牛雅韻

【摘要】美國農(nóng)作物保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任可以劃分為兩類：多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（Multiple Peril Crop Insurance，MPCI）和雹災(zāi)保險(xiǎn)（Hail Insurance）。多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)管理局和其指定的保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營，雹災(zāi)保險(xiǎn)由私人部門提供。另外，在傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司又開發(fā)出了很多補(bǔ)充性質(zhì)的創(chuàng)新型產(chǎn)品，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面與補(bǔ)償力度，更加有利于農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】美國 農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品 產(chǎn)品創(chuàng)新

美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)過70多年的改革與創(chuàng)新，現(xiàn)已形成十分完備的體系，該體系下的農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品種類齊全，按保險(xiǎn)責(zé)任劃分主要分為兩類：多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（MPCI）和雹災(zāi)保險(xiǎn)（（Hail Insurance））。多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃（Federal Crop Insurance Program），由全國范圍內(nèi)17家風(fēng)險(xiǎn)管理局授權(quán)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)管理局決定保險(xiǎn)費(fèi)率與可保作物種類，并為購買該保險(xiǎn)的農(nóng)民與經(jīng)營該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)補(bǔ)貼。牲畜保險(xiǎn)雹災(zāi)保險(xiǎn)不屬于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，由保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，不受風(fēng)險(xiǎn)管理局監(jiān)管，其購買也不受季節(jié)限制。除此之外，各家保險(xiǎn)公司還根據(jù)自身經(jīng)營情況，在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了各具特色的補(bǔ)充性質(zhì)的農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富了產(chǎn)品體系，為農(nóng)民提供了多重選擇與保障。

一、多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)

多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（MPCI）由常見農(nóng)作物保險(xiǎn)（Common Crop Insurance Policy，CCIP），區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃（Area Risk Protection Insurance，ARPI），指數(shù)保險(xiǎn)（Index Insurance），全農(nóng)場收入保障（Whole-Farm Revenue Protection，WFRP），巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（Catastrophic Risk Protection，CAT）等組成。

（一）常見農(nóng)作物保險(xiǎn)（CCIP）

常見農(nóng)作物保險(xiǎn)由實(shí)際歷史產(chǎn)量保險(xiǎn)計(jì)劃（Actual Production History，APH），實(shí)際歷史入計(jì)劃（Actual Revenue History，ARH），產(chǎn)量保障（Yield Protection，YP），收益保障（Revenue Protection，RP），剔除收獲價(jià)格的收益保障（Revenue Protection With Harvest Price Exclusion，RP-HPE），美元計(jì)劃（Dollar Plan，DP），山核桃收益保障（Pecan Revenue）等組成。

1.實(shí)際歷史產(chǎn)量計(jì)劃（APH）。實(shí)際歷史產(chǎn)量計(jì)劃針對(duì)由干旱，水澇，冰雹，大風(fēng)，病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)因素造成的產(chǎn)量損失進(jìn)行補(bǔ)償，保險(xiǎn)標(biāo)的為當(dāng)年的產(chǎn)量。投保人可選擇歷史產(chǎn)量的50%至75%的進(jìn)行投保（一些地區(qū)可以達(dá)到85%），根據(jù)農(nóng)業(yè)部規(guī)定，歷史產(chǎn)量為投保人近4至10年的年平均產(chǎn)量。保障價(jià)格可選擇實(shí)際價(jià)格的55%至100%，實(shí)際價(jià)格根據(jù)當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的價(jià)格確定。

2.實(shí)際歷史收入計(jì)劃（ARH）。實(shí)際歷史收入計(jì)劃的保險(xiǎn)標(biāo)的為當(dāng)年的收入，收入的波動(dòng)既可以由產(chǎn)量下降引起，也可以由價(jià)格下降引起，也可能兩個(gè)因素同時(shí)起作用。歷史產(chǎn)量與實(shí)際價(jià)格的確定與APH相同，覆蓋比率由投保人選擇。

3.產(chǎn)量保障（YP）。產(chǎn)量保障的歷史產(chǎn)量決定與APH，不同的是農(nóng)作物價(jià)格使項(xiàng)目價(jià)格，該價(jià)格為商品交易條款（CEPP）規(guī)定的期貨市場價(jià)格，而不是風(fēng)險(xiǎn)管理局確定的價(jià)格。投保人可以選擇保障項(xiàng)目價(jià)格的55%至100%不等。

4.收益保障（RP）。收益保障補(bǔ)償由于產(chǎn)量或者價(jià)格下降引起的收入損失，產(chǎn)量保障范圍可選擇歷史產(chǎn)量的50%至75%（一些地方可以達(dá)到85%），價(jià)格為收獲價(jià)格與項(xiàng)目價(jià)格中較高的一個(gè)。

