【摘要】信用鄉(xiāng)建設(shè)在支持“三農(nóng)”發(fā)展成了一種新的模式，但信用鄉(xiāng)的建設(shè)還存在一些亟需解決的問題，本文對(duì)馬龍縣信用鄉(xiāng)建設(shè)現(xiàn)狀和存在問題進(jìn)行分析，提出了解決問題的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用建設(shè) 農(nóng)村信用社 馬龍縣 小額信貸

一、馬龍縣信用鄉(xiāng)建設(shè)的基本現(xiàn)狀

馬龍縣位于云南省東部，地處昆明、曲靖兩大城市之間。馬龍縣東及東北部與麒麟?yún)^(qū)、沾益縣接壤，南與陸良縣、宜良縣毗鄰，西及西北與嵩明、尋甸兩縣交界，國土面積1614.15平方公里。全縣轄3鄉(xiāng)2鎮(zhèn)5個(gè)街道，共73個(gè)村委會(huì)（居委會(huì)、社區(qū)），433個(gè)自然村，522個(gè)村民小組，農(nóng)戶總數(shù)50，528戶，共有人口20.6萬。

（一）創(chuàng)建成效顯著

馬龍縣自2010年開展信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)以來，完成農(nóng)戶建檔43，968戶，其中評(píng)為AAA級(jí)12，866戶，AA級(jí)15，553戶，A級(jí)6，160戶，A級(jí)以下2，098戶，AAA和AA級(jí)貸款農(nóng)戶12，935戶，占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的92.53%，共為符合授信條件的36，677戶農(nóng)戶授信158，862億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)38.11%。自2010年開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建以來，已創(chuàng)建信用村61個(gè)，占全縣73個(gè)行政村（居、社區(qū)）總數(shù)的83.56%，已創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）9個(gè)，占全縣10個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的90%

（二）創(chuàng)建機(jī)制逐步形成

馬龍縣信用鄉(xiāng)建設(shè)實(shí)行“政府牽頭、信用社主導(dǎo)、部門配合、農(nóng)民參與、整體聯(lián)動(dòng)、完善制度、規(guī)范管理、提高質(zhì)量、扎實(shí)推進(jìn)”的工作機(jī)制。創(chuàng)建的鄉(xiāng)政府成立了信用鄉(xiāng)創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由鄉(xiāng)長任組長，信用社主任任副組長，各村委會(huì)書記、信用社信貸員為成員組成。創(chuàng)建流程是：農(nóng)戶信息采集/農(nóng)戶建檔/農(nóng)戶評(píng)級(jí)/農(nóng)戶授信/張榜公示評(píng)級(jí)及授信情況/核發(fā)貸款證（卡）/信用村驗(yàn)收/信用村授牌/信用鄉(xiāng)驗(yàn)收/信用鄉(xiāng)授牌。在創(chuàng)建中，信用村的驗(yàn)收和授牌由縣創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)，信用鄉(xiāng)的驗(yàn)收和授牌則由市創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)實(shí)施。信用鄉(xiāng)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)分為三個(gè)大項(xiàng)，分別是：創(chuàng)建組織領(lǐng)導(dǎo)占15分，基礎(chǔ)工作占25分，評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)條件占60分，創(chuàng)建制定了信用鄉(xiāng)建設(shè)實(shí)施細(xì)則和實(shí)施方案，馬龍縣信用鄉(xiāng)建設(shè)工作由個(gè)別試點(diǎn)發(fā)展到全面推廣階段，創(chuàng)建工作在探索實(shí)踐中逐步形成了制度。

（三）村民民主得到充分發(fā)揮

馬龍縣信用鄉(xiāng)創(chuàng)建，在信用戶評(píng)級(jí)時(shí)各村成立評(píng)級(jí)小組，小組成員由村長、村民、信用社人員組成，評(píng)級(jí)人員對(duì)本村農(nóng)戶可謂人熟、地熟、情況熟，村民能充分發(fā)揮民主，直接參與評(píng)級(jí)，對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信用品質(zhì)、家庭經(jīng)營情況較為熟悉，評(píng)級(jí)授信更符合實(shí)際，這解決了過去由農(nóng)信社單方評(píng)級(jí)授信的信息不對(duì)稱問題，使評(píng)級(jí)授信事項(xiàng)更客觀，授信更能符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶生產(chǎn)生活的需要。

