劉海燕

【摘要】隨著金融改革的持續(xù)深入，互聯(lián)網(wǎng)金融取得蓬勃發(fā)展，但在當(dāng)前金融網(wǎng)絡(luò)化、自由化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸暴露出各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，缺乏必要的約束，加強(qiáng)監(jiān)管至關(guān)重要。下面思考提出進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的途徑，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指的是金融主管或監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)為保護(hù)投資人、存款人的合法權(quán)益，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等，按照金融法規(guī)監(jiān)督、管理互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背后，金融風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管問(wèn)題等嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是亟待探究的重要課題。

一、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，保證金融系統(tǒng)穩(wěn)定

較歐美發(fā)達(dá)國(guó)家而言，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律并不完善，除了近幾年第三方支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列具體的管理辦法，眾籌融資機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)等均沒(méi)有建立相應(yīng)的法律來(lái)約束其行為[1]。而監(jiān)管法律的缺乏會(huì)放任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，只要遭遇風(fēng)險(xiǎn)，金融系統(tǒng)勢(shì)必會(huì)承擔(dān)消極影響。

因此，為保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立健全監(jiān)管法律。一是針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)立法的完善，不僅要設(shè)計(jì)法律條文，還應(yīng)以既有的法律為基礎(chǔ)進(jìn)一步健全監(jiān)管細(xì)則，提高立法層級(jí)，促使整個(gè)第三方支付行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)；二是眾籌融資機(jī)構(gòu)應(yīng)完善立法，解決在股權(quán)眾籌融資中有悖于現(xiàn)行《證券法》之處，并依據(jù)該思路適當(dāng)修訂《證券法》，增加有關(guān)眾籌融資的法律條文；分別針對(duì)眾籌融資的發(fā)行者、投資者、眾籌平臺(tái)三個(gè)層面建立健全相應(yīng)的監(jiān)管法律；三是獨(dú)立針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)立法，以加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益為核心，通過(guò)相應(yīng)法律條文的制定來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系的完善是進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要途徑。一是政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)務(wù)必要明確責(zé)任，尤其是當(dāng)下實(shí)施金融監(jiān)管最主要的部門(mén)更應(yīng)細(xì)化監(jiān)管責(zé)任，分別在證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)下專門(mén)設(shè)立負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的部門(mén)，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序與穩(wěn)定；二是積極建立行業(yè)協(xié)會(huì)，并制定自律原則。建立行業(yè)協(xié)會(huì)能提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展；自律原則的制定能對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管起到輔助作用，從而盡早在行業(yè)內(nèi)部完善規(guī)范原則。如第三方支付機(jī)構(gòu)當(dāng)下已經(jīng)成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，也就是由銀行會(huì)批設(shè)、中國(guó)人民銀行主管的支付清算協(xié)會(huì)，從而建立健全微觀監(jiān)管細(xì)節(jié)；三是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)監(jiān)管體系。社會(huì)監(jiān)管是面向社會(huì)大眾的，包括律師事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、傳媒等，社會(huì)監(jiān)管體系的建立與健全能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管，監(jiān)管角度變得更加多面化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也將更加完善[2]。與此同時(shí)，社會(huì)輿論可促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極解決自身問(wèn)題，為金融市場(chǎng)秩序的維護(hù)提供保障。

三、堅(jiān)持加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)，防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)的不斷強(qiáng)化能有效防范其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一是積極開(kāi)發(fā)具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系里，軟硬件系統(tǒng)大多都源自國(guó)外，自主研發(fā)的金融設(shè)備嚴(yán)重缺乏，只有快速研發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技技術(shù)，包括數(shù)據(jù)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、防火墻技術(shù)等，才能使軟硬件設(shè)施防御安全風(fēng)險(xiǎn)的能力得到有效的提高，使國(guó)家金融保持安全性；二是加大在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面的投入。在軟件方面，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站訪問(wèn)的安全性，采取身份驗(yàn)證、分級(jí)授權(quán)等登錄方式限制非法盜取信息；在硬件方面，應(yīng)加大投入計(jì)算機(jī)物理設(shè)備安全性的力度，加強(qiáng)研發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能在一個(gè)安全的環(huán)境下開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；三是統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。金融業(yè)應(yīng)使信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范與國(guó)際保持統(tǒng)一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融在其系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)性，從而加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、預(yù)防各種各樣的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、注重科學(xué)披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息，保護(hù)投資者的權(quán)益

權(quán)益保護(hù)是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分之一，投資者缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)，且識(shí)別和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力都較低，但不定期審查、實(shí)時(shí)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及機(jī)構(gòu)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)，涵蓋開(kāi)展業(yè)務(wù)、實(shí)施交易的全過(guò)程[3]。

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及機(jī)構(gòu)強(qiáng)制提示風(fēng)險(xiǎn)、披露信息，并監(jiān)督信息的真實(shí)性與風(fēng)險(xiǎn)程度，如果沒(méi)有依據(jù)規(guī)定進(jìn)行提示，就應(yīng)警示、懲罰、公告；二是憑借權(quán)威信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的影響力，定期將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告公布出來(lái)，從而對(duì)其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的所有從業(yè)人員也應(yīng)開(kāi)展工作績(jī)效及信用評(píng)價(jià)等工作，公開(kāi)提供信貸業(yè)務(wù)的人的信息，避免發(fā)生不合理、不合法的互聯(lián)網(wǎng)信用交易；三是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)要求所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均以保護(hù)投資者的利益為中心，完善信息披露制度的建立，并加強(qiáng)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，從而使業(yè)務(wù)的管理與運(yùn)營(yíng)更加透明，促使投資者能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)際信息有一個(gè)充分的了解，包括管理信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等，從而基于行業(yè)自律加強(qiáng)信息披露。如此一來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)就能幫助投資者科學(xué)評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)投資者信任互聯(lián)網(wǎng)金融的程度，在兩者之間形成良性的循環(huán)過(guò)程，確保互聯(lián)網(wǎng)金融取得可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展并非只依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，更重要的是將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合在一起，從監(jiān)管法律、組織體系、信息技術(shù)建設(shè)、信息披露等方面堅(jiān)持規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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