何紅梅

摘 要：目前，伴隨我國金融體制改革，小額信貸市場日趨活躍，并進入了市場發(fā)展?jié)u成期，所以，我國的小額信貸企業(yè)既有良好的發(fā)展機遇，又有嚴峻的挑戰(zhàn)。縱觀我國小額信貸公司發(fā)展進程，它仍屬新生事物，并處在發(fā)展起步期，小額貸款公司不論是在資金來源上，還是在金融信用體系的架構上，亦或是在監(jiān)管機制建設上，都還存有很多不足，仍有很多需要完善之處。本文以我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀為前提，并根據(jù)我國小貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，從中簡要分析我國小額信貸企業(yè)在發(fā)展中所存在的一些問題，并根據(jù)存在的問題，提出相關的解決建議，以供我國小額信貸企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中當做一種參考或借鑒。中

關鍵詞：小額信貸企業(yè)；現(xiàn)狀問題分析；相關建議

一、我國小額信貸企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

（一）我國小額信貸企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國小額信貸企業(yè)伴隨國家金融體制的不斷改革，正以較快速度向前發(fā)展，并使之發(fā)展成為了我國有一支活躍在金融市場上的生力軍。譬如像農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行以及小額貸款公司等各類小額貸款機構，均在我國金融市場當中，各自散發(fā)著它們應有的魅力，并在助力我國中小微企業(yè)和農(nóng)戶企業(yè)中，發(fā)揮了不可磨滅的作用。據(jù)中國人民銀行今年上半年發(fā)布的數(shù)據(jù)所顯示，截止到今年6月末，我國共有小額貸款公司8810家，貸款余額竟高達9364億元。這組數(shù)字充分說明了我國小額貸款公司在發(fā)展我國經(jīng)濟建設中，確實是發(fā)揮了它的應有作用。根據(jù)地域分布，像我國的江蘇、遼寧、內(nèi)蒙古、河北和安徽等省區(qū)，其小額貸款公司建立數(shù)量居多，并分別占據(jù)了前5位。

盡管我國小額貸款公司在全國的發(fā)展數(shù)量比較多，但因我國小額貸款市場的運作機制，由于其市場化機制建立的比較晚，還有很多運作不盡成熟的地方，因此，我國所有的小額貸款公司，均曾經(jīng)經(jīng)歷了一個被市場而重新洗牌的過程，在這一過程中，使有的小額貸款公司被市場所淘汰，而留下來的這些比較優(yōu)秀的小額貸款公司，還是由于我國小額貸款市場發(fā)展的不成熟，在一些政策環(huán)節(jié)上、法律法規(guī)建設上和監(jiān)管機制上仍然均存在很多不足，加之小額貸款公司還缺乏市場運作的相關經(jīng)驗，便依然是經(jīng)營漏洞較多存，所以，我國的小額貸款公司的經(jīng)營和發(fā)展，還普遍面臨一個需要進一步完善的問題。

