黃啟營

(中國鐵路總公司 運輸局，北京 100844)

鐵路貨運不足額保價問題及對策研究

黃啟營

(中國鐵路總公司 運輸局，北京 100844)

通過闡述保價運輸、不足額保價及不足額保價的負面影響，對鐵路貨運不足額保價從理論、危害性和原因 3 個層面進行分析，提出解決鐵路貨運不足額保價問題的對策，主要包括設(shè)計相應(yīng)機制促使托運人足額保價、完善鐵路保價運輸業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)章、多渠道提高保價業(yè)務(wù)宣傳力度、積極推進保價營銷與貨運整體營銷相結(jié)合，以及進一步提高保價運輸服務(wù)質(zhì)量 5 個方面，為鐵路貨運保價運輸業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展提供參考。

保價運輸；保價營銷；貨損理賠；不足額；保險

1 概述

鐵路貨運向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)型發(fā)展主要體現(xiàn)在全品類、全流程、全方位和全過程 4 個方面，其中，保價運輸是物流服務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，是鐵路貨運轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點工作之一[1]。1991 年 5 月 1 日起，我國鐵路正式開辦保價運輸業(yè)務(wù)。實踐表明，經(jīng)過 20 多年的發(fā)展，鐵路保價在保障行包、貨物運輸安全及維護托運人利益等方面發(fā)揮巨大作用，然而在鐵路保價運輸業(yè)務(wù)的開展中一直存在著不足額保價問題，容易引起理賠糾紛，對托運人和鐵路運輸企業(yè)均造成不利影響。

1.1 保價運輸

《中華人民共和國鐵路法》(以下簡稱《鐵路法》) 和《中華人民共和國合同法》明確規(guī)定承運人對其承運的貨物在發(fā)生損失時需要在限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，這是現(xiàn)代運輸法律制度普遍實行的原則。保價運輸是為了彌補鐵路限額賠償不足而建立的一種賠償方式，是鐵路運輸合同的組成部分，在發(fā)生貨物損失時能夠保證托運人、收貨人得到合理賠償[2]。

1.2 不足額保價

不足額保價是指托運人在參與保價運輸時，對貨物的聲明價值低于其實際價值的保價。不足額保價的問題在于當(dāng)保價貨物發(fā)生損壞后，鐵路按照保價額對托運人貨損的賠償并不能滿足托運人對其貨物按實際價值賠償?shù)男枨骩3]。例如，價值 10 萬元的貨物托運人如果保價 2 萬元，在貨物全部發(fā)生損壞后，鐵路作為承運人按照保價原則只能給托運人賠償 2 萬元，無法滿足托運人托運貨物的實際價值賠償需求。由于《鐵路法》規(guī)定托運人托運貨物是否參與保價，以及

是否進行足額保價應(yīng)當(dāng)采取自愿原則，鐵路運輸企業(yè)不得強制辦理，因而當(dāng)發(fā)生不足額保價現(xiàn)象時，托運人托運貨物的聲明價值將低于實際價值，因兩者之間差額導(dǎo)致的貨損風(fēng)險，在承運人非故意和非重大過失情況下，并沒有轉(zhuǎn)移至承運人一方。

1.3 不足額保價的負面影響

鐵路保價運輸業(yè)務(wù)開展以來，不足額保價問題始終沒有徹底解決，一方面嚴重影響鐵路保價運輸業(yè)務(wù)的收入，另一方面增加發(fā)生貨物損失時托運人的經(jīng)濟風(fēng)險及理賠處理的復(fù)雜性[4]。不足額保價的貨物在運輸過程中發(fā)生損失時托運人往往因無法獲得足額賠償，造成較大的經(jīng)濟損失，貨物損失理賠糾紛也隨之產(chǎn)生。

2 鐵路貨運不足額保價分析

2.1 理論分析

從精算的角度，保價費率的厘定需要假定一個保價率(付費保價貨物的價值占全部保價貨物價值的比例)，與保價率不符的任何保價方式都可定義為不足額或超額保價。鐵路現(xiàn)行保價費率的厘定以保價貨物損失率為基礎(chǔ)，而保價貨物損失率的計算是以足額保價為前提的。因此，只有每一單保價貨物都足額保價，保價費率才能體現(xiàn)其公平、公正性。不足額保價在本質(zhì)上侵害足額保價托運人的利益，久而久之，足額保價的托運人在發(fā)現(xiàn)自己利益受損后會逐漸傾向于不足額保價，進一步增加鐵路貨物保價運輸風(fēng)險，加之保價運輸是先收費后產(chǎn)生成本，不足額保價的存在勢必增加保價收入不足的風(fēng)險，必須引起高度重視。

