【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了我國金融行業(yè)的發(fā)展，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，也出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全及健康發(fā)展，必須制定相應(yīng)的監(jiān)管對(duì)策。其中在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中支付流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要問題，本文的研究重點(diǎn)則是互聯(lián)網(wǎng)金融支付流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管對(duì)策；支付流動(dòng)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融也形成了有機(jī)的結(jié)合，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融明顯存在著發(fā)展不成熟和發(fā)展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施的研究具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特征

1.內(nèi)涵

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的所有應(yīng)用形式。

從狹義上講，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式。

2.特征

第一，縮小化。該特征主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體來說的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，其融資成本低的優(yōu)勢(shì)為投資方和融資方的直接對(duì)接創(chuàng)造了條件，因此，商業(yè)銀行已不占有絕對(duì)的壟斷地位。

第二，便捷化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺(tái)來說的。作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時(shí)空限制的，只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)的電子產(chǎn)品就可以隨時(shí)隨地的開展業(yè)務(wù)，不僅方便快捷，還有利于降低成本。

第三，多元化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來講的。由于受多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多元化趨勢(shì)還在進(jìn)一步加劇。雖然可以解決商業(yè)銀行存在的一些問題，但是基于網(wǎng)絡(luò)的金融這一前提，就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素較多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用的更加廣泛，我國提高了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題的重視，制定并實(shí)施了一些如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等的相關(guān)法律。雖然這些法律的實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管起到了一定程度的制約作用，但是在我國依然缺少一套系統(tǒng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻。比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同等方面法律法規(guī)的不健全，致使我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展中存在很大的不穩(wěn)定因素。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也得到不斷的創(chuàng)新，不僅有利于解決我國中小企業(yè)融資難的問題，還使個(gè)人貸款更加方便、快捷；另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司開辦的性質(zhì)決定的。在我國，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的，該類公司沒有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，致使一些網(wǎng)上理財(cái)或貸款公司等都存在一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，有的第三方支付機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的控制，在其基本業(yè)務(wù)不足的情況下，出現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

從其概念可知，互聯(lián)網(wǎng)金融有效運(yùn)行的前提之一，就是要掌握并運(yùn)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，否則該行業(yè)是不可能得到快速發(fā)展的。但是由于網(wǎng)絡(luò)信息等具有開放性的特點(diǎn)，因此該新型的金融行業(yè)也存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并造成了一些實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)調(diào)查，2014年由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在加密技術(shù)方面的不足，造成了巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

1.要建立一套有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系

自改革開放以來，我國特別注意法制方面的建設(shè)，特別是在黨的十八屆四中全會(huì)更是將依法治國上升到國家戰(zhàn)略。因此，要有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，就必須建立并完善一套相應(yīng)的法律體系，并且將該風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入到我國社會(huì)主義法律體系中。比如，各有關(guān)政府部門要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的一些風(fēng)險(xiǎn)因素及其發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的研究和制定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、權(quán)力、義務(wù)和市場(chǎng)等有關(guān)方面的規(guī)定，真正的對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施法制化建設(shè)。

2.要明確有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則已不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。因此，各有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn)，明確其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。首先，要堅(jiān)持綜合監(jiān)管。所謂綜合監(jiān)管，就是指在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)其金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管，從而創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。其次，要堅(jiān)持聯(lián)合監(jiān)管。所謂聯(lián)合監(jiān)管，就是建立與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的聯(lián)合監(jiān)管組織體系，從而有效地實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合監(jiān)管。最后，要堅(jiān)持專門監(jiān)管。所謂專門監(jiān)管，就是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以提高其監(jiān)管質(zhì)量和效率。

3.要建立健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

從一定程度上講，一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)力度。一是要政府要制定并實(shí)施相關(guān)的政策法規(guī)，在政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管。二是政府要采取有效的鼓勵(lì)措施，支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立其有關(guān)組織，建立并完善其自我監(jiān)督和管理等機(jī)制。三是要充分發(fā)揮媒體和社會(huì)公眾的力量，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督，通過網(wǎng)站和電話等多種途徑，形成有效的社會(huì)監(jiān)管體系。

