馬寧

【摘要】近年來，消費(fèi)金融行業(yè)在我國不斷發(fā)展，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)也擴(kuò)展至全國。但是，這個新型的金融產(chǎn)品在我國的市場認(rèn)可度、產(chǎn)品類型、風(fēng)險防控等方面都面臨各種問題。本文在分析國外消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為我國消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展在國家法律體系、征信體系、風(fēng)險防控、產(chǎn)品創(chuàng)新、員工隊(duì)伍等方面提出了策略建議，以期為消費(fèi)金融發(fā)展創(chuàng)新注入新的活力。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 法律體系 產(chǎn)品創(chuàng)新 風(fēng)險防控

一、引言

隨著政府對拉動內(nèi)需的不斷重視，我國消費(fèi)市場呈現(xiàn)出前所未有的快速發(fā)展趨勢。2009年7月22日，我國《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》正式出臺。2010年，我國四家消費(fèi)金融專業(yè)公司先后成立。2015年，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)推廣至全國。但相比發(fā)達(dá)國家，我國還沒有構(gòu)建起成熟的消費(fèi)金融模式，消費(fèi)金融公司發(fā)展在市場認(rèn)可度、產(chǎn)品類型、風(fēng)險防控等方面也面臨諸多挑戰(zhàn)，需要借鑒國外消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

二、消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展共同經(jīng)驗(yàn)

一是政府主導(dǎo)推動。國外消費(fèi)金融行業(yè)的崛起和發(fā)展離不開政府的大力扶持。從消費(fèi)金融行業(yè)的萌芽開始，各國就開始從法律制度、信用機(jī)制等方面對消費(fèi)金融進(jìn)行扶持和規(guī)范。以美國為例，在“大蕭條”時期，美國政府極力推行信貸消費(fèi)帶動市場需求復(fù)蘇，最終促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展。美國政府機(jī)構(gòu)還會通過司法機(jī)制保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益，規(guī)范市場行為。日本政府在消費(fèi)金融市場的發(fā)展中也充分發(fā)揮其作用，不過政策制定的主要目的是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。

二是法律制度完善。任何新生事物的發(fā)展往往都會伴隨著初期的混亂和不規(guī)范，消費(fèi)金融行業(yè)也不例外。在美國，最初的消費(fèi)信貸人群無視自身信用，違約事件頻發(fā)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)甚至一度中止。后來，美國政府制定了一系列的法律制度對這些不規(guī)范行為進(jìn)行約束。在日本，雖然還沒有直接針對消費(fèi)金融行業(yè)或者業(yè)務(wù)的法律，但是其相關(guān)配套法律足以完成對消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范和引導(dǎo)，如《分期付款販賣法》、《貸金業(yè)規(guī)則法》等。

三是全方位經(jīng)營模式和豐富的產(chǎn)品體系。國外消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)開展模式上，往往都采用了全方位經(jīng)營模式。在這種經(jīng)營模式下，消費(fèi)金融公司非常重視現(xiàn)有的客戶資源的挖掘與深度服務(wù)，公司往往會向消費(fèi)者進(jìn)行延伸服務(wù)，針對消費(fèi)者可能涉及的全部商業(yè)鏈條進(jìn)行營銷與服務(wù)。比如，在德國，大眾汽車雖然是一家汽車生產(chǎn)與銷售公司，但是它可以與消費(fèi)金融公司進(jìn)行全方位合作，如果客戶采取消費(fèi)信貸的方式購買該公司的汽車產(chǎn)品，則可以獲得銷售折扣和后續(xù)汽車使用過程中各項(xiàng)產(chǎn)品優(yōu)惠。

四是完善的個人信用體系。在消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，有效的風(fēng)險控制需要建立在完善的個人信用體系之上。目前，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展成熟的市場往往都具備全面的個人信用體系。任何消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用整個過程都會置于信用體系的監(jiān)管之下。一般來說，信貸機(jī)構(gòu)可以很快地從信用報告機(jī)構(gòu)獲取到消費(fèi)者的誠信報告，從而鑒別該項(xiàng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。

