【摘 要】在我國,國有企業(yè)和大型企業(yè)在銀行貸款方面占有巨大的優(yōu)勢,這是由我國的社會性質決定的。大企業(yè)由于本身資金雄厚,銀行貸款相對來說便更容易。但是對于中小企業(yè)來說,想要得到銀行信貸,還是十分的困難的。一部分原因是中小企業(yè)自身實力不強,達不到申請信貸標準;另一部分就是銀行信貸制度不完善,針對中小企業(yè)的融資制度不符合市場運作模式。長此以往,便會導致中小企業(yè)融資不及時,出現企業(yè)倒閉的狀況。因此,為使中小企業(yè)融資狀況得到改善,就一定要對銀行信貸制度進行創(chuàng)新。
【關鍵詞】銀行信貸;制度創(chuàng)新;中小企業(yè);融資
2011年的“老板跑路”事件一度在社會上掀起了軒然大波,至今為止,這一現象仍未得到有效控制。據統(tǒng)計,在我國,每年大約有8萬家中小企業(yè)倒閉。出現中小企業(yè)倒閉現象的原因有兩個:一個是市場經濟不景氣;另一個就是中小企業(yè)沒有足夠的資金來維持自己企業(yè)的生存,也沒有足夠的實力得到銀行的信貸,不得不倒閉。一旦中小企業(yè)出現融資困難的狀況,便會出于對自身的發(fā)展和生存的考慮而進行民間借貸,非法融資,這會對我國銀行信貸融資市場造成非常大的干擾。因此,放寬對中小企業(yè)融資的條件,創(chuàng)新銀行信貸制度,已經成為了目前我國信貸行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
一、中小企業(yè)規(guī)模的重新界定
中小企業(yè)融資,是為了企業(yè)的生存和發(fā)展。企業(yè)在運作經營過程中,需要有足夠的流動資金,當本身的流動資金不足的時候,中小企業(yè)就會向銀行借貸,但是銀行對中小企業(yè)的借貸標準過高,很多中小企業(yè)很難達到標準要求,不能實現借貸的目的。比如在《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》中的要求是“中型企業(yè)須同時滿足職工人數300人及以上,銷售額3000萬元及以上,資產總額4000萬元以上”這樣的要求,是把所有的中小企業(yè)視為一個整體,卻忽視了微小企業(yè)與小企業(yè),以及與中型企業(yè)之間的差距。如果按照中型企業(yè)的借貸標準作為微小企業(yè)和小企業(yè)貸款的標準,那么很多小企業(yè)根本達不到借貸的要求。因此,為改善這種狀況,就一定要從新劃定企業(yè)的標準,對中小型企業(yè)進行重新界定。
二、銀行信貸在中小企業(yè)融資中的地位
中小企業(yè)的融資一般都是通過民間借貸、親友之間借款以及近年來又時興的典當等方式進行。中小企業(yè)通過銀行借貸融資,是主要的外源性、間接性的融資。通過銀行借貸的方式進行融資,對中小企業(yè)來講有兩點好處,一是可以保證借貸資金的數額和安全性;二是可以保證借貸利息不會隨意上漲,所以中小企業(yè)更愿意在銀行借貸。但就目前的情況看,中小企業(yè)在銀行貸款方面還存在一些困難。究其原因呢,主要是由我國銀行對中小企業(yè)的貸款的制度不完善,對中小企業(yè)的擔保范圍狹窄,中小企業(yè)自身的抗風險能力差,信用記錄不高所導致的。
三、中小企業(yè)在銀行信貸方面面臨的問題
1.成本效益弱
中小企業(yè)在融資方面要求的資金不多,因此銀行在幫助中小企業(yè)辦理信貸的過程,便會由于企業(yè)成本資金少,辦理手續(xù)過于復雜,而導致自身不會獲得太多的收益。同時,這樣復雜的辦理手續(xù)和較低的收益,對銀行內部管理也沒有太多的好處。因此,銀行便不愿意給中小企業(yè)辦理貸款融資項目。
2.銀行對中小企業(yè)貸款擔?!爸毓潭?,輕流通”
銀行接受的抵押貸款的物資,一般重視有固定價值的東西和流動性比較強的有價證券。房地產一般是銀行最愿意接受的抵押物。但是銀行過于重視不動產,會導致很多中小企業(yè)沒有貸款的機會。因為很多中小企業(yè)沒有太多的固定產作為抵押。而且過于重視不動產,這樣狹隘的擔保方式,限制了中小企業(yè)的信貸融資發(fā)展。
四、銀行信貸制度的如何創(chuàng)新有益于中小企業(yè)的融資
1.實現對中小企業(yè)信貸融資專門化
因為中小企業(yè)的貸款金額不大,所以銀行在處理這類貸款方面一直不夠積極,辦事效率也不高。為了中小企業(yè)融資方便,首先銀行要對中小企業(yè)的融資建立專門的渠道。其次,讓中小企業(yè)的融資專門化,如此才能推進中小企業(yè)融資進程。
2.對中小企業(yè)的擔保制度創(chuàng)新
由于銀行對中小企業(yè)的擔保制度過于嚴格,所以適當的放寬擔保制度,有助于中小企業(yè)的融資。銀行不僅要擴大中小企業(yè)的信用擔保范圍。同時,在抵押品的范圍上也要放寬,這樣才能給中小企業(yè)貸款融資機會。同時可以降低銀行貸款給中小企業(yè)的風險。
3.建立完善的中小企業(yè)貸款信用評價制度
中小企業(yè)貸款難,一個重要的原因就是某些中小企業(yè)信用度不高,導致其它的企業(yè)受到牽連。所以,銀行應該完善中小企業(yè)的信用貸款評價制度,通過完善信用評價體制,可以對中小企業(yè)的貸款額度進行調整。由此可見,建立完善的、科學的中小企業(yè)貸款評價體制,非常有利于中小企業(yè)的貸款。
4.銀行融資產品創(chuàng)新
銀行重視固定資產貸款融資的制度和觀念,已經不符合市場經濟的發(fā)展了。過于陳舊和古板的貸款方式,對市場資金的流通非常不利。銀行創(chuàng)新融資產品,可以給更多的中小企業(yè)融資的機會。因此,銀行要十分注重融資借貸產品的創(chuàng)新,這樣才能有效的保證中小企業(yè)的資金流通順暢,保證其的生存和發(fā)展。
五、結束語
綜上所述,中小企業(yè)想要走出銀行信貸融資的困境,首先需要保證自己的信用,不斷的提升企業(yè)的實力,同時對于銀行來講,也要適當放寬并創(chuàng)新信貸標準。在中國,國有企業(yè)和大型企業(yè)屬少數部分,大部分企業(yè)都是中小企業(yè),也是這些企業(yè)為很多人帶來了工作的機會。因此,銀行信貸制度的創(chuàng)新,在保證中小企業(yè)融資順利的同時,也可以有效的促進就業(yè),可以說是一舉兩得。
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作者簡介:
方天歌(1994—),女,湖北省黃岡市英山縣人,漢族,在讀本科。主要研究方向:銀行信貸方面。