龔璐昕

摘 要：多年來，由于受多種因素的影響，農(nóng)村信用社的不良貸款占比居高不下，成為困擾和制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的瓶頸，為其經(jīng)營埋下了嚴(yán)重隱患。因此，找出不良貸款產(chǎn)生的原因，加強對不良貸款的壓降和防控力度，已成為農(nóng)村信用社亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；不良貸款；原因

農(nóng)村信用社是上個世紀(jì)集體經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，目前仍然被定義為集體所有制。其本身就帶有一定的特殊性。一方面，農(nóng)村信用社是為集體經(jīng)濟服務(wù)的，帶有一定的政策性金融機構(gòu)的色彩，其實際經(jīng)營過程中也如此，受制于地方政府。另一方面，農(nóng)村信用社也是企業(yè)，是金融機構(gòu)，其本身具有逐利的需求。因此，導(dǎo)致一方面，受制于地方政府，響應(yīng)政府政策，就要以犧牲一定的經(jīng)濟利益為代價，容易導(dǎo)致壞賬的產(chǎn)生。另一方面，為了追求自身利益的最大化，需要降低不良貸款率，管理貸款風(fēng)險。

一、農(nóng)村經(jīng)濟的內(nèi)在特殊性加大了貸款風(fēng)險

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟——農(nóng)村經(jīng)濟的主體，主要包括農(nóng)、林、牧、副、漁五類。農(nóng)村經(jīng)濟的特征使得農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險加倍主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

第一，受自然災(zāi)害的影響很大，系統(tǒng)性風(fēng)險高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是農(nóng)村經(jīng)濟的主體。而目前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的科技水平還很低，抵御自然災(zāi)害的能力很弱。我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，因此，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)非常不穩(wěn)定。自然災(zāi)害是系統(tǒng)性危害，涉及面廣、影響深遠。一場大的自然災(zāi)害的產(chǎn)生，很容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟虧損，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款無法收回，不良貸款率上升。

第二，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低，導(dǎo)致貸款收益低。目前，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主要是以粗放型為主，深加工很少，附加值很低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出以原材料為主，經(jīng)濟效益低。因此， 在此背景下，農(nóng)業(yè)貸款效益低，貸款利率過高，借款人的經(jīng)營步履維艱，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險。

第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，風(fēng)險高。農(nóng)業(yè)不同于第二、三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)初期投入大， 而產(chǎn)出幾乎為零。并且，受制于自然因素的影響，生產(chǎn)周期長。因此，不確定性很大。

第四，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和后來的小微企業(yè)規(guī)模小，技術(shù)落后，效益差。在改革開放初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。但是，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，這些企業(yè)的潛在問題也開始顯現(xiàn)出來，一般規(guī)模都比較小，經(jīng)營粗放，以簡單的生產(chǎn)加工為主，技術(shù)水平低，污染嚴(yán)重。越來越不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需求。因此，這類企業(yè)的貸款風(fēng)險也比較高。

二、農(nóng)村金融存在“信息逆向不對稱”

我國農(nóng)村地區(qū)面積廣闊，很多地區(qū)，由于教育水平落后，農(nóng)民文化水平相對較低；加上居住分散，交通不便，與外界交流較少，導(dǎo)致信息封閉。從而，導(dǎo)致部分農(nóng)村金融“信息逆向不對稱”。

盡管經(jīng)過三十多年的改革開始，發(fā)展市場經(jīng)濟，在我國特別是沿海發(fā)達地區(qū)， 農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展較快，城鄉(xiāng)差別也在不斷縮小。但是目前農(nóng)村地區(qū)仍然存在著生產(chǎn)技術(shù)水平低、經(jīng)濟發(fā)展緩慢等問題，其具體表現(xiàn)為：以家庭經(jīng)營為主，規(guī)模小， 發(fā)展動力不足。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制實行初期，農(nóng)民的生產(chǎn)熱情高漲，但是經(jīng)過三十多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展受規(guī)模的束縛表現(xiàn)得越來越明顯：規(guī)模小，容易造成化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的浪費；農(nóng)民無力購買機械，制約了農(nóng)業(yè)機械化水平的提高；在農(nóng)作物銷售時的競價能力削弱；內(nèi)部的惡性競爭等。對此，部分地區(qū)己經(jīng)開始嘗試著建立農(nóng)業(yè)合作社，但是發(fā)展還不夠成熟，有待改進。在農(nóng)村，農(nóng)民的文化水平普遍較低，對新事物認(rèn)識不足，停留在小規(guī)模自給自足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時期慣性之中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，信用基礎(chǔ)相對薄弱。此外，農(nóng)村地區(qū)通信落后，僅靠電視、電話所接受的知識很有限，束縛了農(nóng)民知識水平的提高，導(dǎo)致農(nóng)村金融工作中存在嚴(yán)重的“信息逆向不對稱”。所謂“信息逆向不對稱”，即表現(xiàn)為，借款人所掌握的信息要少于債權(quán)人所掌握的信息。在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民所掌握的金融知識有限，對市場利率等的認(rèn)識不足，對貸款缺乏了解。而債權(quán)人由于其是專業(yè)的金融從業(yè)人員，知識水平高，不僅掌握了金融方面的專業(yè)知識，而且在貸款使用等方面所擁有的信息是比較可靠、真實的。所以在這種信息不對稱的狀況下，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場成為名副其實的賣家市場，使得在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中資金不足這一問題沒有得到妥善處理， 在資金利率農(nóng)村高于城市的狀況下，農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)家需要承擔(dān)更多的費用。這樣既不利于促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，也不利于防范金融風(fēng)險。

三、“羊群效應(yīng)”明顯

所謂“羊群效應(yīng)”，也被稱為“大眾效應(yīng)”，描述的是一種社會上普遍存在的“跟風(fēng)”現(xiàn)象，特別是追隨典型（領(lǐng)頭羊）的現(xiàn)象?！把蛉盒?yīng)”的存在具有普遍性。特別是在信息相對封閉、知識水平比較落后的農(nóng)村地區(qū)，“羊群效應(yīng)”更為突出。在農(nóng)村，村干部、長者、能人等在村民中具有一定影響力的人物在農(nóng)村經(jīng)濟活動中往往起到了舉足輕重的作用。在農(nóng)村金融活動中，這些人很可能成為特定地區(qū)的農(nóng)民效仿的對象，從而成為貸款的“頭羊”。并且農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款較多，一個聯(lián)保組一旦出現(xiàn)一筆不良貸款，其他聯(lián)保成員很容易效仿，從而影響整個區(qū)域的借款的歸還意愿。

四、農(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力弱

在所有的國有金融機構(gòu)里，僅僅有若干個農(nóng)業(yè)銀行設(shè)定了農(nóng)村網(wǎng)店，其他大部分都設(shè)定在經(jīng)濟發(fā)展、交通便利的城市。所以在經(jīng)濟發(fā)展速度慢的農(nóng)村為農(nóng)民提供金融服務(wù)機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。一般農(nóng)村信用社的地區(qū)獨立性比較強，信用社按鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨立設(shè)置，導(dǎo)致農(nóng)村信用社規(guī)模小，經(jīng)營區(qū)域有限，資金規(guī)模小，底子薄，抗風(fēng)險的能力弱?？梢哉f，一個農(nóng)村信用社的風(fēng)險一旦顯現(xiàn)，靠自己的力量是無法化解的?？傊瑥囊陨蠋讉€方面可以看出，農(nóng)村貸款風(fēng)險的形成、傳導(dǎo)以及外部環(huán)境等方面，有許多獨特之處。

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