5.剔除收獲價(jià)格的收益保障（RP-HPE）。RP-HPE與RP大致相同，不同之處在于農(nóng)作物價(jià)格為項(xiàng)目價(jià)格，而不考慮收獲價(jià)格。

6.美元計(jì)劃（DP）。美元計(jì)劃補(bǔ)償由于產(chǎn)量下降而造成的損失，保險(xiǎn)金額取決于特定地區(qū)的種植成本，最大保障范圍不超過巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍。

7.山核桃收益保障（Pecan Revenue）。山核桃收益保障補(bǔ)償由于產(chǎn)量或者價(jià)格下降而造成的損失，該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以兩年為一個(gè)單位。

（二）區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃（ARPI）

區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃的承保對(duì)象為某一地區(qū)的同種農(nóng)作物，而不針對(duì)個(gè)體損失，這一保險(xiǎn)取代了原先的團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（GRP）與團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)收入保障計(jì)劃（GRIP），現(xiàn)在主要由區(qū)域產(chǎn)量保障計(jì)劃（AYP），區(qū)域收益保障計(jì)劃（ARP），剔除收獲價(jià)格的區(qū)域收益保障計(jì)劃（ARP-HPE）以及累計(jì)收入保障計(jì)劃（STAX）組成。

1.區(qū)域產(chǎn)量保障計(jì)劃（AYP）。區(qū)域產(chǎn)量保障計(jì)劃對(duì)某一地區(qū)的總體產(chǎn)量低于保險(xiǎn)合同中所約定的產(chǎn)量時(shí)提供補(bǔ)償。合同約定產(chǎn)量由期望產(chǎn)量與保障因子決定（80%至120%），保障價(jià)格為項(xiàng)目價(jià)格。當(dāng)個(gè)人產(chǎn)量偏低而總體產(chǎn)量高于保障產(chǎn)量時(shí)，個(gè)人將不會(huì)獲得補(bǔ)償。

2.區(qū)域收益保障計(jì)劃（ARP）。區(qū)域收益保障計(jì)劃對(duì)某一地區(qū)的總體收益由于產(chǎn)量或者價(jià)格的下降低于保險(xiǎn)合同中所約定的收益時(shí)提供補(bǔ)償。合同約定收益由期望收益與保障因子決定（70%至90%），保障價(jià)格取項(xiàng)目價(jià)格與收獲價(jià)格的較高者。當(dāng)個(gè)人收益偏低而總體收益高于保障收益時(shí)，個(gè)人將不會(huì)獲得補(bǔ)償。

3.剔除收獲價(jià)格的區(qū)域收益保障計(jì)劃（ARP-HPE）。ARP-HPE與ARP唯一的不同之處在于保障價(jià)格為項(xiàng)目價(jià)格，而不考慮收獲價(jià)格。

4.累計(jì)收入保障計(jì)劃（STAX）。這是一款專門為陸地棉設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)償由于某一地區(qū)陸地棉產(chǎn)量或者價(jià)格下降造成的損失，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以單獨(dú)購買與CCPI和ARPI中其它保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合購買。

（三）指數(shù)保險(xiǎn)（Index Insurance）

指數(shù)保險(xiǎn)分為降雨量指數(shù)保險(xiǎn)（Rainfall Index，RI）與植被指數(shù)保險(xiǎn)（Vegetation Index，VI）。

1.降雨量指數(shù)保險(xiǎn)（RI）。降雨量指數(shù)根據(jù)美國國家海洋和大氣管理局氣候預(yù)測(cè)中心監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)確定，把全國分為六塊試點(diǎn)區(qū)域，為相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供依據(jù)，例如牧草保險(xiǎn)（Annual Forage，AF）。

2.植被指數(shù)保險(xiǎn)（VI）。降雨量指數(shù)根據(jù)美國地質(zhì)調(diào)查局的衛(wèi)星監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)確定，把全國分為六塊試點(diǎn)區(qū)域，為相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)提供依據(jù)，例如養(yǎng)蜂保險(xiǎn)（Apiculture-Vegetation Index）。

（四）全農(nóng)場收入保障（WFRP）

全農(nóng)場收入保障在一張保單下保障該農(nóng)場所有產(chǎn)品的安全，包括農(nóng)作物與家禽家畜，保障金額不超過850萬。

（五）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（CAT）

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃保障產(chǎn)量為歷史產(chǎn)量的50%，保障價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局確定的農(nóng)作物價(jià)格的55%，保費(fèi)由聯(lián)邦政府全額補(bǔ)貼，投保人只需為投保的每種農(nóng)作物交300美元的管理費(fèi)用。

二、雹災(zāi)保險(xiǎn)（CH）

雹災(zāi)保險(xiǎn)由私人部門提供，補(bǔ)償由于雹災(zāi)或者火災(zāi)引起的損失，可與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃中的其他保險(xiǎn)種類結(jié)合使用。

