摘 要 構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)體系旨在維護(hù)消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中的合法權(quán)益，是后危機(jī)時(shí)代完善金融監(jiān)管，穩(wěn)定金融體系的必由之路。但是，由于金融體系的復(fù)雜性以及實(shí)施金融消費(fèi)者保護(hù)需要付出直接的經(jīng)濟(jì)成本與間接的機(jī)會(huì)成本，并且保護(hù)本身直接影響金融交易中的多方利益分配，因此，在金融消費(fèi)者保護(hù)體系的構(gòu)建過(guò)程中，必須慎重對(duì)待以下問(wèn)題，趨利避害，將金融消費(fèi)者保護(hù)的積極作用發(fā)揮到最大。

關(guān)鍵詞 構(gòu)建；金融消費(fèi)者；保護(hù)體系

一、如何實(shí)現(xiàn)傾向性

金融消費(fèi)者保護(hù)的傾向性可以通過(guò)兩種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，即增加需求方金融消費(fèi)者一方的權(quán)利，或者增加供給方金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)。但是，一旦賦予弱勢(shì)一方的金融消費(fèi)者過(guò)多的權(quán)利，有可能會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者濫用權(quán)利的現(xiàn)象，阻礙金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，在如何體現(xiàn)監(jiān)管保護(hù)向弱勢(shì)的金融消費(fèi)者一方的傾向性問(wèn)題上，我們認(rèn)為更加可行的方式是增加供給方金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任。

另外，金融消費(fèi)者保護(hù)的傾向性應(yīng)該體現(xiàn)在對(duì)正常的消費(fèi)者的傾斜之上，傾斜保護(hù)的對(duì)象也應(yīng)是消費(fèi)者的合理合法利益，對(duì)于類(lèi)似信用卡惡意透支、信貸故意違約等行為，則應(yīng)排除在傾斜保護(hù)的范疇之外，這就要求金融消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)與金融投機(jī)行為進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，以維護(hù)正常的金融秩序。

二、促進(jìn)健康有序競(jìng)爭(zhēng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)

無(wú)疑，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，削弱金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，是保護(hù)金融消費(fèi)者的最有效途徑之一，競(jìng)爭(zhēng)可以增加金融消費(fèi)者的選擇空間，使消費(fèi)者做出更有利于自身利益的決策，選擇最適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)憑借自身的壟斷地位采取掠奪性策略與濫用行為的可能性，從而增進(jìn)金融消費(fèi)者的福利。但是，真正有效的金融消費(fèi)者保護(hù)體系需要在促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生。

惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果可能是金融機(jī)構(gòu)采取更加激進(jìn)的策略，甚至有激勵(lì)通過(guò)欺騙、誘導(dǎo)等方式吸引金融消費(fèi)者，更加過(guò)分的重視短期利益，忽視對(duì)金融消費(fèi)者利益的尊重以及激進(jìn)策略給自身經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融消費(fèi)者以及整個(gè)金融市場(chǎng)都造成傷害。因此，金融消費(fèi)者保護(hù)體系應(yīng)該通過(guò)一系列規(guī)則來(lái)限制金融機(jī)構(gòu)的行為，保障金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行健康有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融消費(fèi)者的利益。

