張曉宇

(山西工商學院金融學院，山西 太原 030000)

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我國村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展思路探究

張曉宇

(山西工商學院金融學院，山西 太原 030000)

摘要：長期以來，我國區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展不平衡一直是困擾我國發(fā)展的一個重要問題，其中大部分農(nóng)村地區(qū)落后的經(jīng)濟問題更是重中之重。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)是不可或缺的一項內(nèi)容，村鎮(zhèn)銀行就是在這樣的背景下應(yīng)運而生的。村鎮(zhèn)銀行要保持良性健康發(fā)展，也是其持續(xù)經(jīng)營的命脈所在。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)壯；良性發(fā)展

1村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展現(xiàn)狀

作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行①的產(chǎn)生與發(fā)展過程是一種強制性的制度變遷。它的產(chǎn)生和發(fā)展帶有明顯的行政色彩，但是缺乏商業(yè)銀行的市場化運行規(guī)律和契合農(nóng)村金融市場的特征。

村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點主要座落在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過自身的經(jīng)營發(fā)展來滿足農(nóng)戶的小額貸款需求，并且為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)開展必要的金融服務(wù)，即“支農(nóng)支小”來促進本身的發(fā)展和壯大。明確的市場定位在解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足、競爭不充分等問題方面提供了很大的便利。在豐富農(nóng)村金融服務(wù)體系的同時，村鎮(zhèn)銀行還滿足了“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)需求。但是，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短，經(jīng)營和管理經(jīng)驗相對欠缺，對其市場定位存在一定的偏差。另外，受其發(fā)展所限，金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行還沒有完全認可，這些都在很大程度上制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

另外，在縣、鄉(xiāng)兩級地區(qū)的金融市場也不是完全空白的，其中郵儲銀行和農(nóng)村信用社就是村鎮(zhèn)銀行主要的競爭對手。這兩個機構(gòu)有著深厚的發(fā)展基礎(chǔ)，基層網(wǎng)點覆蓋面廣，并且早已得到中小地區(qū)消費者的廣泛認可。農(nóng)村信用社未來很長時間將是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，因為其“點多面廣”，所以在成本和群眾基礎(chǔ)方面的優(yōu)勢不容忽視。隨著郵儲銀行上市的呼聲越來過高，和農(nóng)信社改制的進程加快，未來這兩類機構(gòu)的市場化程度都在深化，因此留給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的空間越來越小。

2村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展思路

一是要進一步明確村鎮(zhèn)銀行市場定位。村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“支農(nóng)支小”，因此要在農(nóng)村金融服務(wù)上下大工夫，主動走進農(nóng)村，主動擁抱農(nóng)民，主動助推農(nóng)業(yè)，切實以“三農(nóng)”為中心，時刻關(guān)注所在地區(qū)的農(nóng)村金融需求和農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，不僅要把物理網(wǎng)點真正設(shè)立到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，下沉服務(wù)重心，而且要想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，從根本上承認和樹立自身和農(nóng)民是“利益相關(guān)者”的心態(tài)，為所服務(wù)地區(qū)提供全面、方便、快捷的服務(wù)；另外，積極支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，對好的項目要主動加強引導(dǎo)，借助自身的金融優(yōu)勢扶持其度過創(chuàng)業(yè)初期的資金困難。

二是要進一步提升村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)管理水平。村鎮(zhèn)銀行要堅持審慎經(jīng)營原則，正確處理業(yè)務(wù)與風險的關(guān)系，用防范風險的理念探尋業(yè)務(wù)和風險之間的平衡。同時，風險控制機制的設(shè)立也顯得異常重要，通過完善組織架構(gòu)，制定現(xiàn)實、有效、可行的風險管理制度，最終在業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度上建立與自身相適應(yīng)的全面風險管理運行機制。

三是要積極開發(fā)具有村鎮(zhèn)銀行特色的金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行要想在競爭激烈的農(nóng)村金融市場中贏得一席之地，必須要有符合自身特色的金融產(chǎn)品。我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)活動中使用金融產(chǎn)品的意識不強烈，村鎮(zhèn)銀行要利用其地域優(yōu)勢，主動推出親民而且通俗易懂的金融產(chǎn)品。不求大而廣，但求小而精，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來滿足農(nóng)村客戶的不同需求。通過與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會等行政機構(gòu)的合作及時搜集信息，切實了解農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的需求情況，以此作為依據(jù)，力求對農(nóng)村市場開展差異化服務(wù)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)打通農(nóng)村市場，取得農(nóng)戶信任，培養(yǎng)和打造一批信任村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶。此外，利用國家對農(nóng)村扶貧的政策傾斜，積極對接省級扶貧開發(fā)金融平臺，為貧困戶提供免抵押、免擔保的扶貧小額信貸，在幫助農(nóng)村貧困人口脫貧的同時不斷占據(jù)農(nóng)村市場，滿足“三農(nóng)”不同需要，與農(nóng)民朋友建立牢固的利益共同體。

四是要努力吸納專業(yè)人才。人才是企業(yè)發(fā)展的源動力，對于村鎮(zhèn)銀行來說也是如此。農(nóng)民和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的主要貸款客戶，因此村鎮(zhèn)銀行人才的培養(yǎng)也有其獨特性。村鎮(zhèn)銀行的員工要做到熟悉農(nóng)民，在日常生活中能與農(nóng)民打成一片，想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，做好扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的準備，才能在農(nóng)村金融市場中有所作為。目前村鎮(zhèn)銀行的員工基本上以剛畢業(yè)的大學生為主，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民普遍缺乏必要的了解。因此，從長遠發(fā)展考慮，村鎮(zhèn)銀行必須大力培養(yǎng)一批專注于農(nóng)村金融服務(wù)的人才，比如可嘗試吸收優(yōu)秀農(nóng)民、農(nóng)民企業(yè)家子女、大學生村官等到村鎮(zhèn)銀行就業(yè)，這樣做不僅完善了銀行的員工構(gòu)成，而且能夠真正培養(yǎng)一批適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有用人才。

小結(jié)

由于一些歷史的原因，村鎮(zhèn)銀行的市場化不太徹底，政府的行政干預(yù)在一些情況下不可避免，因此發(fā)起人的利益很容易被忽視，再加上制度安排上的不合理，讓村鎮(zhèn)銀行原來的市場定位不清晰，因此要盡量減少不必要的行政干預(yù)，讓市場化行為成為其主導(dǎo)的力量。

從短期來看，國家的政策支持對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可或缺，從宣傳中增強社會認知度，以及從強化管理、降低運營成本中提升市場競爭力都能扶持其發(fā)展。此外，為提升村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力和信貸投放的能力，可以考慮在政策方面給予傾斜，比如定向降準。

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，普遍對農(nóng)村金融服務(wù)模式缺乏經(jīng)驗，因此要加強村鎮(zhèn)銀行間的交流和溝通，逐漸形成經(jīng)驗交流的互動機制，一方面可組織員工到系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起設(shè)立、業(yè)務(wù)開展較好的村鎮(zhèn)銀行參觀，開展系統(tǒng)內(nèi)交流學習活動；另一方面可組織員工參觀省內(nèi)、外有特色的其它村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗做法，加強系統(tǒng)外的經(jīng)驗交流學習，真正取人之長、補已之短，促進村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展。

參考文獻：

[1]王欣馨.我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管研究——以焦作市村鎮(zhèn)銀行為例[D].中國社會科學院，2013.5,P13-15.

注解:

①村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效的填補了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度.

中圖分類號:F592

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)08-0095-01

作者簡介：張曉宇，女，漢族，籍貫：山西大同，單位：山西工商學院，碩士學位，教師。