石振濤

淺談保險(xiǎn)業(yè)法治理論與實(shí)務(wù)

石振濤

新《保險(xiǎn)法》吸收了改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和有益探索，強(qiáng)化了對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益保護(hù)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和保險(xiǎn)監(jiān)管力度，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法治建設(shè)史上的一個(gè)重要里程碑。將法治思維、法治理念全面貫穿于保險(xiǎn)業(yè)，體現(xiàn)了現(xiàn)代法治精神根本要求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展。

一、強(qiáng)化對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益保護(hù)

保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)人雙方表面上處在平等地位，但由于信息不對(duì)稱等原因，保險(xiǎn)消費(fèi)者相比保險(xiǎn)公司處于弱勢(shì)地位。為此，世界各國(guó)保險(xiǎn)法律均將消費(fèi)者利益保護(hù)放在首要位置。我國(guó)新《保險(xiǎn)法》從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展以人為本、監(jiān)管為民、規(guī)范治理的法治理念出發(fā)，提供了更為充分的法律依據(jù)，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，解決了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的銷售誤導(dǎo)、理賠難等實(shí)際問題。

（一）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)附格式條款。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。新《保險(xiǎn)法》說明義務(wù)比一般格式條款的說明義務(wù)更加嚴(yán)格，要求保險(xiǎn)人主動(dòng)就條款進(jìn)行說明，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人要作“足以引起投保人注意的提示”，如果保險(xiǎn)人未作提示或明確說明，其提供的免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。

（二）減輕了投保人的如實(shí)告知義務(wù)

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只有投保人因重大過失（原法為“過失”）未履行如實(shí)告知義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同，不承擔(dān)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故責(zé)任。在此情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)（原法規(guī)定保險(xiǎn)人“可以退還保險(xiǎn)費(fèi)”）。上述規(guī)定充分體現(xiàn)了過錯(cuò)歸責(zé)的法治精神。

（三）設(shè)立相關(guān)細(xì)則限制保險(xiǎn)人的合同任意解除權(quán)

新《保險(xiǎn)法》16條主要是對(duì)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限進(jìn)行限制，避免保險(xiǎn)人怠以行使解除權(quán)，并以投保人未履行告知義務(wù)為理由逃避保險(xiǎn)責(zé)任。此為不可爭(zhēng)辯條款，即兩年以后保險(xiǎn)合同即被視為不可爭(zhēng)辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人不告知、不如實(shí)陳述等理由拒絕索賠要求。新《保險(xiǎn)法》還明確規(guī)定，如保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這是新《保險(xiǎn)法》借鑒英美法上“禁止反言”制度所作出的新規(guī)定，讓保險(xiǎn)人不得再以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（四）規(guī)范了保險(xiǎn)人的理賠程序和時(shí)限

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)消費(fèi)者反映較多的是保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠、無理拒賠。針對(duì)上述問題，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)核定期限作了更嚴(yán)格的規(guī)定：保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)申請(qǐng)理賠證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。理賠時(shí)情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30內(nèi)作出核定，除非合同另有約定。

（五）明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)合同效力的承繼和延續(xù)

新《保險(xiǎn)法》49條規(guī)定可以看出，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，除非被保險(xiǎn)人、受讓人未履行轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)，并因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，否則保險(xiǎn)人需要承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。

二、強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理

作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)要與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，完善公司治理結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。

（一）完善了公司治理結(jié)構(gòu)

新《保險(xiǎn)法》68條、69條對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司提出了更高的要求，明確要求主要股東和高級(jí)管理人員的資格條件。新《保險(xiǎn)法》強(qiáng)化了股東以及高管人員任職資格，還增加規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司的利益。

（二）擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事的業(yè)務(wù)擴(kuò)寬到可以在銀行存款，可以買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，并且投資于不動(dòng)產(chǎn)，還可以按照國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式來運(yùn)作。

（三）強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)管理的透明度及保險(xiǎn)條款制定的公平性

新《保險(xiǎn)法》為防止消費(fèi)者受到欺詐誤導(dǎo)，維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，規(guī)定保險(xiǎn)公司信息披露制度。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的具體內(nèi)容、方式、時(shí)間等要求，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露相關(guān)保險(xiǎn)信息。新《保險(xiǎn)法》還要求保險(xiǎn)公司按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，公平、合理地?cái)M訂保險(xiǎn)條款費(fèi)率。

三、強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管的措施、手段

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新的保險(xiǎn)違法違規(guī)行為日益增多，原《保險(xiǎn)法》規(guī)定已經(jīng)不能維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，無法更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。為此，新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步完善和強(qiáng)化了監(jiān)管職權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管措施、對(duì)違規(guī)主體的法律責(zé)任追究等。

（一）增加了七項(xiàng)禁止性規(guī)定和兜底條款

新《保險(xiǎn)法》增加了7項(xiàng)保險(xiǎn)公司及其工作人員的禁止性規(guī)定，包括拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)、挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)等，并新增了一條兜底條款，即規(guī)定保險(xiǎn)公司及其工作人員不得違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。這便于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中難對(duì)保險(xiǎn)違法違規(guī)行為進(jìn)行歸類，加大力度對(duì)這些違法行為進(jìn)行查處。

（二）加強(qiáng)了償付能力監(jiān)管

新《保險(xiǎn)法》明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，可采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對(duì)于償付能力不足的公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將區(qū)分不同情形，采取一項(xiàng)或者多項(xiàng)監(jiān)管措施進(jìn)行監(jiān)管。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管措施手段

新《保險(xiǎn)法》155條規(guī)定了國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)得到極大延伸和強(qiáng)化。包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證，查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)登記資料等。保險(xiǎn)監(jiān)管措施針對(duì)的對(duì)象不但包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還包括與被調(diào)查事件有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)以外的單位和個(gè)人。同時(shí)，在有重大風(fēng)險(xiǎn)的情況下，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取限制保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止財(cái)產(chǎn)處分等其他限制措施。

（四）完善了對(duì)違法違規(guī)行為的法律責(zé)任追究

新《保險(xiǎn)法》結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則原理，對(duì)應(yīng)地規(guī)定了相關(guān)主體違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理禁止性規(guī)定時(shí)的罰則，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的違規(guī)行為制定了處罰措施。比如完善了對(duì)違反保險(xiǎn)禁止性行為的處罰規(guī)定；完善了對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定；新增加了對(duì)個(gè)人代理人的處罰規(guī)定等。

（作者單位為中共重慶梁平縣委黨校）