洪繼承

【摘 要】本文主要研究利率市場化背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。首先簡要分析了利率市場化的概念及其對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的主要影響；然后分析了商業(yè)銀行在利率市場化背景下相比大型國有銀行具有的優(yōu)勢；最后就利率市場化背景下商業(yè)銀行如何保持持續(xù)發(fā)展，提出了幾項可行建議措施，可為商業(yè)銀行提升經(jīng)營管理水平，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，提供有益的參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；利率市場化；經(jīng)營管理；業(yè)務(wù)發(fā)展

一、引言

利率市場化作為我國金融市場體制改革的核心內(nèi)容，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)、盈利能力以及長遠(yuǎn)發(fā)展都有著至關(guān)重要的影響。特別是當(dāng)前面對外部宏觀經(jīng)濟政策以及我國金融市場上金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，商業(yè)銀行僅僅依靠傳統(tǒng)的存貸款利差已經(jīng)難以實現(xiàn)較高的利潤收益。在這種形勢下，更加要求商業(yè)銀行豐富發(fā)展自身的業(yè)務(wù)模式，特別是完善商業(yè)銀行的自身收支結(jié)構(gòu)，以逐步提高商業(yè)銀行的盈利能力，為促進商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

二、利率市場化概念及其對商業(yè)銀行的影響分析

利率市場化是將商業(yè)銀行的利率決定權(quán)交由市場來決定，由市場主體根據(jù)市場發(fā)展變化來自行決定利率的過程。利率市場化主要包括利率決定、傳導(dǎo)、結(jié)構(gòu)和管理的市場化。我國推進實施利率市場化主要是解決傳統(tǒng)以外的利率管制階段存在著的難以通過價格杠桿調(diào)節(jié)市場、利率資源配置水平不高以及融入國際金融市場障礙的問題。實施利率市場化，作為我國金融市場改革的重要內(nèi)容，在科學(xué)合理引導(dǎo)社會資金流向，提高社會資金的有效配置方面，有著非常重要的作用，對于我國整個金融行業(yè)以及市場經(jīng)濟的發(fā)展也是起著舉足輕重的作用。同時，利率市場化的也對于商業(yè)銀行發(fā)展帶來了一系列的挑戰(zhàn)和更多的競爭壓力，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)造成較大的沖擊。之前，我國的商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是以存貸款業(yè)務(wù)為主，商業(yè)銀行主要的利潤來源則是存貸利差收入。隨著利率市場化改革的逐步推進實施，商業(yè)銀行會由于金融市場上的競爭壓力，會出現(xiàn)貸款利率下降的問題，進而有可會造成商業(yè)銀行存貸理利差的縮小，擠壓商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤。

2.融資渠道多元化造成商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。利率市場化是伴隨著金融市場管制的不斷開放，特別是金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，會占據(jù)商業(yè)銀行大量的優(yōu)質(zhì)客戶，不僅會造成商業(yè)銀行流失很多客戶資源，而且也容易增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

3.對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在著較強的同質(zhì)化問題，利率市場化改革的實施會造成商業(yè)銀行之間的競爭更加激烈，在這種形勢下，商業(yè)銀行要實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，就要更多的發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，大力發(fā)展財富管理和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，不斷推出新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

4.在利率市場化背景下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價難度不斷增加。傳統(tǒng)以往固定利率環(huán)境下，商業(yè)銀行的在定價方面的自主選擇權(quán)非常小，因此商業(yè)銀行在競爭方面主要是在金融產(chǎn)品種類、服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營效率等方面的優(yōu)勢來提高自身競爭力。而在我國利率市場化實施的背景下，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的目標(biāo)利潤、風(fēng)險程度、資金成本等實際情況來定價，定價稍有不慎，很有可能造成商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險或者是利潤下滑，影響商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展和效益提高。因此，快速提高商業(yè)銀行的定價能力，是當(dāng)前商業(yè)銀行迫切需要解決的問題。

三、利率市場化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨的優(yōu)勢分析

雖然在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展面臨著一些困難和挑戰(zhàn)，但由于具有組織結(jié)構(gòu)靈活、內(nèi)部經(jīng)營運轉(zhuǎn)高效、業(yè)務(wù)流程剪短等一系列的特點，利率市場化同樣對商業(yè)銀行來說也是一次難得的發(fā)展機遇，主要體現(xiàn)在以下兩方面：