4.制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是其重要的一項(xiàng)內(nèi)容。因此，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，有效地規(guī)避其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素，就需要制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各有關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)其技術(shù)的研發(fā)力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行。

5.對(duì)系統(tǒng)參與主體的建議

銀行需要對(duì)負(fù)債與資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷優(yōu)化，確保資產(chǎn)與負(fù)債期限結(jié)構(gòu)兩者具有匹配性，對(duì)其資金充足現(xiàn)狀進(jìn)行有效維持，對(duì)資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行合理、有效控制，以有效避免資金鏈條出現(xiàn)斷裂情況。我國銀行需要基于自身資金需求特性對(duì)與自身實(shí)際情況相符合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)建，對(duì)資金頭寸產(chǎn)生影響的相關(guān)因素進(jìn)行正確評(píng)估，降低風(fēng)險(xiǎn)至一定程度后，展開預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、察覺與控制不足等情況。銀行必須意識(shí)到在系統(tǒng)結(jié)算中備付金賬戶資金余額的重要性，在應(yīng)用資金過程中，應(yīng)該確保盈利性與安全性的均衡， 防止在較高盈利性業(yè)務(wù)中挪用備付金賬戶中的資金，確保支付系統(tǒng)備付金賬戶中有足夠的流動(dòng)性資金。銀行需求對(duì)其分值機(jī)構(gòu)資金調(diào)度能力進(jìn)行不斷強(qiáng)化與完善，對(duì)不同機(jī)構(gòu)資金頭寸使用需求進(jìn)行合理分析與預(yù)測(cè)，協(xié)調(diào)好部門間的相關(guān)工作，密切配合與溝通相應(yīng)的調(diào)度工作，保證分支機(jī)構(gòu)可以展開平穩(wěn)、正常支付結(jié)算。

6.對(duì)系統(tǒng)監(jiān)管主體的建議

作為國內(nèi)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要監(jiān)管主體，銀行需要不斷優(yōu)化與完善支付系統(tǒng)排隊(duì)機(jī)制，在現(xiàn)階段我國所選先進(jìn)先出排隊(duì)策略的前提下，對(duì)排隊(duì)效率提升方法進(jìn)行不斷探索，同時(shí)探究?jī)?yōu)化先進(jìn)先出的實(shí)用性與可行性。銀行需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)可以日間透支機(jī)制進(jìn)行分析與研究，將支付便利提供給缺乏備付金的相關(guān)系統(tǒng)參與主體，對(duì)國外IRE、FE等系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)予以吸收與借鑒，同時(shí)對(duì)完善日間透支利息計(jì)算、資格條件以及額度限制等進(jìn)行考慮與研究。銀行需要依照風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域銀行的各自風(fēng)險(xiǎn)特性，對(duì)相關(guān)監(jiān)督與指導(dǎo)進(jìn)行針對(duì)性提供，監(jiān)測(cè)與嚴(yán)格管理銀行備付金賬戶信息與支付指令信息，對(duì)系統(tǒng)參與主體過度應(yīng)用備付金或者備付金不足的情況進(jìn)行有效防范，如果系統(tǒng)參與主體發(fā)生支付異常，那么就應(yīng)該將預(yù)警及時(shí)發(fā)送出去。除此之外，還應(yīng)該不定時(shí)或者定時(shí)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，對(duì)銀行優(yōu)化管理備付金進(jìn)行有效監(jiān)督。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融支付流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)原因的監(jiān)管對(duì)策

