諸葛萍

【摘要】近年來，隨著智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行迅速發(fā)展，已成為商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道。文章結(jié)合手機(jī)銀行實(shí)際發(fā)展情況，從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、手機(jī)銀行存在的問題、解決對策探討四個(gè)角度進(jìn)行了深入研究，旨在為手機(jī)銀行發(fā)展決策提供參考。

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 金融 現(xiàn)狀 問題 對策

為推動金融體制改革，黨的十八屆五中全會提出了五大發(fā)展理念：綠色、共享、開放、協(xié)調(diào)、創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的技術(shù)進(jìn)步帶動了手機(jī)銀行的發(fā)展。與以往的銀行服務(wù)渠道相比，手機(jī)銀行存有不可比擬的優(yōu)勢：智能手機(jī)普及下，銀行業(yè)務(wù)的處理不再受時(shí)間、人員、地點(diǎn)的限制，每個(gè)家庭都有可能接觸到金融機(jī)構(gòu)。

一、手機(jī)銀行及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

（一）手機(jī)銀行

手機(jī)銀行屬于金融服務(wù)方式范疇，其指的是移動通訊運(yùn)營商與銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，將移動通信任務(wù)與貨幣電子化有機(jī)整合，在終端——手機(jī)、平臺——互聯(lián)網(wǎng)的作用下允許客戶處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)[1]。嚴(yán)格意義上來講，手機(jī)銀行具備多種服務(wù)功能：投資理財(cái)、存取款、代繳費(fèi)、咨詢、轉(zhuǎn)賬匯款等，并且呈現(xiàn)出向非金融服務(wù)滲透趨勢。

（二）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

1.基于銀行為主導(dǎo)。手機(jī)銀行的產(chǎn)生是對銀行機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的的創(chuàng)新，其需要綁定銀行賬戶與手機(jī)號碼。手機(jī)銀行是銀行服務(wù)的延伸，其與實(shí)物單證及現(xiàn)金毫無牽涉。對于銀行，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開辦離不開移動運(yùn)營商的信息服務(wù)與技術(shù)支持。移動運(yùn)營商的存在，為客戶享受各種銀行服務(wù)提供了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)支持。

2.基于運(yùn)營商為主導(dǎo)。就運(yùn)營商而言，其具備開展相應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件：客戶信息資源、移動通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)市場等。實(shí)踐證明，移動運(yùn)營商在移動支付方面發(fā)揮著極其重要的作用。商業(yè)銀行是資金結(jié)算后臺，為移動支付業(yè)務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；谶\(yùn)營商為主導(dǎo)的模式中，手機(jī)錢包的設(shè)立主體通常是第三方服務(wù)商或移動運(yùn)營商。完成支付須經(jīng)歷兩個(gè)環(huán)節(jié)。

二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早于1999年推出[2]。至2004年，交行開啟了具備“零服務(wù)費(fèi)”、免辦手續(xù)等特點(diǎn)的手機(jī)銀行服務(wù)。據(jù)2014年統(tǒng)計(jì)，手機(jī)銀行交易總額約為140余萬億元。此外，手機(jī)銀行用戶數(shù)量不斷攀升，約有6.6億人，企業(yè)客戶所占比例為0.09%左右。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展技術(shù)方面存有很多不足之處：安全風(fēng)險(xiǎn)及控制、軟件配套較為匱乏、缺乏統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)等。

（二）移動支付使用現(xiàn)狀

現(xiàn)今，手機(jī)銀行支付主要包括購物、查繳費(fèi)、理財(cái)、娛樂出行等多種服務(wù)。查繳費(fèi)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)于賬戶明細(xì)查詢、賬戶余額查詢、繳電話及水電費(fèi)等。購物業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)于借助手機(jī)銀行平臺對預(yù)購產(chǎn)品進(jìn)行支付。理財(cái)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)于炒匯、炒股等方面。娛樂出行則是提供機(jī)票、車票、酒店等預(yù)訂服務(wù)。

三、手機(jī)銀行存在的問題

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)問題

通常，手機(jī)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)問題包括法律及電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)。其中，法律風(fēng)險(xiǎn)：縱觀世界各國，很多國家并為建立法律制度以規(guī)范手機(jī)銀行的應(yīng)用。目前，現(xiàn)行的手機(jī)銀行服務(wù)大都在法律方面極度匱乏。建立及完善相關(guān)法律體系，對手機(jī)支付來說尤為必要。手機(jī)支付屬于貨幣電子化行為，其并不受銀行主導(dǎo)[3]。如若非金融機(jī)構(gòu)缺乏金融執(zhí)業(yè)牌照，其在支付時(shí)存有不可小覷的安全風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)椭C社會秩序造成負(fù)面影響。