三、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

美國農(nóng)作物保險(xiǎn)市場上除上述傳統(tǒng)保險(xiǎn)之外，還有很多創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，它們填補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白，為投保人提供更高水平的保障。下面我們例舉一些風(fēng)險(xiǎn)管理局指定經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（一）ADM農(nóng)作物保險(xiǎn)公司

1.ADM公司開發(fā)的新型雹災(zāi)保險(xiǎn)科承保的風(fēng)險(xiǎn)有雹災(zāi)，火災(zāi)，閃電，故意破壞，傾倒，碰撞，大風(fēng)等，大大超出了傳統(tǒng)雹災(zāi)保險(xiǎn)承保的雹災(zāi)與火災(zāi)的范圍。

2.區(qū)域優(yōu)勢(shì)覆蓋保險(xiǎn)（County Advantage Coverage）。該保險(xiǎn)為區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃（ARIP）的補(bǔ)充保險(xiǎn)，當(dāng)個(gè)人產(chǎn)量偏低，而區(qū)域產(chǎn)量高于約定產(chǎn)量，ARIP計(jì)劃不提供賠償時(shí)，區(qū)域優(yōu)勢(shì)覆蓋保險(xiǎn)可以為個(gè)人損失提供補(bǔ)償。

（二）AFBIS，Inc.保險(xiǎn)公司

AFBIS，Inc.公司提供了季前價(jià)格保證保險(xiǎn)（Announcing the Preseason Price Assurance，PPA），這一款保險(xiǎn)作為收益保障保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)，允許投保人在風(fēng)險(xiǎn)管理局公布農(nóng)作物價(jià)格之前鎖定自己的期望價(jià)格，并以此作為保險(xiǎn)條款的保障價(jià)格，來減少預(yù)期損失。

（三）ARM公司

ARM公司為苗圃中的植物提供了苗圃保險(xiǎn)（Nursery Crop Insurance），為產(chǎn)量保障（YP）和收入保障（RP）分別提供了補(bǔ)充保險(xiǎn)APCO與REVCO，可以將保障水平提高20%。

（四）Global Ag公司

Global Ag公司為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)了多種補(bǔ)充保險(xiǎn)，包括櫻桃雨保險(xiǎn)（Cherry Rain），種植柑橘霜凍保險(xiǎn)（Grower Citrus Freeze），封存柑桔霜凍保險(xiǎn)（Packer Citrus Freeze），葡萄加工及額外費(fèi)用保險(xiǎn)（Raisin Reconditioning and Extra Expense），番茄雨保險(xiǎn)（Tomato Rain）。同時(shí)也為世界范圍內(nèi)的農(nóng)作物提供國際性保險(xiǎn)。

（五）Great American公司

Great American公司為多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（MPCI）提供了種類豐富的補(bǔ)充保險(xiǎn)。

1.價(jià)格扭曲保險(xiǎn)（PRICE FLEX）。多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（MPCI）的購買具有季節(jié)限制，價(jià)格扭曲保險(xiǎn)可在MPCI的空白時(shí)間為投保人提供保障。

2.再植保險(xiǎn)（REPLANT）。當(dāng)農(nóng)作物遭受損失需要再次種植時(shí)，實(shí)際再植成本可能高于MPCI提供的補(bǔ)償，在植保險(xiǎn)將彌補(bǔ)這一差值。

（六）Heartland公司

1.生產(chǎn)成本保險(xiǎn)（Production Cost Insurance）。生產(chǎn)成本包括肥料和種子，當(dāng)這一類生產(chǎn)原料的價(jià)格上升時(shí)，該保險(xiǎn)將為投保人提供補(bǔ)助。

2.雹災(zāi)伴隨計(jì)劃（Companion Crop Hail plan）。該類保險(xiǎn)主要承保聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃中沒有100%覆蓋的損失。

（七）NAU公司

1.遠(yuǎn)期保障保險(xiǎn)（Forward Contract Insurance Protection，F(xiàn)CIP）。當(dāng)你為自己的農(nóng)作物簽訂了一份遠(yuǎn)期而到執(zhí)行時(shí)間無法兌現(xiàn)時(shí)該保險(xiǎn)將補(bǔ)償你因無法兌現(xiàn)而遭受的損失。

2.高效項(xiàng)目價(jià)格保險(xiǎn)（MPD Plans）。該款保險(xiǎn)可以延長項(xiàng)目價(jià)格的選取時(shí)間使得投保人有可能獲得更高的保障價(jià)格。

（八）Rural Community公司

Rural Community公司提供葡萄霜凍保險(xiǎn)和較晚種植成本保險(xiǎn)。

美國農(nóng)作物保險(xiǎn)市場上險(xiǎn)種繁多，保障程度選擇空間大，有利于農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，值得我們學(xué)習(xí)與借鑒。