張惠元

(山東理工大學，山東 淄博 255000)

我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀與積極影響

張惠元

(山東理工大學，山東 淄博 255000)

摘要：在互聯(lián)網時代，隨著全球網絡經濟的迅速發(fā)展,網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發(fā)展如雨后春筍。作為信息網絡技術與現(xiàn)代金融相結合的產物，互聯(lián)網金融的發(fā)展將對中國現(xiàn)行的金融體系產生很多積極的影響。本文介紹了我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網金融的發(fā)展給我國帶來的積極意義。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；發(fā)展現(xiàn)狀；積極意義

1引言

自20世紀70年代起，我國便開啟了金融電子化的進程，這就是互聯(lián)網金融的雛形。通過近三十年堅持不懈的努力和發(fā)展，我國現(xiàn)已初步構成所互聯(lián)網金融必需的運營框架并掌握了基本技術。時至今日，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，勢頭有增無減，給我國經濟的快速發(fā)展帶來了很多積極意義，極大的降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。

2我國互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀

目前，網上銀行在各企業(yè)中展現(xiàn)出的功能非常豐富，甚至有質押貸款業(yè)務等等。最近幾年，網上銀行在各種業(yè)務辦理中發(fā)揮出了巨大作用，因此也在國際大獎的舞臺上常常出現(xiàn)它的名字。雖然，我國的金融網絡化已經小有規(guī)模，但是通過互聯(lián)網金融所進行的交易量仍然處于小部分，主要表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風險性大等方面。這主要還是由于支持互聯(lián)網金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對互聯(lián)網金融業(yè)務的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯(lián)網金融的相關法律有待配套。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是信息和金錢，但如今在互聯(lián)網上這兩方面都能夠不同程度地完成。由此看來，互聯(lián)網金融的發(fā)展將對傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大的沖擊與挑戰(zhàn)。但是，由于中國目前的信用體系并不完善，相關政策不夠健全，監(jiān)管力度不高，互聯(lián)網金融的發(fā)展仍與很多風險并存。

金融伴隨著科技的進步發(fā)展出多種多樣的形式，從第三方支付，網絡銀行，電子商務涉及到國際電匯，同時還有許許多多的互聯(lián)網金融產品正在逐步滲透到整個金融領域，促使互聯(lián)網與金融服務的融合日益加深?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展大致可以分為三個層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指直接替換掉了傳統(tǒng)金融業(yè)務流程中的某個環(huán)節(jié)；優(yōu)化是指對金融業(yè)流程本身的再造，即從簡化到優(yōu)化最終重構；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務流程。由此，我們可以得出我國互聯(lián)網金融將朝著移動化、電商化、自金融的方向發(fā)展。

現(xiàn)今快速發(fā)展的移動支付方法被人們稱作為“移動化”。從互聯(lián)網中的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，在過去的幾年中，我國第三方支付市場的交易規(guī)模巨大，而且每一年相比上年同期都有將近50%的增長。并且第三方支付平臺的崛起，大量占據(jù)了交易市場中的大量規(guī)模，使得傳統(tǒng)的銀行服務趨于弱勢。

在電子商務之中，某些企業(yè)為小型企業(yè)提供的信貸服務為“電商化”，它基于交易信息和信用評估。阿里巴巴金融就是其中的一個典型例子，他為很多的小型電子商務平臺提供了可持續(xù)性的資金支持，從而維持那些小型平臺的運行與發(fā)展。而一個人為單位，利用互聯(lián)網的高速性和用戶聚合度高的特點進行用戶直接的投資金融的新星項目為“自金融”。這種方式供給和需求方都是一個人為單位，取代了原有的某些機構而進行的融資和貸款。其代表性平臺有：宜信、拍拍貸、人人貸等小額網絡貸款平臺。

3互聯(lián)網金融發(fā)展的積極意義

在2014年中國人民銀行的《中國金融穩(wěn)定報告》中，我們可以看到最新互聯(lián)網金融產品的積極意義，這些積極意義有助于互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的種種不足，更利于擴大市場，發(fā)揮人民資本的作用，引導民間的資本走入金融行業(yè)。

一是有助于發(fā)展普惠金融，讓金融行業(yè)更加大眾化，彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足之處?；ヂ?lián)網金融在定位上更加著重于基層，有著交易數(shù)量多、交易金額小的特征。而這種小額、快捷、便利的特點，使得普惠金融在小型金融領域有著獨特的優(yōu)勢，彌補了傳統(tǒng)金融在這方面上的不足。因此互聯(lián)網金融可以與傳統(tǒng)金融相互彌補不足，在競爭的同時進行合作，激勵共同發(fā)展，讓我過金融體系多方面的進行發(fā)展。

二是互聯(lián)網金融利用民間優(yōu)勢，讓分散的資本得以利用，并引導民間金融走向規(guī)范。在我國民間的借貸資本非常龐大，但是缺乏高效合理規(guī)范的利用，并不能正常發(fā)揮作用。但是通過規(guī)范的P2P網貸等網絡技術，使得民間資本通過正確的渠道金融金融領域之中，這不僅遏制了民間不正當資本流通，也讓民間資本得到了更好地利用，達到了多層次市場的客觀要求。

三是滿足了電子商務的需求，擴大了市場。在過去的幾年中，電子商務由于其支付方便快捷安全等特點在金融行業(yè)中嶄露頭角，而現(xiàn)在的互聯(lián)網金融也依賴著電子商務，并促進著電子商務的發(fā)展，同樣電子商務的發(fā)展又催生了金融服務方式的變革，這兩行業(yè)相互推動相互促進，讓市場有了更多的機會，擴大了社會的消費。

四是降低了金融行業(yè)的成本，提升了資金配置效率和金融服務質量。由于互聯(lián)網金融與依托于電子商務、第三方支付等網絡信息技術，從以前的柜臺交易變成了現(xiàn)在的網絡交易，大幅降低了交易成本。而且在經營方面，也可以省去大量的交易機構以及人員雇傭，再次降低了經營的成本。最后互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融不同，可以提供全方位、全天候的一站式服務，大大提升了服務質量和工作效率。

五是互聯(lián)網金融有助于促進金融產品創(chuàng)新，更易于滿足現(xiàn)今客戶的多樣化需求?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展，不斷推動著傳統(tǒng)金融改變著其業(yè)務模式和服務方式，同樣也讓傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融間的合作更加密切。而互聯(lián)網金融依靠網絡數(shù)據(jù)技術，可以更加多樣的為客戶提供服務，有助于改善傳統(tǒng)金融的信息不對稱問題，提升風險控制能力。

4結語

當今我國互聯(lián)網和金融事業(yè)發(fā)展迅速，由于互聯(lián)網的特性，使得金融業(yè)借助互聯(lián)網為手段發(fā)展為互聯(lián)網金融，并迅猛發(fā)展。對中國來說，挑戰(zhàn)與機遇并存，我們要積極有效的應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)，并抓住機遇，把握好互聯(lián)網金融的積極方面，更好的發(fā)展我國的互聯(lián)網金融。

參考文獻：

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[3]王光宇.互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)[J].銀行家，2014(1).

中圖分類號:TP301

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)12-0087-01