【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上的全新金融業(yè)態(tài)。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來的是從管理理念到運(yùn)作模式的全面沖擊、挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展空間進(jìn)一步壓縮。面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)盡快轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營管理模式，制定有效的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的融合發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展策略

隨著信息化時代的到來，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要支持的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開始迅速發(fā)展，并以其獨(dú)特的管理理念和運(yùn)行模式，迅速獲得了用戶的認(rèn)可。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了其中介服務(wù)的功能，而且服務(wù)更加便捷高效，能夠帶給用戶更為良好的人性化體驗(yàn)，這直接造成了傳統(tǒng)銀行業(yè)大量客戶的流失，給銀行業(yè)的發(fā)展造成了嚴(yán)重沖擊和影響。

由于現(xiàn)階段國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然屬于發(fā)展起步階段，還有很多不夠完善之處以及重要的技術(shù)性缺陷，尚未全部取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，成為國內(nèi)金融市場服務(wù)的主體。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須立足自身優(yōu)勢，制定科學(xué)的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)融合式發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義及主要優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是指以依托于云技術(shù)、支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等功能的全新金融業(yè)態(tài)形式。正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行業(yè)在管理模式、資金運(yùn)行、客戶服務(wù)等方面的顯著區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，客戶足不出戶即可滿足傳統(tǒng)銀行業(yè)的各項(xiàng)服務(wù)功能和需求，這就極大地影響到了傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能和作用的發(fā)揮。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新型產(chǎn)品比比皆是，從早期的支付寶到余額寶、安心貸再到如今的微信錢包，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)態(tài)形式更加豐富和多樣化，用戶也由最初的觀望遲疑發(fā)展到了忠實(shí)支持。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要類型

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)態(tài)形式有如下三種：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。將傳統(tǒng)的金融服務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)早期發(fā)展階段的主要特點(diǎn)，包括股票交易平臺、網(wǎng)上銀行等等，都是典型的代表。在這些產(chǎn)品之中，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了銷售、服務(wù)和查詢等功能。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)。很多從事互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)將自身的業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種主要形式，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶就是典型的代表。通過開通網(wǎng)上支付和第三方托管的資金交易渠道，用戶和網(wǎng)絡(luò)賣家之間實(shí)現(xiàn)了資金流通和貨物交易。

（三）P2P業(yè)務(wù)

P2P業(yè)務(wù)是金融業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，在這種模式下，資金需求方通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求數(shù)量及要求等借款標(biāo)的進(jìn)行發(fā)布，資金供給方通過競標(biāo)的形式獲得資金提供權(quán)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)借貸金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)成為了獨(dú)立的第三方交易平臺，對借貸雙方的行為沒有干涉和管理權(quán)限。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

國內(nèi)理論界研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有如下幾方面特點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融資源具有極強(qiáng)的可獲得性。傳統(tǒng)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，針對于一般客戶及小型微型企業(yè)的服務(wù)需求響應(yīng)不夠及時，這部分客戶由于得不到及時回應(yīng)，往往就會轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で笾С帧Ｔ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式之下，客戶可以便捷高效地通過網(wǎng)絡(luò)尋求到類型多樣化的金融服務(wù)支持，突破了時間和地域的限制，這將大大提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，并提高資金管理和運(yùn)行速度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有信息的對等性。傳統(tǒng)的銀行業(yè)在獲得客戶信息的過程中，往往會耗費(fèi)較高的時間、人力和物力成本，客戶信息的詳細(xì)程度也會相對較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的客戶信息獲取完全可以借助網(wǎng)絡(luò)加以實(shí)現(xiàn)，且所有客戶信息之間都可以實(shí)現(xiàn)有機(jī)聯(lián)系，這就信息的透明度更高，客戶更加容易獲取。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的中介功能更為突出。在傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)過程中，投資方與資金需求方之間由于信息不對稱，很難在彼此之間建立順暢高效的聯(lián)系，急需要銀行這種中介機(jī)構(gòu)搭建信息溝通的渠道和橋梁。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的資金供求雙方完全可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息搜索、選擇、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介功能被迅速替代，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的沖擊力和影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和影響

（一）獲得與傳統(tǒng)銀行金融業(yè)平等競爭的機(jī)會

在傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)發(fā)展格局之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢地位是難以撼動的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，不但可以有效拓展銀行業(yè)的客戶資源和獲得渠道，極大地提高資金配置和流通效率，而且還能夠倒逼金融市場實(shí)現(xiàn)自身改革，推動利率市場化以及傳統(tǒng)銀行功能的完善和革新。借助上述優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就獲得了與傳統(tǒng)銀行業(yè)平等競爭的機(jī)會。

（二）對我國金融業(yè)總體發(fā)展產(chǎn)生影響

從微觀層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的沖擊，而從宏觀層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起對金融行業(yè)監(jiān)管體系造成了直接影響，也帶動了國內(nèi)金融行業(yè)和金融市場總體的改革與發(fā)展。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略

誠然，現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然是一種不夠成熟的金融業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)交易的安全技術(shù)問題、信息保密性問題、現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制的缺陷等因素，都給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展造成了一定影響。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響，應(yīng)當(dāng)采取如下發(fā)展策略：

（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極應(yīng)對沖擊影響

對于銀行機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)對切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，準(zhǔn)確全面地評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起和發(fā)展對自身的沖擊和影響，并將其視為信息化時代來臨的必然趨勢。在此基礎(chǔ)上，要牢固樹立現(xiàn)代化服務(wù)理念，立足服務(wù)客戶，要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點(diǎn)的新興服務(wù)和管理理念，并逐步提高管理效率。

除此以外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)有直面競爭的勇氣，充分認(rèn)識到自身的優(yōu)勢所在，以更加積極的態(tài)度和方式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響。

（二）調(diào)整完善銀行業(yè)管理模式

一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)對自身的業(yè)務(wù)管理模式進(jìn)行全面完善和調(diào)整，重點(diǎn)增加一些覆蓋普遍客戶及中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)，開發(fā)金融產(chǎn)品。另一方面要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，將更多的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合起來，為客戶提供更加便捷和高效的金融服務(wù)。

（三）整合已有信息，開發(fā)客戶資源

與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大優(yōu)勢在于其具有良好的客戶群體信譽(yù)基礎(chǔ)以及翔實(shí)、全面的客戶資料信息。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用這些既有的優(yōu)勢，對客戶資料信息進(jìn)行詳細(xì)地分類、整理和歸納，根據(jù)整理結(jié)果定制一批適合不同客戶群體需要的新型金融產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有客戶資源的拓展和挖掘。

（四）堅(jiān)持融合發(fā)展理念

筆者認(rèn)為，無論是傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，最終都會殊途同歸，共同走上融合發(fā)展之路。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢已經(jīng)充分證明了這個論斷。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)一步普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管機(jī)制的逐步完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)的大量服務(wù)項(xiàng)目都要借助互聯(lián)網(wǎng)得以實(shí)現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也將更多地借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)在信譽(yù)建設(shè)和客戶資源管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，最終兩者將實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合。

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作者簡介：徐碧嬴（1985-），女，遼寧遼陽人，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司遼寧省分行，公司部主任，碩士，主要從事房地產(chǎn)業(yè)分析與研究。