陶育毓

摘要：自上世紀70年代末以來，銀行保險業(yè)務在世界主要的經濟體發(fā)展快速并且在自身的保險業(yè)務構成中占有了相當一部分的比例。當前學術界主要是從信息不對稱以及規(guī)模效益等方面對銀行保險進行的探討。但是，關于銀行保險的研究主要集中在幾個特定的方面而并沒有綜合起來考慮銀行保險的發(fā)展特性。并且學術界對銀行保險的定義并沒有一個統(tǒng)一的結論。正是基于上述問題的思考，筆者希望能從銀行保險的基礎特性和發(fā)展內涵來研究銀行保險的發(fā)展模式，以及提出一些適合我國銀行保險業(yè)務發(fā)展的建議。

關鍵詞：銀行保險；發(fā)展模式；銷售渠道

一、銀行保險的涵義

銀行保險是一種在渠道代理、產品的創(chuàng)新、業(yè)務合作以及行業(yè)革新的背景下誕生的產物。但是對于如何對銀行保險進行定義在業(yè)界還沒有一個統(tǒng)一的定論。當前業(yè)界主要從以下兩個方面來對銀行保險進行理解：渠道代理說、產品服務說。

1、渠道代理說：因為銀行保險產品最初出現(xiàn)時是以保險公司跟銀行簽訂合作協(xié)議進行業(yè)務開展的，因為銀行業(yè)有著許多保險公司需要的潛在的客戶。所以這個說法是銀行保險當初出現(xiàn)時業(yè)界對它的一種很直觀的定義。

2、產品創(chuàng)新說：產品創(chuàng)新說更多的是把重心放在銀行保險產品本身。該思想認為銀行保險產品是當前以及今后相當長一段時間內金融行業(yè)內各種產品的創(chuàng)新代表以及增長點。所以該思想是的核心集中于銀行保險產品的創(chuàng)新性身上。

二、目前我國銀行保險主要合作模式

目前國內銀行保險的合作模式主要有：

1、業(yè)務代理型

業(yè)務代理型是銀行保險發(fā)展的初始階段，但由于我國目前金融發(fā)展水平還不是很高，居民的理財意識和保險意識都處于較低的水平，所以我國目前的銀保業(yè)務主要還是停留在這一階段。該階段初期主要是保險公司率先提出，并且快速發(fā)展起來。該階段的主要特點是：保險公司展業(yè)成本較低；銀行擁有許多優(yōu)質的潛在客戶以及良好的營銷場所和服務；銀行網(wǎng)點比保險公司更多分布更廣；銀行的信譽比保險公司較好；銀行也可以通過與保險公司合作擴大中間業(yè)務收入。所以該模式在國內各家保險當中都是最受重視也是發(fā)展最為迅速的，并且該模式確實為公司擴大業(yè)務范圍和利潤做出了巨大的貢獻。

2、創(chuàng)新服務型

該種模式目前是大多數(shù)發(fā)達國家銀行保險業(yè)務發(fā)展的模式，并且在我國一些經濟發(fā)達地區(qū)也已經出現(xiàn)了萌芽。該種模式打破了原有的銀行與保險簡單的產品代理方式，而是將保險公司和銀行的優(yōu)勢業(yè)務進行深度的融合發(fā)展，共同創(chuàng)新開發(fā)出一系列較為新穎也比較受大眾歡迎的金融產品。比如說，該種模式下許多保險公司的產品兼具保障和理財?shù)墓δ?，并且把很多產品放入銀行的理財線上頻道里供客戶選擇，并且實行信息共享，利益雙贏。還有一種發(fā)展趨勢是越來越多的銀行成立了自己的保險公司子公司，利用自身的集團優(yōu)勢發(fā)展保險業(yè)務，并且和其它保險公司實行人才共享產品合作的方式進行合作。所以該種模式深入的整合了保險公司和銀行的優(yōu)勢，細分了市場和客戶，為不同的客戶提供更加精準化的產品和服務。

