張聰昌 楊德祿

【摘要】2015年李克強(qiáng)總理《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。地方政府、銀監(jiān)部門迅速出臺(tái)具體落實(shí)指導(dǎo)意見，力爭(zhēng)滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。為檢視金融扶貧工作具體開展情況，深入了解貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧真實(shí)現(xiàn)狀。本文以某市貧困地區(qū)為例，通過問卷調(diào)查、實(shí)地走訪等方式，找出貧困地區(qū)金融扶貧存在的問題，以期找準(zhǔn)扶貧切入點(diǎn)，為金融精準(zhǔn)扶貧提供決策依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；扶貧；現(xiàn)狀；路徑

Poverty alleviation in poverty stricken areas

Zhang Congchang，Yang Delu

School of economics， Anhui Finance of Economics University，Bengbu， Anhui 233030， China

Abstract： In 2015， Premier Li Keqiang's "government work report" put forward， to develop Inclusive Finance， so that all market players can share the financial service rain showers. The local government， the banking sector rapid introduction of specific implementation guidance， and strive to meet the people's growing demand for financial services， especially to Small and micro businesses， farmers and urban low income people， poor people and the disabled and the elderly to obtain reasonable price， safe and convenient financial services in a timely manner. To examine the specific situation of financial poverty alleviation work， in depth understanding of the true situation of financial poverty relief in poor areas. In this paper， a poor area as an example， through questionnaire survey and field interviews， find out the existing problems of financial poverty alleviation in poor areas， in order to find the starting point for financial poverty alleviation， precise poverty and provide basis for decision making

Key words： Inclusive Finance； poverty alleviation； status quo； path

一、基本現(xiàn)狀

某市轄屬三縣屬于國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，總?cè)丝?74.6萬人，占全市人口的54.57%。其中貧困村264個(gè)，貧困人口58.55萬。近年來，該市陸續(xù)出臺(tái)扶貧開發(fā)相關(guān)政策、探索多元化金融扶貧模式、優(yōu)化扶貧環(huán)境，扎實(shí)推進(jìn)貧困地區(qū)扶貧開發(fā)各項(xiàng)工作，取得初步成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，該市貧困地區(qū)貧困人口減少15萬人，占全市脫貧人口的77.38%。具體來看，該市貧困地區(qū)扶貧格局呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）從扶貧力度看，扶貧貸款規(guī)模增速下滑

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，各商業(yè)銀行不斷縮減貸款規(guī)模，而農(nóng)戶貸款由于風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行貸款縮減的首要對(duì)象。截至2016年6月末，該市貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款同比增長(zhǎng)28.97%，增速較上期下降14.98個(gè)百分點(diǎn)。其中，貧困戶貸款總額僅占農(nóng)戶貸款總額的7.01%。

（二）從扶貧對(duì)象看，多偏向信用等級(jí)較高者

由于貧困戶一般分布在鄉(xiāng)村，抵押渠道狹窄，只能通過農(nóng)戶聯(lián)保等方式獲得貸款，而信用貸款大多依賴于貧困戶的信用，信用評(píng)級(jí)較好的貧困戶獲得貸款的幾率較大。經(jīng)調(diào)查，該市貧困戶貸款中，35.44%的信用評(píng)級(jí)為優(yōu)秀，55.88%的信用評(píng)級(jí)為良好。

（三）從扶貧方式看，直接扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧有效結(jié)合

一方面引導(dǎo)信貸資金直接對(duì)接貧困戶，積極創(chuàng)新貧困戶抵押擔(dān)保方式，滿足貧困戶日常消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。如某縣村鎮(zhèn)銀行開發(fā)“準(zhǔn)抵押”產(chǎn)品，為享有房屋所有權(quán)卻沒有房產(chǎn)證的貧困戶提供資金支持。另一方面，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧帶動(dòng)作用，擴(kuò)大扶貧覆蓋面。截至2016年6月末，該市農(nóng)行投放扶貧貼息貸款惠及企業(yè)33家，輻射帶動(dòng)200多戶貧困戶，戶均增收3000多元。

（四）從扶貧渠道看，民間借貸為貧困戶資金來源主要渠道

經(jīng)調(diào)查，在有貸款需求的貧困戶中，僅有22%的貧困戶向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并且成功；60%的貧困戶并未向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過貸款，一般通過親戚朋友借款獲得資金；18%的貧困戶向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款但未成功。近70%的貧困戶通過民間借貸借入資金。

