【摘要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在我國得以廣泛應用，我國互聯(lián)網(wǎng)的使用者也在逐年上漲。特別是電子商務在國內(nèi)興起以后，人們都開始在互聯(lián)網(wǎng)上選購自己中意的產(chǎn)品，由于互聯(lián)網(wǎng)購物逐漸成熟，使得國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)隨之發(fā)展起來，尤其是2012年以后，我國正式進入互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展階段各大保險公司都為此建立了自己的官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站等。但現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展環(huán)境還存在一些問題，為此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展面臨的問題，提出了相應的解決對策，以此來推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 保險企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始正式進入高速發(fā)展階段，它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術與金融機構相結合的產(chǎn)物，現(xiàn)階段，金融行業(yè)的業(yè)務模式發(fā)生了重大改變，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展形勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅彌補了傳統(tǒng)業(yè)務的不足，為其發(fā)展提供了巨大的支持，而且讓現(xiàn)有的既定規(guī)則與利益受到嚴重沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融領域的重要組成部分，保險行業(yè)和電子商務企業(yè)也逐漸都開始注重互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是一種新型商業(yè)理念，更是一種新型商業(yè)模式，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的保險環(huán)境帶來嚴重沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式實質

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要將互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術作為金融活動基礎，主要是把互聯(lián)網(wǎng)與金融有機地結合到一起，兩者的融合既是一個過程，又是一種結果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有別于小微金融，應從更為廣闊的角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是要看到互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新支持與證券市場方面進行研究。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，并不是將金融業(yè)所顛覆，恰恰相反的是由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，擴大了金融市場空間，極大的改變了金融業(yè)的現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中主要有兩種演變途徑，一種是將金融機構作為出發(fā)點，吸收互聯(lián)網(wǎng)技術中的優(yōu)點，以便為金融行業(yè)提供更為優(yōu)質的服務；另一種是將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推向金融機構，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術為金融機構提供新型模式。但無論好似哪種途徑，其目的都是一致的，把互聯(lián)網(wǎng)技術與金融機構進行融合。

要真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融就需要從兩方面審視：第一，了解互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的時間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是現(xiàn)代才出現(xiàn)的，當互聯(lián)網(wǎng)技術出現(xiàn)以后，金融機構就開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術開展交易。如證券交易所早已開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易活動，我國的深交所、上交所也都早就利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行交易；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融早在互聯(lián)網(wǎng)的1.0時代就已經(jīng)存在，現(xiàn)代社會是互聯(lián)網(wǎng)的2.0時代，當互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到3.0時代時，互聯(lián)網(wǎng)金融依然會存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的基礎是互聯(lián)網(wǎng)在社會中的應用，這樣也使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分發(fā)揮自身潛能，改變?nèi)藗兊慕鹑谏鷳B(tài)觀。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)金融模式產(chǎn)生的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術共同作用下的產(chǎn)物，它是一種新型金融模式，同時也有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一是由于金融個體，也就是金融機構所服務的主要對象，對降低投入成本有著強烈的愿望，二是由于現(xiàn)代信息技術的飛速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)提供了強有力的支持。隨著人們生活節(jié)奏逐漸加快，消費習慣逐漸發(fā)生變化，越來越多的人開始選擇在線支付，為滿足人們需要，各大保險公司紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)保險。

1.互聯(lián)網(wǎng)普及，線上消費成為習慣。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪幸膊⒉皇嵌嗝吹哪吧?，越來越多的人開始利用互聯(lián)網(wǎng)和智能手機在網(wǎng)上購物，在線支付與消費成為人們購物的主要方式，人們只要在互聯(lián)網(wǎng)或手機上按照自身意愿點擊中意保險公司官方網(wǎng)站，根據(jù)保險公司設定好的內(nèi)容，選擇自己想要購買的產(chǎn)品，填寫必要信息，再進行在線支付，就能隨時隨地實現(xiàn)產(chǎn)品購買，所享受優(yōu)惠與實地購買相差無幾，有時還會得到更多優(yōu)惠，這樣在線支付的行為就使購買保險產(chǎn)品不受時間與空間的限制，人們更愿意進行線上消費。