三、我國消費(fèi)金融發(fā)展策略建議

一是完善相關(guān)法律制度和個人征信系統(tǒng)。從國家與行業(yè)的管理角度，政府須學(xué)習(xí)國際消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過法律法規(guī)的方式對消費(fèi)金融行業(yè)的參與主體、行為過程、糾紛仲裁等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，保障消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。另外，國家應(yīng)主導(dǎo)建立網(wǎng)絡(luò)征信平臺，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融公司與央行個人征信系統(tǒng)的無縫對接，掌握消費(fèi)信貸者個人信用記錄。消費(fèi)金融公司自身也應(yīng)該認(rèn)真梳理自己的客戶資源系統(tǒng)，根據(jù)客戶的質(zhì)地、信用情況對客戶進(jìn)行分類整理，挖掘市場潛力。

二是消費(fèi)金融公司加強(qiáng)自身產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供量身訂做的產(chǎn)品，加快市場擴(kuò)張步伐，以創(chuàng)新贏得市場。我國的消費(fèi)金融公司可向國外消費(fèi)金融公司學(xué)習(xí)。一方面聯(lián)合傳統(tǒng)線下的眾多知名的大型零售商、銀行和保險公司建立合作伙伴關(guān)系，比如與目前爭奪激烈的大型商超連鎖建立合作關(guān)系，另一方面通過與線上購物平臺建立第三方支付機(jī)制，在客戶的網(wǎng)絡(luò)購物支付之前提醒其通過消費(fèi)金融公司獲得消費(fèi)信貸。其次，消費(fèi)金融公司可以聯(lián)合銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡，利用其信用記錄量身定做額度、利率、手續(xù)費(fèi)等服務(wù)內(nèi)容，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，并對新老客戶進(jìn)行分層次管理。

三是嚴(yán)格風(fēng)險防范與控制。消費(fèi)金融公司的主要目標(biāo)客戶群體是具有消費(fèi)信貸需求的年輕人，這部分人雖然具有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，但是往往缺乏足夠的資金基礎(chǔ)，其違約風(fēng)險相對有豐厚資產(chǎn)的人群更高。因此，需要在消費(fèi)金融信貸過程中加強(qiáng)資金發(fā)放的風(fēng)險識別和控制，降低運(yùn)營風(fēng)險。

消費(fèi)金融公司需要嚴(yán)格控制消費(fèi)信貸的各個環(huán)節(jié)風(fēng)險。一是客戶選擇，這也是最關(guān)鍵的，一般來說除了對征信記錄有要求外，公司還會嚴(yán)格評估客戶收入的穩(wěn)定性以及償債能力，從源頭上避免給高風(fēng)險客戶授信。二是完善貸后管理機(jī)制，對貸款進(jìn)行全流程動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控，定期調(diào)查客戶借款狀態(tài)變化，包括在他行借款狀態(tài)變化，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并進(jìn)行防治，建立和完善多種方式的貸款催收體系。

四是培養(yǎng)專業(yè)員工隊(duì)伍。作為新的行業(yè)領(lǐng)域，市場上缺乏專業(yè)的消費(fèi)金融從業(yè)人員。因此，基于公司消費(fèi)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式，消費(fèi)金融公司應(yīng)該加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)，讓員工能夠具備專業(yè)的金融產(chǎn)品知識、嫻熟的市場開拓技能和認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度。此外，公司要重點(diǎn)培養(yǎng)客戶經(jīng)理的信貸調(diào)查風(fēng)險防治的能力和清收貸款本息的能力，盡量減少因?yàn)橘J款人償債能力問題給公司造成的損失。

四、結(jié)語

毫無疑問，作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，消費(fèi)金融將會對我國拉動內(nèi)需、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生巨大推動作用。但是，現(xiàn)有的薄弱市場基礎(chǔ)和認(rèn)知度，加之消費(fèi)金融企業(yè)自身的不成熟對行業(yè)的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)該虛心向國外優(yōu)秀的消費(fèi)金融公司和成熟的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)取經(jīng)，通過自身不斷的改進(jìn)和創(chuàng)新為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的活力。

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