一方面，商業(yè)銀行具有較強的信息成本優(yōu)勢。商業(yè)銀行相比國有四大行來說，在中小企業(yè)的信息掌握方面具有優(yōu)勢，特別是與地方政府密切的關(guān)系，能夠更加及時準(zhǔn)確的了解客戶的信貸需求以及信用情況，這不僅有助于降低信用風(fēng)險，而且能夠?qū)崿F(xiàn)市場份額的增加，推動各項業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

另一方面，商業(yè)銀行的交易成本優(yōu)勢明顯。當(dāng)前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)審批速度較快，特別是扁平化的組織結(jié)構(gòu)，更有利于提高內(nèi)部的經(jīng)營管理效率。在利率市場經(jīng)常波動變化的時期，商業(yè)銀行能夠迅速在短時間內(nèi)作出準(zhǔn)確的決策，提高服務(wù)和決策的效率，為各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)提供及時到位的貸款服務(wù)。

四、利率市場化背景下商業(yè)銀行推動自身發(fā)展的路徑選擇

1.商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在利率市場化商業(yè)銀行利潤空間壓縮的情況下，要形成商業(yè)銀行新的盈利增長點，就應(yīng)該大力拓展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行的利潤收益。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，除了在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的銀行卡、支付結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，還應(yīng)該注重在財務(wù)管理、金融咨詢、理財業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理等方面拓展有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展方面，應(yīng)該按照混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，積極發(fā)展股權(quán)質(zhì)押、保險代理、金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)，以及投資基金托管等投資銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤增長點。需要注意的是，在這些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面，還應(yīng)該加強有關(guān)的風(fēng)險控制管理，特別是重點防止銀行票據(jù)欺詐、信用證惡意透支等銀行結(jié)算和信用類中間業(yè)務(wù)風(fēng)險，加強對商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)控應(yīng)對處理。

2.提高商業(yè)銀行的定價能力。定價問題是商業(yè)銀行利率市場化實施后首先需要迫切解決的問題。在商業(yè)銀行的定價方面，應(yīng)該注重增強對金融市場價格的掌握分析能力，并利用科學(xué)合理的存貸款定價模型，充分考慮成本與效益，綜合運用統(tǒng)計分析方法、數(shù)據(jù)挖掘、時間序列分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等數(shù)量方法，提高商業(yè)銀行定價的準(zhǔn)確性。此外，在定價過程匯總，還應(yīng)該組織專業(yè)技術(shù)人員進行跟蹤分析，特別是通過日常監(jiān)測，在識別、計量利率風(fēng)險的同時，及時對利率水平作出相應(yīng)調(diào)整。

3.商業(yè)銀行應(yīng)該逐步的優(yōu)化自身的信貸模式和信貸結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行利率市場化的背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨較大的競爭壓力，在這種情況下低利率并不是最優(yōu)選擇，作為商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟國家的宏觀經(jīng)濟政策發(fā)展，不斷地優(yōu)化自身的信貸模式和信貸結(jié)構(gòu)來實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該積極地支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過增加在信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、綠色低碳、高端裝備與材料、數(shù)字創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)的信貸投向，確保利潤收益；另一方面，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)換銀行發(fā)展的新動能，特別是探索科技銀行模式，把業(yè)務(wù)推進至科技資源富集的新興產(chǎn)業(yè)，通過為科技企業(yè)發(fā)展提供全生命周期的金融服務(wù)，最大程度的分享企業(yè)帶來的超額收益。

4.加強商業(yè)銀行的自身管理。利率市場化的深入推進對商業(yè)銀行的自身管理也提出更高的要求。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該注重完善自身的公司治理機制，特別加強對子公司的管控，尤其是加強對商業(yè)銀行子公司的資金管控，通過財務(wù)預(yù)算約束、績效考核等手段，形成資金規(guī)?；s使用，促進資金使用效益的提高；另一方面，應(yīng)該注重加強商業(yè)銀行風(fēng)險的集中統(tǒng)一管理，特別是商業(yè)銀行應(yīng)該全面深入分析當(dāng)前的外部宏觀經(jīng)濟政策，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的實際情況、競爭環(huán)境等因素，確定商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好以及風(fēng)險政策，為商業(yè)銀行自身的長遠(yuǎn)發(fā)展提供最基礎(chǔ)的保障。

五、結(jié)語

利率市場化對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)，面臨著更大的競爭壓力，在商業(yè)銀行利率市場化的背景下，更加要求商業(yè)銀行豐富發(fā)展自身業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是發(fā)展中間業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、財富管理等，不斷增加商業(yè)銀行盈利的新增長點，促進商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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