2.互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息通暢?，F(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)技術高度發(fā)達，信息經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)能夠被迅速傳達到多人手中，被多人知曉，也正是互聯(lián)網(wǎng)具有這樣的優(yōu)勢，使得越來越多的人開始利用互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，同時，還能有針對性的進一步了解。有時，保險產(chǎn)品購買者在了解自己所關心信息的同時，還會看到其他人所提出的問題，這些問題有可能就是被自己所忽略的，通過觀看他們提出的問題，就能對保險產(chǎn)品有更深層的了解。信息通暢使得人們購買產(chǎn)品更加順心。

3.各方需求推動。隨著在線支付的出現(xiàn)，人們的消費習慣逐漸發(fā)生變化，不再滿足于親自到保險公司辦理業(yè)務，希望保險公司能夠根據(jù)自身需要進行在線支付，使保險購買者能夠自行進行操作。因互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、平等性、協(xié)作性與分享性，人們也愿意使用在線支付購買產(chǎn)品。隨著阿里巴巴等電子商務的出現(xiàn)，為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟利潤，使得各大保險公司也看到了互聯(lián)網(wǎng)保險的好處，也紛紛創(chuàng)建官方網(wǎng)站，開設在線支付業(yè)務。消費者的需求與保險公司為獲得更大利潤都是推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的主要因素。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展階段

我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，分別為：1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013年的發(fā)展期、2013年至今的爆發(fā)期。1997年，互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)正式誕生，它的誕生意味著我國互聯(lián)網(wǎng)保險正式開始。2000年，中國平安保險公司與中國太平洋保險公司均開通全國性網(wǎng)站，隨即，泰康人壽保險業(yè)開通了自己的網(wǎng)站，成立“泰康在線”，自此，各種與保險信息相關的網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)出來，但當時我國的保險市場還不夠成熟，使得互聯(lián)網(wǎng)保險在該階段沒有真正實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展。一直到2008年，以阿里巴巴為首的諸多電子商務逐漸發(fā)展起來，這些電子商務平臺的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇，一大批將保險中介與提供保險信息服務的網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)出來，到2011年年底，保險行業(yè)中的28家保險公司都開設了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，保費總計約為32億人民幣。從2012年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)保險正式進入全面發(fā)展時期，各大保險公司都通過自己的官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站、第三方電子商務等形式開設互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。2013年，是保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險取得飛躍式發(fā)展的一年，各大保險公司紛紛利用第三方電子商務平臺推線人壽保險產(chǎn)品，并取得的巨大成效，尤其是國華人壽和生命人壽兩大企業(yè)，在“雙十一”的保險銷售額突破億元大關。該年11月份，中安在線財險公司正式成立，該公司的主辦方主要由阿里巴巴、中國平安保險公司、騰訊等。它的誕生意味著我國的保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上又有了新的發(fā)展方向。艾瑞咨詢公司曾預測，2016年我國保險電子商務保費最少應為590.5億人民幣，并隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長、互聯(lián)網(wǎng)技術逐漸趨于成熟、人們的購買觀念發(fā)生變化，不久的將來，我國將迎來互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)期。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)的主要業(yè)務類型

現(xiàn)階段，在我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要業(yè)務類型有大數(shù)據(jù)金融、眾籌模式以及余額寶。大數(shù)據(jù)金融主要是融合了眾多結構化數(shù)據(jù)，只要對其實時分析，就能為金融機構提供更為全面的客戶信息，通過分析客戶的消費習慣，了解客戶需求，從而實現(xiàn)有效生產(chǎn)與把控風險方向；眾籌模式也就是大眾籌資模式，以團購形式向用戶募集資金，通過企業(yè)家與藝術家等人的影響引起更多人的注意，進而獲得資金援助。余額寶是一種新興募集資金方式，將零散的閑置資金融合在一起，推動資金規(guī)?？焖僭鲩L，從而是企業(yè)獲得一定經(jīng)濟效益。

