林　芳

(申萬宏源證券有限公司　廈門廈禾路第二證券營業(yè)部,福建　廈門　361000)

互聯網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新探析

林芳

(申萬宏源證券有限公司廈門廈禾路第二證券營業(yè)部,福建廈門361000)

[摘要]隨著科學技術的快速發(fā)展,當前我國的電子商務水平已經得到了明顯的提升,互聯網金融也成為當前應用十分廣泛的融資力量,同時為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力幫助。本文主要對互聯網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進行了分析,希望為我國的小微企業(yè)融資和健康發(fā)展提供有益的幫助。

[關鍵詞]互聯網；金融；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.079

小微企業(yè)當前已經成為了我國經濟體系中的重要組成部分，對我國的經濟增長和緩解就業(yè)壓力等方面有著重要的作用。但由于融資難的問題，導致小微企業(yè)在發(fā)展中受到了一定的限制。面對這樣的狀況，互聯網金融的出現使得小微企業(yè)的金融服務需求得到了幫助，并為金融行業(yè)提供了新鮮的血液。下面將對互聯網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進行詳細的討論。

1小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的意義

融資模式的創(chuàng)新是互聯網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新兩者之間雙贏的最佳方式。首先,小微企業(yè)要想得到健康長久的發(fā)展就不能離開互聯網融資的幫助。同時,互聯網金融模式本身就是圍繞著小微企業(yè)展開的,只有通過小微企業(yè)才能真正地實現金融創(chuàng)新。雖然說小微企業(yè)的規(guī)模不大,但在當前我國的國民經濟發(fā)展中,小微企業(yè)已經起到了重要的作用,并直接關系著市場的發(fā)展和我國的就業(yè)問題。如果能保證小微企業(yè)實現順利的融資,那么對我國的經濟發(fā)展將起到重要的推動作用。近年來,小微企業(yè)的金融模式創(chuàng)新已經成了社會關注的熱點話題,國家也開始逐漸地意識到了互聯網金融對小微企業(yè)融資問題的重要性,并逐步地推動互聯網金融發(fā)展。

長久以來小微企業(yè)都受到融資問題的限制,導致企業(yè)出現負債經營的情況。它們在融資上已經迫切地希望進行改革和創(chuàng)新。而互聯網金融的出現正好改變了這種現有的狀態(tài)。與傳統(tǒng)的融資模式相比較,互聯網融資真正的拓寬了融資的渠道,使得金融普惠性得到了提升。同時互聯網金融有著便捷性的特點。小微企業(yè)可以通過互聯網金融的模式直接與合作方進行洽談,降低了融資的門檻。此外,互聯網金融能針對不同的小微企業(yè)實際情況來提供不同的服務。在最大限度上滿足客戶的需求,使小微企業(yè)能找到更加合適的融資方案。

2小微企業(yè)融資所面臨的困境

小微企業(yè)由于本身規(guī)模和資金等方面的限制,導致企業(yè)融資的成本比較高。在向銀行等金融機構進行貸款申請中,金融機構會為了降低風險而給小微企業(yè)更高的利率,這就造成了小微企業(yè)的資金成本過高問題[1]。同時,很多小微企業(yè)并不能通過銀行等金融機構進行正式的貸款,只能通過民間借貸的方式進行融資,而這種情況將會造成更高的利率,無疑給小微企業(yè)的成本帶來了壓力。其次,小微企業(yè)在融資的渠道上比較單一。我國的小微企業(yè)融資基本上都是通過貸款和內部資金累計所形成的。由于企業(yè)規(guī)模的限制,小微企業(yè)并不能上市,也就失去了股權融資的方式。這種單一的模式對小微企業(yè)產生了巨大的限制條件,使得小微企業(yè)難以得到發(fā)展。此外,我國當前在小微企業(yè)融資的支持力度上也明顯不足。雖然近年來也出臺了相應的政策,但事實上執(zhí)行的力度并不好。小微企業(yè)始終難以解決融資困難的問題。

3互聯網金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究

近年來我國提出需要積極地發(fā)展互聯網金融,同時增加互聯網金融對小微企業(yè)的支持力度。對此,互聯網金融模式已經逐漸地發(fā)展成為了小微企業(yè)融資的最新方式。下面將對互聯網金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進行詳細的討論。

3.1點對點融資模式

點對點融資模式指的是小微企業(yè)在互聯網平臺上尋找貸款的一種方式,并與貸款方進行業(yè)務上的聯系和合作,保證小微企業(yè)的融資[2]。采取點對點的融資模式有著一定的優(yōu)勢,一方面能有效地降低交易成本,降低安全風險,另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互聯網上進行,因此,小微企業(yè)可以自行選擇融資利率,使得成本上得到了控制,這對小微企業(yè)的未來發(fā)展來說將起到重要的作用。在這個過程中,首先，小微企業(yè)可以在互聯網上進行利率的對比和篩選,通過篩選之后選擇最為合理的對象進行貸款流程的選擇,達成初步的貸款意向。其次,要通過大數據平臺進行相應的財務審核工作,也就是網絡認證和還款能力審核等,以便于保證融資方的利益不受到損壞。最后,當雙方確認了借貸的資金之后,可以進行相應的風險評估,提升交易的安全性。

