許亞洲

【摘要】國家為刺激內(nèi)需，增加就業(yè)，近年來大力發(fā)展中小型企業(yè)，商業(yè)銀行也在積極響應(yīng)號召。但是在經(jīng)濟下行期，中小企業(yè)的抗風險能力較低，自身財務(wù)發(fā)展不穩(wěn)，同時也對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量的平穩(wěn)運行造成威脅。為了完成商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，我們需對中小企業(yè)的風險預(yù)警進行研究，并找出解決其問題的策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 風險預(yù)警 策略

一、前言

為了發(fā)展經(jīng)濟，國家出臺一系列政策發(fā)展中小型企業(yè)，所以商業(yè)銀行也開始逐漸轉(zhuǎn)變對中小型企業(yè)的授信態(tài)度。中小型企業(yè)貸款風險大、穩(wěn)定性差、考查成本高，這也是商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的貸款持保守態(tài)度的原因。隨著經(jīng)濟下行，中小型企業(yè)的發(fā)展也逐漸困難起來。中小型企業(yè)的產(chǎn)品市場需求降低，產(chǎn)品的價格和質(zhì)量都出現(xiàn)問題，融資更加困難，還涉及擔保代償?shù)葐栴}。面對這一現(xiàn)狀，如何提高中小企業(yè)風險管理水平，及時有效地識別和計量客戶風險，更重要的是如何解決風險預(yù)警問題已經(jīng)成為商業(yè)銀行最主要的問題。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)風險預(yù)警的必要性

我國中小企業(yè)在活躍市場，緩解就業(yè)壓力和促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)面有一定貢獻。但是中小型企業(yè)普遍存在管理方面的問題。它們管理水平較低，一旦遇到波動較大的經(jīng)濟危機就容易增大自身的風險，甚至導致倒閉。其主要問題有幾點。

（一）缺乏長期穩(wěn)健的經(jīng)營戰(zhàn)略

國內(nèi)外的市場經(jīng)濟的變化都很快，市場需求也在不斷變化，但是很多中小企業(yè)管理者只是忙著固有的產(chǎn)品生產(chǎn)管理，卻不去實際調(diào)查市場，只是盲目的追求產(chǎn)品規(guī)模的擴張，使企業(yè)風險增大。

（二）財務(wù)管理制度不健全

在實際情況中，中小企業(yè)的財務(wù)管理十分疏忽，拼湊賬單的現(xiàn)象時有發(fā)生，又由于提倡財務(wù)透明化，所以呈現(xiàn)的財務(wù)數(shù)據(jù)大多沒有實際作用，商業(yè)銀行也很難從財務(wù)報表上對企業(yè)進行風險評估。

（三）缺乏信用觀念

中小型企業(yè)自身的財務(wù)實力不強，所以一旦發(fā)生財務(wù)危機或者面臨倒閉，躲避貸款的事情也時常發(fā)生。這也使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信用度大打折扣。

中小企業(yè)的信貸不同于大型企業(yè)，它單筆數(shù)量小但是變動性大、風險大。所以對待中小企業(yè)的風險管理要將重點放在事前，實時的風險預(yù)警中。中小企業(yè)的信貸危機不是突然爆發(fā)的，必然經(jīng)歷一個過程，如果能夠在其變成實際風險前發(fā)現(xiàn)潛在的風險并及時采取有效措施將低風險危或解決風險就能夠最大限度將低企業(yè)的資產(chǎn)損失，而商業(yè)銀行中小企業(yè)風險預(yù)警就是在發(fā)揮這樣的作用。風險預(yù)警就是根據(jù)要研究的對象，觀察它的變動趨勢，評價各種風險偏離預(yù)警線的強弱程度來發(fā)出預(yù)警信號并采取有效控制措施。在商業(yè)銀行進行授信后就要采取風險預(yù)警管理，這樣才能確保信貸過程的穩(wěn)定性。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)風險預(yù)警存在的問題

（一）客戶經(jīng)理以及貸后管理人員對風險預(yù)警的認識不足

風險預(yù)警作為針對中小企業(yè)信貸得新型策略，對于傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理和貸后管理人員來說仍是陌生的。他們普遍認為只有當企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量不高的時候才會出現(xiàn)風險預(yù)警。有些客戶經(jīng)理在剛發(fā)現(xiàn)授信客戶風險時都選擇隱瞞不報，害怕影響自己的業(yè)績，但是在信貸經(jīng)濟發(fā)展中企業(yè)互相擔保貸款的事情很常見，通常一個出現(xiàn)問題的授信客戶的背后都會存在一系列的企業(yè)信貸問題。當事情的發(fā)展已經(jīng)不可控的時候再向上級匯報為時已晚。風險信息不能及時共享，降低高風險預(yù)警的時效性。

