謝留枝

摘 要：隨著網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務，受不良網(wǎng)貸平臺誘導而過度消費的大學生成了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡貸款，在給大學生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何解決大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，不僅關系著大學生及其家庭的未來，更關系著社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

關鍵詞：網(wǎng)貸；高校；大學生

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）19-0073-02

隨著網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺打著“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子，借助“網(wǎng)絡+代理”模式，不斷向高校拓展業(yè)務，受不良網(wǎng)貸平臺誘導而過度消費的大學生成了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡貸款，在給大學生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何解決大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，不僅關系著大學生及其家庭的未來，更關系著社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

一、我國大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

在我國目前網(wǎng)貸作為一個新興的市場，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，而大學生由于缺乏必要的金融知識及身心發(fā)育的未成熟期，很容易被網(wǎng)貸公司利于“零首付”“零利息”的誘餌所吸引。因此，申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡貸款，在給大學生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱，從而導致出現(xiàn)一系列問題。

1.使大學生盲目攀比的心理日益膨脹。大學生因為出身地區(qū)、家庭背景等的不同經(jīng)濟條件難免會高低不等，其消費水平自然也會不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學生，很容易形成盲目的攀比心理。大學生生活消費主要依靠父母供應又很難辦理信用卡時，他們的消費一定程度上會受到限制，一旦有些網(wǎng)貸公司利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進攻，他們很容易被吸引而貸款，從而更助長了他們的攀比和享受心理。據(jù)有關調(diào)查統(tǒng)計顯示，在校大學生網(wǎng)貸消費的物品主要是手機、電腦等科技產(chǎn)品，除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學生網(wǎng)絡分期貸款的主要消費內(nèi)容之一。

2.過度的超前消費影響大學生的學業(yè)和前途。網(wǎng)上貸款分期消費門檻低，為大學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少人消費欠理性，甚至負債累累，影響學業(yè)。另外，一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人征信，同時也面臨被起訴的風險。

大學生目前還屬于沒有收入來源地群體。有平臺愿意提供貸款是好事，但并不鼓勵學生們過度消費，畢竟當前其還沒有收入來源。大學生在合理控制消費的基礎上，應該好好利用平臺，培養(yǎng)自己的理財觀念。

3.加重父母負擔。網(wǎng)貸雖然是大學生自己的行為與其父母家庭無關，本意是為了減輕家庭的經(jīng)濟負擔，但目前我國的絕大部分大學生除了依靠父母基本上沒有其他生活來源，一些大學生網(wǎng)貸后，不能按期還貸，平臺可以就通過上門催收等方式追回貸款，學生本身也怕逾期還款對自己未來前途及個人信譽名聲造成影響，最后還是求助父母為其還貸款，這樣不僅加重了父母的經(jīng)濟負擔，對其家庭也是一種傷害。網(wǎng)貸除了縱容學生的非理性過度消費，還讓有些貧困家庭承擔原本無力承擔的壓力。

二、如何解決大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法和社會對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管嚴重缺，嚴重缺乏有效的引導和管理。網(wǎng)貸業(yè)務基本上處于是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有規(guī)則、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)。有能力在社會上“創(chuàng)造”一個個驚天大案的網(wǎng)貸機構(gòu)，迄今仍處于裸奔狀態(tài)。貸款制度混亂不堪，亂象叢生，沒有規(guī)范統(tǒng)一的標準。網(wǎng)貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網(wǎng)貸公司自行定標準，較隨意。網(wǎng)貸平臺間相互不溝通。這從側(cè)面反映了信用體系的不完善，容易導致一些學生重復借款，最終債臺高筑，超出償還能力。因此，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸市場，必須從嚴控準入條件，從嚴立法，加強國家和社會監(jiān)管開始。

2.嚴控貸款審核程序和條件。目前我國的網(wǎng)貸程序過于簡單，貸款門檻過低。很多網(wǎng)貸平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛降低貸款門檻，推出簡單的貸款程序，多數(shù)分期平臺只需提供身份證和學生證即可辦理貸款，使一些學生不僅利用自己的學生身份貸款，還可以利用其他同學的證件甚至在他人不知道的情況下冒充他人貸款。導致不僅一個學生陷入高利貸陷阱，而且是其周圍更多的同學在毫不知情的情況下都因此背上高利貸。為避免出現(xiàn)冒名貸款的情況，必須嚴控貸款審核程序，杜絕貸款門檻過低現(xiàn)象。

3.引導大學生樹立正確的消費觀和價值觀。在市場經(jīng)濟條件下，面對拜金主義和享樂主義的影響，一些喜歡追逐時髦的大學生，在消費時很容易放縱自己，作為培養(yǎng)人才的學校應引導、教育學生培養(yǎng)正確的價值觀和消費觀。另一方面，作為學生監(jiān)管人的家長也需要給孩子以正確的價值引導和消費觀念的引導，并及時與孩子溝通，注意孩子的言行，防患于未然。

4.加強校園網(wǎng)貸監(jiān)管，嚴格審核用途，要保障?？顚Ｓ?。對學生放款要定向、定額，住宿費、資料費、學費等常規(guī)的借貸要定向，要在其父母同意的前提下直接由貸款公司打給學校。杜絕有些學生借助于學生的特殊身份或者打著學習的幌子貸款后拿去非理性消費。大學生鄭旭因無力償還近百萬元網(wǎng)貸欠款而跳樓自殺的事件，需要我們引以為戒。

5.統(tǒng)一貸款利率，放寬還款期限。當前大學生網(wǎng)貸的期限雖然期限可以自由選擇，但還款期限較短，從而導致一些學生因為自己還不具備償還能力時就得還貸而被迫讓父母承擔起了他的債務。因此，在校大學生借款的還款期限應設定在他具備還款能力時進行償還，而不能設定在他不具備償債能力之時。

6.建立統(tǒng)一完善的征信體系，防止一人在不同平臺多次貸款，超出償還能力從而導致悲劇的發(fā)生。目前我國的網(wǎng)貸公司各自為政，平臺間相互不溝通。容易導致一個學生可以從多個網(wǎng)貸公司借貸最終債臺高筑，超出償還能力，也可能因此釀成悲劇。

總之，面對大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，需要家庭、學校和社會等多方面高度重視，從多方面加強引導和監(jiān)管，大學生自身也要提升責任意識、信用意識，做到理性網(wǎng)貸，理性消費。