2.2 危害性分析

（1）不足額保價造成托運人之間的不公平。在目前鐵路貨物損失程度很低的情況下，有相當(dāng)一部分托運人采取不足額保價，支付較少的保價費用卻獲得與足額保價相同的貨物損失保障，主要是因為足額保價托運人所交付的保價費補貼了部分不足額保價托運人的保價費，這對于足額保價的托運人來說是不公平的。

（2）不足額保價增加保價業(yè)務(wù)收入不足的風(fēng)險。不足額保價的存在易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，使得托運人在托運貨物時會根據(jù)貨物損失風(fēng)險的高低選擇是否進行足額保價。存在托運人托運損失風(fēng)險較低的貨物時根據(jù)經(jīng)驗選擇不足額保價，而在托運貨物損失風(fēng)險較高的貨物時往往傾向于選擇足額保價的情況，造成鐵路運輸?shù)惋L(fēng)險貨物未產(chǎn)生貨物損失時得不到足額的保價費用收入而在運輸高風(fēng)險貨物時一旦發(fā)生貨物損失就需支付高價賠償費用，最終增加保價運輸業(yè)務(wù)收入不足風(fēng)險。

2.3 原因分析

（1）鐵路運輸貨物損失率大幅下降。一直以來，大部分鐵路保價運輸業(yè)務(wù)的收入都用于加強鐵路運輸設(shè)施設(shè)備來提高運輸安全。經(jīng)過 20 多年在運輸安全設(shè)施方面的大力投入和有效的組織管理，鐵路沿線治安環(huán)境越來越好，運輸服務(wù)質(zhì)量逐步提高，運輸出險率和賠付率逐年減少。鐵路保價運輸在促進運輸安全，提高貨物損失處理、理賠質(zhì)量，維護托運人利益等方面發(fā)揮著積極的推動作用[5]。2007 年至今，鐵路運輸貨物的損失比例明顯下降，貨運安全形勢發(fā)生根本變化，運輸安全管理水平不斷提升，使得托運人托運貨物時的保價意愿降低。

（2）鐵路保價運輸業(yè)務(wù)宣傳力度不夠。雖然鐵路保價運輸業(yè)務(wù)在開展以來取得顯著成效，但在向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)型發(fā)展的新形勢下，鐵路運輸企業(yè)內(nèi)部對保價業(yè)務(wù)的認知及重視程度仍然存在不足。由于基層職工不熟悉保價運輸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章制度，不了解貨物市場價值的波動情況，往往在貨運營銷及業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)中忽視對保價業(yè)務(wù)的宣傳，而托運人在缺乏有效信息渠道的情況下對保價業(yè)務(wù)的認知程度更低，甚至出現(xiàn)曲解、誤解的現(xiàn)象，不利于保價運輸業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。

（3）鐵路保價營銷與貨運整體營銷未能有效結(jié)合。國家鐵路貨物總體運營價格水平由 2003 年4.81 分/(t · km)上升至 2015 年 12.21 分/(t · km)，年均增長率接近 8%，尤其是 2013 年以來總體增幅達到48%。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，大宗物資運輸需求出現(xiàn)較大幅度下滑趨勢，大宗物資生產(chǎn)及消費企業(yè)利潤空間逐漸減少，不得不通過壓縮成本支出以彌補利潤不足，而由于鐵路保價營銷與貨運整體營銷缺

乏有效結(jié)合，使鐵路部分貨運工作人員利用降低保價費用作為貨運營銷手段的情況時有發(fā)生，直接影響托運人對鐵路總體運輸費用的心理接受程度，進而降低其參保的積極性。

（4）鐵路貨物損失理賠服務(wù)質(zhì)量有待提高。以往鐵路運輸部門存在市場服務(wù)意識不足，不注重貨物損失理賠服務(wù)工作，缺乏系統(tǒng)的服務(wù)質(zhì)量評價體系等問題，使得托運人申請理賠限制條件較多、流程繁瑣，理賠過程中存在“推、拖、賴”現(xiàn)象，造成托運人理賠成本較高，對保價運輸服務(wù)的印象較差，損害鐵路保價信譽，挫傷托運人辦理保價運輸?shù)姆e極性。此外，鐵路缺乏對在運輸過程中發(fā)生貨物損失的系統(tǒng)化分析，進一步影響鐵路保價營銷業(yè)務(wù)的開展。