（三）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

在我國對于保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要是功能性監(jiān)管，這種監(jiān)管以中央銀行為主要領導，協(xié)同其他監(jiān)管者一同履行監(jiān)管任務，主要是了解單個金融實體所存在的主要風險和整個金融機構所帶有的風險。功能性監(jiān)管主要有兩種特點：一、實行分業(yè)監(jiān)管，所有的金融監(jiān)管機構分別履行自身職責，由于彼此之間進行溝通與交流比較困難，致使監(jiān)管效率低下，監(jiān)管成本較大；二、國內(nèi)金融機構的混業(yè)現(xiàn)象較為嚴重，且呈逐年加重趨勢，特別是并購現(xiàn)象較為嚴重，出現(xiàn)了很多金融集團。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展面臨的問題及解決措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)面臨的問題

1.金融監(jiān)管存在缺陷。通過以上研究得知，我國金融機構需要構建統(tǒng)一的監(jiān)管，但由于我國金融機構的全球化與混業(yè)化程度還不夠，導致我國實行統(tǒng)一監(jiān)管還存在一定困難。首先，我國金融融入全球金融還處于初始階段，也可以說依然處于未開放狀態(tài)，盡管近年來，我國金融業(yè)已經(jīng)從業(yè)務合作逐漸發(fā)展為股權合作，但規(guī)模和比例都還很小，尤其是將金融體系作為核心內(nèi)容的銀行業(yè)這樣情況更為嚴重；其次，我國金融行業(yè)的混業(yè)規(guī)模和比例也很小，不管是哪種金融行業(yè)，獨立的金融機構偏多并成為社會主流，盡管部分金融機構開設了代銷基金業(yè)務，但基本上都是出于表面合作，真正開始打破行業(yè)界線的，歸屬于不同金融行業(yè)的業(yè)務交叉與股權交叉還處于萌芽階段.此外，最重要的是我國法律并未給金融提供必要的暢通途徑，使得統(tǒng)一監(jiān)管金融行業(yè)在短期內(nèi)難以實現(xiàn)。

2.風險控制不足。引起互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的主要原因有兩方面，一是企業(yè)所發(fā)行的產(chǎn)品自身存在一定風險，二是企業(yè)幫助理財消費品的管理存在一定風險。使產(chǎn)品自身存在風險控制的主要原因是缺乏明確的、能夠進行評價的風險預算標準，缺乏風險監(jiān)控，同時在研發(fā)與推出新產(chǎn)品時沒有考慮到是否符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費習慣，從而使產(chǎn)品自身存在風險。因產(chǎn)品本身就帶有風險，如果企業(yè)幫助消費者管理，由于缺乏風險提示，使得管理經(jīng)常偏向好處，這樣就更加大了風險，使風險難以控制。

3.信用體系較為落后。由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務正式開展，很多信息都已呈現(xiàn)電子化，尤其是客戶與企業(yè)所簽訂的合同、保費支付以及保單憑證這些重要內(nèi)容均實現(xiàn)電子化，使得信息的安全風險比以往更為嚴重[11]。信息體系較為落后主要在于計算機網(wǎng)絡技術會帶來一定風險，計算機軟件與硬件運行期間容易受到病毒感染或受到網(wǎng)絡黑客攻擊，一旦發(fā)生這樣情況就會使保險公司服務中斷，使得企業(yè)與客戶的信息和相應的工作程序會被刪除、篡改或被盜取，給保險公司、網(wǎng)站用戶和客戶帶來巨大的損失。此外，大數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡遭受攻擊的主要目標。此外，由于保險企業(yè)與客戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易的，所以也會存在真實性風險，雙方不能面對面的進行交流，企業(yè)就不能直接觀察與了解消費者的風險水平，同樣，消費者也難以辨別出自己在線購買的保險產(chǎn)品是否真實，消費者維權就會受到一定限制。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)保險還會加劇風險積聚。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)存在問題的解決措施