（四）貸款發(fā)放操作更透明

馬龍縣信用鄉(xiāng)在創(chuàng)建中，信用戶的評(píng)級(jí)情況要在本村張榜公布，評(píng)級(jí)情況要接受群眾的監(jiān)督，農(nóng)戶小額信用貸款要求做到“三個(gè)”公開，即貸款條件公開、貸款流程公開、評(píng)級(jí)情況公開，貸款條件和流程公開，信貸審批在陽光下運(yùn)行，這杜絕了“人情貸款”、“關(guān)系貸款”的人為主觀臆斷放款，農(nóng)戶能否貸款，能貸多少款不再是由金融機(jī)構(gòu)單方說了算，能否貸款是看農(nóng)戶是否達(dá)到貸款條件，貸多貸少是看農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)條件、借款用途、還款意愿和還款能力。

二、信用鄉(xiāng)建設(shè)取得的成效

（一）農(nóng)戶“貸款難”問題得到了緩解

農(nóng)村由于缺乏有效的抵押資產(chǎn)或擔(dān)保物，許多農(nóng)戶“貸款難”，在信用鄉(xiāng)創(chuàng)建后，所有評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶依靠自己的信譽(yù)就能方便快捷地得到信貸資金，農(nóng)戶“貸款難”問題得到有效解決，這為許多家庭貧困、資信良好的農(nóng)戶提供了更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（二）地方特色農(nóng)業(yè)得到快速發(fā)展

通過小額信貸扶持有特色的種植戶和養(yǎng)殖戶，發(fā)揮當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)比較優(yōu)勢(shì)，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)綜合效益和競(jìng)爭(zhēng)力。如馬龍縣的舊縣鎮(zhèn)是馬龍縣第一個(gè)建設(shè)的信用鎮(zhèn)，通過農(nóng)戶小額信用貸款的扶持，近年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展迅速，第三產(chǎn)業(yè)活躍，烤煙產(chǎn)量產(chǎn)值穩(wěn)居全縣首位，花卉、蔬菜、藥材、烏骨雞、梅花鹿等種養(yǎng)業(yè)形成了規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)戶小額信用貸款大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)民信用意識(shí)得到提高，農(nóng)村信用環(huán)境得到優(yōu)化

農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，農(nóng)戶貸款不需要抵押擔(dān)保，憑自己的信用就可獲得貸款，這讓信用的價(jià)值得到了充分的體現(xiàn)，農(nóng)戶樹立了“要想富，先當(dāng)信用戶”的信用意識(shí)。信用鄉(xiāng)創(chuàng)建促進(jìn)于農(nóng)村信用文化和精神文明的建設(shè)，有利于制止惡意逃廢金融債務(wù)行為，有利于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體及時(shí)、方便地獲得資金發(fā)展，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，增加收入實(shí)現(xiàn)致富。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)，農(nóng)戶信用意識(shí)得到了提高，民風(fēng)、村風(fēng)得到了好轉(zhuǎn)。

（四）政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的關(guān)系得到了鞏固

在推進(jìn)信用鄉(xiāng)建設(shè)中，村委會(huì)積極發(fā)揮了作用，通過對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、農(nóng)戶獲得貸款，被評(píng)為信用村的信用戶，可享受農(nóng)信社的貸款利率優(yōu)惠，政府部門幫助農(nóng)戶選擇經(jīng)營項(xiàng)目、籌集資金，既能增強(qiáng)村委會(huì)的凝聚力和影響力，也能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，還能對(duì)農(nóng)信社的工作形成良好的支持氛圍，為農(nóng)信社的發(fā)展創(chuàng)造了很好的經(jīng)營環(huán)境。

