作者簡介：楊銳，安徽財經(jīng)大學金融學院，學生。

摘要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，對我國的長遠發(fā)展和社會穩(wěn)定有著極其重要的作用，是其他事物不可替代的，但現(xiàn)如今小微企業(yè)的發(fā)展舉步維艱，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展，所以有必要對其進行提升與創(chuàng)新，為了使其重新散發(fā)活力，在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代的支持下，逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，本文針對小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新展開探討。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，信息經(jīng)濟時代已經(jīng)到來，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)不再適用，電子商務(wù)迅速崛起，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展，這給小微企業(yè)的金融模式帶來了新的途徑，建立起了獨屬于小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。小微企業(yè)基本上都是生產(chǎn)規(guī)模較小，企業(yè)意識比較薄弱，導致管理不規(guī)范，所以這些小微企業(yè)經(jīng)常會有生存威脅出現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建立給這些小微企業(yè)帶來了希望的曙光，在一定程度上緩解了由于以上原因所造成的生存危機。實現(xiàn)小微企業(yè)的發(fā)展，是我國發(fā)展經(jīng)濟道路上需要重點考慮的問題。

一、小微企業(yè)所面臨的種種困難

小微企業(yè)為社會提供了超過一半的產(chǎn)品及服務(wù)，同時解決了就業(yè)問題，為社會的發(fā)展及穩(wěn)定做出了巨大貢獻，但長期以來我國的小微企業(yè)都被融資所限，無法通過此方法進行發(fā)展，主要有以下幾個方面：①融資渠道少，信貸配額過少。我國對于小微企業(yè)實行信貸配額制，但配額只占貸款總額的四分之一，資金缺口過大，由于鄭國的貸款渠道受限，所以，大多小微企業(yè)都通過企業(yè)賒欠或者進行民間借貸來解決資金不足的問題，從長遠發(fā)展來看，但這兩種方法都存在一定的不足，風險與成本都相對較高；②融資的成本過高，手續(xù)繁雜。由于這些企業(yè)的信用等級都不高，所以銀行提供給小微企業(yè)的融資額度很低，導致這些企業(yè)都承擔著較高的融資成本。有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，企業(yè)將近三分之一的利潤都被用于融資，因此，一旦利潤出現(xiàn)大額波動，會對企業(yè)帶來致命沖擊。但是銀行機構(gòu)之外的借貸渠道給這些小微企業(yè)進行融資時，額度很小、但利率較高，而且手續(xù)十分繁瑣，也會出現(xiàn)亂收費的現(xiàn)象，這使得本就千瘡百孔的企業(yè)更是雪上加霜。

二、出現(xiàn)種種困難的原因

小微企業(yè)出現(xiàn)這些困難的根本原因有三項，分別是企業(yè)自身、金融機構(gòu)與國家政策。小微企業(yè)一般都是生產(chǎn)規(guī)模較小，因此很難抵御市場改革的沖擊，而且這些企業(yè)管理機制并不健全，例如如果財務(wù)管理方面不能做到體制健全，就很容易被做假賬或者偷稅漏稅等，從而使企業(yè)形象變差，信用度不夠，銀行業(yè)很有可能不會給企業(yè)進行融資。而一些金融機構(gòu)更喜歡與大型企業(yè)進行合作，因為相較于小微企業(yè)來講，大型企業(yè)的管理機制更加健全，信用度更好，而且?guī)淼睦麧櫼脖刃⌒推髽I(yè)更多，如果與小微企業(yè)進行合作，程序繁瑣而且很難獲得高收益，還要冒著這些企業(yè)會造成的損失的風險，因此，金融機構(gòu)很難選擇這些企業(yè)進行融資。我國稅收政策對于這些小微企業(yè)來說負擔有些重，而且現(xiàn)在我國還沒有專門為這些小微企業(yè)服務(wù)的政策，對于這些企業(yè)的引導力度不夠，使小微企業(yè)的發(fā)展途徑受到限制。

三、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析

現(xiàn)如今小微企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢不可阻擋，將會發(fā)展且持續(xù)發(fā)展，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新對于國民經(jīng)濟的發(fā)展有很重要的意義?，F(xiàn)在就以兩種較為流行的小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新形式為例來進行分析，尋找到更加適合小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新途徑。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，它帶動起了三種企業(yè)形式：小額借貸公司、第三方支付代理公司、金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。

（一）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

顧名思義，聯(lián)保模式即是有三家以及以上數(shù)量的小微企業(yè)組成的金融聯(lián)盟，基于對彼此的信任，相互進行監(jiān)督，這一模式可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行，通過彼此之間作擔保，向金融機構(gòu)借貸或者融資，當有一方不能及時還款，其他幾家企業(yè)具有連帶責任。在此之中，電商一方為小微企業(yè)解決了融資問題，同時也為銀行了解企業(yè)信用情況提供了便利。

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式是在各成員間的信任中建立起來的，這樣能夠有效降低小微企業(yè)拖欠貸款甚至逃跑棄貸的風險，這種連帶責任制增加了成員之間互相監(jiān)督程度，激勵了這一機制的有效運行，降低了銀行信貸的風險。不僅如此，這種模式下，小微企業(yè)進行借貸是不需要抵押實物，解決了沒有實物抵押而不能進行借貸的困難。再者網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中貸款流程中的申請、審查、批復等都是利用電子商務(wù)平臺自助進行，工作效率大大提高，縮減了貸款時長。

（二）網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式

網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式就是電商同時進行借貸和放貸，一方面從銀行進行借貸，另一方面通過網(wǎng)絡(luò)平臺將其發(fā)放給小微企業(yè)，也就是電商講信用良好的小微企業(yè)集聚在一起，當其中有企業(yè)需要進行借貸時，電商平臺將會以自身名義向銀行進行借貸，再發(fā)放給那些小微企業(yè)。這種模式中，電商平臺要承擔著那些小微企業(yè)無力還貸的風險，向銀行支付欠款，同時可以追究那些企業(yè)進行還款。這種方式大大解決了小微企業(yè)融資難的問題，提升了小微企業(yè)的融資率。

結(jié)束語

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，但當前的種種情況很不利于小微企業(yè)的發(fā)展，小微企業(yè)面臨著重重考驗，最為突出的便是小微企業(yè)與金融機構(gòu)的融資問題，這些金融機構(gòu)對于小微企業(yè)的規(guī)模小、管理機制不健全、對抗市場風險的能力低等缺點，金融機構(gòu)在對其進行融資時有著諸多顧慮，這就造成了小微企業(yè)貸款難的問題。在網(wǎng)絡(luò)時代到來的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為了小微企業(yè)打破桎梏的契機，這對其發(fā)展有著重要意義。（作者單位：安徽財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻：

[1]李曉宇；陸昕.探討面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J]時代金融，2014（26）：12-15

[2]杜慶霞.小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新路徑研究[J]北方經(jīng)貿(mào)，2015（10）：45-47

[3]張玉錦.小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析[J]南方論刊，2014（08）：23-25