3 鐵路貨運不足額保價問題對策研究

（1）設(shè)計相應(yīng)機制促使托運人足額保價。參照保險行業(yè)經(jīng)驗，設(shè)計共保機制解決不足額保價問題。共保機制主要包括共保條款、共保懲罰、共保比例確定和共保費率計算等多項內(nèi)容。其中，共保條款是指承運人根據(jù)保價貨物規(guī)定一系列共保比例，每個共保比例對應(yīng)不同的共保要求和費率；共保懲罰是指貨物損失發(fā)生后，因共保條款的作用使托運人少獲得的賠償金額，它的數(shù)值等于足額保價的賠付金額減去采取共保后的賠付金額；共保比例是確定共保要求的貨物價值比例，每個比例都有單獨的費率與之對應(yīng)，保價貨物遭受損失的嚴重程度是確定共保比例范圍的主要依據(jù)。共保機制的引入一方面實現(xiàn)托運人可以不同程度的參與保價運輸，擴大托運人的選擇范圍，進而提高托運人參保的積極性；另一方面，共保機制在一定程度上發(fā)揮保價宣傳提示作用，有利于托運人了解貨運風(fēng)險及相關(guān)賠付標(biāo)準(zhǔn)，減少不足額保價情況的發(fā)生。

（2）完善鐵路保價運輸業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)章。在國家法律層面，由于《鐵路法》與最高人民法院在關(guān)于鐵路保價理賠中對不足額保價部分貨損理賠的解釋有所不同，建議：①將原有的“保價自愿”修訂為“雙方協(xié)商”以進一步擴大鐵路保價營銷業(yè)務(wù)的空間[6]；②補充部分貨物損失的“比例賠償規(guī)定”，逐步統(tǒng)一國家法律與行業(yè)規(guī)章在貨物損失處理方面的一致性，從制度層面形成邏輯一致的處理規(guī)則。在行業(yè)規(guī)章層面，①參考物流企業(yè)的做法，建議有關(guān)部門制定貨物聲明價值上限，對達到一定價值的貨物引導(dǎo)托運人參與保價，在有效規(guī)避貨物損失處理糾紛的同時，切實保障托運人和鐵路運輸企業(yè)的利益；②由于貨物價值的動態(tài)性及托運人參保的積極性是可調(diào)整的，因此，考慮增加對“足額保價”認定的靈活度，借鑒保險“第一危險賠償方式”和“比例賠償方式”經(jīng)驗，當(dāng)保價金額達到貨物價值一定比例 (例如75%)時，即可認定為足額保價[7]，這樣一方面有利于鐵路運輸企業(yè)對貨物價值的認定，另一方面也可提高托運人參保的積極性。

（3）多渠道提高保價業(yè)務(wù)宣傳力度。在運輸合約層面，應(yīng)該針對保價運輸業(yè)務(wù)與托運人形成具有明確告知性質(zhì)的約定，降低不足額保價比例以規(guī)避貨損處理糾紛。①借鑒快遞行業(yè)經(jīng)驗，在運輸合同的顯眼位置明確標(biāo)注保價運輸相關(guān)規(guī)定，直觀表述保價費用與理賠金額的關(guān)系，提高托運人對保價業(yè)務(wù)的認知程度；②借鑒部分鐵路運輸企業(yè)在受理環(huán)節(jié)與托運人簽訂“保價運輸告知確認書”等形式，確認托運人對保價運輸及理賠業(yè)務(wù)的認同，避免不足額保價及貨損處理糾紛問題的出現(xiàn)。在業(yè)務(wù)處理層面，考慮從源頭加強鐵路保價運輸業(yè)務(wù)宣傳工作，調(diào)動貨運營銷及業(yè)務(wù)受理人員的工作積極性，發(fā)揮這些崗位直接接觸托運人、熟悉運輸市場需求的特點，完善相關(guān)崗位的服務(wù)流程與規(guī)范，增加保價業(yè)務(wù)宣傳工作內(nèi)容等制度措施，增強保價運輸業(yè)務(wù)宣傳的針對性和力度，提高托運人對鐵路保價運輸?shù)恼J知程度，減少不足額保價比例。

（4）積極推進保價營銷與貨運整體營銷相結(jié)合。在保價費用層面，鐵路運輸企業(yè)應(yīng)考慮重新界定“一口價”政策，將保價營銷業(yè)務(wù)作為鐵路貨運整體營銷工作的一部分，與公路運輸總體價格水平進行比較分析，充分考慮托運人的心理承受能力。在內(nèi)部管理方面，從提升鐵路物流整體服務(wù)水平出發(fā)，形成鐵路運輸運費與保價費用的合理劃分方式，促進保價業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展。在營銷策略層面，建議依據(jù)托運

