摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改革創(chuàng)新提供了無(wú)限的發(fā)展空間,但在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)的同時(shí),也面臨著諸多新的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文旨在通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題,提出合理的對(duì)策和建議,防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)法
作者簡(jiǎn)介:樊海韻,中國(guó)海洋大學(xué)法政學(xué)院。
中圖分類號(hào):D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-0592(2016)03-102-02
一、概述
隨著人類社會(huì)跨入二十一世紀(jì),全球經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,在線交易、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上支付等已經(jīng)在不知不覺(jué)中滲透進(jìn)尋常百姓的生活中,電子商務(wù)已然成為了當(dāng)前人們必不可少的一種消費(fèi)手段和生活方式。網(wǎng)絡(luò)在改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的生活模式的同時(shí),也改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式,而在保險(xiǎn)行業(yè)的最大體現(xiàn)便是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始于上世紀(jì)90年代的中后期,隨著中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的成立,各大保險(xiǎn)企業(yè)也都相繼開(kāi)通了保險(xiǎn)網(wǎng)站。起初保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能還是以宣傳為主,后來(lái)逐漸的發(fā)展出了多種多樣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2015年,開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到了91家,2015年上半年,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入達(dá)到了659.93億元,占總保費(fèi)收入的5.7%。2014年,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速、勢(shì)頭強(qiáng)勁。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司共94家,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入870.8億元,較2013年增長(zhǎng)1.7倍?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要包括保險(xiǎn)公司直銷、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理、借助第三方平臺(tái)和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。在多種發(fā)展模式下,全年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出諸多亮點(diǎn)。如2014年“雙十一”網(wǎng)購(gòu)節(jié),退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單日成交超1.87億單,保費(fèi)收入超億元,創(chuàng)造了保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交比數(shù)的世界紀(jì)錄。首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)公司眾安在線,2014年開(kāi)發(fā)了近50款保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近8億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保額19.4億元,開(kāi)業(yè)首年即實(shí)現(xiàn)盈利。北京保險(xiǎn)研究院預(yù)測(cè),5年后,互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險(xiǎn)銷售量將達(dá)到50%,較2014年增長(zhǎng)2811%。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展,一方面大大降低了保險(xiǎn)公司的銷售、運(yùn)營(yíng)成本,節(jié)省了人力、物力、財(cái)力,另一方面還拓展了新的經(jīng)營(yíng)方式,在保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)級(jí)高了效率,給了客戶更大的空間和自主選擇權(quán),提高了客戶的體驗(yàn)度,最終提高了高線企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益,有利于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。
然而,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展的背后,也隱藏著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有很大不同,使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅要應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn),還要面臨由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、技術(shù)性、不確定性等引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此,我國(guó)尚且沒(méi)有系統(tǒng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但相關(guān)部門對(duì)此已經(jīng)予以了重視。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方面,中國(guó)保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持促進(jìn)與規(guī)范并重的原則,積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展,研究起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn),在信息披露、服務(wù)質(zhì)量、信息安全等方面明確監(jiān)管要求,強(qiáng)化市場(chǎng)、退出管理,管住后端、守住底線。根據(jù)2015年7月27日保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的定義,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù),通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。自此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了初步的監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范,但是,該《辦法》的內(nèi)容還只是框架性的、基礎(chǔ)性的,對(duì)于諸多具體性的問(wèn)題并沒(méi)有做出規(guī)定,其可操作性還有所不足,因此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在著哪些法律問(wèn)題,如何規(guī)避和解決這些問(wèn)題,依舊是值得思考和研究的問(wèn)題。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的法律問(wèn)題