1.傳統(tǒng)保險業(yè)轉變發(fā)展方式。以往的保險業(yè)主要是在勞動力較為廉價的基礎上建立起來的，這樣的基礎成就了保險業(yè)，但其中也存在一定問題，主要表現(xiàn)為缺乏創(chuàng)新能力、核心技術和競爭能力[12]。因此就要轉變這種發(fā)展方式，這就需要得到政府的大力支持，一方面政府要為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，同時為其提供一定的公共服務，主要培養(yǎng)人才，建立良好的基礎設施。另一方面，對于企業(yè)內(nèi)部來說，要構建良好的業(yè)績考核機制，激勵企業(yè)員工不斷提升自身機制，實現(xiàn)績效考核，讓企業(yè)員工積極參與進來。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行相應改進。改進互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是使保險企業(yè)的網(wǎng)上簽約方式進行調整，可以實行第三方支付、構建信息化金融機構以及建立互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。其中，第三方支付主要是指那些具備一定經(jīng)濟實力和良好信譽保障的非銀行性的機構，在現(xiàn)代計算機技術的幫助下，能夠與各大銀行進行簽約，從而實現(xiàn)電子支付。信息化金融機構同樣是利用信息技術，改造以往的工作流程，全面實現(xiàn)電子化管理，如實現(xiàn)手機在線支付，構建網(wǎng)銀等電子服務體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶主要是借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)保險產(chǎn)品的銷售并為銷售提供第三方服務，它主要是通過性價比實現(xiàn)產(chǎn)品的比較，在比較之后客戶就能了解那種產(chǎn)品更適合自己，這樣一來，就使購買產(chǎn)品更合客戶本意，客戶對企業(yè)的服務評價也會更高。

3.加強監(jiān)管措施。要使我國金融監(jiān)管體系進一步得到完善，一方面要確保中國人民銀行、國家證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會具有足夠的獨立性，不斷加強對違規(guī)機構的監(jiān)察與打擊力度；另一方面，堅持“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”原則，同時構建監(jiān)管機構高層定期會晤制度，會晤期間，重點研討現(xiàn)階段面臨的重大問題，并提出合理、有效解決辦法。同時，注重對業(yè)務交叉領域和從事混業(yè)經(jīng)營等金融企業(yè)的管理，實現(xiàn)共同監(jiān)管，構建良好的信息交流體系與信息共享機制。此外，注重與跨境金融監(jiān)管機構的合作。根據(jù)國際上制定的巴塞爾協(xié)議得知，對于跨境金融企業(yè)的監(jiān)管工作應由跨境金融企業(yè)所在國家和其母國的監(jiān)管機構共同監(jiān)管。其中，母國監(jiān)管機構主要監(jiān)管其資本是否充足，是否具備清償能力，企業(yè)所在國主要監(jiān)管其資產(chǎn)質量、內(nèi)部管理情況和資金流動情況。并且，兩國的監(jiān)管機構要定期對監(jiān)管目標、內(nèi)容、方式以及在實際監(jiān)管中存在的問題進行協(xié)商與交流。

四、結束語

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還正處于高速發(fā)展階段，但其中依然存在很多問題，如金融監(jiān)管存在缺陷、風險控制不足、信用體系較為落后等，這就需要我國相關部門重點研究，提出有效解決辦法。本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的實質與產(chǎn)生背景，并結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展情況，找出我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的主要問題，最后從轉變傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展方式、改進互聯(lián)網(wǎng)金融模式與增強監(jiān)管方式等方面提出了有效解決措施。但由于現(xiàn)代社會發(fā)展變化較大，難免會有不足之處，希望能夠相關人士提供建議，以使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序發(fā)展。

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作者簡介：張艷春（1994-），女，漢族，遼寧沈陽人，渤海大學金融與商貿(mào)學院2012級金融學本科生，研究方向為金融學。