任鳳

摘 要：近幾年隨著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，電子商務方面的規(guī)模也在不斷發(fā)展壯大中，伴隨而來的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于一種依靠當前的大數(shù)據(jù)技術、云計算技術，同時伴隨著社交軟件以及網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)領域的金融模式，其能夠完成一定的資金轉賬、支付以及信用貨款和投資等方面的功能。從一方面來講，當前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的沖擊了當前我國的傳統(tǒng)銀行產業(yè)，但是從另一方面來看也迫使我國的傳統(tǒng)銀行要及時的進行改革。本文針對這一問題，分析了處于大數(shù)據(jù)環(huán)境之下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展以及傳統(tǒng)銀行轉型方面的情況。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行

在我國現(xiàn)有的金融業(yè)的體系下，原有的金融競爭，來源于固有的傳統(tǒng)觀念，模式與方法并沒有獨特的創(chuàng)新。而在新的時代背景下，城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等各種各樣形式的中小商業(yè)銀行層出不窮，因此來自與同業(yè)內部的金融經濟競爭意見變得十分激烈。而在信息技術時代的大數(shù)據(jù)的影響下，第三方支付企業(yè)例如：支付寶、財付通異軍突起，影響力的巨大正在改變著商業(yè)銀行的金融模式與生態(tài)。對商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等金融服務功能帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融基本的定義

當前處于大數(shù)據(jù)時代，那么對于在此環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其實際上就是借助實時的分析當前的大數(shù)據(jù)，并對其進行有機地整合，把大量的無規(guī)律化的數(shù)據(jù)進行歸檔足位，掌握相當量的客戶多個方面的信息，并把這些信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機構。這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構結合這些信息，借助一足的科學分析手段充分掌握客戶交易的側重點，了解客戶的投資愛好以及趨勢，從而一足程度上預測客戶的金融行為，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融機構就可以有目的性的推銷自己的金融服務。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一） 龐大的客戶基礎

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了龐大的客戶基礎。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術已經深入到千家萬戶，社會中的每個人無時無刻不在和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生聯(lián)系，這就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢：客戶基礎龐大。

（二）廣泛的服務覆蓋

大數(shù)據(jù)時代的到來，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了新的能量，金融服務渠道不斷拓展，普惠性的特點不斷顯現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時間與空間上對于金融領域的限制，大數(shù)據(jù)能夠為金融業(yè)提供有針對性且成本低廉的普惠金融產品，這就在很大程度上提高了金融產品的服務范圍以及客戶的覆蓋率。

（三） 低廉的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托信息技術，通過移動互聯(lián)的手段對客戶進行金融服務，這樣不但提高了金融產品的透明度，還有效的降低了企業(yè)的管理成本與交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融成本低的特點還賦予了其強大的生命力與活力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在激烈的市場競爭中占據(jù)了一定優(yōu)勢。

（四） 先進的數(shù)據(jù)技術

從客戶準入方面分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過網(wǎng)絡痕跡的處理技術，在運營的過程中積累大量的客戶 “軟信息”，然后通過計算機進行數(shù)據(jù)分析從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化，實時調查和監(jiān)督客戶的交易行為，及時甄別異常狀況，消除各種交易障礙。從產品營銷方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過電子商務平臺把互聯(lián)網(wǎng)中的各種資源相互融合，能夠集中整合目標客戶，及時的進行有效營銷。

三、傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經濟的必要性

對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經濟為代表的轉型升級，將會是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進行變革的成長的必經之路。在我國經濟的高速增長向中高速回落，在中國經濟由以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，與新型模式的飛速發(fā)展的大背景下。金融業(yè)將面臨著利潤降低、存款流失嚴重等狀況。這些都將危害我國傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有產業(yè)結構，但是又是對銀行轉型的一大重要考核。

而傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)背景下，要進行互聯(lián)網(wǎng)金融經濟的改革具有一定的必要性。首先宏觀經濟環(huán)境要求銀行業(yè)不斷進行創(chuàng)新與變革。對于目前而言，我國的經濟整體發(fā)展正處于換擋期，因此經濟增速也會相應的放緩，而在已經變化了的現(xiàn)有金融環(huán)境中，我國商業(yè)銀行也隨著發(fā)展態(tài)勢的變換而不可避免地受到了影響，因而出現(xiàn)一些新問題。而在我國經濟整體增長乏力的情況下，我國的大中型企業(yè)的經營也變得更加困難。對于銀行而言，利潤不斷壓縮。有些銀行甚至因為難以收回貸款，虧損程度也與日俱增。信貸業(yè)績的下滑，給傳統(tǒng)銀行的經營帶來了很大的考驗與極大的沖擊。 因此，作為金融業(yè)的領軍行業(yè)，傳統(tǒng)銀行轉型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經濟也不再是一紙空談。商業(yè)銀行應該樹立新的經濟模式與風險文化，從對現(xiàn)有市場經濟的風險厭惡轉化成為，主動調節(jié)風險理念，加快甚至推進商業(yè)銀行的風險管理。在這種大環(huán)境下，銀行的改革與轉型已經變得刻不容緩。