三、創(chuàng)建存在的問題

（一）考核激勵(lì)機(jī)制不到位

農(nóng)村信用體系建設(shè)主體責(zé)任意識(shí)不夠，其中之一原因就是考核激勵(lì)機(jī)制不到位問題。一是經(jīng)費(fèi)不足，信用鄉(xiāng)創(chuàng)建是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)戶信息采集工作量較大，投入時(shí)間長，成本較高，信息采集后情況變動(dòng)大，每年都需要花費(fèi)大量的人力、物力進(jìn)行維護(hù)，但目前創(chuàng)建投入經(jīng)費(fèi)較少，主導(dǎo)創(chuàng)建單位農(nóng)信社要投入大量的人力、物力和精力，創(chuàng)建主導(dǎo)單位積極性不夠高。二是信用鄉(xiāng)創(chuàng)建激勵(lì)措施考核單一，沒有形成一個(gè)比較完善的考核配套機(jī)制，考核機(jī)制要包括物質(zhì)、精神和政策激勵(lì)措施。

（二）授信額度不能滿足發(fā)展需要

農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定，一次簽訂貸款合同，3年內(nèi)可循環(huán)使用貸款，近年來由于國家對(duì)農(nóng)村扶持政策的增多，農(nóng)村扶貧開發(fā)，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)不斷推進(jìn)，這些政策環(huán)境變化快，在信息采集時(shí)不能準(zhǔn)確預(yù)見，創(chuàng)建時(shí)的農(nóng)戶授信額度已不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的需要。另外，農(nóng)村規(guī)模化經(jīng)營、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)自然變化等都會(huì)對(duì)授信額度產(chǎn)生影響。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)主體責(zé)任意識(shí)不到位

馬龍縣信用鄉(xiāng)創(chuàng)建是馬龍農(nóng)村信用體系建設(shè)的一部分，這是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及的部門多，工作量較大，工作周期長?！渡缧庞皿w系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》明確提出了“政府推動(dòng)，社會(huì)共建”的原則。馬龍縣信用鄉(xiāng)的建設(shè)，雖然市、縣、鄉(xiāng)都成立了專門的創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，但是部分鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、部門對(duì)信用體系建設(shè)了解較少，對(duì)主體責(zé)任理解不到位，把信用鄉(xiāng)創(chuàng)建信用工程誤解為“信用社工程”，普遍存在對(duì)該項(xiàng)工作重視不夠，對(duì)政府相關(guān)部門的信用體系建設(shè)責(zé)任不明確，考核力度不夠，對(duì)政務(wù)信息公開、信息互通、信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)機(jī)制協(xié)調(diào)不夠。領(lǐng)導(dǎo)小組成員責(zé)任不明確，沒有充分發(fā)揮各自工作優(yōu)勢(shì)形成合力開展好這項(xiàng)工作，創(chuàng)建具體工作基本全部由農(nóng)信社負(fù)責(zé)抓，成員單位沒有具體參與信用鄉(xiāng)的建設(shè)工作，僅僅參加創(chuàng)建動(dòng)員會(huì)和驗(yàn)收會(huì)，領(lǐng)導(dǎo)小組成員“掛名不掛責(zé)”。

（四）創(chuàng)建宣傳不到位

馬龍縣信用鄉(xiāng)建設(shè)在宣傳方式上主要依靠電視新聞和宣傳折頁，宣傳組織者是農(nóng)信社，宣傳主要集中在下鄉(xiāng)采集農(nóng)戶信息時(shí)，并且僅在創(chuàng)建的村或鄉(xiāng)中宣傳，未對(duì)那些尚未創(chuàng)建的村或鄉(xiāng)進(jìn)行宣傳，宣傳方式單一、宣傳面小，這對(duì)于農(nóng)村信用環(huán)境的培育，信用鄉(xiāng)規(guī)模擴(kuò)展壯大是不夠的。其次，一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社信息采集這一事都知道和了解，但大多農(nóng)戶不知道這是在創(chuàng)建信用鄉(xiāng)，也不知道創(chuàng)建信用鄉(xiāng)有什么好處。

