鄭　敏　李佳蕓

浙江工商大學法學院，浙江　杭州　310018

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淺析數(shù)字鴻溝成因及立法建議

鄭敏李佳蕓

浙江工商大學法學院，浙江杭州310018

摘要：21世紀是一個信息爆炸的時代，我國正面臨信息化變革和人口老齡化加劇的雙重考驗。在以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的數(shù)字經(jīng)濟不斷發(fā)展過程中，將不可避免地產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象。老齡居民作為數(shù)字經(jīng)濟時代的弱勢群體，往往被數(shù)字鴻溝阻擋在互聯(lián)網(wǎng)金融之外。探析老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的情況以及存在的主要障礙以及數(shù)字鴻溝對老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，研究促進老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的信息無障礙措施，是一個無可回避且亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；人口老齡化；老齡居民

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

根據(jù)百度百科的最新解釋，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，很大程度上得益于阿里巴巴推出的余額寶。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品開啟了2013年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的引爆模式。很多網(wǎng)民通過余額寶嘗到了互聯(lián)網(wǎng)金融的甜頭，紛紛將銀行存款轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了不小的沖擊與震動。這引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注，把“互聯(lián)網(wǎng)金融”推到了時代的風口浪尖。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融并非全新的概念，早在20世紀90年代，以電子商務(wù)為內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟就已經(jīng)開始受到人們的廣泛關(guān)注和重視。它包括金融互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)等主要業(yè)態(tài)。按其推進主體劃分，可分為金融機構(gòu)推行的互聯(lián)網(wǎng)交易、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推行的金融業(yè)務(wù)和電子商務(wù)企業(yè)與金融機構(gòu)合作推行的新興業(yè)態(tài)等三種形式。

二、老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主要障礙

(一)老齡居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的意愿不強

1.老齡居民的自我效能低

老齡居民對于互聯(lián)網(wǎng)的定位較為偏頗，導致老齡人群從心里上排斥使用互聯(lián)網(wǎng)金融。很多老齡居民認為互聯(lián)網(wǎng)是年輕人玩玩的，太復雜，從專業(yè)術(shù)語角度，可以稱其為自我效能低。老年人自認為自己年紀大了，不懂互聯(lián)網(wǎng)金融很正常，不懂的東西不想學了，對學習互聯(lián)網(wǎng)金融比較排斥。這是導致老齡居民無法融入互聯(lián)網(wǎng)金融的自身主觀原因。

2.老齡居民的感知易趣性不高

在調(diào)研過程中，我們發(fā)現(xiàn)老齡居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的感興趣程度不高，對互聯(lián)網(wǎng)金融的感知易趣性不高，一旦感興趣程度下降，就會導致老齡居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)使用程度不高。在經(jīng)歷過一次嘗試之后，一旦喪失了對互聯(lián)網(wǎng)金融的趣味性，就會選擇摒棄這種方式。

3.老齡居民的思想觀念保守

長期的傳統(tǒng)觀念和逐漸僵化的思想使得老齡居民在晚年就不想嘗試，不想冒險，只想墨守成規(guī)的繼續(xù)著自己原有的生活方式。雖然大多數(shù)老齡居民已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)對未來社會的重要性，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是不可逆的時代洪流，但是這種傳統(tǒng)觀念使得他們并沒有使用互聯(lián)網(wǎng)金融這類新潮事物的習慣。

(二)老齡居民信息辨識度低

1.老齡居民對網(wǎng)絡(luò)安全風險的辨識度低

老齡居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息辨別能力十分弱。網(wǎng)絡(luò)上遍布各種各樣的詐騙信息及網(wǎng)絡(luò)病毒也充斥其中。年輕人都見慣不慣，但老齡人群自身剛剛開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，往往對這些伎倆辨別能力十分弱，容易上當受騙。一但遭遇過此類情景，就會產(chǎn)生一朝被蛇咬，十年怕井繩的心理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任就會大大影響了老齡居民對其的持續(xù)使用度。

