王艷秀

摘要：在20世紀(jì)90年代中后期我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)，到目前為止，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已初具規(guī)模。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行探討，有利于我國(guó)商業(yè)銀行增加收益，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展策略

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有、由小到大的突破，而且商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)其創(chuàng)新能力，比較完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)體系已經(jīng)形成。個(gè)人理財(cái)在取得快速發(fā)展的同時(shí)，信息的披露機(jī)制不健全、專業(yè)人才稀缺、理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題逐漸突顯出來(lái)，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是處于不斷發(fā)展和完善的階段。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

2.1 居民理財(cái)觀念的落后

目前，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)不到位，普遍存在一些錯(cuò)誤的理解。首先，人們往往目光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，僅僅局限于當(dāng)前的得與失，不愿意將資金投資于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；其次，居民不能夠較好的平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，要么只注重收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，要么只關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)而忽視了收益，因此往往達(dá)不到自己預(yù)期的結(jié)果而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品喪失信心。

2.2 分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前，我國(guó)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)與證券業(yè)務(wù)，使得銀行不能利用保險(xiǎn)和證券的優(yōu)勢(shì)為自己服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)只能局限于簡(jiǎn)單的咨詢與服務(wù)，不能為客戶提供個(gè)性化的投資建議，不能為客戶提供真正符合客戶的理財(cái)方案，這限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步的發(fā)展，從而使商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)受到了很大的局限，也就不能達(dá)到預(yù)期的效果。

2.3 金融市場(chǎng)不完善，監(jiān)管體系不健全

我國(guó)的金融市場(chǎng)不完善、監(jiān)管體系不夠健全，從而使得一些理財(cái)人員為了自身利益，不顧客戶的利益，使得客戶對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求減弱。由于個(gè)人理財(cái)方面的法律較少，當(dāng)客戶利益受到損害時(shí)沒(méi)有相關(guān)的法律保障，致使人們不敢再將自己的資金投資于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，最終人們更多地選擇收益較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行存款。

2.4 專業(yè)的理財(cái)人士匱乏

理財(cái)人員需要具備人際交往等能力，還要熟悉法律法規(guī)。盡管我國(guó)商業(yè)銀行有理財(cái)人員，但是只能提供簡(jiǎn)單的咨詢和服務(wù)，不能提供有針對(duì)性的投資建議。然而，國(guó)外的理財(cái)人員有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，除此之外還了解證券、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)，有較強(qiáng)的人際交往能力，可以更好的了解客戶，為客戶提供多樣化的投資建議。而我國(guó)的個(gè)人理財(cái)人員這方面的知識(shí)不強(qiáng)，只是提供簡(jiǎn)單的服務(wù)。

2.5 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類單一，缺乏創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都相差不大，盡管名字不一樣但是其本質(zhì)都是一樣的，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，這不但不會(huì)增加銀行的利潤(rùn)，相反因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化使得客戶對(duì)任何一家銀行都不會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的依賴。對(duì)于不同的客戶由于資金狀況以及年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，他們的理財(cái)需求也不同，商業(yè)銀行要具體問(wèn)題具體分析。

3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

3.1 增強(qiáng)客戶的理財(cái)意識(shí)。

首先，客戶要相信銀行的理財(cái)人員，把自己的真實(shí)的財(cái)產(chǎn)情況以及個(gè)人習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等告訴理財(cái)人員，理財(cái)人員可以根據(jù)客戶情況提供適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足客戶多樣化的需求。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和推銷，通過(guò)多種推銷手段和方式，比如廣告宣傳等方式，努力讓客戶接受理財(cái)產(chǎn)品，多和客戶交流，讓理財(cái)人員更好地了解客戶的需求。

3.2 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，努力實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

首先，銀行要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作。目前，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較快，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)可程度增強(qiáng)，很多人購(gòu)買保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司有很多資金，銀行可以增加對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的存款，而且保險(xiǎn)公司可以憑借銀行，銷售自己保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓更多的客戶接受保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的雙贏。其次，銀行要增加與證券公司的協(xié)作。

3.3 加快推進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展

加快推進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)該做好以下幾方面的工作。首先，完善資本市場(chǎng)，增強(qiáng)金融衍生品市場(chǎng)的功能。其次，增強(qiáng)貨幣市場(chǎng)的功能，努力實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，從而加快貨幣市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。再次，不同金融機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)合作。最后，進(jìn)一步完善債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)，增強(qiáng)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的功能。

3.4 培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人士

銀行在選拔理財(cái)人員的時(shí)候，要求理財(cái)人員最起碼具有金融理財(cái)師的證書，如果是要求比較高的則需要國(guó)際金融理財(cái)師證書，這樣可以使從業(yè)人員具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，銀行也要對(duì)理財(cái)從業(yè)人員按照其能力進(jìn)行分類，通過(guò)分類可以有針對(duì)性的進(jìn)行培養(yǎng)和培訓(xùn)，可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)、證券、基金的專業(yè)人員對(duì)銀行理財(cái)人員進(jìn)行培訓(xùn)，這樣可以讓理財(cái)人員更好地了解其他行業(yè)的知識(shí)。

3.5 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

首先，商業(yè)銀行總行應(yīng)該設(shè)立專門的研發(fā)部門，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，要考慮不同因素，研制出符合時(shí)代潮流的理財(cái)產(chǎn)品。其次，在總行研制出新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，各分行可以進(jìn)行推廣，但是各分行的具體情況不一樣，分行要根據(jù)自身情況對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行完善，從而推出真正適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品。