三、鼓勵(lì)有益的金融創(chuàng)新

過(guò)度的金融創(chuàng)新有可能使金融產(chǎn)品變得越發(fā)復(fù)雜，并累積風(fēng)險(xiǎn)，加重金融消費(fèi)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，成為金融消費(fèi)者利益的潛在威脅之一。次貸危機(jī)過(guò)程中，貪婪的金融機(jī)構(gòu)正是通過(guò)不斷的金融創(chuàng)新將次級(jí)貸款進(jìn)行證券化，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給二級(jí)市場(chǎng)上不明真相的買(mǎi)家，從而消除了因違約而遭受損失的顧忌，大肆進(jìn)行明顯帶有掠奪性的信貸交易，最終導(dǎo)致次貸危機(jī)爆發(fā)。但是不可否認(rèn)，循序漸進(jìn)的金融創(chuàng)新對(duì)完善金融市場(chǎng)，降低交易成本。應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中新的風(fēng)險(xiǎn)因素以及促進(jìn)新技術(shù)對(duì)金融市場(chǎng)的推動(dòng)方面有非常積極的作用。例如，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合而產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，極大地方便了金融消費(fèi)者使用金融服務(wù)的便利性，減少了消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間成本與經(jīng)濟(jì)成本，再比如信用評(píng)級(jí)技術(shù)的應(yīng)用，降低了金融消費(fèi)違約發(fā)生的概率，減少了不確定性，使資信狀況良好的客戶(hù)可以享受更低的利率，防止在金融消費(fèi)中出現(xiàn)逆向選擇的情況，這些都對(duì)金融消費(fèi)者的利益起到了正面的促進(jìn)作用。因此，金融消費(fèi)者保護(hù)體系也不能對(duì)金融創(chuàng)新采取一刀切的方式，應(yīng)該打擊單純以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、侵害消費(fèi)者權(quán)益為目的的金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)與引導(dǎo)便利金融消費(fèi)者享受金融服務(wù)，提升金融產(chǎn)品質(zhì)量，增進(jìn)金融消費(fèi)者福利的金融創(chuàng)新。

四、協(xié)調(diào)與審慎性監(jiān)管的關(guān)系

不可否認(rèn)，在某些層面上金融消費(fèi)者保護(hù)與審慎性監(jiān)管目標(biāo)存在沖突和矛盾，構(gòu)建獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)、完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系，可以避免在兩者發(fā)生沖突時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)偏向?qū)徤餍员O(jiān)管目標(biāo)而使金融消費(fèi)者的利益得不到應(yīng)有保障，但是并不代表審慎性監(jiān)管不重要，從根本上來(lái)說(shuō)，審慎性監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)都是為了維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康，審慎監(jiān)管保障金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)，防止金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)，也是對(duì)金融消費(fèi)者利益的一種保護(hù)；而金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的根基，維護(hù)好他們的合法權(quán)益，才能實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期繁榮穩(wěn)定。因此，構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)體系，不應(yīng)將其與審慎性監(jiān)管對(duì)立起來(lái)，應(yīng)該將兩者進(jìn)行協(xié)調(diào)，兼顧短期利益與長(zhǎng)期利益，兩者不可偏廢。另外，作為構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)體系的重要環(huán)節(jié)，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)置也應(yīng)該立足于對(duì)原有金融監(jiān)管力量的協(xié)調(diào)與整合之上，不管具體采用那種模式，都應(yīng)該是循序漸進(jìn)，絕不是對(duì)原有監(jiān)管體系的徹底顛覆，否則打破了已經(jīng)建立起審慎性監(jiān)管體系，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的利益更是毀滅性的打擊。

五、加強(qiáng)國(guó)際合作，防止跨國(guó)監(jiān)管套利

對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)，雖然已經(jīng)不是一個(gè)新問(wèn)題，但是真正引起各國(guó)的足夠重視，還是在次貸危機(jī)爆發(fā)以后。對(duì)金融消費(fèi)者利益的重視與保護(hù)不足所引起的嚴(yán)重后果使整個(gè)世界充分認(rèn)識(shí)到完善金融消費(fèi)者保護(hù)工作的重要性與必要性，也正是從此開(kāi)始，各國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系才進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的改革與完善進(jìn)程中，對(duì)于一些關(guān)鍵問(wèn)題，還存在很多模糊認(rèn)識(shí)，因此各國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的交流與合作，互相學(xué)習(xí)，并且對(duì)于一些關(guān)鍵問(wèn)題形成共識(shí)，統(tǒng)一監(jiān)管保護(hù)力度，防止金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨國(guó)的監(jiān)管套利。

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作者簡(jiǎn)介：

劉潔瓊（1986-）女，漢族，河南鄢陵人，現(xiàn)為鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社職工大學(xué)本科學(xué)歷，管理學(xué)士學(xué)位。