楊華

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性商業(yè)銀行，以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，融合了現(xiàn)代股份制的企業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)作，利用信貸和資產(chǎn)業(yè)務(wù)達(dá)到盈利的目的。作為最基本的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)有利有弊，信貸業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)大量資本收益的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。文章從農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念入手，分析目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題并提出解決對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸管理 信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的支柱之一，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可以滿足農(nóng)戶提供資金需求，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。目前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸體系仍然存在較大問(wèn)題，信貸基礎(chǔ)體系比較薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，本文將深入探究農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理措施，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一、轉(zhuǎn)變觀念，重視信貸

信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要樹立正確的貸款管理觀念，貸款放出后，要加強(qiáng)貸后管理的制度規(guī)范和監(jiān)控機(jī)制，把貸后管理這一環(huán)節(jié)做到同貸前決策和貸中審查一樣的嚴(yán)格要求，克服重放輕管的傾向性思維，從思想上糾正貸后管理的偏差。同時(shí)，相關(guān)的信貸經(jīng)營(yíng)部門、資產(chǎn)保全部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律審計(jì)等監(jiān)察部門要明確職責(zé)，部門之間形成管理合力，共同做好貸款管理，把貸后工作縱向推進(jìn)。

二、加強(qiáng)信息資源共享

銀行內(nèi)部要建立共享的客戶信息資源，社會(huì)各部門之間應(yīng)該建立更廣泛的信息反饋系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信息交流，杜絕本位主義，確保消息更新及時(shí)?？蛻艚?jīng)理必須及時(shí)更新客戶的相關(guān)信息，將CRM系統(tǒng)的功能落到實(shí)處，并實(shí)行定期訪問(wèn)和建立訪問(wèn)臺(tái)賬，加強(qiáng)服務(wù)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理在線監(jiān)測(cè)所需的信息，便于上下級(jí)進(jìn)行資料交換和掌握客戶基本情況，農(nóng)村商業(yè)銀行管理層必須實(shí)時(shí)掌握信貸業(yè)務(wù)信息，防止銀行戰(zhàn)略性失誤。

三、提高信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

提高貸款償還的可能性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)能有效減少農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)地位，在發(fā)放貸款時(shí)必須保證擔(dān)保齊全以及貸款抵押物的價(jià)值合理。為了保證貸款保證人信用水平的度量，銀行應(yīng)與本地其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，解決貸款過(guò)程中的違規(guī)保證等行為，避免商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。同時(shí)，信貸工作人員要提高工作效率，提升服務(wù)水平，改善信貸業(yè)務(wù)的社會(huì)形象，并對(duì)惡意違約現(xiàn)象進(jìn)行整改。

四、加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制力度，嚴(yán)格遵守制度

信貸管理過(guò)程中，銀行要完善相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理控制力度，明確各部門間的職責(zé)分工，保證信貸業(yè)務(wù)的公平、公正、公開性。要堅(jiān)持“審貸分離、責(zé)任明確，離任審計(jì)”的信貸原則，將信貸責(zé)任落實(shí)到人，保證責(zé)有分擔(dān)，杜絕出現(xiàn)操作失誤或環(huán)節(jié)脫軌而互相扯皮的現(xiàn)象。在信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，確保借款人的還款實(shí)力和信用度量，排查貸中審查中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行規(guī)避，并在后期跟蹤過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)未顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格遵守三查制度，能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

五、引導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展多元化

監(jiān)管部門和銀行管理層要及時(shí)調(diào)整銀行的發(fā)展策略和經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)銀行的年度績(jī)效和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行有效分析和評(píng)估，并糾正不合理的方面。在發(fā)展目標(biāo)上，應(yīng)該堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為原則，根據(jù)發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的制定和調(diào)整，達(dá)到時(shí)刻防范和提高經(jīng)營(yíng)效益的目的。同時(shí)引導(dǎo)銀行在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中發(fā)展自身的特色，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和服務(wù)對(duì)象的不同制定管理機(jī)制，避免眾多銀行產(chǎn)生同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)多元化發(fā)展模式加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，刺激農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展。

六、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

第一，將現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和重構(gòu)，在總行風(fēng)險(xiǎn)部門下設(shè)經(jīng)理部門，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前和貸后的統(tǒng)一管理，貸時(shí)審查等程序仍由總行進(jìn)行授權(quán)。第二，切實(shí)遵循“四眼原則”，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行同一客戶的貸款檢查和審批需要有兩名經(jīng)理經(jīng)手。第三，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的考核機(jī)制進(jìn)行改革，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析和評(píng)估，避免風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人承擔(dān)不必要的責(zé)任，同時(shí)對(duì)信貸考核不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行修正，降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

七、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高整體素質(zhì)

提高隊(duì)伍風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，大力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)化和倡導(dǎo)。新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，專業(yè)的人才隊(duì)伍顯得更加重要。培養(yǎng)專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人員和信貸管理人員，董事、經(jīng)理等高層管理層要以身作則，樹立典范，將風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制融入到日常工作中，引導(dǎo)員工形成良好的工作習(xí)慣和價(jià)值觀，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的調(diào)整和個(gè)人特色的發(fā)揮，將員工安排在最合適的崗位，發(fā)揮其最大的才能。

八、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)越來(lái)越大，為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定資金增長(zhǎng)，銀行要找準(zhǔn)發(fā)展定位，將發(fā)展眼光準(zhǔn)確鎖定在本地現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)和中小型企業(yè)上，同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高經(jīng)濟(jì)資本的配置能力，保證農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中穩(wěn)定前行。

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