（二）市場供求問題

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國現(xiàn)有的電子渠道并未得到廣大客戶的充分利用。此外，手機(jī)銀行的安全性受到客戶的質(zhì)疑。從2009年手機(jī)銀行相關(guān)調(diào)研報(bào)告可以得知：不論是手機(jī)銀行用戶，還是非手機(jī)銀行用戶，其皆擔(dān)憂手機(jī)銀行使用的安全性，約有74%的受訪者表示須加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全性。就供給來講，商業(yè)銀行對于新業(yè)務(wù)的表現(xiàn)，主要從用戶數(shù)量、產(chǎn)品服務(wù)種類、增長率等方面著手，并未對用戶行為、心理、滿意度、需求等進(jìn)行調(diào)查、研究。商業(yè)銀行在推廣時(shí)，其出發(fā)點(diǎn)為自身利益，而非用戶需求，致使供求關(guān)系失衡。

四、解決對策探討

（一）健全合作機(jī)制

手機(jī)銀行是跨行業(yè)、跨部門的一種合作服務(wù)，其對合作機(jī)制具有很高的要求。合作機(jī)制的健全，可采取以下措施：建立聯(lián)席（政府、監(jiān)管部門）工作機(jī)制[4]。為討論、研究、制定相關(guān)合作事宜，監(jiān)管部門（銀監(jiān)會、人民銀行、工信部）可建立聯(lián)席工作機(jī)制；建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制，以深化行業(yè)、部門之間的寫作，進(jìn)而形成有效、固化的交流、溝通組織模式；建立反饋通道，以加強(qiáng)供應(yīng)商及消費(fèi)者之間的交互性。手機(jī)銀行作為新興事物，很多用戶對其了解甚微。

（二）注重技術(shù)合作及資源共享

為達(dá)成技術(shù)合作及資源共享目標(biāo)，筆者建議從以下內(nèi)容入手：一方面，重視手機(jī)兼容性技術(shù)的研發(fā)。為從根本上統(tǒng)一、規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門可為商業(yè)銀行提供手機(jī)操作系統(tǒng)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，運(yùn)營商須對網(wǎng)絡(luò)資源持開放態(tài)度。不可否認(rèn)，移動運(yùn)營商在資源競爭方面占據(jù)著優(yōu)越位置，但手機(jī)銀行的發(fā)展無法脫離商業(yè)銀行。基于共享手機(jī)號碼之上，能夠極大地提高手機(jī)銀行應(yīng)用的安全性。

（三）差異化定位客戶

毋庸置疑，任何一個(gè)銀行的服務(wù)都不可能面向全部客戶，其須根據(jù)自身情況，具備相應(yīng)定位的客戶群。例如：招商銀行對于客戶的定位較高，其所推廣的手機(jī)銀行適用于蘋果用戶。網(wǎng)絡(luò)允許狀況下，用戶便可通過手機(jī)下載有關(guān)應(yīng)用程序，并利用賬號密碼登錄，進(jìn)而完成手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)[5]。

（四）加大市場監(jiān)管力度

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，技術(shù)、服務(wù)質(zhì)量、安全性等還有待提高。因此，政府部門監(jiān)管須嚴(yán)格遵循“防范風(fēng)險(xiǎn)、合理引導(dǎo)、積極支持”的原則。此外，手機(jī)銀行須加大對自身的約束力度，以更好地預(yù)防、解決風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行方面須建立、健全風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制、創(chuàng)設(shè)優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境、改進(jìn)及規(guī)范金融業(yè)務(wù)收費(fèi)、滿足市場需求等。嚴(yán)格規(guī)范、審查第三方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資質(zhì)，以提高手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性。

五、結(jié)束語

總而言之，手機(jī)銀行的蓬勃興起既帶來了便利，也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。因此，相關(guān)部門須采取健全合作機(jī)制、法律制度等策略，以提高手機(jī)銀行應(yīng)用的質(zhì)量及安全性，促進(jìn)手機(jī)銀行健康。

參考文獻(xiàn)

[1]袁萍萍.我國手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對策[D].山東大學(xué)，2013.

[2]庾力，陳繼明，王瑱.中國手機(jī)銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012，04：13-23.

[3]張夢竹.關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，27：42-43.

[4]屈勝會.我國商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[5]付建民.我國手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，33：155-156.