（二）我國小額信貸企業(yè)存在的問題

資金困難是我國各家小額貸款公司普遍所要面臨的問題。按照我國政策和相關法規(guī)的規(guī)定，各家小額貸款公司的融資來源僅僅是公司股東的融資和所在地銀行的貸款融資。由于小額貸款公司融資渠道的狹窄與受限，原始資金就不是很充足，再加上受全球經(jīng)濟危機的影響，同樣在一定程度上也影響到了我國經(jīng)濟的發(fā)展，這樣，就使各家小額貸款公司的經(jīng)營資金更容易形成嚴重不足問題。資金短缺，是各家小額貸款公司普遍存在的問題，并且成了制約小額貸款公司向良性方向發(fā)展的致命傷；有些小額貸款公司的市場經(jīng)營風險控機制還很不健全。有些小額貸款公司，它們?yōu)榱俗分饡簳r的經(jīng)營利潤，便在缺少對市場用貸客戶信用進行嚴格審查的基礎上，進行了盲目的放貸，致使這種在放貸過程中缺失市場風險防控措施的經(jīng)營業(yè)務，就存在了很大的市場經(jīng)營風險性，進而使不良貸款率提高，并在不良貸款數(shù)量增多的情況下，還嚴重制約了公司貸款的及時回籠，給原本就很緊缺的運作資金，再來了一個雪上加霜；行業(yè)監(jiān)管體系還不盡完善。有些小額貸款公司為解決自身運作資金不足問題，它們便不按常理出牌，竟敢突破國家政策和法律法規(guī)的規(guī)制界限，不惜冒著極大的市場風險走集資之路，當遇到被不良貸款所羈絆時，便是引來更深一層的市場經(jīng)營風險，投資用戶的討資和高息的補償，往往會將公司擠垮。但對這樣的違法違規(guī)經(jīng)營行為，卻在有時出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞，給小額貸款公司在市場經(jīng)營中留下了不良形象；小額貸款公司本身所存在的問題。有的小額貸款公司內(nèi)部的產(chǎn)權模糊不清，公司的內(nèi)部治理結構混亂，其具體經(jīng)營管理的手段相對滯后，缺乏相關的金融專業(yè)人才等，這些因素都是制約公司發(fā)展的重要因素，也正是有了這些因素，導致了一些小額貸款公司在市場經(jīng)營中，沒有更好的市場風控機制和必要的資金監(jiān)管機制，進而形成了對市場用貸客戶的資信審核缺乏嚴格，給公司留下了較多的市場經(jīng)營風險。

二、解決我國小額信貸企業(yè)存在問題的建議

力爭尋求通過多種渠道進行融資，解決公司運作資金不足。可向國有銀行進行低息借貸，再將其借貸資金貸給資金急缺信用客戶，還可以向商業(yè)銀行或者是政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸資金，依據(jù)無需貼息商業(yè)運作規(guī)則，緩解小額貸款公司市場運作資金壓力；優(yōu)化公司外部監(jiān)管機制。探索并建立信貸風險補償機制，進行有差別性的用貸利率定價，政府放寬地域準入禁錮，強化監(jiān)管措施，建立有效退出機制，對小額貸款公司進行規(guī)范管理；加強公司經(jīng)營運作的信用建設。公司市場經(jīng)營力求自律和規(guī)范，在提高自身經(jīng)營素質(zhì)中，引導公司良性發(fā)展。同時，要特別加強公司自身的業(yè)務系統(tǒng)建設，不論是硬件設施，還是從業(yè)人員，均需從適應公司發(fā)展和市場所需而進行強化建設和培養(yǎng)，做到公司的誠信經(jīng)營，建樹良好公司經(jīng)營形象；完善小貸款公司的內(nèi)部管理機制。要依靠競爭機制激勵公司員工最大限度提高工作效率，并注重吸納金融專業(yè)人才從事公司具體經(jīng)營業(yè)務，體現(xiàn)公司經(jīng)營的專業(yè)性素質(zhì)。不要忽視對一些新技術的開發(fā)與運用，以先進業(yè)務管理技術強化對市場客戶的管理與利用，提高市場客戶吸納率。

三、結語

盡管全球經(jīng)濟危機或金融危機給我國經(jīng)濟發(fā)展同樣帶來一些下行壓力，但就我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢而言，我國整體經(jīng)濟發(fā)展形勢還是相對較好。自從小額貸款公司活躍到金融市場以后，使很多小微企業(yè)和農(nóng)戶企業(yè)受益。同時，我國提倡的創(chuàng)新社會，使發(fā)展經(jīng)濟市場出現(xiàn)了更多新型市場主體，而這些主體又都以小微企業(yè)為主，他們往往更需要發(fā)展資金的支持，這為小額貸款公司提供的廣闊的客戶市場。只要小額貸款公司能依據(jù)國家政策和法規(guī)進行規(guī)范經(jīng)營，并依法合規(guī)拓寬融資渠道，做好市場經(jīng)營風控工作，在自身發(fā)展中克服困難，解決存在的不足問題，我國小額信貸公司的發(fā)展還是大有前途。

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注：本文系重慶市2014年社會科學規(guī)劃培育項目：小額信貸企業(yè)依托高職教育服務“三農(nóng)”經(jīng)濟運行模式研究（課題號：2014PY77）階段性成果。

（作者單位：重慶商務職業(yè)學院）