四、 傳統(tǒng)銀行如何應對大數(shù)據(jù)時代的金融創(chuàng)新

（一） 基于大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，提高銀行服務意識

作為傳統(tǒng)銀行，面對金融業(yè)的創(chuàng)新，我們必須要積極的行動起來，不能坐以待斃。傳統(tǒng)銀行必須緊跟時代發(fā)展方向，提高自身的服務意識，利用大數(shù)據(jù)技術，深入發(fā)掘客戶的需求，最大限度的滿足客戶的需要。我國的傳統(tǒng)銀行由于其長期處于壟斷地位，其競爭意識比較淡漠，服務意識也相對較差，面對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行必須要加快轉型的步伐，不然很可能被市場所淘汰。傳統(tǒng)銀行應該加強對員工的服務意識的管理，提高員工的服務水平。利用大數(shù)據(jù)思維，及時準確的洞悉客戶需求。通過數(shù)據(jù)模型與在線資信的調查，確認客戶需求，根據(jù)不同客戶的信用等級施行差異化的貸款定額，在降低銀行經營風險的同時，擴大銀行的業(yè)務量，增加銀行的經濟效益。

（二）樹立大數(shù)據(jù)理念，開拓新的業(yè)務領域，提升銀行核心競爭力

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行也要緊跟時代發(fā)展步伐，不能只對優(yōu)質企業(yè)和大企業(yè)開展融資業(yè)務。目前，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展已經遇到了瓶頸，如果不能開拓新的業(yè)務領域來促進企業(yè)的進一步發(fā)展，那么傳統(tǒng)銀行想取得更大的發(fā)展將會非常困難，因為優(yōu)質企業(yè)和大企業(yè)對于銀行服務的需求已經基本飽和，傳統(tǒng)銀行必須要高度重視中小企業(yè)的融資需求，運用大數(shù)據(jù)技術，深入了解中小企業(yè)的實際情況，設立專門的服務機構為其提供金融服務，解決中小企業(yè)融資難問題的同時，提供傳統(tǒng)銀行的業(yè)務量和經濟效益。傳統(tǒng)銀行應該以內部數(shù)據(jù)為基礎，充分的利用大數(shù)據(jù)鏈條中的數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，不斷強化對數(shù)據(jù)挖掘和分析處理的能力，在全行積極推廣決策基于數(shù)據(jù)的理念，通過科學的數(shù)據(jù)做出正確的決策，提升銀行的核心競爭力。

（三） 全面整合銀行內外部數(shù)據(jù)，搭建大數(shù)據(jù)平臺

我國的傳統(tǒng)銀行應該全面整合內部和外部的相關信息，根據(jù)這些信息進行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析，建立一個銀行數(shù)據(jù)分析和共享平臺，通過這一平臺的建立，提高傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，保證銀行管理層決策的準確性。另外，信息共享平臺的建立有利于傳統(tǒng)銀行更進一步的了解相關企業(yè)實際的信用情況和還款能力，降低銀行的壞賬金額，提高銀行的利潤率。另一方面，各個企業(yè)也能通過這一平臺實現(xiàn)和銀行的業(yè)務往來，提高傳統(tǒng)銀行的辦事效率，對增加傳統(tǒng)銀行的業(yè)務量也非常的有利。因此，作為傳統(tǒng)銀行，必須要合理運用大數(shù)據(jù)技術，盡快建立一個大數(shù)據(jù)平臺，為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更大的價值。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結合

世界經濟一體化之后，世界經濟與中國金融市場與融合度與交流度已經越來越高。而宏觀經濟在世界經濟的大環(huán)境下也愈加的動蕩和變化。但是隨著信息技術的不斷革新，新市場也漸漸的開拓出來。消費者偏好也隨著時代而不斷的變換著。用戶再對銀行業(yè)現(xiàn)代化服務提出了更高要求的同時，也在追求著產品多樣性與個性化的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時代下，金融經濟不斷的跨界發(fā)展，而只有創(chuàng)新才能保持金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，因此要超越形勢變化的根本便是持續(xù)不斷的發(fā)展與革新。銀行產業(yè)理念如果不加以更新，便不會獲得創(chuàng)新的源泉，而管理機制的落后就更會使銀行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的創(chuàng)新，不培育新型人才，創(chuàng)新也就只是停留在理念上。因此在金融產品的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，人才是至關重要的因素之一。只有充分的發(fā)揮管理理念、建立適應市場的機制并與人才相結合，才能保持金融產品生命的延續(xù)性。商業(yè)銀行才能夠快速應對大數(shù)據(jù)時代下諸多變化的市場環(huán)境。

六、結語

總之，大數(shù)據(jù)時代是信息碎片化、媒介透明化、需求個性化的時代，在促進互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更好更快發(fā)展的同時也需要讓傳統(tǒng)銀行在最短的時間內實現(xiàn)轉型，促進其獲得更多的社會效益和經濟效益，使其能夠在激烈的社會競爭中謀求更快更好的發(fā)展和進步，因此，相關的工作人員一定要以大數(shù)據(jù)時代為契機，結合傳統(tǒng)銀行的特色和實際運行能力，不斷的提出優(yōu)化的措施，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)共同的發(fā)展和進步。

參考文獻：

[1] 王源， 戴義. 淺析大數(shù)據(jù)時代我國商業(yè)銀行的轉型與發(fā)展[J]. 經營管理者， 2015.

[2] 陸岷峰， 虞鵬飛 . 經濟“新常態(tài)”背景下中國金融業(yè)發(fā)展策略研究[M]. 天津商業(yè)大學學報， 2015.

[3] 孫杰， 賀晨. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J]. 財經科學， 2015.