斷強化機制建設，把不斷總結(jié)完善的機制建設作為保險的重要保證條款。

2.3 加強勘察理賠環(huán)節(jié)的規(guī)范化管理

建立反應快速的險情反應機制。明確自下而上的報告責任，建立并實行由村組長、村委會成員、協(xié)保員和保險公司組成的級別清晰、責任明確的險情報告系統(tǒng)，強調(diào)險情接單和上報要求。完善農(nóng)業(yè)、保險、財政等相關(guān)部門涉險信息傳遞制度要求，把保險主動詢問調(diào)查險情開展情況作為考核選定政策性保險承保標的單位重要依據(jù)，保證勘察核損環(huán)節(jié)的科學性。建議組成由保險公司人員、保險協(xié)管員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣員、村屯公選監(jiān)督員參與的險情勘察小組，和涉險農(nóng)戶共同參與險情勘察。設立險情勘察專用表單，對現(xiàn)場能確認險情級別和補償比例的由小組人員簽字確認，對需要二次或以上定損及需通過定損專題會確定補償比例的要明確通知和協(xié)商制度，保證勘察核損的公允性；落實陽光透明理賠到戶要求。落實理賠結(jié)果農(nóng)戶簽字確認要求，為農(nóng)戶提供便捷權(quán)威的解決異議、提出申訴渠道。每一理賠年度截止后要以村小組為單位進行理賠結(jié)果公示，避免受災不受益、無災也有得的理賠現(xiàn)象。在定損結(jié)果得到各方全部確認后，要加速理賠資金下?lián)?，減輕農(nóng)戶可能因貸因賒而產(chǎn)生的成本，發(fā)揮種植業(yè)農(nóng)業(yè)政策保險理賠為農(nóng)暖農(nóng)的積極作用。

（責任編輯：劉昀）