金瑾敏

摘 要：當前，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了相應(yīng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越迅猛隨之帶來的沖擊也會越來越大，我國的商業(yè)銀行領(lǐng)域競爭也會逐漸激烈，甚至將會改變我國銀行業(yè)的整體運行格局。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行相關(guān)分析，并探索了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的商業(yè)銀行的強烈沖擊，最后研究了相應(yīng)的應(yīng)對策略，以便于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

1.引言

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度越來越高，已經(jīng)漸漸的被廣泛應(yīng)用并普及到各行各業(yè)中去。在這個大的背景條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的發(fā)展和完善，并在我國蓬勃發(fā)展起來，例如大家比較熟悉的余額寶、網(wǎng)上銀行、阿里小貸等等。這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)對我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和模式不斷的進行沖擊，尤其對我國銀行業(yè)沖擊更加明顯。

20世紀，在美國誕生了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從那以后得到飛速的發(fā)展和進步，并成為現(xiàn)在這個時代最重要的一個全球性技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對于人們生活息息相關(guān)的各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，甚至對整個國家的文化、經(jīng)濟等各個方面都起到了較大的影響。它正在用一種新的網(wǎng)絡(luò)社會形態(tài)出現(xiàn)在人們的面前，這種社會形態(tài)與以往傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和工業(yè)社會文明形態(tài)完全不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而誕生。目前，隨著全球金融和經(jīng)濟的不斷改變以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步，我國的四大國有銀行都逐步開通了網(wǎng)上銀行平臺。特別是在2012年，一股互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮在我國的中華大地上滾滾襲來。現(xiàn)如今隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷開展，這對我國的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊和影響，同時也引發(fā)了我國的商業(yè)銀行以及金融業(yè)從業(yè)人員的深深思索。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融業(yè)的發(fā)展歷史完全不同，這是一個全新的領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生，金融業(yè)在當時也漸漸應(yīng)用了這種新型的技術(shù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生背景。正如上面提到的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)能夠很好的進行融合，正是因為這個原因，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最早被應(yīng)用到金融行業(yè)中。

根據(jù)目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理論的相關(guān)研究，其發(fā)展大體可以概括為以下三個階段：第一是準備的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個階段進行了充分的準備工作，為日后的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)后，通過這種新技術(shù)將一些金融服務(wù)和產(chǎn)品提供給客戶。第二是融合階段，金融業(yè)在這個階段開始與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，較為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在20世紀九十年代到2010年這段時期開始陸陸續(xù)續(xù)的出現(xiàn)。第三是高速發(fā)展階段，這一階段互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在2011年以后出現(xiàn)了飛速的發(fā)展狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域涌進了大量的創(chuàng)業(yè)者和非金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)公司等，漸漸擁有了豐富多彩的互聯(lián)網(wǎng)金融類型。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的沖擊和影響越來越明顯。

3.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

一般情況下，我們把互聯(lián)網(wǎng)金融按照業(yè)態(tài)可以分成三種形式，即互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新金融形式以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化。P2P在之前有兩種含義，分別是人與人的直接對接以及互聯(lián)網(wǎng)中的計算機之間的對等交互?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得P2P有了一種新的含義，即P2P借貸。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，供需者可以在其中建立借貸關(guān)系進行借貸交易。每一個參與互聯(lián)網(wǎng)的人都可以發(fā)起這種行為，在互聯(lián)網(wǎng)上建立一種新的規(guī)則，匹配相似的交易金額、利率以及期限等，簽署一份電子形式的合同，這種合同同樣具有法律效力，使得交易雙方的合法權(quán)益受到法律保護。這種形式具有靈活性高和高利率以及金額小的特點。

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下能夠在運營成本方面得到有效降低，并在運營效率方面得到大幅度的提升，從而為客戶提供更加便捷和舒適的體驗，因此，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化一直被我國的金融機構(gòu)所重視。

眾籌也叫做大眾籌資，這是一種新型的融資方式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為相關(guān)項目籌集資金。每個人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起創(chuàng)新型的項目，這種項目的涵蓋面比較廣泛，可以是游戲和電影以及科技等方方面面，公眾可以為這些項目進行投資。項目的發(fā)起人通常情況下是資金不足但有創(chuàng)意，他們在募集資金時需要提供相應(yīng)的執(zhí)行方案、創(chuàng)意說明等，使得公眾對這些項目本身情況了解更加的快捷和方便。當出資人愿意對這些項目進行支持或投資時，回報他們的并不是股權(quán)或金錢，而是與項目相關(guān)的實物。當資金數(shù)在項目設(shè)定的時間內(nèi)達到標準就表明募集成功，若未達到就表明失敗，已經(jīng)募集到的資金會重新還給項目支持人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

4.1 對商業(yè)銀行金融地位的沖擊

商業(yè)銀行的作用往往在客戶支付環(huán)境能夠很好的體現(xiàn)出來，通常情況下，商業(yè)銀行扮演的是一種中介角色。中國人民銀行在2011年發(fā)布了第一批的第三方支付牌照，這個牌照叫做《支付業(yè)務(wù)許可證 》，到2014年第三方牌照在超過250家企業(yè)獲得應(yīng)用，這種業(yè)務(wù)主要運用在互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行和貨幣兌換以及數(shù)字電視支付等多個方面。商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷隨著第三方支付的出現(xiàn)而被逐漸打破，這種壟斷收益被漸漸分解。第三方支付模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展已經(jīng)成為了最廣泛的支付模式。比如“充值”業(yè)務(wù)，這種支付流程就能通過第三方支付平臺來完成，將付款賬戶的資金轉(zhuǎn)移到收款賬戶內(nèi)。當下，隨著這種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的結(jié)算模式會由于第三方支付平臺的興起在功能上會越來越弱化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位也會受到極大的沖擊。

