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        互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析

        2016-09-10 07:22:44孫國(guó)成
        時(shí)代金融 2016年24期
        關(guān)鍵詞:經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融

        【摘要】2013年,又稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,互聯(lián)網(wǎng)思維如同一場(chǎng)當(dāng)代的文藝復(fù)興,影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在“玩轉(zhuǎn)”新金融的同時(shí),其跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)哪些啟示,傳統(tǒng)銀行業(yè)在新形勢(shì)下又應(yīng)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展,這些問(wèn)題的探討與解決對(duì)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式 銀行網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型升級(jí)

        互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合,依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系,兼具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

        互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身掌握的大量非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)、海量客戶信息,綜合利用自身經(jīng)營(yíng)平臺(tái),在構(gòu)建以自身核心業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)的生態(tài)圈的同時(shí),跨界從事金融行業(yè),推動(dòng)了電子信息技術(shù)與金融領(lǐng)域創(chuàng)新融合發(fā)展,也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和盈利模式帶來(lái)了巨大沖擊,商業(yè)銀行只有迎難而上,改變傳統(tǒng)的固有經(jīng)營(yíng)與盈利模式,才能實(shí)現(xiàn)“新生”。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)分析

        互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合,這注定了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的不同。以電子商務(wù)企業(yè)為代表的大數(shù)據(jù)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)著重要的地位,其集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),通過(guò)實(shí)時(shí)分析,從而提供客戶全方位信息,進(jìn)而分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息,掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣,并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為,以此來(lái)促進(jìn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有的放矢。

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融收益性好

        盡管隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域,絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率不斷下滑,但相比銀行存款的低收益率、資本市場(chǎng)投資的高風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)性,互聯(lián)網(wǎng)金融投資對(duì)于穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)是性價(jià)比較高的選擇。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融更具便利性

        以電子商務(wù)起家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),在為消費(fèi)者提供多樣化的產(chǎn)品信息服務(wù)的同時(shí),均紛紛著手構(gòu)建以消費(fèi)者用戶體驗(yàn)為目的、以主營(yíng)業(yè)務(wù)為核心的生態(tài)系統(tǒng)。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)小額貸款等諸多方式,在便利用戶日常網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的同時(shí),也為廣大消費(fèi)者提供了靈活方便的投資方式。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本低,更具競(jìng)爭(zhēng)性

        互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備,省去了商業(yè)銀行選址布局的固定資產(chǎn)投資和人員配置成本,弱化了銀行網(wǎng)點(diǎn)的作用,從而“輕裝上陣”以低成本的方式為大量用戶提供零散即時(shí)的金融服務(wù)。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)金融有相對(duì)更高的保障

        互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),能夠?qū)崿F(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效分散,省去傳統(tǒng)的信貸審批步驟,更無(wú)需后期跟蹤甚至貸款追償?shù)馁Y金投入,以用戶的數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)時(shí)分析用戶信用狀況,從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控與分散。

        二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊分析

        (一)對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念與模式的沖擊

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)久發(fā)展中,穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展帶來(lái)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的固化,依靠存貸利差和巨大體量即能獲得可觀收入的先天優(yōu)勢(shì)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)粗放式增長(zhǎng)方式逐漸固定下來(lái),并最終成為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的“桎梏”。

        互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)需求共性和服務(wù)渠道多樣性的統(tǒng)一,虛擬運(yùn)作的方式減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性,資金轉(zhuǎn)賬劃撥更便捷高效。同時(shí),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效的搜集客戶信息和交易痕跡,減少了信息不對(duì)稱,防范了道德風(fēng)險(xiǎn),降低融通資金的交易成本,并對(duì)客戶提供針對(duì)性、低成本的金融服務(wù),改變了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。