（五）從扶貧精準(zhǔn)度看，扶貧針對(duì)性不斷增強(qiáng)

該市充分發(fā)揮駐村幫扶、光伏扶貧、旅游扶貧等扶貧模式的帶動(dòng)作用。目前，該市已建立首個(gè)村級(jí)扶貧光伏電站，并已投入運(yùn)營(yíng)。某縣已制定光伏扶貧小額信貸工作實(shí)施方案，從縣扶貧辦建檔立卡的貧困戶中篩選1000戶符合建設(shè)條件的貧困戶，給予信貸資金支持，幫助其盡快脫貧，并由縣財(cái)政設(shè)立專門風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，建立風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制。

二、制約瓶頸

（一）貧困戶無法精準(zhǔn)識(shí)別

目前，貧困戶的識(shí)別主要是以農(nóng)戶年人均純收入作為標(biāo)準(zhǔn)，然而在實(shí)踐中各基層政府一般按照農(nóng)戶每畝地的平均收入作為衡量指標(biāo)，忽略了其他收入來源。另外，貧困標(biāo)準(zhǔn)過于強(qiáng)調(diào)收入，而沒有考慮支出因素。如某縣某村農(nóng)戶按照每畝地收入應(yīng)該確認(rèn)為非貧困戶，然而由于家中有老人患病，每年支出數(shù)額較大，單從收入來看無法充分反映該家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

（二）貧困戶貸款意識(shí)不強(qiáng)，將扶貧當(dāng)作救濟(jì)

通過對(duì)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)貧困戶中58%的貧困戶在有資金需求時(shí)，第一選擇是向親戚朋友借款，且認(rèn)為此種融資方式最容易。另外，多數(shù)貧困戶對(duì)金融扶貧不了解，僅認(rèn)為金融扶貧就是簡(jiǎn)單的資金救濟(jì)。對(duì)某縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，僅有17.79%的貧困戶有貸款需求，多數(shù)貧困戶只關(guān)心有沒有資金補(bǔ)貼。

（三）貧困戶收入來源單一，還款沒有保障

貧困戶的收入來源較為單一，貸款后還款壓力較大，導(dǎo)致銀行不愿過多發(fā)放貸款。據(jù)調(diào)查，該市貧困地區(qū)90%以上的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“貧困戶還款沒有保障”是限制發(fā)放貸款的主要因素。一是外出務(wù)工脫貧渠道受限。以某縣為例，該縣外出人口中月收入在1000元以上的占比高達(dá)99.84%，因此一般只要貧困戶中有一人外出務(wù)工，基本就可以解決貧困問題。然而該縣外出戶數(shù)占總戶數(shù)的比例為66.31%，外出人口占總?cè)丝诒壤齼H為40.80%。

（四）貸款額度一般較小，擔(dān)保方式無法銜接

由于貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此多數(shù)銀行通過貸款小額化來分散風(fēng)險(xiǎn)，然而這對(duì)于一些資金需求較旺盛的貧困戶來說，很難通過擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，某農(nóng)商行給予貧困戶最大限額貸款額度僅為10萬元，且是由農(nóng)戶聯(lián)?；蚴怯扇齻€(gè)公務(wù)員擔(dān)保才能放款，貸款期限一般為1年以內(nèi)。部分貧困戶反映貸款額度較小，特別是一些從事糧油食品加工的，資金需求在各個(gè)時(shí)期是不同的，在旺季時(shí)資金需求可達(dá)40萬元，而且在貸款到期后，還要重新選擇擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，部分提供擔(dān)保的公務(wù)員已經(jīng)退休或是離職，挑選合適的擔(dān)保人成為貧困戶貸款的一大難題。

（五）信貸資金供給主體單一，程序較為繁瑣

據(jù)調(diào)查，一般在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，僅有農(nóng)村商業(yè)銀行一家銀行機(jī)構(gòu)，資金供給量較少，無法滿足大部分貧困戶的資金需求，而以“立足縣域、服務(wù)社區(qū)”為宗旨的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大多都在縣域開展，僅選擇幾個(gè)經(jīng)濟(jì)狀況較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。以某縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)為例，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)貧困戶數(shù)1631戶，貧困人口3300人，僅有農(nóng)商行一家銀行機(jī)構(gòu)，貧困戶貸款總額為2782萬元，平均每戶貸款僅為1.71萬元，平均每人貸款為0.84萬元。