(一)要約的撤回與撤銷
要約是希望和他人訂立合同的意思表示,要約在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中的體現(xiàn)便是投保。過(guò)去我們所熟知的傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中,投保人可以在保險(xiǎn)人發(fā)出同意承保的承諾之前放棄投保,撤銷要約,投保人也可以在將投保單交付保險(xiǎn)人之后,可以選擇放棄投保,撤回要約。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)程中,由于網(wǎng)絡(luò)的即時(shí)性特征,將過(guò)去傳統(tǒng)的投保人交付保單、保險(xiǎn)人同意承保、保險(xiǎn)人進(jìn)行核保、出單等過(guò)程變成了一次鼠標(biāo)點(diǎn)擊后瞬間完成的事情,要約的發(fā)出變得極為簡(jiǎn)單快捷,而保險(xiǎn)公司方面一旦收到要約便能立即展開(kāi)核保,尤其是實(shí)時(shí)核保的產(chǎn)品更是將核保程序縮短到一瞬,經(jīng)過(guò)自動(dòng)化的核保之后便能發(fā)出同意承保的承諾并且立刻送達(dá)投保人處,保險(xiǎn)合同宣告成立。此時(shí),要約已經(jīng)無(wú)法撤回或者撤銷,倘若投保人想要放棄投?;蛘呷∠侗?,只能選擇退保,這一情況存在著不合理性,而我國(guó)尚沒(méi)有針對(duì)電子商務(wù)合同的特殊法律法規(guī),使得人們權(quán)利的行使和保護(hù)存在漏洞。盡管2013修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定了“七日退貨”的冷靜期制度,并且該制度也適用于金融消費(fèi)和保險(xiǎn)領(lǐng)域,但除壽險(xiǎn)以外,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一直都沒(méi)有“冷靜期”制度,而美國(guó)、瑞典等國(guó)家早在十多年前就已實(shí)施了“冷靜期”制度,這需要引起保險(xiǎn)公司的關(guān)注和電子商務(wù)法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。
(二)提示與說(shuō)明義務(wù)
在過(guò)去傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售過(guò)程中,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員與想要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶是通過(guò)面對(duì)面的方式進(jìn)行交流溝通,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的介紹,客戶也可以針對(duì)自己不懂的地方進(jìn)行提問(wèn),業(yè)務(wù)人員可以作出詳盡的回答和解釋。在這一過(guò)程中,保險(xiǎn)人的提示與說(shuō)明義務(wù)是可以通過(guò)業(yè)務(wù)人員與投保人的互動(dòng)而得到充分的履行,配合投保單中免責(zé)條款的醒目標(biāo)注、保險(xiǎn)人在“已閱讀免責(zé)條款”欄目的簽名等。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售過(guò)程中,由于缺乏了面對(duì)面的互動(dòng)交流,沒(méi)有了專業(yè)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員予以解釋說(shuō)明,人們往往難以讀懂保單中密密麻麻的格式條款,尤其是對(duì)于那些文化水平不高或者年齡偏大的意欲投保的人們來(lái)說(shuō),單純的在用網(wǎng)頁(yè)的形式履行提示與說(shuō)明義務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。盡管最高人民法院以司法解釋的形式明確了保險(xiǎn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)時(shí)對(duì)免責(zé)條款的提示與說(shuō)明義務(wù),但由于互聯(lián)網(wǎng)銷售模式中存在著多種不確定性因素,消費(fèi)者的個(gè)體差異、網(wǎng)絡(luò)瀏覽的速度快慢、購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)間和環(huán)境等等情況都會(huì)影響提示與說(shuō)明義務(wù)的履行,導(dǎo)致傳統(tǒng)的網(wǎng)頁(yè)說(shuō)明流于形式,消費(fèi)者容易急于點(diǎn)擊“同意”來(lái)進(jìn)行下一步。盡管有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)行了創(chuàng)新來(lái)改善客戶體驗(yàn),通過(guò)圖文、表格、彈框等形式來(lái)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)說(shuō)明事項(xiàng),但這些形式是否真的足以履行好提示與說(shuō)明義務(wù)還有待實(shí)踐的檢驗(yàn)和司法審判的確認(rèn)。
(三)個(gè)人信息和隱私的保護(hù)
中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第十八條規(guī)定:“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理,確保客戶資料信息真實(shí)有效,保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中收集的客戶信息,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密,不得泄露,未經(jīng)客戶同意,不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。”在此之前,我國(guó)已經(jīng)有多部法律法規(guī)和多項(xiàng)部門規(guī)章規(guī)定了關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容,旨在維護(hù)個(gè)人隱私權(quán),但是由于內(nèi)容零散且多是原則性規(guī)定,無(wú)法適應(yīng)日新月異的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展,導(dǎo)致其具體性和實(shí)際操作性不強(qiáng),無(wú)法在司法實(shí)踐中得到良好的運(yùn)用,人們的個(gè)人信息安全也無(wú)法得到有效保護(hù)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性要求客戶必須輸入詳細(xì)的個(gè)人信息,包括身份信息、家庭情況、工作情況、財(cái)產(chǎn)及收入、過(guò)往病史等等,而作為保險(xiǎn)公司而并非網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全公司,這些重要信息的存儲(chǔ)和運(yùn)輸便成為了一大關(guān)鍵環(huán)節(jié)也是薄弱環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司及各種第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)往往缺少安全可靠、行之有效的信息安全保護(hù)機(jī)制和監(jiān)督追蹤機(jī)制,傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)手段已經(jīng)不足以妥善的保護(hù)客戶的隱私,企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人的隱私保護(hù)都存在著安全隱患,保險(xiǎn)公司需要更加強(qiáng)化的特殊的有針對(duì)性的安全措施。