劉忠偉 吳慶

【摘 要】目前我國正逐漸步入老齡化社會，這不僅在一定程度上影響了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時老年人的養(yǎng)老問題也成為當(dāng)前社會的重點(diǎn)問題。為了解決這一問題，新形勢下保險企業(yè)業(yè)務(wù)正逐漸向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不斷延伸，借此緩解當(dāng)前養(yǎng)老政策不足、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的現(xiàn)象。本文就以新形勢下保險企業(yè)延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的路徑及策略為論題，對該課題進(jìn)行深入化的研究和分析。

【關(guān)鍵詞】保險企業(yè)；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；路徑及策略

雖然目前我國已經(jīng)實(shí)施“二孩”政策，但是我國步入老齡化社會的趨勢在短期內(nèi)還是難以改善，老年人的養(yǎng)老問題仍然是制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題。此外，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還停留在初步發(fā)展階段，相關(guān)政策還不完善，養(yǎng)老企業(yè)的資金投入也存在匱乏現(xiàn)象。因此，在新形勢下，為了改善當(dāng)前的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展困境，保險企業(yè)將其保險險種延伸到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，努力改善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

一、保險企業(yè)延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的必要性

隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的地位日益重要，我國的保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)在未來規(guī)劃中，還需要大量的資金投入。與此同時，我國保險公司的資金運(yùn)用卻存在一些問題。前文提到雖然我國的保險總資產(chǎn)在不斷增加，但是投資渠道較為單一。保監(jiān)會副主席陳文輝在會上指出，保險公司需要解決有效運(yùn)用保險資金，緩解保險資金收益低迷和資產(chǎn)負(fù)債的錯位搭配的問題，自從2012年的下半年起，保監(jiān)會相繼頒布一系列有關(guān)規(guī)范保險資金合規(guī)運(yùn)用的政策，所提出來的政策讓保險公司的投資得到了范圍上的拓展，使保險投資的創(chuàng)新在政策上得到了支持。由此開始了保險行業(yè)的創(chuàng)新性的投資渠道，目前已有9家保險資產(chǎn)管理公司已推出114項(xiàng)債權(quán)投資計劃。保險公司的備案金額超過350億元，大部分的項(xiàng)目期間為7年多，大量的投資資金給了保險公司自身進(jìn)行大規(guī)模、長時間的投資做了資金的保證。在保險投資資金比較充足的條件下，保監(jiān)會對保險公司投資不動產(chǎn)進(jìn)行了放開。目前在我國養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展遇到瓶頸，最主要的原因是缺乏足夠的資金投入，我國的養(yǎng)老社區(qū)目前缺乏優(yōu)質(zhì)、大型的企業(yè)資金注入，單一的依靠政府和中小型民營企業(yè)去發(fā)展我國的養(yǎng)老社區(qū)是遠(yuǎn)不足夠。同時隨著我國養(yǎng)老問題的日益嚴(yán)峻，老年人群對養(yǎng)老服務(wù)的需求和質(zhì)量都在逐漸上升，此時保險資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅能夠緩解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金壓力，更加能夠幫助老年人解決養(yǎng)老的問題，實(shí)現(xiàn)兩個行業(yè)的雙贏，也能夠?yàn)槲覈谋ｋU資金尋找到投資的新渠道。

二、新形勢下保險企業(yè)延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的路徑及策略

1.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈

目前商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營模式單一，對延伸需求覆蓋不足，建議未來強(qiáng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，提高保險業(yè)整體競爭力。只有把個人壽險、養(yǎng)老險、企業(yè)年金、健康醫(yī)療保險等養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)整合起來，才能形成整體合力，擴(kuò)展養(yǎng)老商業(yè)保險市場。建議政府出臺配套細(xì)則，支持養(yǎng)老保險資金向養(yǎng)老保障行業(yè)的中下游延伸，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域發(fā)展。如果推出行業(yè)支持政策，將激發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展活力。

2.拓展保險渠道，擴(kuò)大養(yǎng)老保險覆蓋面

新形勢下保險企業(yè)延伸到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，從客觀角度來講，應(yīng)當(dāng)有效解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境和問題。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極改善養(yǎng)老險投保內(nèi)容，拓展保險渠道，如支付部分住院醫(yī)療費(fèi)用，或者是小磕小碰的意外醫(yī)療費(fèi)用。并且對現(xiàn)有的投保金額進(jìn)行增值，從而為老年人的生活提供物質(zhì)保障。借助于這種轉(zhuǎn)變模式，不僅可以拓展保險企業(yè)的發(fā)展道路，還能吸引更多的個人投保。這樣養(yǎng)老保險的覆蓋范圍和參與人數(shù)將會得到空前的增長，不僅增加了保險工作的經(jīng)濟(jì)效益，而且還減緩了國家養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.做好資金繳納管理工作

現(xiàn)在人們的保險意識越來越強(qiáng)，對于保險的購買量也逐漸增多，但是作為新時代的年輕一族，本身的經(jīng)濟(jì)壓力就非常大，很難做到養(yǎng)老保險按期繳納。針對目前的養(yǎng)老險繳費(fèi)方式，人們在選擇時也會面臨各種困惑。保險公司應(yīng)對旗下的養(yǎng)老險種以及繳納方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。如采用增加年交的繳費(fèi)方式，在期繳和一次性躉交之間起到一個中和作用。根據(jù)年齡段的不同，保險企業(yè)可以在險種上進(jìn)行調(diào)整，前期多注重意外防范，后期則注重疾病治療，讓投保客戶看到自身的利益點(diǎn)，進(jìn)而選擇投保養(yǎng)老險。

4.統(tǒng)籌養(yǎng)老制度，出臺有效的配套細(xì)則

養(yǎng)老保障制度的頂層設(shè)計，就是要統(tǒng)籌所有的養(yǎng)老保障制度。要考慮國家養(yǎng)老政策的戰(zhàn)略性、前瞻性、統(tǒng)一性，注意公平性、效率性和關(guān)鍵性等問題。筆者建議，政府及相關(guān)部門出臺相關(guān)政策，促使養(yǎng)老保險資金向養(yǎng)老保障行業(yè)的中下游延伸。調(diào)查顯示，保險資金期望加強(qiáng)頂層設(shè)計，包括強(qiáng)化政府各部門的協(xié)調(diào)配合，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計，制定總體戰(zhàn)略，并納入國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃。結(jié)合國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革，實(shí)行職能轉(zhuǎn)變，明晰各部門職責(zé)，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。同時，結(jié)合事業(yè)單位改革，推進(jìn)公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新。如中國人壽構(gòu)建的北京、蘇州、三亞、天津“一館三地”的框架結(jié)構(gòu)，以資源整合的方式向健康、養(yǎng)老服務(wù)體系延伸，搭建起"1+N"資產(chǎn)鏈條體系，使入住者享有候鳥式養(yǎng)老、地域性養(yǎng)生等不同的生活方式。吸引社會資本、公益基金和國外資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)和支持社會力量興辦各類養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，促進(jìn)生活照料、醫(yī)療康復(fù)、文化教育、休閑旅游、金融信息等養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，如今中國正逐漸步入老齡化社會，這會造成社會的不穩(wěn)定因素，還制約了我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。同時，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展跟不上人口老齡化的速度，國家養(yǎng)老扶持資金有十分有限。在此困難局勢下，實(shí)施保險企業(yè)延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的路徑，完善養(yǎng)老險的發(fā)展，不僅對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有一定的促進(jìn)作用，而且還減緩了國家養(yǎng)老資金的緊缺問題，從整體角度而言，對社會的和諧發(fā)展也大有裨益。

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