（五）經(jīng)濟(jì)環(huán)境客觀變化導(dǎo)致信用鄉(xiāng)難?！靶庞谩?/p>

近年來，由于產(chǎn)業(yè)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型以及經(jīng)濟(jì)下行的影響，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大的變化，一部分個(gè)體工商戶生產(chǎn)十分困難，發(fā)展舉步維艱，貸款到期不能及時(shí)償還，不良貸款不斷攀升，不良貸款占比升高，不良貸款占比不能達(dá)到原評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)要求。如信用村的評(píng)定要求不良貸款占比要控制在3%以下，但由于以上原因的影響，部分鄉(xiāng)村不良貸款占比高于此標(biāo)準(zhǔn)，“信用村”、“信用鄉(xiāng)”面臨摘牌。

（六）信息采集難，成本高

近年，農(nóng)戶外出務(wù)工增多，有的全家外出務(wù)工，這帶來農(nóng)戶信息采集十分困難，采集需要的時(shí)間較長，另外，有的農(nóng)戶獲得貸款后又外出務(wù)工，人員流動(dòng)性大，貸款到期不能及時(shí)聯(lián)系到農(nóng)戶，貸后管理難。其次，農(nóng)戶信息缺失，有的農(nóng)戶二代身份證尚未換發(fā)，而提供的戶口薄信息不全，信息采集十分困難。有的農(nóng)戶戶主年齡已超出貸款授信規(guī)定條件，而子女在外就學(xué)或外出務(wù)工又不符合信息采集要求。有的農(nóng)戶居住遠(yuǎn)，交通不便，白天在外勞作，無法進(jìn)行信息采集，信息采集往往要在晚上或多次入戶才能完成，信息采集成本較高。

四、馬龍縣農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)激勵(lì)考核

一是加大激勵(lì)考核力度，明確政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體，承擔(dān)主體職責(zé)。二是加大信用鄉(xiāng)創(chuàng)建的經(jīng)費(fèi)投入，確保創(chuàng)建所需經(jīng)費(fèi)的后勤保障，設(shè)立農(nóng)村信用體系建設(shè)財(cái)政專項(xiàng)支出預(yù)算機(jī)制。三是發(fā)揮多方力量共同籌資創(chuàng)建。四是除了經(jīng)費(fèi)考核激勵(lì)外，可給予政策配套考核，調(diào)動(dòng)各方創(chuàng)建的積極性，比如創(chuàng)建信用鄉(xiāng)后對(duì)農(nóng)信社在合意貸款、支農(nóng)再貸款、貸款貼息方面有相應(yīng)的激勵(lì)措施或政策傾斜；在文明單位評(píng)比、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)方面對(duì)信用鄉(xiāng)或信用鄉(xiāng)所在單位要優(yōu)先考慮；對(duì)不良貸款占比比較低的村給予更多的利率優(yōu)惠，提高農(nóng)戶守信積極性。

（二）提高授信額度，拉開信用授信額度檔次

近年，馬龍縣充分發(fā)揮本地資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村烤煙、水果、蔬菜栽種已逐步形成規(guī)模，經(jīng)濟(jì)收益不斷增高，同時(shí)，農(nóng)村外出務(wù)工人口增多，出現(xiàn)很多閑置土地，出現(xiàn)了承包閑置土地的跨村、跨鄉(xiāng)包田種地現(xiàn)象。生產(chǎn)的規(guī)模化、專業(yè)化趨勢(shì)導(dǎo)致農(nóng)戶的資金需求增加?，F(xiàn)在創(chuàng)建后的農(nóng)戶小額信用貸款最高10萬元，其金額已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高貸款的最高限額，以滿足農(nóng)戶的資金需求。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長，農(nóng)村的發(fā)展開始發(fā)生了變化，部分農(nóng)戶通過承包閑置土地，形成規(guī)模化的經(jīng)營，這種規(guī)?；?jīng)營對(duì)資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶平均資金需求。對(duì)這一類農(nóng)戶，應(yīng)該實(shí)行區(qū)別對(duì)待的政策，實(shí)行適當(dāng)超前的授信額度，而不是實(shí)行統(tǒng)一的政策，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，更大程度地滿足其資金需求。建議拉開AAA、AA、A三個(gè)信用等級(jí)的授信額度。較好的信用等級(jí)授信額度的設(shè)置應(yīng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的平均資金需求額度相適應(yīng)，優(yōu)秀等級(jí)的授信額度要適當(dāng)超前提高，以滿足那些規(guī)?；a(chǎn)農(nóng)戶的資金需求。一般等級(jí)則服務(wù)于那些發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)戶，既要讓這類農(nóng)戶能夠得到資金資助，又要讓農(nóng)信社承受的違約風(fēng)險(xiǎn)不高。