另一方面,面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代環(huán)境下愈演愈烈的通過(guò)非法獲取個(gè)人信息獲利的行徑,保險(xiǎn)公司作為掌握大量客戶重要信息的一方,極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客盜取信息資料的目標(biāo),不斷變化和加強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒傳播給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn),而這一問(wèn)題的解決,既需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)技術(shù)安全投入,也有待法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。
三、對(duì)策及建議
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中機(jī)遇往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),我國(guó)作為起步較晚的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)大國(guó),在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)體系方面還相當(dāng)不完善。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》主要是針對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式而制定的,面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售模式顯得有些捉襟見(jiàn)肘,急需進(jìn)一步的設(shè)立和完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)我國(guó)應(yīng)當(dāng)秉持著包容、鼓勵(lì)、引導(dǎo)、規(guī)范的態(tài)度,在框架中填補(bǔ)空白,在監(jiān)管中鼓勵(lì)創(chuàng)新,在引導(dǎo)中避免風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),還要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法犯罪行為的處罰力度,尤其是銷售假保單、盜取并出售客戶信息、沒(méi)有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)等違法行為進(jìn)行嚴(yán)格的查處,從立法和執(zhí)法兩方面建立完備的法律法規(guī)體系,實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。
(二)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人才培養(yǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息安全建設(shè)
首先,應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn),從而能夠?yàn)橄M(fèi)者提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的優(yōu)質(zhì)服務(wù),為客戶答疑解難,及時(shí)解決客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題和困難,使員工具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的工作技能和優(yōu)秀素質(zhì),適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展。其次,保險(xiǎn)公司要積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新,并不斷改善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售前售后服務(wù)模式,尤其是要深入對(duì)電子保單等方面的研究,爭(zhēng)取彌補(bǔ)漏洞,防范電子保單的效力和道德風(fēng)險(xiǎn)。最后,保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化信息安全建設(shè),加大在互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)方面的資金投入,建立一套嚴(yán)密的保密制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和安全事件處理機(jī)制,在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)積極響應(yīng)相關(guān)規(guī)章制度的號(hào)召和引導(dǎo),提高員工和領(lǐng)導(dǎo)的信息安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全技能,切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)加強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知
對(duì)于許多新興事物和產(chǎn)品來(lái)說(shuō),公眾的認(rèn)知和觀念轉(zhuǎn)變是其從新興到普及的關(guān)鍵環(huán)節(jié),公眾對(duì)于企業(yè)及其產(chǎn)品的態(tài)度有時(shí)甚至決定了這個(gè)企業(yè)的興衰存亡,而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管已經(jīng)經(jīng)歷了多年的發(fā)展,但仍沒(méi)有真正普及到人們的日常生活中去,從觀念和認(rèn)知方面來(lái)講,在人們的心中,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍舊是一個(gè)新興事物。隨著電子商務(wù)的普及、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的火爆,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了提高公眾認(rèn)知度與好感度的契機(jī)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī),大力宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn),尤其是對(duì)于文化水平不高及年齡偏大的中老年客戶群體,降低對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的防備心理,正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得尤為重要。另外,隨著公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)的深入,安全意識(shí)也會(huì)隨之提高,許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)程中容易出現(xiàn)的隱藏問(wèn)題便可以通過(guò)客戶自身的主動(dòng)警惕得以避免,從而促進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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