（六）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體無法投保，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未形成

以某縣某養(yǎng)殖大戶為例，該戶從外地務(wù)工回來后，投資200萬元，致力于養(yǎng)魚業(yè)發(fā)展，解決了該村數(shù)十家貧困戶的就業(yè)問題。為進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，該戶向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)貸款，由于該縣自然情況影響，當(dāng)?shù)亟?jīng)常發(fā)水，多次導(dǎo)致養(yǎng)魚大戶損失慘重，為防范風(fēng)險(xiǎn)，該戶向當(dāng)?shù)匚ㄒ灰患艺咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——國(guó)元保險(xiǎn)，表達(dá)投保意向，然而由于風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不愿接受投保。因此在沒有任何抵押或是保障措施的情況下，當(dāng)?shù)劂y行出于自身利益考慮不愿發(fā)放貸款，養(yǎng)魚大戶做大做強(qiáng)的規(guī)劃只能暫時(shí)擱置。

三、路徑選擇

（一）完善貧困戶識(shí)別機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貧困識(shí)別精準(zhǔn)化

合理設(shè)置貧困戶識(shí)別指標(biāo)，充分考慮收入、支出及偶然性因素，并對(duì)收入情況進(jìn)行核查，確保指標(biāo)能夠如實(shí)反映貧困戶狀況。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)主體間接扶貧作用

各基層金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金投放力度，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大生產(chǎn)的需求，以帶動(dòng)更多貧困戶就業(yè)脫貧。一是適當(dāng)放寬貸款額度。對(duì)于貸款發(fā)放后能夠及時(shí)還款的經(jīng)營(yíng)主體，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限并提升貸款額度，降低其尋求新的擔(dān)保所耗費(fèi)的時(shí)間成本和資金成本。二是有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品。充分考慮經(jīng)營(yíng)主體貸款需求，特別是針對(duì)一些養(yǎng)殖大戶或種糧大戶，其資金需求一般呈現(xiàn)季節(jié)性波動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分考慮需求特征，放款額度和期限要與信貸需求對(duì)應(yīng)。

（三）充分發(fā)揮信用體系作用，減少貧困戶貸款違約率

對(duì)于銀行來說，若是對(duì)所有貧困戶均執(zhí)行較低利率，一方面可能會(huì)導(dǎo)致貸款收益過低，收益無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；另一方面對(duì)于一些信用不高、并無信貸需求的貧困戶來說，過低成本的貸款會(huì)讓他們有一種“不貸白不貸”的想法，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生逆向選擇，縮減貧困戶貸款規(guī)模。因此，通過優(yōu)化信用環(huán)境，一方面可以培養(yǎng)貧困戶信用意識(shí)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，使貧困戶意識(shí)到信用是一筆寶貴的財(cái)富，不敢輕易拖欠貸款。另一方面能夠有效區(qū)分不同信用貧困戶，讓銀行精準(zhǔn)選擇信用良好的貧困戶，提升小額信用貸款授信額度、實(shí)行優(yōu)惠貸款利率，將政策優(yōu)惠真正落實(shí)到信貸需求旺盛、且還款能力和意愿較強(qiáng)的貧困戶。

（四）發(fā)揮政府扶貧主體作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧力度

一是出臺(tái)貧困戶貸款貼息政策，對(duì)于發(fā)放貧困戶貸款的金融機(jī)構(gòu)，給予一定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)補(bǔ)償，保持貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益的一致性。二是充分發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司作用，完善貧困戶擔(dān)保體系，對(duì)于承擔(dān)貧困戶擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，政府可以給予適當(dāng)補(bǔ)貼。建議各地方政府出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于當(dāng)?shù)刎毨糍J款提供一定保障措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)愿意發(fā)放貧困戶貸款。三是充分利用再貸款、差別準(zhǔn)備金機(jī)制等宏觀調(diào)控政策，將金融機(jī)構(gòu)貧困戶貸款發(fā)放情況納入合意貸款測(cè)算公式，對(duì)于貧困戶貸款發(fā)放較多、扶貧力度較大的金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先審批發(fā)放支農(nóng)再貸款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧力度。

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作者簡(jiǎn)介：

張聰昌，1997年，男，回族，安徽阜陽人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)

楊德祿，1995年，男，漢族，遼寧鐵嶺人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2014級(jí)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)