2.老齡居民易受負面新聞報道的影響

不少老齡居民從媒體上看到諸如網(wǎng)路金融詐騙、個人隱私泄露等負面報道，這些新聞報道加劇了老年人對互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任，網(wǎng)絡(luò)的不安全性和風險性使得他們對于互聯(lián)網(wǎng)金融很排斥。且在受訪老齡居民中，有興趣購買理財產(chǎn)品的老齡居民明確表示一定不會去使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財，這亦說明不少老齡居民不敢接近互聯(lián)網(wǎng)金融。

(三)社會家庭支持的缺乏

1.老齡居民缺乏社會的扶持

老年大學的電腦培訓班數(shù)量不足，硬件電腦設(shè)備的缺乏使得電腦培訓班的名額成了一票難求的狀況，這極大的限制了老齡居民對學習互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情和欲望。其次社區(qū)也缺乏給老齡居民提供相應(yīng)的場地供其使用互聯(lián)網(wǎng)金融，也沒有組織相應(yīng)的活動讓老齡居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融，可以通過組織一些學習互聯(lián)網(wǎng)金融的講座來促進老齡群體接觸新鮮事物。

2.老齡居民缺乏家庭的情感支持

大多數(shù)老齡居民的子女忙于工作，沒有多余的時間給老人們提供技術(shù)的指導。子女親友可能傾向于自己使用互聯(lián)網(wǎng)金融而未滿足老人的金融需要，一來可以節(jié)省時間，二來也能避免老人不會操作弄壞電腦。這種現(xiàn)象就在一定程度上反映了當今社會上對老年人的媒介歧視。這種觀念的存在，對老年人接受新鮮事物特別是互聯(lián)網(wǎng)金融更是一個很大的阻礙。而這些均導致了老齡居民難以融入互聯(lián)網(wǎng)金融。

(四)資源設(shè)備和金融產(chǎn)品的缺乏

1.硬件設(shè)施的短缺

對于許多家庭來說，并不缺乏電腦之類的硬件資源，但是許多老齡居民并沒有自己的電腦，加之本身就對互聯(lián)網(wǎng)這一事物有距離感和陌生感。同時由于其本身性格上的守舊和節(jié)省的消費觀念，在沒有掌握互聯(lián)網(wǎng)金融前很多老齡居民舍不得買，使得很多老齡居民在這一困境下變得十分無奈，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融望塵卻步。

2.缺乏適合老齡居民的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

可供老人選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常少，并且范圍也較為狹隘。老齡居民大多數(shù)喜歡穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，因為歲數(shù)漸大，更偏向于安穩(wěn)的生活。而現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多偏向于高風險高收益類型，適合老齡居民的較少。

三、立法建議

(一)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

從公平與效益的視角來看待互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，我們發(fā)現(xiàn)立法缺失和空白在一定程度上就是信息社會下的不公平。法律沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個系統(tǒng)的規(guī)范性的制度和規(guī)則規(guī)定，在一定程度上使得社會很多群體尤其是如老齡居民這樣的弱勢群體無法充分享受到他們應(yīng)有的權(quán)利和利益。只有高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，才能促進社會公平，提升經(jīng)濟效益。

(二)逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

在監(jiān)管層面，要逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

一是要明確法律地位和監(jiān)管職責。以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)和地法律位，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式、風險防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范。建立金融監(jiān)管部門和地方政府有關(guān)部門各司其職、相互配合的監(jiān)管機制，從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的許可設(shè)立、業(yè)務(wù)運作、資金存放與匯劃以及網(wǎng)站的日常管理等方面實施監(jiān)管。

二是著力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入和退出制度。通過行政許可管理來提高準入門檻，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的注冊資本、運營規(guī)則和內(nèi)控制度建設(shè)方面的標準，以限定經(jīng)營主體范圍、防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盲目發(fā)展。同時，建立完善的市場退出機制，實現(xiàn)市場自然整合和優(yōu)勝劣汰。

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中圖分類號：F832.1

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)22-0223-02

作者簡介：鄭敏(1994-)，女，漢族，浙江溫州人，浙江工商大學法學院，本科生。