人管理、市場細分原則和貨運產(chǎn)品屬性，制定差異化營銷策略，區(qū)分保價重點托運人和一般托運人，以及整車運輸和零散運輸，采取“點”與“面”相結(jié)合營銷策略，重點針對大宗整車托運人進行保價營銷，同時全面開展針對一般托運人的保價宣傳。此外，建立常態(tài)化貨物損失分析體系，及時了解貨物市場價格波動情況，提高保價營銷策略的針對性。在激勵機制層面，制定合理的保價激勵政策，有效激勵基層員工開展保價營銷的積極性，同時將保價工作質(zhì)量納入達標(biāo)升級考核內(nèi)容，重點獎勵直接與貨主接觸的生產(chǎn)基層工作人員，實現(xiàn)保價收入按比例向基層站段傾斜，充分調(diào)動基層工作人員參與保價運輸工作的積極性。

（5）進一步提高保價運輸服務(wù)質(zhì)量。貨運組織改革以來，鐵路在保價運輸方面陸續(xù)出臺了《鐵路貨物損失處理規(guī)則(試行)》《鐵路保價運輸規(guī)則》《鐵路保價運輸管理辦法》等文件[8-10]，有效規(guī)范保價運輸業(yè)務(wù)的處理，確保保價運輸服務(wù)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，在保價運輸服務(wù)內(nèi)涵層面，應(yīng)考慮不斷增加保價增值服務(wù)內(nèi)容。例如，針對重點保價托運人和重點保價貨物提供電子防盜鎖等更好的運輸安全服務(wù)，同時設(shè)計開發(fā)到貨短信通知平臺，對參保托運人提供運費優(yōu)惠及運力優(yōu)先保障等激勵措施，讓托運人切實感受到保價運輸服務(wù)的優(yōu)勢，從而提高參保積極性。在保價理賠服務(wù)質(zhì)量方面，貨運組織改革使鐵路貨損理賠在服務(wù)范圍、流程、方式、時效和理念方面得到較大改善，極大提升貨物損失理賠服務(wù)的便捷性。因此，只要嚴格執(zhí)行鐵路保價運輸相關(guān)規(guī)章制度，提高主動理賠服務(wù)意識，完善理賠服務(wù)質(zhì)量評價體系，就能提高保價運輸服務(wù)質(zhì)量，增強托運人對鐵路保價運輸?shù)男刨嚩扰c認可度。

4 結(jié)束語

保價運輸業(yè)務(wù)是鐵路運輸企業(yè)面向市場的重要窗口，是鐵路物流服務(wù)的必要環(huán)節(jié)，直接影響鐵路服務(wù)質(zhì)量和托運人體驗質(zhì)量。不足額保價現(xiàn)象的存在不利于維護鐵路托運人利益，同時也影響鐵路保價業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。因此，鐵路運輸部門應(yīng)積極轉(zhuǎn)變思想，提高保價運輸市場服務(wù)意識，建立相應(yīng)機制，努力完善保價業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)章、宣傳渠道、營銷策略，不斷提高保價運輸服務(wù)質(zhì)量，推動鐵路貨運向現(xiàn)代物流順利轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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[9] 中國鐵路總公司. 鐵路保價運輸規(guī)則：鐵總運 [2015] 246 號[A]. 北京：中國鐵路總公司，2015.

[10] 中國鐵路總公司. 鐵路保價運輸管理辦法：鐵總運[2015] 319 號[A]. 北京：中國鐵路總公司，2015.

（責(zé)任編輯 金艷萍）Countermeasures on Insufficient Amount of Value-insured Railway Freight Transportation

HUANG Qi-ying
(Transportation Department, China Railway, Beijing 100844, China)

Through expounding on the value-insured transportation, insufficient amount of valueinsured transportation and its negative effect, this paper analyses insufficient amount of value-insured railway transportation from three perspectives of theory, harmfulness and the reason, and puts up with countermeasures, including designing related mechanism to promote full amount of value-insured transportation, improving related laws and regulations, promoting publicity of the value-insured transportation service, combining marketing of value-insured transportation with freight transportation, and further elevating service quality so as to provide

for long-term development of valueinsured railway freight transportation.

Value-insured Transportation; Marketing of Value-insured Transportation; Cargo Claim, Insufficient in Amount; Insurance

1004-2024(2016)09-0030-04

U294；F532.6

B

10.16669/j.cnki.issn.1004-2024.2016.09.07

2016-08-18

黃啟營(1974—)，女，湖南漢壽人，大學(xué)本科。

中國鐵路總公司科研開發(fā)計劃重點課題(2015F025)