3.2優(yōu)化組織結構

首先,應積極地完善銀行的組織構架,與小微企業(yè)之間建立起信貸相關的審核機制。在當前社會中,作為銀行應重視起自主創(chuàng)新,積極地建立企業(yè)專門為小微企業(yè)服務的機構。雖然銀行并沒有互聯網金融發(fā)展中的優(yōu)先機會,但銀行有著眾多的客戶資源,只要將銀行業(yè)務發(fā)展到互聯網上那么將比其他金融機構更加有說服力,同時也將提供更加完善的服務質量。其次,建立小微企業(yè)信用評價體系,以此來提升企業(yè)的信息真實度和資源共享性[3]。雖然當前我國的商業(yè)銀行已經建立起了貸款風險評估體系,但這種體系并不能適用于小微企業(yè)中,因此需要不斷的進行探索,建立起適合小微企業(yè)的針對型風險評估體系。

3.3融資產品創(chuàng)新

當前我國已經對小微企業(yè)的信貸金融產品進行了一定的創(chuàng)新,但力度上仍然遠遠不夠。對此,我國首先進行創(chuàng)新的是宜信公司,它根據市場的情況和客戶的特點等來進行了創(chuàng)新貸款服務,也就是宜車貸,這種方式主要是通過銀行不接受車輛抵押貸款的風險控制,有效地降低了小微企業(yè)貸款的門檻限制。同時,也應積極創(chuàng)新網絡平臺上的信貸產品?；ヂ摼W技術的發(fā)展對資金融資的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能積極地利用網絡技術,那么將能實現快捷的、靈活的貸款和還款方式,為小微企業(yè)提供更多的幫助。

3.4大眾籌資創(chuàng)新模式

小微企業(yè)可以通過網上的金融平臺來吸引大眾的目光,然后通過一定的優(yōu)惠政策來引導大眾進行投資。這種方式常見于兩種形式,第一種是股權眾籌,另外一種則是創(chuàng)新眾籌。第一種的特點主要體現在,很多的小微企業(yè)可以直接通過網絡金融平臺來發(fā)布融資的信息,這是一條全新的融資道路。第二種形式的特點主要在于,小微企業(yè)可以通過網絡金融平臺進行創(chuàng)新產品的提前預售,然后在幕后平臺進行操控。這種方式在現代社會中能適應于不同的市場環(huán)境,對小微企業(yè)的融資有著巨大的幫助。

3.5電子金融機構

電子金融機構事實上指的是企業(yè)通過互聯網平臺,在網上直接進行金融產品的對比方式。這種模式是一種比較創(chuàng)新的電商服務模式,將互聯網作為中間媒介,小微企業(yè)和電子金融機構之間進行交易[5]。電子金融機構的形成對融資形式的發(fā)展起到了重要的推動作用,使得當代的金融向更加先進的方向發(fā)展,為客戶提供更加便捷的服務。同時,這種融資的方式對小微企業(yè)來說也有著重要的意義,不僅能有效進行融資,同時還能以最快的速度進行融資,減少了中間環(huán)節(jié)所產生的費用和時間。在操作上,首先,小微企業(yè)要選擇相應的平臺作為借貸轉換中心,然后通過對比的方式選擇性價比較高的信貸產品,最終與金融機構進行合作。此外,小微企業(yè)可以通過互聯網金融服務平臺對比各個金融機構的信貸產品,通過電話銀行和網上銀行等進行融資。

4結論

小微企業(yè)是當前社會經濟發(fā)展中的重要組成部分,對緩解我國的就業(yè)壓力,促進經濟發(fā)展都有著重要的作用。長久以來我國的小微企業(yè)都受到融資方面問題的限制,給小微企業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。隨著當前科學技術的發(fā)展,互聯網已經成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯網與金融業(yè)務之間融合在一起將比傳統(tǒng)的金融業(yè)務更加具有優(yōu)越性,給金融行業(yè)帶來了新鮮的血液。同時也給小微企業(yè)提供了更多的便利,為小微企業(yè)的發(fā)展拓寬了渠道。這對我國小微企業(yè)的健康發(fā)展和我國的經濟發(fā)展有著重要的作用,是一種十分有效的融資方式。

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[作者簡介]林芳(1990—),福建廈門人,現就職于申萬宏源證券有限公司廈門廈禾路第二證券營業(yè)部。研究方向：證券投資分析。