摘要:隨著電子商務的飛速發(fā)展,誕生了很多新型的互聯(lián)網(wǎng)金融消費方式,隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全問題、消費者權(quán)益保護問題也越來越受到人們的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項新生的事務,其相關(guān)的具體制度還不完善,應通過完善相關(guān)立法,完善消費者信息保護制度和咨詢投訴渠道來保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付;消費者權(quán)益;金融監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務及其安全性
目前我國對“互聯(lián)網(wǎng)金融”并無統(tǒng)一的概念。學理上對其理解為:以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ),在網(wǎng)絡平臺進行資金融通的現(xiàn)代金融活動。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主要模式
網(wǎng)絡融資是包含P2P網(wǎng)絡借貸(peer to peer lending)和眾籌等網(wǎng)絡融資方式。P2P是指以網(wǎng)絡平臺為中介的個體對個體的直接借貸方式。由于P2P主要面向貸款額度、向銀行貸款困難的人群,并且其具有高效、公開透明、方便快捷等優(yōu)勢。正因如此,P2P在我國發(fā)展迅猛。與之相比,眾籌則是個人或者小型企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向社會大眾籌集資金的一種直接融資方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還包括支付結(jié)算、虛擬貨幣等模式。支付結(jié)算是指有一定經(jīng)濟實力和信譽保障的機構(gòu)與各大銀行進行簽約并為其提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對口的交易支付平臺的網(wǎng)絡支付方式。虛擬貨幣是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物,并非經(jīng)中國人民銀行發(fā)行的電子貨幣、虛擬貨幣的出現(xiàn)為貨幣的形態(tài)提出了一種新的創(chuàng)新。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定:吸收存款,發(fā)放貸款,辦理結(jié)算時銀行的專有業(yè)務。但在實際運行中,支付中介提供的服務性質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務。并且第三方在為買方和賣方提供擔保的同時保存了大量的資金,這又類似于銀行的吸收存款功能,此類服務都超出了有關(guān)法律法規(guī)對第三方支付業(yè)務范圍的規(guī)定。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護中存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融由于在虛擬的地帶進行交易,交易雙方無法通過互聯(lián)網(wǎng)獲取交易對方的真實身份信息、賬戶信息等,這些信息在互聯(lián)網(wǎng)中進行傳輸?shù)倪^程中,存在被盜取、篡改等風險。這些都會形成潛在的金融風險,無形中使消費者承擔了交易風險。
(一)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律的缺失
對于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護體系,互聯(lián)網(wǎng)金融消費主體的概念是首先應當進行明確的。然而,我國目前并沒有對此概念進行明確的規(guī)定?!度嗣胥y行法》《消費者權(quán)益保護法》《商業(yè)銀行法》《證券法》等相關(guān)的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的性質(zhì)、參與主體身份認證、市場準入、市場監(jiān)管等有關(guān)方面都沒有做出專門規(guī)定,這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的安全性得不到保障及法律監(jiān)管方面處于空白。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息安全難以保障
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,消費者收到推銷廣告、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等信息也隨之增多。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對于消費者的個人信息保密意識淡薄,將消費者的個人信息賣給他人。若消費者的個人信息安全得不到安全保障,消費者在互聯(lián)網(wǎng)進行金融活動的資金也可能存在安全隱患。如果消費者的互聯(lián)網(wǎng)金融信息被他人獲取并進行資金流轉(zhuǎn),則會對消費者的合法權(quán)益造成損害。對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益受到損害的,不僅要在行政和刑事責任層面進行保護,也要對其民事責任進行規(guī)制,拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益的保護途徑。
(三)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的救濟存在缺陷
在現(xiàn)實的生活當中,當互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益遭受損害時,消費者難以通過適當?shù)耐緩綄で缶葷?,倘若案件沒有上升到行政、刑事的嚴重程度時,更是難引起相關(guān)法律部門的重視,而民事責任的認定上對消費者來說又存在取證困難的問題。所以,對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者救濟途徑的缺失,急需通過法律及其他途徑給予進一步的完善。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制的構(gòu)建
目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益問題的保護上,立法不足,個人信息安全得不到保障,金融監(jiān)管力度不夠,相關(guān)的救濟途徑不通等方面存在問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中無法保障消費者合法權(quán)益會使消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度,這顯然不利于互聯(lián)金融的未來發(fā)展,進而可能會阻礙金融市場的發(fā)展。
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的相關(guān)立法
互聯(lián)網(wǎng)金融消費服務包含兩方面主體,一是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者,另一方是互聯(lián)網(wǎng)金融服務者。保護互聯(lián)網(wǎng)消費者合法權(quán)益就應明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的內(nèi)涵和外延。對我國目前的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《人民銀行法》《消費者權(quán)益保護法》《保險法》等相關(guān)法律進行補充和完善。
(二)完善消費者信息保護和咨詢投訴制度
互聯(lián)網(wǎng)金融活動的進行依賴于互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在虛擬環(huán)境進行交易風險提高。部分互聯(lián)網(wǎng)公司泄漏消費者信息,有些不法分子盜用消費者的信息進行交易。建議加強對互聯(lián)網(wǎng)公司的監(jiān)管并保證互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全,保障消費者信息安全。同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢投訴平臺,在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融服務著應當做好投資風險提示工作,保證充分披露交易信息,作出合理的投資風險評估說明,使消費者做出與自身消費能力相匹配的消費行為。在為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者提供投資理財、業(yè)務產(chǎn)品的同時接受消費者的投訴受理服務,保障消費者的權(quán)益。
(三)完善對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的救濟
在實際生活當中,由于一般的金融消費者的自我維權(quán)意識較低,遇有侵害自己權(quán)益的事情時,通常做法是忍氣吞聲默認被侵權(quán)的現(xiàn)狀,而不是用法律來維護自己應有的權(quán)益。在實踐中為有效實現(xiàn)對消費者的救濟,應做到以下幾點:1.消協(xié)的糾紛解決機制。當金融消費者合法權(quán)益被侵害時,可以向消協(xié)投訴,由消協(xié)出面對金融機構(gòu)和金融消費者進行調(diào)節(jié)。2.便捷司法的救濟途徑。在金融消費者合法權(quán)益受到損害時,消費者可直接向法院起訴,法院應提供便利的立案登記制度。
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作者簡介:
李夢露(1990- ),女,河北邯鄲人,吉林財經(jīng)大學法學院法律碩士專業(yè)2015級碩士研究生,研究方向:經(jīng)濟法。