徐朋衛(wèi)　朱　旭

河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河北　保定　071028

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我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

徐朋衛(wèi)朱旭

河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河北保定071028

摘要：改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大成就，人民生活水平不斷提高，居民個人收入不斷增加，部分收入較高的群體開始尋求更加高效的資產(chǎn)管理方法，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，但是與國外相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起點低、發(fā)展緩慢，理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)在所處的發(fā)展階段不能滿足市場的需求。本文從推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，對其在發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題以及所產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，并對解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；現(xiàn)狀分析

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

個人理財業(yè)務(wù)簡單的說就合理分配錢財，使其實現(xiàn)效益最大化并不斷增值的過程。目前我國銀行、證券、保險跟國外相比雖然還處于分業(yè)經(jīng)營階段，沒有實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。然而其個人理財?shù)暮诵氖且恢碌?。個人理財就是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好打理好客戶的資產(chǎn)，盡力去降低其對于未來資產(chǎn)貶值的擔(dān)心。我國對商業(yè)銀行個人理財定義，是指商業(yè)銀行理財專家，根據(jù)不同的客戶業(yè)務(wù)要求，通過向客戶提供量身定做的管理、投資金融資產(chǎn)的方案，并在指定范圍內(nèi)代其辦理相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)，使客戶達(dá)到以增值、保值、流動性、安全性等為目的的一種新興個人金融業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

(一)高素質(zhì)的、專業(yè)化的理財顧問非常匱乏

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)顧問中掌握期貨，債券、保險、基金等綜合金融業(yè)務(wù)的人才比較匱乏，大部分理財師只了解單一領(lǐng)域的知識，并不能完全做到有效的將不同種類的理財產(chǎn)品組合在一起，對宏觀經(jīng)濟政策的把握不準(zhǔn)確，因此對理財產(chǎn)品價格趨勢的分析不夠準(zhǔn)確，到不達(dá)客戶所要求的預(yù)期。

(二)我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

第一，品種匱乏的銀行理財產(chǎn)品缺乏綜合性的理財服務(wù)。第二，當(dāng)前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行為了爭奪市場，增強自己的品牌意識，開發(fā)琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，但大部分理財產(chǎn)品都源自于相互模仿，理財產(chǎn)品同類化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，品牌效應(yīng)較弱。

(三)個人理財業(yè)務(wù)的市場營銷存在一定的問題

現(xiàn)階段，我國金融市場還沒有實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，雖然理財產(chǎn)品琳瑯滿目，但由于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，個人理財業(yè)務(wù)涉及的金融領(lǐng)域比較單一，信托、保險、證券等領(lǐng)域還有待開發(fā)。

(四)個人理財業(yè)務(wù)存在隱性風(fēng)險

第一，個人理財業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險。由于利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等系統(tǒng)性風(fēng)險的存在，銀行不能及時兌現(xiàn)其對客戶承諾的收益。第二，個人理財業(yè)務(wù)也存在著潛在的法律風(fēng)險?，F(xiàn)階段，我國銀行理財業(yè)務(wù)在法律監(jiān)管方面尚不完善。第三，銀行和客戶間的信息不對稱，存在嚴(yán)重的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。第四，銀行系統(tǒng)的缺陷和從業(yè)人員的失誤給個人理財業(yè)務(wù)帶來較大操作風(fēng)險。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策

(一)引進(jìn)全新的服務(wù)模式

第一、完善理財中心建設(shè)。盡快完善基礎(chǔ)理財和全能理財中心，建立以初級理財產(chǎn)品營銷為目的的基礎(chǔ)性個人理財產(chǎn)品，主要為潛在客戶提供基礎(chǔ)的理財咨詢服務(wù)，建設(shè)位置以銀行或大型金融機構(gòu)附近為主。第二，引進(jìn)培養(yǎng)專業(yè)理財人員。結(jié)合國內(nèi)外理論研修，實務(wù)操作和理論培訓(xùn)相結(jié)合，完成對專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，降低操作性風(fēng)險。第三，樹立優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)，商業(yè)銀行作為服務(wù)型組織機構(gòu)，必須強化業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識，以提高用戶的忠誠度和歸屬感。同時過樹立優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)來樹立一個負(fù)責(zé)任、講誠信的社會形象。

(二)完善個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系

第一，完善的個人理財業(yè)務(wù)的法律體系和監(jiān)管制度，體現(xiàn)現(xiàn)代金融監(jiān)管理念，平衡效率優(yōu)先與安全穩(wěn)定的關(guān)系，兩者統(tǒng)籌兼顧。第二，建立健全的信用評價體系，全面掌握客戶信息。加強政府引導(dǎo)作用，在政府引導(dǎo)下，建立政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、社會各界共同參與的全國性的信用評價體系，實現(xiàn)客戶信息資源的共享實現(xiàn)。同時組建一個內(nèi)部信用評級體系小組，全方位完善客戶信用評級體系。第三，預(yù)防個人金融服務(wù)市場風(fēng)險管理和防范管理市場風(fēng)險。業(yè)務(wù)之間建立有效風(fēng)險隔離帶。在后臺商業(yè)銀行在中央結(jié)算處應(yīng)設(shè)立一個嚴(yán)格賬戶管家，分離專有資本賬戶和金融資本賬戶，建立風(fēng)險防范體制。

(三)開發(fā)特色業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品開發(fā)策略。個人理財業(yè)務(wù)歸根結(jié)底還是“以人為本”，在進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時也要從這一根本出發(fā)，將服務(wù)客戶與商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合在一起，通過市場細(xì)分，為不同的客戶提供差異化服務(wù)；產(chǎn)品組合策略，商業(yè)銀行為客戶推薦個人理財產(chǎn)品時不僅僅局限于一種，可以根據(jù)客戶的需求將不同的理財產(chǎn)品進(jìn)行組合，實現(xiàn)最優(yōu)化；產(chǎn)品品牌策略，商業(yè)銀行在幵發(fā)理財產(chǎn)品的同時要注重理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)為銀行發(fā)展所帶來的優(yōu)勢。

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中圖分類號：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)20-0289-01

作者簡介：徐朋衛(wèi)(1991-)，女，河北邢臺人，河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)研究生在讀；朱旭(1992-)，女，江蘇徐州人，河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)研究生在讀。