伍侃

【摘 要】面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，縣域農(nóng)行面臨諸多挑戰(zhàn)與機(jī)遇。本文圍繞經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下縣域農(nóng)行轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，提出下一步轉(zhuǎn)型發(fā)展建議，為助力縣域農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)力提升提出自己的見(jiàn)解。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；縣域支行；轉(zhuǎn)型；思考

一、新常態(tài)下縣域農(nóng)行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈“三期疊加”，經(jīng)濟(jì)增速回落、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)變等成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，對(duì)農(nóng)行縣域支行轉(zhuǎn)型發(fā)展提出更高的要求。

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大

在淘汰過(guò)剩產(chǎn)能的過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，不良貸款的隱形風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)陡增。貸款人及企業(yè)關(guān)聯(lián)現(xiàn)象較為普遍，少數(shù)借款人或借款企業(yè)涉足典當(dāng)、投資、小額貸款公司等行業(yè)，業(yè)務(wù)相互交叉，貸款關(guān)聯(lián)度較高，這種結(jié)構(gòu)使貸款風(fēng)險(xiǎn)更為集中，一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則很容易形成多米諾骨牌效應(yīng)，造成大面積信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融政策改革壓力凸顯

隨著利率市場(chǎng)化步伐加快，央行非對(duì)稱(chēng)降息等措施的實(shí)施，利差空間進(jìn)一步收窄，對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展質(zhì)量、發(fā)展效率要求更高。此外，存款保險(xiǎn)制度頒布、新資本協(xié)議的實(shí)施推進(jìn)，金融脫媒加劇，對(duì)縣域支行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成燃眉之急。

3.同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

同業(yè)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)早已是刀光劍影，異常激烈，財(cái)政類(lèi)賬戶(hù)管理更加嚴(yán)格，企業(yè)類(lèi)客戶(hù)交易渠道多元化，個(gè)人類(lèi)存款客戶(hù)理財(cái)要求日益提高。在貸款客戶(hù)爭(zhēng)奪方面，城區(qū)主要為國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)搶高端客戶(hù)，在農(nóng)村則主要面臨信用社及郵儲(chǔ)銀行的“地毯式”鋪面營(yíng)銷(xiāo)。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，更應(yīng)當(dāng)看到其中蘊(yùn)含的機(jī)遇。

一是國(guó)家宏觀政策的機(jī)遇。十八屆三中全會(huì)吹響了全面深化改革的號(hào)角，一方面，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，推動(dòng)集體性建設(shè)用地鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)籌等措施，不僅會(huì)改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生態(tài)環(huán)境，更會(huì)帶來(lái)不同的金融需求；另一方面，中央大力推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、減稅讓利，明顯增強(qiáng)企業(yè)活力和經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)及民生項(xiàng)目、環(huán)境治理等都將推動(dòng)固定資產(chǎn)投資和信貸需求都將在合理水平。

二是農(nóng)行自身改革帶來(lái)的機(jī)遇。在新常態(tài)要求下，突出了深化改革與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。銀行業(yè)績(jī)的提升，由原來(lái)的做大規(guī)模轉(zhuǎn)變?yōu)樽鰞?yōu)結(jié)構(gòu)，由做大總量轉(zhuǎn)變?yōu)樽鰞?yōu)質(zhì)量。依靠傳統(tǒng)的利差增收方式已不適應(yīng)新時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展的需要，這就要求銀行業(yè)必須緊抓改革良機(jī)，順應(yīng)改革潮流，通過(guò)把握經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型這一主線，深化機(jī)制改革，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等多重打擊。

二、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施與對(duì)策

1.加快發(fā)展升級(jí)，積極主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)

一是構(gòu)建“三農(nóng)”服務(wù)新模式。努力探索低成本、廣覆蓋、高效率、可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑，不斷創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)模式。二是加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐。緊跟客戶(hù)金融服務(wù)需求不斷升級(jí)的步伐，在完善傳統(tǒng)金融服務(wù)功能的同時(shí)，切實(shí)推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。三是加快技術(shù)創(chuàng)新激發(fā)活力。優(yōu)化新一代核心銀行系統(tǒng)、移動(dòng)金融服務(wù)體系、掌上銀行APP宣傳應(yīng)用等產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高科技創(chuàng)新能力。

2.深入推進(jìn)三大轉(zhuǎn)型，扎實(shí)打牢發(fā)展基礎(chǔ)

一是著力做好零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。實(shí)行“1+1+N”服務(wù)模式，確保金卡及以上貴賓客戶(hù)的管戶(hù)人員、管戶(hù)責(zé)任到位，推進(jìn)線上線下跨界融合。突出線上業(yè)務(wù)發(fā)展，加快移動(dòng)金融發(fā)展，健全營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是加快對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐。做好法人客戶(hù)分層服務(wù)的同時(shí)，加快對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理配備，制定對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理考核辦法，明確對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理的工作職責(zé)。三是抓好縣域業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。優(yōu)化業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理體系。組建協(xié)同推動(dòng)團(tuán)隊(duì)，不斷促進(jìn)產(chǎn)品和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的整合。根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群化特點(diǎn)，優(yōu)選一到兩個(gè)產(chǎn)行業(yè)，擬定產(chǎn)行業(yè)服務(wù)方案，明確支撐圖譜的具體企業(yè)名單。鞏固渠道建設(shè)基礎(chǔ)，加快“金穗惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提升電子機(jī)具行政村覆蓋率。

3.做大業(yè)務(wù)總量，提高價(jià)值創(chuàng)造能力

一是加快負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，提高負(fù)債財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)。通過(guò)樹(shù)立“做大客戶(hù)來(lái)做實(shí)存款”的新思路，在做實(shí)日均存款的基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng)好時(shí)點(diǎn)。強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，積極拓展代發(fā)工資業(yè)務(wù)。強(qiáng)化服務(wù)品質(zhì)的提升。抓好網(wǎng)點(diǎn)6S管理，鞏固網(wǎng)點(diǎn)文明導(dǎo)入，營(yíng)造溫馨舒適的服務(wù)環(huán)境。二是強(qiáng)化有效貸款投放，提高貸款創(chuàng)利水平。充分認(rèn)識(shí)加快發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要意義，正確處理好發(fā)展、合規(guī)、風(fēng)控三者之間的關(guān)系，在把控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加速推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)總量、提質(zhì)量。三是全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多元化創(chuàng)收。全力抓好代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。強(qiáng)化組織推動(dòng)，加大資源配置，加大考核力度，做大做強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信用卡分期業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、贛通卡、優(yōu)選基金、貴金屬等重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，提升產(chǎn)品中收貢獻(xiàn)度。

4.抓好“雙基”管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

一是強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。落實(shí)貸款“三查”制度。加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，提高客戶(hù)準(zhǔn)入質(zhì)量，做實(shí)貸后管理。深入推進(jìn)“三化三無(wú)”創(chuàng)建。二是強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控。持續(xù)開(kāi)展“三化三鐵”創(chuàng)建，進(jìn)一步提升全行運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)管理質(zhì)量、管理水平和管理效能。抓實(shí)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)精細(xì)化管理。三是強(qiáng)化安全保衛(wèi)工作。持續(xù)抓好“平安農(nóng)行”創(chuàng)建，深入推進(jìn)安全保衛(wèi)“三三零”工程建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)安全管理基礎(chǔ)。