1.互聯(lián)網(wǎng)金融支付流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)原因

（1）內(nèi)因

首先，不完善的流動(dòng)性資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)制。作為互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)中的直接參與者，銀行有管理流動(dòng)性負(fù)債與流動(dòng)性資產(chǎn)的責(zé)任與義務(wù)。但是，因?yàn)殂y行與銀行間經(jīng)營(yíng)管理水平存在很大差異性，對(duì)流動(dòng)性負(fù)債期限結(jié)構(gòu)和流動(dòng)性資產(chǎn)并未展開完善管理工作，極易導(dǎo)致流動(dòng)性資產(chǎn)和流動(dòng)性資產(chǎn)期限存在不匹配情況，由此就導(dǎo)致資產(chǎn)缺口的出現(xiàn)，進(jìn)而出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，支付系統(tǒng)中銀行的支付交易量同樣必須加以管理，必須科學(xué)計(jì)算與測(cè)量銀行內(nèi)部流動(dòng)資金。若銀行缺乏足夠的備付金，支付系統(tǒng)就不能正常完成日常清結(jié)算工作，進(jìn)而導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。其次，銀行考核影響?，F(xiàn)階段，銀行一般都會(huì)實(shí)行支行體制。也就是說，上級(jí)行考核下級(jí)行，具體包括內(nèi)容有存款準(zhǔn)備金、資金流動(dòng)性等。再次，銀行資金調(diào)度制度缺乏完善性?，F(xiàn)階段，國內(nèi)銀行在上下級(jí)資金調(diào)度制度方面還缺乏完善性，而且具體實(shí)施期間，相關(guān)銀行資金調(diào)撥不合理同樣會(huì)造成支付系統(tǒng)缺乏資金流動(dòng)性現(xiàn)象的產(chǎn)生，由此就不適應(yīng)支付系統(tǒng)相關(guān)需求。

（2）外因

首先，系統(tǒng)流動(dòng)性制度的設(shè)計(jì)問題。互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)內(nèi)部，在管理流動(dòng)性資金方面也存在很大差異性。一些系統(tǒng)通常會(huì)對(duì)參與主體選擇流動(dòng)性緊急貸款，也就是說，幫助流動(dòng)性不足主體支付當(dāng)日結(jié)算，以確保系統(tǒng)參與主體能夠解決資金流動(dòng)問題。然而，也有很多互聯(lián)網(wǎng)支付胸膛內(nèi)部，禁止采用日間透支情況，由此就會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；其次，利率杠桿所產(chǎn)生的影響。銀行同業(yè)拆借利率變化、銀行超額準(zhǔn)備進(jìn)率等都會(huì)直接影響到支付系統(tǒng)參與主體流動(dòng)性。超額準(zhǔn)備金率低于同業(yè)拆借率時(shí)，一般銀行會(huì)對(duì)利率差額利潤(rùn)進(jìn)行追求，這樣就會(huì)將其在銀行備付金漲幅中的金額置于同業(yè)市場(chǎng)內(nèi)部，由此就會(huì)降低其備付金比率，對(duì)支付系統(tǒng)內(nèi)部銀行可用流動(dòng)性產(chǎn)生直接性影響；再次，金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移中資金的影響。在利率出現(xiàn)差異時(shí)，資金就會(huì)向利潤(rùn)更高的市場(chǎng)流入。而銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作也會(huì)連接金融市場(chǎng)資金賬戶和支付系統(tǒng)備付金賬戶。在資本市場(chǎng)利率或者收益更高的情況下，銀行就會(huì)向資本市場(chǎng)中調(diào)度期內(nèi)部可用流動(dòng)資產(chǎn)，由此就會(huì)降低支付系統(tǒng)本身所具有的流動(dòng)性。通過分析我國近些年的金融市場(chǎng)發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，證券市場(chǎng)在2007年發(fā)展極為迅猛，而且其資金流動(dòng)動(dòng)力也比較強(qiáng)，由支付系統(tǒng)逐漸向證券市場(chǎng)流入，我國一些區(qū)域在近些年小額信貸極為迅猛，由此就會(huì)導(dǎo)致資金流出現(xiàn)象的發(fā)生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融支付流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

