馬子怡 段恒鑫 袁韻 潘澤韜 徐楊

摘 要 在“大數(shù)據(jù)”概念日益普及的背景下，P2P行業(yè)在迅速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，而信審作為其關(guān)鍵環(huán)節(jié)受到了越來(lái)越多的關(guān)注。目前，資料收集渠道少、涉及范圍小，缺乏相關(guān)信審模型，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全性低是信審環(huán)節(jié)存在的主要問(wèn)題。為此，P2P企業(yè)應(yīng)借鑒歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，注重收集數(shù)據(jù)的多元化，多層次評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)完善服務(wù)器，提升數(shù)據(jù)的安全性。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 大數(shù)據(jù)征信 信審

互聯(lián)網(wǎng)金融自2007年出現(xiàn)直至2015年發(fā)展態(tài)勢(shì)愈演愈烈，作為一種新興的金融服務(wù)方式，P2P行業(yè)憑借其“短，平，快”的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)獲得了迅猛的發(fā)展。另一方面，P2P問(wèn)題平臺(tái)跑路、倒閉、兌付危機(jī)等負(fù)面新聞?lì)l出，整個(gè)行業(yè)都受到了牽連，行業(yè)發(fā)展的迅猛態(tài)勢(shì)倒逼監(jiān)管加快步伐。其中，作為P2P行業(yè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，信審工作存在的問(wèn)題及其優(yōu)化受到了越來(lái)越多的關(guān)注。本文以“大數(shù)據(jù)”為研究背景，對(duì)P2P企業(yè)信審環(huán)節(jié)中的主要問(wèn)題展開(kāi)研究。

一、信審環(huán)節(jié)主要存在的問(wèn)題

（一）資料收集階段——渠道較少，范圍較小

目前我國(guó)眾多P2P企業(yè)在收集資料階段存在信息渠道窄、信息覆蓋面不全等主要問(wèn)題。首先，大多P2P企業(yè)獲得信息渠道相對(duì)單一，以P2P企業(yè)與借款融資企業(yè)之間的雙向往來(lái)為主。其次，P2P企業(yè)信審大多參考銀行傳統(tǒng)征信函蓋的資料內(nèi)容與范圍，信息的覆蓋范圍較窄，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段由于數(shù)據(jù)信息的局限性導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果有一定的偏差性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段——建模初期，經(jīng)驗(yàn)主義

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的問(wèn)題是制約P2P企業(yè)發(fā)展的重要因素。目前較多P2P企業(yè)在審核企業(yè)信用時(shí)采用以往或行業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)定性評(píng)估受審企業(yè)的信用等級(jí)。由于不同企業(yè)在信用審核中存在行業(yè)差異性，沒(méi)有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，P2P企業(yè)為了了解待審企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，先實(shí)地盡調(diào)，再根據(jù)受審企業(yè)具體問(wèn)題具體分析。這就導(dǎo)致審核時(shí)間長(zhǎng)、耗費(fèi)的成本及人力資源較多且評(píng)估結(jié)果缺少科學(xué)性依據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)階段——疏于管理，安全性低

P2P企業(yè)都會(huì)對(duì)借款方企業(yè)的前期資料以及后期評(píng)估的信用情況進(jìn)行建檔存檔。目前，大多P2P企業(yè)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)沒(méi)有專門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，也沒(méi)有設(shè)立服務(wù)器或交予第三方云服務(wù)平臺(tái)托管的意識(shí)。

二、歐美的征信經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)的改變

說(shuō)到信用審核的問(wèn)題，必然要談到近兩年頻繁出現(xiàn)的“大數(shù)據(jù)征信”了。一些歐美國(guó)家在在此方面的應(yīng)用都是先于我國(guó)的。以利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的ZestFiance為例，它整合分散數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘與自我開(kāi)發(fā)的預(yù)測(cè)模型（包括防欺詐模型、還款能力模型等十個(gè)模型），再將預(yù)測(cè)模型的結(jié)果進(jìn)行集成處理，挖掘更多傳統(tǒng)征信覆蓋不到或潛在的信用信息，并借助信用評(píng)估模型獲得完整的信用評(píng)估報(bào)告。

而近些年國(guó)內(nèi)有關(guān)征信方面也有了不少改變。央行將征信系統(tǒng)向個(gè)人及金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，個(gè)人每年可免費(fèi)查詢一次自己的征信報(bào)告，而金融機(jī)構(gòu)只要符合相關(guān)申請(qǐng)條件經(jīng)授權(quán)批準(zhǔn)即可接入征信系統(tǒng)的接口。此外，央行在2015年1月印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》中，包括芝麻信用、騰訊征信等八家企業(yè)被授權(quán)掛牌作為民營(yíng)征信企業(yè)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和分析，各企業(yè)從不同維度綜合評(píng)估，為用戶建立個(gè)人的信用評(píng)分，向個(gè)人及機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，豐富了征信內(nèi)容。這對(duì)沖破傳統(tǒng)意義上的征信使征信多元化、數(shù)據(jù)化有著重大意義。

