張惠元

(山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與積極影響

張惠元

(山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000)

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)中國(guó)現(xiàn)行的金融體系產(chǎn)生很多積極的影響。本文介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國(guó)帶來(lái)的積極意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；積極意義

1引言

自20世紀(jì)70年代起，我國(guó)便開(kāi)啟了金融電子化的進(jìn)程，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。通過(guò)近三十年堅(jiān)持不懈的努力和發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)已初步構(gòu)成所互聯(lián)網(wǎng)金融必需的運(yùn)營(yíng)框架并掌握了基本技術(shù)。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，勢(shì)頭有增無(wú)減，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)了很多積極意義，極大的降低了金融交易的時(shí)間和成本，擴(kuò)大了服務(wù)的邊界和市場(chǎng)。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

目前，網(wǎng)上銀行在各企業(yè)中展現(xiàn)出的功能非常豐富，甚至有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。最近幾年，網(wǎng)上銀行在各種業(yè)務(wù)辦理中發(fā)揮出了巨大作用，因此也在國(guó)際大獎(jiǎng)的舞臺(tái)上常常出現(xiàn)它的名字。雖然，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)小有規(guī)模，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易量仍然處于小部分，主要表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風(fēng)險(xiǎn)性大等方面。這主要還是由于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融認(rèn)證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是信息和金錢，但如今在互聯(lián)網(wǎng)上這兩方面都能夠不同程度地完成。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大的沖擊與挑戰(zhàn)。但是，由于中國(guó)目前的信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，監(jiān)管力度不高，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍與很多風(fēng)險(xiǎn)并存。

金融伴隨著科技的進(jìn)步發(fā)展出多種多樣的形式，從第三方支付，網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)涉及到國(guó)際電匯，同時(shí)還有許許多多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在逐步滲透到整個(gè)金融領(lǐng)域，促使互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合日益加深。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致可以分為三個(gè)層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指直接替換掉了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中的某個(gè)環(huán)節(jié)；優(yōu)化是指對(duì)金融業(yè)流程本身的再造，即從簡(jiǎn)化到優(yōu)化最終重構(gòu)；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)流程。由此，我們可以得出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將朝著移動(dòng)化、電商化、自金融的方向發(fā)展。

現(xiàn)今快速發(fā)展的移動(dòng)支付方法被人們稱作為“移動(dòng)化”。從互聯(lián)網(wǎng)中的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，在過(guò)去的幾年中，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模巨大，而且每一年相比上年同期都有將近50%的增長(zhǎng)。并且第三方支付平臺(tái)的崛起，大量占據(jù)了交易市場(chǎng)中的大量規(guī)模，使得傳統(tǒng)的銀行服務(wù)趨于弱勢(shì)。

在電子商務(wù)之中，某些企業(yè)為小型企業(yè)提供的信貸服務(wù)為“電商化”，它基于交易信息和信用評(píng)估。阿里巴巴金融就是其中的一個(gè)典型例子，他為很多的小型電子商務(wù)平臺(tái)提供了可持續(xù)性的資金支持，從而維持那些小型平臺(tái)的運(yùn)行與發(fā)展。而一個(gè)人為單位，利用互聯(lián)網(wǎng)的高速性和用戶聚合度高的特點(diǎn)進(jìn)行用戶直接的投資金融的新星項(xiàng)目為“自金融”。這種方式供給和需求方都是一個(gè)人為單位，取代了原有的某些機(jī)構(gòu)而進(jìn)行的融資和貸款。其代表性平臺(tái)有：宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極意義

在2014年中國(guó)人民銀行的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中，我們可以看到最新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的積極意義，這些積極意義有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的種種不足，更利于擴(kuò)大市場(chǎng)，發(fā)揮人民資本的作用，引導(dǎo)民間的資本走入金融行業(yè)。

一是有助于發(fā)展普惠金融，讓金融行業(yè)更加大眾化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在定位上更加著重于基層，有著交易數(shù)量多、交易金額小的特征。而這種小額、快捷、便利的特點(diǎn)，使得普惠金融在小型金融領(lǐng)域有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面上的不足。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)金融相互彌補(bǔ)不足，在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)進(jìn)行合作，激勵(lì)共同發(fā)展，讓我過(guò)金融體系多方面的進(jìn)行發(fā)展。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融利用民間優(yōu)勢(shì)，讓分散的資本得以利用，并引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范。在我國(guó)民間的借貸資本非常龐大，但是缺乏高效合理規(guī)范的利用，并不能正常發(fā)揮作用。但是通過(guò)規(guī)范的P2P網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得民間資本通過(guò)正確的渠道金融金融領(lǐng)域之中，這不僅遏制了民間不正當(dāng)資本流通，也讓民間資本得到了更好地利用，達(dá)到了多層次市場(chǎng)的客觀要求。

三是滿足了電子商務(wù)的需求，擴(kuò)大了市場(chǎng)。在過(guò)去的幾年中，電子商務(wù)由于其支付方便快捷安全等特點(diǎn)在金融行業(yè)中嶄露頭角，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也依賴著電子商務(wù)，并促進(jìn)著電子商務(wù)的發(fā)展，同樣電子商務(wù)的發(fā)展又催生了金融服務(wù)方式的變革，這兩行業(yè)相互推動(dòng)相互促進(jìn)，讓市場(chǎng)有了更多的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了社會(huì)的消費(fèi)。

四是降低了金融行業(yè)的成本，提升了資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與依托于電子商務(wù)、第三方支付等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，從以前的柜臺(tái)交易變成了現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)交易，大幅降低了交易成本。而且在經(jīng)營(yíng)方面，也可以省去大量的交易機(jī)構(gòu)以及人員雇傭，再次降低了經(jīng)營(yíng)的成本。最后互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同，可以提供全方位、全天候的一站式服務(wù)，大大提升了服務(wù)質(zhì)量和工作效率。

五是互聯(lián)網(wǎng)金融有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更易于滿足現(xiàn)今客戶的多樣化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不斷推動(dòng)著傳統(tǒng)金融改變著其業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，同樣也讓傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融間的合作更加密切。而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)，可以更加多樣的為客戶提供服務(wù)，有助于改善傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和金融事業(yè)發(fā)展迅速，由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，使得金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)為手段發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融，并迅猛發(fā)展。對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，我們要積極有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并抓住機(jī)遇，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的積極方面，更好的發(fā)展我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融。

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號(hào):TP301

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)12-0087-01