（1）強(qiáng)化建設(shè)軟硬件系統(tǒng)環(huán)境，不斷提升系統(tǒng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)防御能力

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在金融支付中往往是很難避免的，而且電子商務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行中所存在的技術(shù)問題對(duì)支付過程本身所具有的安全性有著直接性影響。所以，本研究應(yīng)該不斷強(qiáng)化創(chuàng)建軟硬件系統(tǒng)環(huán)節(jié)，并對(duì)更多安全新技術(shù)進(jìn)行開發(fā)與創(chuàng)建?，F(xiàn)階段，盡管以SET機(jī)械為基礎(chǔ)的金融支付在多數(shù)狀態(tài)下相對(duì)較為安全，然而，依舊存在一些安全性隱患，同時(shí)又不得不面臨病毒入侵或者黑客攻擊等相關(guān)問題，所以，必須對(duì)新安全信息技術(shù)進(jìn)行不斷開發(fā)與研究，以此對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。現(xiàn)代化安全技術(shù)產(chǎn)生后所帶來的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以對(duì)其它相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，比方說，套現(xiàn)、洗錢和欺詐等均可通過新信息技術(shù)的開發(fā)進(jìn)行防范。比方說，2006年支付寶將我國第一章金融支付行業(yè)數(shù)字證書推出來，該證書的功能與公民身份證或者駕駛員的駕照較為類似，用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)中通過該證書對(duì)對(duì)方身份唯一性進(jìn)行識(shí)別。

（2）創(chuàng)建信用價(jià)值，提升企業(yè)信譽(yù)度，強(qiáng)化防范防欺詐風(fēng)險(xiǎn)

國內(nèi)信用體系與信用狀況不佳狀態(tài)下，金融支付企業(yè)將信用視為其生命線與核心可以說是明智之舉，首先應(yīng)該不斷加強(qiáng)金融支付商信用，其次應(yīng)該對(duì)用戶信用進(jìn)行有效維護(hù)，為盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融支付中存在的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該選擇以下對(duì)策，主要內(nèi)容有：

內(nèi)部欺詐防范機(jī)制的創(chuàng)建。所謂內(nèi)部欺詐防范機(jī)制，其實(shí)就是金融支付服務(wù)主體一方面應(yīng)該自律；另一方面應(yīng)該采用對(duì)機(jī)制創(chuàng)建的方式為該自律性提供保障。其原因是，金融支付服務(wù)商已經(jīng)對(duì)很多商家與用戶交易數(shù)據(jù)和用戶交易行為有所了解，若以上數(shù)據(jù)挪為他用，那么就會(huì)導(dǎo)致不可預(yù)估的經(jīng)濟(jì)損失。

對(duì)欺詐監(jiān)控機(jī)制的應(yīng)用。金融支付服務(wù)商需要對(duì)商家與用戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)行創(chuàng)建，該數(shù)據(jù)庫主要包括監(jiān)控與評(píng)估商家、用戶信用，依照金融支付行業(yè)內(nèi)部所涉及到的物流與資金轉(zhuǎn)移，將公允信用評(píng)估策略提供與公布出來，以此對(duì)買賣雙方誠信意識(shí)進(jìn)行有效約束。而且通過對(duì)多方合作評(píng)估機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，創(chuàng)建相對(duì)較為完整的一套誠信機(jī)制，從而有效避免用戶與商家出現(xiàn)欺詐性交易，比方說，信用卡套現(xiàn)等。除此之外，還應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者正當(dāng)利益予以優(yōu)先考慮，同時(shí)和BZC與CZC等網(wǎng)站展開合作機(jī)制，對(duì)商家欺詐行為進(jìn)行共同防范。