（三）完善創(chuàng)建機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)建研究

對(duì)信用鄉(xiāng)的建設(shè)要開展研究，特別是創(chuàng)建中出現(xiàn)的新問題要進(jìn)一步總結(jié)研究，如信用鄉(xiāng)創(chuàng)建成功后的維護(hù)機(jī)制的建立，要把創(chuàng)建工作的成果鞏固下去，形成一個(gè)長效機(jī)制，要把信用鄉(xiāng)創(chuàng)建的成果推動(dòng)運(yùn)用到“信用縣”創(chuàng)建，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信用工程的創(chuàng)建，培育鞏固農(nóng)村信用環(huán)境，在創(chuàng)建發(fā)現(xiàn)的新問題要進(jìn)一步研究措施，不讓創(chuàng)建成果滑坡，要積極政府及各有關(guān)部門匯報(bào)，爭(zhēng)取政府、社會(huì)各界的支持和配合，要把大力推進(jìn)獎(jiǎng)懲辦法，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，借助司法力量，采取公開信息、黑名單曝光等手段，讓失信行為無處藏身。

（四）完善制度，鞏固創(chuàng)建成果

信用鄉(xiāng)的創(chuàng)建沒有理論指導(dǎo)，沒有固定的模式，是金融機(jī)構(gòu)在金融實(shí)踐中探索的路子，創(chuàng)建內(nèi)容、創(chuàng)建指標(biāo)，創(chuàng)建考核、創(chuàng)建驗(yàn)收、創(chuàng)建后的維護(hù)等方面都沒有經(jīng)驗(yàn)可借鑒，在實(shí)踐中要不斷總結(jié)、不斷完善和探索，形成制度，鞏固創(chuàng)建成果。

（五）加大宣傳，擴(kuò)大影響面

在宣傳方式上，可以通過電視、廣播、新聞、報(bào)刊、手機(jī)、微信媒介進(jìn)行宣傳，也可通過村民大會(huì)、故事會(huì)、典型人物、典型事例、墻體廣告、立柱廣告、公交車身廣告、入戶講解、村民論壇、微電影進(jìn)行宣傳；在宣傳內(nèi)容上，要宣傳信用的好處，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)的意義、作用，創(chuàng)建后農(nóng)民能得到的好處、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得的作用，也可宣傳不講信用的危害和事例，讓農(nóng)戶知道市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)的意義，幫助農(nóng)戶認(rèn)識(shí)講信用就會(huì)有良好的發(fā)展前景，不講信用就沒有發(fā)展出路的道理；在宣傳的組織上，政府部門、金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)、村民、工商聯(lián)、中小企業(yè)都是宣傳者，要發(fā)揮集體力量，發(fā)揮大眾智慧，讓“信用”人人知，人人講，大家自覺維護(hù)信用環(huán)境建設(shè)。

五、結(jié)語

馬龍縣信用鄉(xiāng)經(jīng)過5年多時(shí)間的建設(shè)，在實(shí)踐中積累很多經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶的信用意識(shí)逐步得到了提高，農(nóng)村信用環(huán)境逐漸好轉(zhuǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款以信用鄉(xiāng)的創(chuàng)建為載體，對(duì)于加快馬龍縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用具有明顯效果，對(duì)于探求支農(nóng)服務(wù)的金融改革和深化也具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。新時(shí)期面對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、土地集約化、農(nóng)業(yè)種植規(guī)?；F(xiàn)象及農(nóng)戶資金需求額的不斷增加，農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信用貸款如何深化發(fā)展，如何適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，是我們急需研究探討的問題。

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作者簡(jiǎn)介：安玉穩(wěn)（1975-），男，彝族，云南沾益縣人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任馬龍縣農(nóng)村信用聯(lián)社副主任。