李彥鵬

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，我國企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，融資需求不斷增加，商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸需求不斷增加，信貸資金數(shù)量不斷增加，在這樣的發(fā)展背景下，對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險防控進(jìn)行探索十分必要。本文將對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上談?wù)勆虡I(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的防控措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；集團(tuán)客戶；信貸風(fēng)險；防控措施

近些年來，我國商業(yè)銀行集團(tuán)客戶的數(shù)量顯著增加，集團(tuán)客戶信貸量在商業(yè)銀行信貸總量中所占的比例逐漸增大，現(xiàn)階段我國大部分商業(yè)銀行集團(tuán)客戶的信貸風(fēng)險防控工作成效較差，做好商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險防控工作對于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展來說十分必要。

一、商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險分析

信貸風(fēng)險向來是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險之一，一般是指在信貸過程中，信貸對象無法按照約定履行相應(yīng)的信貸協(xié)議而給商業(yè)銀行帶來一定的損失的可能性。一般來說，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險具有可控性，只要及時分析和評估潛在的信貸風(fēng)險并采取系統(tǒng)化的防范措施，就可以將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。集團(tuán)客戶的信貸行為特征往往不同于普通用戶，與之相適應(yīng)，其信貸風(fēng)險也具有特殊性，對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，才能有針對性地采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范。

相比于商業(yè)銀行普通用戶，商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險主要有以下3個重要特點(diǎn)：其一，信貸風(fēng)險具有不確定性，一般來說，商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的不確定性相對更大。普通用戶一般會采取抵押等方式進(jìn)行信貸，商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險是相對可控的，而集團(tuán)客戶往往會采取相互擔(dān)保的方式進(jìn)行信貸，信貸過程中的各種不確定因素很多，顯著增加了信貸風(fēng)險的不確定性；其二，商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的潛伏期較長。一般來說，商業(yè)銀行集團(tuán)客戶的信貸金額往往較大，信貸周期也往往相對較長，而且集團(tuán)客戶的資金調(diào)動能力往往相對較強(qiáng)，還貸方式多樣，還貸過程中的各種不確定因素普遍存在，這些因素都直接導(dǎo)致商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的潛伏期較長；其三，商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的風(fēng)險性較高?，F(xiàn)階段，銀行貸款仍是大多數(shù)集團(tuán)客戶融資、籌資時首要選擇的方式，集團(tuán)客戶對銀行貸款方式的依賴性很大，信貸資金也往往相對較大，一旦集團(tuán)客戶的項(xiàng)目進(jìn)展不順利，將無法按時還貸，這將會給商業(yè)銀行帶來巨大的損失，集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的風(fēng)險性還是相對較高的。

二、商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的防范措施

1.注重信貸前的風(fēng)險防范

注重信貸前的風(fēng)險防范工作是有效降低商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的主要方法之一，主要可以采取以下3個途徑：其一，商業(yè)銀行應(yīng)該逐步建立和完善集團(tuán)客戶信息庫，同時應(yīng)該做好信息核查工作，有效保障集團(tuán)客戶信息的真實(shí)性，這樣才能確保商業(yè)銀行作出正確的信貸決策；其二，我國各商業(yè)銀行之間應(yīng)該相互合作，構(gòu)建全國性、跨銀行的商業(yè)信用系統(tǒng)，打通信息溝通和共享渠道，確保各大商業(yè)銀行都能在第一時間掌握集團(tuán)客戶的各種動態(tài)信息，這樣才能從信貸前環(huán)節(jié)出發(fā)降低信貸風(fēng)險。

2.注重信貸環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范

集團(tuán)客戶信貸金額相對較大，信貸過程中的各種不確定性因素相對較多，必須注重信貸環(huán)節(jié)的實(shí)時風(fēng)險防范，才能有效的將商業(yè)銀行集團(tuán)客戶的信貸風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)。一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)該注重社會信用監(jiān)管體系的構(gòu)建，要逐步建立公開透明的集團(tuán)客戶信用信息庫和信用信息查詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮社會性監(jiān)管作用，積極鼓勵社會機(jī)構(gòu)和個人對集團(tuán)客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行有效監(jiān)管，從而借助社會性監(jiān)管力量降低商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險；另一方面，我國商業(yè)銀行要充分利用各種新興計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，構(gòu)建系統(tǒng)化、全過程的信貸風(fēng)險實(shí)時動態(tài)監(jiān)管平臺，該平臺應(yīng)該至少具有以下3個方面的功能：其一，監(jiān)管平臺要具有信息搜集、整合處理、分析的能力，能夠及時對信貸過程中集團(tuán)客戶反饋信息的真實(shí)性進(jìn)行合理評價；其二，商業(yè)銀行可以利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)建立集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，這樣可以在信貸全過程中對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效監(jiān)管，并能及時發(fā)現(xiàn)隱患并進(jìn)行風(fēng)險防控；其三，商業(yè)銀行要利用該平臺創(chuàng)設(shè)高度流通的信息環(huán)境，確保商業(yè)銀行上下級之間、商業(yè)銀行與集團(tuán)客戶之間能夠充分進(jìn)行信息溝通和反饋，在全面搜集信息的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行風(fēng)險防控人員應(yīng)該從全局出發(fā)，及時調(diào)整風(fēng)險防控對策，確保信貸過程中的風(fēng)險防控真正發(fā)揮預(yù)期的效應(yīng)。

3.做好風(fēng)險損失補(bǔ)救措施

商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險是客觀存在的，一旦集團(tuán)客戶無法按照預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行還貸，商業(yè)銀行很有可能會面臨很大的損失，想要真正做好集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險防控工作，必須構(gòu)建系統(tǒng)化的風(fēng)險損失補(bǔ)救措施體系。一方面，商業(yè)銀行要依法加大回收貸款的力度，如果遇到不按照協(xié)議償還貸款的惡性行為，要及時通過司法程序進(jìn)行解決；另一方面，商業(yè)銀行要逐步完善信貸保險制度，這樣一旦銀行遭受較大的損失，可以從保險公司獲取適當(dāng)?shù)馁r償，有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語

通過上文的分析可知，集團(tuán)客戶不同于普通用戶，其信貸風(fēng)險往往相對較高，集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險防控是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，首先商業(yè)銀行要充分了解集團(tuán)客戶資料，全面搜集信息，做好信貸前風(fēng)險評估和防控工作，其次商業(yè)銀行還要建立全過程的風(fēng)險防控體系，對信貸過程中集團(tuán)客戶的動態(tài)信息進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，最后，商業(yè)銀行也要未雨綢繆，做好風(fēng)險損失補(bǔ)救工作。

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