三、對(duì)P2P企業(yè)信審工作的建議

（一）資料收集階段——多元化數(shù)據(jù)搜集

在收集借款方企業(yè)的審核資料過(guò)程中，可以從兩方面做出多元化改善：

1.獲取信息渠道多元化。這里的信息渠道是指獲得借款方需審核資料的方式。在行業(yè)未來(lái)發(fā)展中，擴(kuò)展信息收集渠道將成為一種趨勢(shì)。如獲取借款融資企業(yè)資料可通過(guò)以下幾種方式：第一，申請(qǐng)央行征信系統(tǒng)的接口，獲取企業(yè)法人、融資負(fù)責(zé)人、企業(yè)核心決策層等相關(guān)人員的個(gè)人征信報(bào)告；第二，向目前已開(kāi)放的八家征信企業(yè)選擇一家或幾家支付一定服務(wù)費(fèi)用，接入數(shù)據(jù)接口，獲取借款融資方相關(guān)人員的信用記錄及評(píng)分；第三，通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)、各地法院官網(wǎng)等官方網(wǎng)站，獲取企業(yè)基本信息及企業(yè)的不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致被起訴事件等信息。

2.信息領(lǐng)域多元化。信息領(lǐng)域，也稱信息覆蓋面。正確地拓寬數(shù)據(jù)搜集的覆蓋面可以為信用審核提供更多維度的信息，使最終的信用評(píng)估綜合性及參考價(jià)值更高。除了傳統(tǒng)信審所涵蓋的身份信息、信貸信息、金融負(fù)債信息及公共信息外，可參考拓寬的領(lǐng)域有：第一，民營(yíng)征信企業(yè)提供的信息。不同征信企業(yè)有不同的側(cè)重領(lǐng)域，如：中誠(chéng)信征信、前海征信、鵬元征信側(cè)重金融領(lǐng)域；中智誠(chéng)征信和北京華道征信側(cè)重反欺詐領(lǐng)域；騰訊征信、芝麻信用、拉卡拉信用側(cè)重生活場(chǎng)景領(lǐng)域，包括社交、消費(fèi)等方面。第二，大數(shù)據(jù)征信視角可探知的信息。這點(diǎn)與上條所說(shuō)民營(yíng)征信企業(yè)提供的信息有交疊部分。信用信息與信貸記錄具有強(qiáng)相關(guān)性，同時(shí)，它與通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘方法獲取的一些行為信息也有一定的聯(lián)系。例如利用數(shù)據(jù)挖掘獲得的搬家次數(shù)、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊等信息。當(dāng)然，需在合法合規(guī)的前提下獲取此類信息。第三，非金融日常信息。如：水電氣繳納情況、有線電視、移動(dòng)電話等信息。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段——多層次多維度綜合評(píng)估

多層次的綜合評(píng)估是指在建立模型的過(guò)程中，由基礎(chǔ)模型——評(píng)估模型——信審模型 構(gòu)成垂直方向上層級(jí)遞進(jìn)的評(píng)估模型。首先將收集的數(shù)據(jù)信息劃分為多個(gè)維度，劃分也可分為兩種方法：一是按照信息來(lái)源分類，如：央行的征信報(bào)告、企業(yè)公共信息、民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)信息等；二是按照信息的領(lǐng)域分類，如：驗(yàn)證類基礎(chǔ)信息、金融類信息、非金融類信息。不同類別的數(shù)據(jù)與信審的相關(guān)性不同，即每一類信其次針對(duì)不同評(píng)估方面，以兩類或以上的基礎(chǔ)模型評(píng)估結(jié)果為參考，運(yùn)用相應(yīng)的算法建立適用的評(píng)估模型，如還款能力評(píng)估模型、還款意愿評(píng)估模型、身份驗(yàn)證評(píng)估模型、企業(yè)運(yùn)營(yíng)評(píng)估模型等。最后根據(jù)不同類型的企業(yè)及其不同的側(cè)重點(diǎn)，在評(píng)估模型的基礎(chǔ)上加上不同的權(quán)重，使用相應(yīng)的規(guī)則，將評(píng)估模型整合為最終的信審模型，獲得最終的信用評(píng)估報(bào)告。

（三）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)階段——完善服務(wù)器

上文中提到多數(shù)P2P企業(yè)將信息安全保障集中放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)上，而忽視了對(duì)借款方企業(yè)信息存儲(chǔ)的安全保障。

在長(zhǎng)期發(fā)展中建議P2P企業(yè)在信息存儲(chǔ)方面建立完備的數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理，或?qū)⑵渫泄苤恋谌皆品?wù)平臺(tái)；對(duì)于信息中的敏感數(shù)據(jù)采用一定的加密技術(shù)以確保信息存儲(chǔ)的安全性。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)在我國(guó)仍處于初步發(fā)展階段，其發(fā)展有無(wú)限的可能，也將會(huì)朝著網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的趨勢(shì)發(fā)展，形成數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)——征信（信審）服務(wù)企業(yè)——P2P平臺(tái)服務(wù)企業(yè)交叉網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，將每一環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)細(xì)化到每一類企業(yè)。對(duì)中國(guó)征信將來(lái)的發(fā)展也抱有積極的觀望態(tài)度。

（作者單位為西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院信息管理與信息系統(tǒng)）

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