【摘 要】在我國，國有企業(yè)和大型企業(yè)在銀行貸款方面占有巨大的優(yōu)勢，這是由我國的社會性質(zhì)決定的。大企業(yè)由于本身資金雄厚，銀行貸款相對來說便更容易。但是對于中小企業(yè)來說，想要得到銀行信貸，還是十分的困難的。一部分原因是中小企業(yè)自身實力不強，達不到申請信貸標準；另一部分就是銀行信貸制度不完善，針對中小企業(yè)的融資制度不符合市場運作模式。長此以往，便會導致中小企業(yè)融資不及時，出現(xiàn)企業(yè)倒閉的狀況。因此，為使中小企業(yè)融資狀況得到改善，就一定要對銀行信貸制度進行創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；制度創(chuàng)新；中小企業(yè)；融資

2011年的“老板跑路”事件一度在社會上掀起了軒然大波，至今為止，這一現(xiàn)象仍未得到有效控制。據(jù)統(tǒng)計，在我國，每年大約有8萬家中小企業(yè)倒閉。出現(xiàn)中小企業(yè)倒閉現(xiàn)象的原因有兩個：一個是市場經(jīng)濟不景氣；另一個就是中小企業(yè)沒有足夠的資金來維持自己企業(yè)的生存，也沒有足夠的實力得到銀行的信貸，不得不倒閉。一旦中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難的狀況，便會出于對自身的發(fā)展和生存的考慮而進行民間借貸，非法融資，這會對我國銀行信貸融資市場造成非常大的干擾。因此，放寬對中小企業(yè)融資的條件，創(chuàng)新銀行信貸制度，已經(jīng)成為了目前我國信貸行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

一、中小企業(yè)規(guī)模的重新界定

中小企業(yè)融資，是為了企業(yè)的生存和發(fā)展。企業(yè)在運作經(jīng)營過程中，需要有足夠的流動資金，當本身的流動資金不足的時候，中小企業(yè)就會向銀行借貸，但是銀行對中小企業(yè)的借貸標準過高，很多中小企業(yè)很難達到標準要求，不能實現(xiàn)借貸的目的。比如在《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》中的要求是“中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元以上”這樣的要求，是把所有的中小企業(yè)視為一個整體，卻忽視了微小企業(yè)與小企業(yè)，以及與中型企業(yè)之間的差距。如果按照中型企業(yè)的借貸標準作為微小企業(yè)和小企業(yè)貸款的標準，那么很多小企業(yè)根本達不到借貸的要求。因此，為改善這種狀況，就一定要從新劃定企業(yè)的標準，對中小型企業(yè)進行重新界定。

二、銀行信貸在中小企業(yè)融資中的地位

中小企業(yè)的融資一般都是通過民間借貸、親友之間借款以及近年來又時興的典當?shù)确绞竭M行。中小企業(yè)通過銀行借貸融資，是主要的外源性、間接性的融資。通過銀行借貸的方式進行融資，對中小企業(yè)來講有兩點好處，一是可以保證借貸資金的數(shù)額和安全性；二是可以保證借貸利息不會隨意上漲，所以中小企業(yè)更愿意在銀行借貸。但就目前的情況看，中小企業(yè)在銀行貸款方面還存在一些困難。究其原因呢，主要是由我國銀行對中小企業(yè)的貸款的制度不完善，對中小企業(yè)的擔保范圍狹窄，中小企業(yè)自身的抗風險能力差，信用記錄不高所導致的。

三、中小企業(yè)在銀行信貸方面面臨的問題

1.成本效益弱

中小企業(yè)在融資方面要求的資金不多，因此銀行在幫助中小企業(yè)辦理信貸的過程，便會由于企業(yè)成本資金少，辦理手續(xù)過于復雜，而導致自身不會獲得太多的收益。同時，這樣復雜的辦理手續(xù)和較低的收益，對銀行內(nèi)部管理也沒有太多的好處。因此，銀行便不愿意給中小企業(yè)辦理貸款融資項目。

2.銀行對中小企業(yè)貸款擔保“重固定，輕流通”

銀行接受的抵押貸款的物資，一般重視有固定價值的東西和流動性比較強的有價證券。房地產(chǎn)一般是銀行最愿意接受的抵押物。但是銀行過于重視不動產(chǎn)，會導致很多中小企業(yè)沒有貸款的機會。因為很多中小企業(yè)沒有太多的固定產(chǎn)作為抵押。而且過于重視不動產(chǎn)，這樣狹隘的擔保方式，限制了中小企業(yè)的信貸融資發(fā)展。

四、銀行信貸制度的如何創(chuàng)新有益于中小企業(yè)的融資

1.實現(xiàn)對中小企業(yè)信貸融資專門化

因為中小企業(yè)的貸款金額不大，所以銀行在處理這類貸款方面一直不夠積極，辦事效率也不高。為了中小企業(yè)融資方便，首先銀行要對中小企業(yè)的融資建立專門的渠道。其次，讓中小企業(yè)的融資專門化，如此才能推進中小企業(yè)融資進程。

2.對中小企業(yè)的擔保制度創(chuàng)新

由于銀行對中小企業(yè)的擔保制度過于嚴格，所以適當?shù)姆艑挀Ｖ贫?，有助于中小企業(yè)的融資。銀行不僅要擴大中小企業(yè)的信用擔保范圍。同時，在抵押品的范圍上也要放寬，這樣才能給中小企業(yè)貸款融資機會。同時可以降低銀行貸款給中小企業(yè)的風險。

3.建立完善的中小企業(yè)貸款信用評價制度

中小企業(yè)貸款難，一個重要的原因就是某些中小企業(yè)信用度不高，導致其它的企業(yè)受到牽連。所以，銀行應(yīng)該完善中小企業(yè)的信用貸款評價制度，通過完善信用評價體制，可以對中小企業(yè)的貸款額度進行調(diào)整。由此可見，建立完善的、科學的中小企業(yè)貸款評價體制，非常有利于中小企業(yè)的貸款。

4.銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行重視固定資產(chǎn)貸款融資的制度和觀念，已經(jīng)不符合市場經(jīng)濟的發(fā)展了。過于陳舊和古板的貸款方式，對市場資金的流通非常不利。銀行創(chuàng)新融資產(chǎn)品，可以給更多的中小企業(yè)融資的機會。因此，銀行要十分注重融資借貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣才能有效的保證中小企業(yè)的資金流通順暢，保證其的生存和發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，中小企業(yè)想要走出銀行信貸融資的困境，首先需要保證自己的信用，不斷的提升企業(yè)的實力，同時對于銀行來講，也要適當放寬并創(chuàng)新信貸標準。在中國，國有企業(yè)和大型企業(yè)屬少數(shù)部分，大部分企業(yè)都是中小企業(yè)，也是這些企業(yè)為很多人帶來了工作的機會。因此，銀行信貸制度的創(chuàng)新，在保證中小企業(yè)融資順利的同時，也可以有效的促進就業(yè)，可以說是一舉兩得。

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作者簡介：

方天歌（1994—），女，湖北省黃岡市英山縣人，漢族，在讀本科。主要研究方向：銀行信貸方面。