        (二)對(duì)商業(yè)銀行支付中介和融資模式的沖擊

        互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展,從而有效銜接了用戶和商戶,特別是二維碼掃碼支付出現(xiàn)所帶來(lái)的極大便利性和即時(shí)性,更是帶來(lái)了線下消費(fèi)的火爆。第三方支付,借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和廣泛分布的移動(dòng)電子設(shè)備,在線實(shí)現(xiàn)資金劃撥與轉(zhuǎn)賬,滿足了線下小額支付需求,便捷高效。這在一定意義上,沖擊了商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中所扮演的支付中介角色,并以其低成本的運(yùn)營(yíng)模式、便捷的資金操作、高度的即時(shí)性和可移動(dòng)性,實(shí)現(xiàn)了迅速發(fā)展。

        互聯(lián)網(wǎng)金融借助用戶大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù),依靠廣闊高效的運(yùn)營(yíng)平臺(tái),能夠有效地實(shí)現(xiàn)借貸款者之間的條件匹配,多種組合模式滿足了不同的用戶需求,提高了融資效率,降低了交易成本和信息成本,撮合成交的運(yùn)營(yíng)機(jī)制使得資金借貸更符合現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和用戶需求。

        三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的可能路徑

        (一)依賴傳統(tǒng)客戶群,充分挖掘數(shù)據(jù)潛力

        商業(yè)銀行在多年的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中積累了大量用戶數(shù)據(jù)信息,穩(wěn)定的客戶群將是維系商業(yè)銀行流動(dòng)性生命線的基礎(chǔ),同時(shí)這也構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的客觀條件。商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù),提高數(shù)據(jù)挖掘能力,發(fā)揮其在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的作用。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用將實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行由“經(jīng)驗(yàn)決策”經(jīng)營(yíng)模式向“數(shù)據(jù)決策”模式的轉(zhuǎn)變,提高科學(xué)管理水平,充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在資本資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、經(jīng)營(yíng)成本控制等方面的積極作用。依靠高價(jià)值的分析數(shù)據(jù)為客戶提供差異化金融服務(wù),滿足客戶多樣性的金融需求。努力拓寬商業(yè)銀行與客戶間的接觸渠道,把分散的小額的金融服務(wù)“搬”到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)壓力的同時(shí)滿足金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的要求。

        (二)憑借廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),創(chuàng)新金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)

        盡管分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)給銀行帶來(lái)了較大的運(yùn)營(yíng)成本和人力投入,但這恰恰也為商業(yè)銀行拓展市場(chǎng),延伸金融服務(wù)提供了可靠依托。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)模式,提高自助服務(wù)水平,改善服務(wù)環(huán)境。鼓勵(lì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況推出有針對(duì)性的特色金融服務(wù)。依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),積極拓寬網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)渠道,線上線下結(jié)合,完善經(jīng)營(yíng)模式,提高經(jīng)營(yíng)效率。

        (三)積極尋求合作,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有較高的信息管理水平和數(shù)據(jù)分析挖掘能力,經(jīng)營(yíng)理念更為先進(jìn)多元,經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式更能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的要求。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行握有大量客戶信息和穩(wěn)定的客戶群體,經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng),品牌效應(yīng)顯著,安全性高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有合作的客觀條件也有合作的需求,兩者的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),最終實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行在積極尋求合作的過(guò)程中,要努力改善自身經(jīng)營(yíng)管理,實(shí)現(xiàn)向集約高效模式的轉(zhuǎn)變,同時(shí)汲取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與成果,積極引進(jìn)新技術(shù)和綜合型金融人才,深度挖掘客戶信息,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

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        [2]宋首文,鄭天游,柴若琪.互聯(lián)網(wǎng)+銀行:傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的新突破[J].新金融,2015(06):50-55.

        [3]譚培強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略[J].中國(guó)銀行業(yè),2015(3).

        [4]陸岷峰,史麗霞.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角論商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)[J].鹽城師范學(xué)院學(xué)報(bào):人文社會(huì)科學(xué)版,2015,35(3):14-18.

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        作者簡(jiǎn)介:孫國(guó)成(1995-),男,漢族,山東泰安人,吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)本科生,研究方向:傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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