三、發(fā)展我國銀行保險的對策

1、完善銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境

沒有一個健康的制度土壤就難以培養(yǎng)出一個健康的種子。由于我國金融的發(fā)展階段問題，在一些新生事物的監(jiān)管上還沒有真正的跟上步伐。目前我國在銀行代理保險的監(jiān)管上是比較寬松的，可是在資本和產權融合方面的監(jiān)管則比較嚴，這樣就極大阻礙了銀行保險的發(fā)展。由于我國銀行保險業(yè)務正在快速的發(fā)展，并且在發(fā)展過程中也已經出現(xiàn)了許多問題。所以筆者認為應該適當?shù)姆潘蓢绤柕漠a權監(jiān)管控制，根據(jù)形勢的發(fā)展適時地鼓勵交叉經營，對現(xiàn)行分業(yè)經營的立法限制逐漸修正，通過產業(yè)組織形態(tài)的重組，同時跟進相關的監(jiān)管機制，將保險公司和銀行的相關業(yè)務進行適度整合，實現(xiàn)銀行業(yè)和保險業(yè)向縱深發(fā)展。目前國務院、銀監(jiān)會、保監(jiān)會也已明確鼓勵銀行設立保險公司，比如，建信人壽，中郵人壽，交銀人壽等等。同時也鼓勵支持保險資金投資入股商業(yè)銀行，建立更深層次的交叉銷售和代理合作關系。比如安邦保險集團最近就成為了重慶農村商業(yè)銀行的第二大股東。以上種種事實表明我國的制度環(huán)境不斷在朝著相對寬松的方向發(fā)展。

2、加強對銀行保險合作的監(jiān)管力度

眾所周知在我國金融分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管體制下，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會分別負責對保險公司和銀行的監(jiān)管，監(jiān)管內容為銀行和保險公司各自的傳統(tǒng)業(yè)務。但是現(xiàn)行的監(jiān)管制度難以適應當前快速發(fā)展中的銀行保險，比如說近幾年來銀保產品新趨勢的一些理財型保險產品，還有許多銀行系的網(wǎng)絡保險的出現(xiàn)，這些都增大的監(jiān)管的難度。而且上述現(xiàn)象的出現(xiàn)已經出現(xiàn)了消費者權益受到損害的案例。因此，需要加強銀行和保險各自監(jiān)管機構之間的合作監(jiān)管，形成以保險公司和銀行的行業(yè)自律為基礎，以銀監(jiān)會和保監(jiān)會作為監(jiān)督的主題，以消費者為代表的社會監(jiān)督為補充的監(jiān)管格局。監(jiān)管機構則需要盡快設計出一套風險識別，風險預警，風險管控和風險處理機制，避免出現(xiàn)消費者受到誤導等各種不規(guī)范問題的發(fā)生。同時，對同一金融集團內的銀行和保險公司要構筑有效的“防火墻”，在信息披露、關聯(lián)交易、人事交流等方面做出規(guī)范性要求，加大監(jiān)管力度，防范和打擊誤導客戶的行為，有效地防范風險。2010年3月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會已就“主監(jiān)管人制”達成共識，即保監(jiān)會的監(jiān)管范圍為以保險公司為主體的金融集團，銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍主要是以銀行為主體的金融集團。同時央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀、證、保子公司之間及金融和實業(yè)之間將設置“防火墻”，以有效控制風險。

3、創(chuàng)新經營思路，增強合作意識

現(xiàn)代市場經濟的競爭已經越來越重視企業(yè)在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，并最終達成利益共贏。對于保險公司和銀行之間的合作雖然由來已久，但是合作的方式還是比較粗放和低效，要想獲得更大的發(fā)展，銀行和保險公司就要順應市場發(fā)展和時代的發(fā)展，及時的轉變合作的方式，創(chuàng)新合作機制，提高合作的效率。對于保險公司來說，要改變過去那種以規(guī)模換保費的發(fā)展理念，這樣不僅增加了公司的風險也會導致行業(yè)的惡性競爭。要積極下功夫開發(fā)出具有競爭力和創(chuàng)新性的產品，提升產品的說服力，提高售后的服務能力，改善行業(yè)的形象。對于銀行來說，銀行不關要看到銀保業(yè)務帶來的豐厚的代理費，而去盲目的擴大銀保服務，而是要順應銀行業(yè)自身發(fā)展的規(guī)律，銀行和保險融合發(fā)展也是今后金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，所以銀行更應該重視銀保業(yè)務的發(fā)展質量，在發(fā)展量的同時要保住發(fā)展的質，積極和保險公司合作開展員工的培訓和產品的合作開發(fā)，同時要注意自身的風險管控，這樣才能實現(xiàn)銀保業(yè)務健康的發(fā)展。（作者單位：貴州財經大學金融學院）

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