（二）中小企業(yè)的風險信息采集不全面

對于商業(yè)銀行來說對授信后的企業(yè)進行考查是必要的。信息的采集分為內(nèi)部因素采集和外部因素采集。但是通常情況下都是由客戶經(jīng)理對守信企業(yè)進行不定期的回訪和貸后檢查，主要是檢查企業(yè)的財務(wù)管理狀況、產(chǎn)品的市場銷售以及企業(yè)的信用度等方面的內(nèi)部風險信息。而外部因素的采集主要通過網(wǎng)絡(luò)媒體對企業(yè)的評價。但是這兩種方式都存在弊端。中小型企業(yè)的管理水平低下，財務(wù)數(shù)據(jù)大多是不真實的，這對于風險預(yù)警并沒有實際作用。同時中小型企業(yè)的知名度不高，媒體對其的報道信息量較少，不能獲得有效的風險信息。

四、針對改善商業(yè)銀行中小企業(yè)風險預(yù)警的研究策略

（一）加強相關(guān)人員的風險觀念教育和業(yè)務(wù)培訓

對客戶經(jīng)理和貸后管理人員進行觀念教育和嚴格培訓，可以適當?shù)慕Y(jié)合激勵體制，務(wù)必提高風險預(yù)警的實時有效性。

1.結(jié)合當前的經(jīng)濟發(fā)展狀況，調(diào)查目前的企業(yè)經(jīng)營水平，市場的潛在風險和發(fā)展趨勢，深度剖析可能的風險，商業(yè)銀行可以定期舉行一些精品培訓課程，讓有經(jīng)驗的人分享他們的方法和理念。

2.對于依然守舊的工作人員要進行徹底的精神教育，使他們明白風險預(yù)警并不等同于資產(chǎn)質(zhì)量差，讓各個支行能夠及時的匯報客戶的風險信息。

3.制定完善的考核獎勵機制。通過適當?shù)莫剟顧C制和以激發(fā)員工的積極性，而通過考核可以及時發(fā)現(xiàn)資質(zhì)不合格的員工?？梢约皶r對其進行培訓，確保不會對風險預(yù)警的實施產(chǎn)生影響。

（二）根據(jù)授信企業(yè)的具體特征制定合適的風險預(yù)警體系

銀行資產(chǎn)的變化主要是由于授信客戶資產(chǎn)變化引起。面對國際市場經(jīng)濟波動、貿(mào)易周期突變、匯率變化等問題，抗風險能力弱的中小型企業(yè)更易遭受影響，所以商業(yè)銀行的風險預(yù)警也要擁有針對性。商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)經(jīng)營的地區(qū)、產(chǎn)品、消費群體等方面進行綜合考慮，從而制定完善的風險預(yù)警體系。構(gòu)建完善的風險預(yù)警體系要考慮企業(yè)的財務(wù)指標和客戶行為指標兩方面。

一是財務(wù)指標。對于財務(wù)指標就是根據(jù)行業(yè)、區(qū)域的特征找出企業(yè)的最具特征的財務(wù)信息，但是要根據(jù)企業(yè)的真實數(shù)據(jù)得出結(jié)論，以防財務(wù)數(shù)據(jù)不真實。

二是對于客戶行為的分析主要是防止企業(yè)非財務(wù)風險信息的隱藏?？蛻粜畔⒖梢酝ㄟ^媒體調(diào)查取得，但是不可全信，往往通過非公開方法采集的信息更加準確。

（三）重視微小風險信息的價值，組建風險信息共享機制

商業(yè)銀行的守信企業(yè)較多，需要采集的信息量龐大，對從企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和媒體上得到的風險消息，銀行不能因為太過雜亂而忽視，要重視微小風險信息的價值。銀行可以建立企業(yè)日常風險信息采集部門，并及時將采集到的信息進行共享，是各個支行都能夠得到明確的風險信息。當一個授信客戶出現(xiàn)問題時，各個支行可以根據(jù)共享信息，將與該客戶有關(guān)的所有企業(yè)進行考查，提早防范風險的發(fā)生。

五、總結(jié)

面對波動頻繁的市場經(jīng)濟，商業(yè)銀行建立完善的風險預(yù)警體系是很有必要的，這樣可以有效預(yù)防風險的發(fā)生以及阻止風險的蔓延。中小企業(yè)的風險控制和大型企業(yè)有所不同，它有自己的特點和控制方法，商業(yè)銀行要在原有的風險預(yù)警的基礎(chǔ)上進行改善，從而制定相應(yīng)的控制方案。風險預(yù)警體系對于中小企業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展都具有重大意義。

參考文獻

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