（3）不斷健全用戶認(rèn)證機(jī)制，強(qiáng)化防范反洗錢與反套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)金融支付商需要不斷強(qiáng)化管理用戶身份認(rèn)證，創(chuàng)建相對(duì)較為會(huì)計(jì)、安全以及精準(zhǔn)的一套認(rèn)證方式，對(duì)用戶認(rèn)證機(jī)制予以不斷完善，同時(shí)認(rèn)證各平臺(tái)用戶身份，選擇實(shí)名制交易模式，強(qiáng)化監(jiān)督與管理其交易過程，從而確保在相關(guān)問題出現(xiàn)時(shí)能夠有據(jù)可依。比方說，淘寶網(wǎng)旗下支付寶平臺(tái)，其實(shí)就是選擇雙重身份認(rèn)證，第一用戶應(yīng)該采用銀行開戶方式確保其身份能夠得到銀行認(rèn)證，而且國家公安互聯(lián)網(wǎng)還應(yīng)該對(duì)該身份認(rèn)證進(jìn)行核實(shí)；其次才可以在支付寶中進(jìn)行賬戶的申請(qǐng)，同時(shí)將身份證明提交上去，從而對(duì)其身份予以再次確認(rèn)。通過確認(rèn)用戶真實(shí)身份，才可以對(duì)用戶管理體制予以不斷完善，這樣就有助于降低洗錢與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率。除此之外，就算是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也可采用追蹤查詢等方式，降低部門破案難度。

（4）創(chuàng)建異常情況賠付體系

作為金融交易主要擔(dān)保方，金融支付服務(wù)商在發(fā)生交易糾紛與矛盾的情況下，一方損失未能夠及時(shí)獲得另一方賠付，或因其它因素導(dǎo)致雙方損失時(shí)，那么第三方需要?jiǎng)?chuàng)建與及時(shí)響應(yīng)相關(guān)賠付機(jī)制，以對(duì)相關(guān)損失進(jìn)行承擔(dān)，由此一方面可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范；另一方面也有助于第三方服務(wù)商信譽(yù)度的提升。阿里巴巴在2005年首次將電子商務(wù)網(wǎng)站中的全額賠付體制推出來，支付寶對(duì)受騙損失用戶進(jìn)行全額賠償。阿里巴巴在同年7月正式對(duì)外公開支付寶公司支付聯(lián)盟計(jì)劃，同時(shí)宣布欠佳購物平臺(tái)一同加盟。到目前為止，支付寶公司依舊是我國唯一一家將全額賠付體制推出來的金融支付機(jī)構(gòu)。

（5）新營(yíng)利模式的開拓

現(xiàn)階段，很多金融支付主體主要是依靠在圖資金在銀行內(nèi)部的利息當(dāng)作收入，由此就會(huì)導(dǎo)致前面所闡述道德風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。所以，相對(duì)金融支付商而言，當(dāng)前最主要的是將新盈利點(diǎn)找出拉力，從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。第一，將免費(fèi)策略取消，對(duì)服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行收取才是經(jīng)營(yíng)之道，同時(shí)也是金融發(fā)展的大勢(shì)所趨。比防火鎖，2007年，支付寶公司第一季度就對(duì)阿里巴巴網(wǎng)站與非淘寶網(wǎng)站支付寶的使用首付技術(shù)服務(wù)費(fèi)用。第二，還需要對(duì)新營(yíng)利模式進(jìn)行開拓，怎樣拓展增值業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)提升的重中之重。

五、結(jié)語

總之，從整體上講，作為我國金融體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景還是較為樂觀的。但是，由于其本身還存在一些風(fēng)險(xiǎn)問題，為了使我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以有序健康發(fā)展，必須采取相應(yīng)的有效措施，尤其是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融朝著科學(xué)化 和規(guī)范化的方向發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王朝暉（1968—），男，北京市，本科，講師，研究方向：金融行業(yè)、商業(yè)銀行產(chǎn)品、職業(yè)教育。