4.2 對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展效應(yīng)類似于“鯰魚效應(yīng)”，傳統(tǒng)的金融業(yè)受到巨大的擠壓，最后不得不進行相關(guān)轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融在競爭方面具有十分明顯的優(yōu)勢，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平和客戶群體以及經(jīng)營理念等各個方面不得不做出調(diào)整，特別是在商業(yè)銀行價值的實現(xiàn)和創(chuàng)造方面要進行相應(yīng)的改變。我國的商業(yè)銀行在近十年來都是處在穩(wěn)定且快速的發(fā)展狀態(tài)。然而，其增長模式仍舊延續(xù)傳統(tǒng)的模式，依舊還存在一些缺陷。我國的商業(yè)銀行在盈利方式上仍然依靠利差來作為主要的收入來源。不僅僅如此，客戶的消費模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下也在不斷發(fā)生著變化，這使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行價值的是實現(xiàn)和創(chuàng)造受到了嚴重的影響和巨大的沖擊?？蛻粼谶@種大背景關(guān)注的更加趨于成本和效率，在服務(wù)方面也更加追求多樣化和個性化。

4.3 對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

客戶的業(yè)務(wù)開展是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是可持續(xù)發(fā)展的源泉。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的影響下，我國商業(yè)銀行的客戶群體發(fā)生了巨大的改變，越來越多的客戶和中小企業(yè)在服務(wù)方面更加傾向于個性化和高效、便捷的特性。在這種背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在客戶數(shù)量方面一定會受到一些影響?！耙钥蛻魹橹行摹钡膫鹘y(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式已經(jīng)不再適用于現(xiàn)如今的形式，這對傳統(tǒng)的服務(wù)模式提出了新的挑戰(zhàn)，這種傳統(tǒng)的客戶形式需要進一步進行完善和改進?！拔锢砭W(wǎng)點”是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式以及理念，但是現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，滿足客戶體驗的多樣性以及個性化的服務(wù)模式越來越重要。因此，一種全新的客戶體驗方式在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下出現(xiàn)了，這種方式的基礎(chǔ)是滿足和尊重客戶的個性化體驗要求，在服務(wù)滿意度上完全遵循客戶的實際需求，只有這樣才能夠留住老客戶同時不斷增加新客戶的積累。

5.面對沖擊我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

5.1 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行以及相關(guān)的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下應(yīng)該更加密切的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而將發(fā)展觀念進行積極轉(zhuǎn)變進而調(diào)整戰(zhàn)略部署。于此同時，銀行高管也要更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。要清楚地明白，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種與傳統(tǒng)金融模式完全不同的盈利模式和商業(yè)模式。要積極的對經(jīng)營理念進行轉(zhuǎn)變，勇于創(chuàng)新，努力提高業(yè)務(wù)水平，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊有效減弱，轉(zhuǎn)變成銀行業(yè)務(wù)的新發(fā)展。

5.2 商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和擴寬業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下應(yīng)該積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，從而應(yīng)對其帶來的沖擊和影響。商業(yè)銀行應(yīng)該努力斟酌和思考與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的可能性，是不是要改變自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，運用互聯(lián)網(wǎng)思維去經(jīng)營，這對于傳統(tǒng)的金融模式具有非常大的啟示作用。在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊時，商業(yè)銀行應(yīng)該努力擴寬自己的業(yè)務(wù)渠道，要學(xué)習如何去適應(yīng)和影響客戶的體驗，敏銳的洞察客戶的切實需求，從而真正去了解客戶的內(nèi)心，達到擴寬自己業(yè)務(wù)渠道的目的。

6.結(jié)束語

綜上所述可以知曉，互聯(lián)網(wǎng)金融受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起而不斷發(fā)展并逐漸成長，從而創(chuàng)造出更加完美的產(chǎn)品，用以不斷滿足客戶的個性化以及多樣化的服務(wù)需求。但是時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)還依然存在著一些缺陷和風險，仍需要進行不斷的發(fā)展和完善，然而這些存在的風險并不影響用戶充滿好奇和活力的體驗感，但對銀行業(yè)的發(fā)展而言的確帶來了嚴重的沖擊，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不得不進行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變，從而進一步減弱互聯(lián)網(wǎng)金融這一大背景下所帶來的嚴重不良影響和沖擊。針對這些不良的影響和沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在經(jīng)營理念上不斷進行自我突破，在經(jīng)營戰(zhàn)略上不斷進行適時調(diào)整，努力完善客戶的服務(wù)理念，逐步提升客戶群體滿意度調(diào)查，發(fā)展和創(chuàng)新新型的服務(wù)產(chǎn)品，并不斷對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險進行有效的控制，從而使得廣大人民群眾獲得更好的服務(wù)體驗，進而為我國的經(jīng)濟做出巨大的貢獻。

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